PRESTAMOS
PRESTAMOS
Eduardo Vargas Ávila
Armando Velasco Dávila
¿QUÉ SON?
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Un préstamo es una operación por la cual una
entidad financiera pone a nuestra disposición una
cantidad determinada de dinero mediante un
contrato. En un préstamo nosotros adquirimos la
obligación de devolver ese dinero en un plazo de
tiempo establecido y de pagar unas comisiones e
intereses acordados. Podemos devolver el dinero
en uno o varios pagos, aunque, habitualmente, la
cantidad se devuelve en cuotas mensuales que
incluyen las comisiones y los intereses.
Al hablar de préstamo, la cantidad de dinero que
pedimos prestada se llama el ‘principal’, mientras
que el ‘interés’ es el precio que pagamos por
poder disponer de ese dinero. El periodo de
tiempo para pagar el préstamo se conoce como el
‘plazo’.
 El ‘prestamista’ es la persona o entidad financiera
que presta el dinero o el bien en concepto de
préstamo. El ‘prestatario’ es la persona que recibe
el dinero o el bien en concepto de préstamo.
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TIPOS
Préstamos al consumo
 Estos tipos de préstamos se suelen utilizar
para financiar bienes de consumo de carácter
duradero como por ejemplo: un coche, una
moto, muebles, electrodomésticos, etc y de
una cuantía no muy alta.
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 Préstamos
personales
 Esta clase de préstamos se utiliza
generalmente para financiar necesidades
específicas en un momento determinado y de
un importe pequeño. Es muy parecido al
préstamo al consumo aunque en este caso se
usan para costearse viajes, una boda, etc ..
es decir, bienes intangibles o perecederos.
-Comisión de apertura Se paga en el momento de formalizar la
operación y es un tanto por ciento sobre la
cantidad prestada. Recordamos que esta
comisión se incluye cuando vamos a calcular
la TAE.
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-Comisión de estudioSe paga al inicio en concepto de análisis y estudio del
préstamo. Suele tener un mínimo y ser un porcentaje. Como
en el caso de las hipotecas, a veces ya va incluida en la
comisión de apertura.
-Comisión por amortización o cancelación anticipadaSólo se aplica si se produce esa amortización o cancelación
anticipada. Se expresa en un porcentaje sobre el importe
amortizado anticipadamente.
-Gastos de CorretajeEste gasto se origina por la intervención del Corredor de
Comercio, que interviene la póliza para dar fe del contrato.
Préstamos de estudios
 Estos tipos de prestamos son mucho más
utilizados en países como Estados Unidos, el
Reino Unido y otros estados Europeos. En España
están siendo cada vez más utilizados, entre otros
factores, debido a que las entidades financieras
mejoran y amplían sus ofertas año tras año. Se
trata de préstamos dirigidos a estudiantes para
financiar matriculas universitarias, estudios de
postgrado o estancias de estudio en el extranjero.
Los costes suelen un poco más baratos que los
prestamos personales.
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Préstamos hipotecarios
 El préstamo hipotecario se caracteriza porque,
aparte de la garantía personal, se ofrece como
garantía de pago una ‘garantía real’ que
consiste en la hipoteca de un bien inmueble.
En caso de no devolver el préstamo la entidad
financiera pasaría a ser la propietaria de la
vivienda.
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Hipotecas de interés variable
En estas hipotecas el tipo de interés es variable y se modifica en un
momento o periodo establecido en el contrato de préstamo,
generalmente cada 12 meses. De este modo nos podremos
beneficiar de épocas de tipos bajos y saldremos perjudicados
cuando los tipos de interés suban.
En un primer momento se acuerda un tipo inicial de interés, que será
valido para el primer periodo de tiempo y que suele oscilar entre 6 y
12 meses. Después de este período inicial, el tipo de interés varía de
acuerdo con la evolución de un índice de referencia pactado,
generalmente el Euribor, al que se le añade un diferencial. El
diferencial puede ser positivo o negativo, por ejemplo: +0,25 puntos,
-0,50 puntos, +1 punto, etc .. El tipo de interés, por tanto, varía con
los alteraciones del mercado.
Los plazos para estos tipos de hipotecas suelen ser mayores, entre
25 y 30 años, con lo que la cuota a pagar se ve reducida, y las
comisiones por amortización anticipada son más bajas. Debido a
este largo plazo el periodo en el que no podemos ver afectados por
tipos de interés altos es mayor.
DIFERENCIA ENTRE CRÉDITO Y PRÉSTAMO
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A no ser que tengamos una cierta cultura financiera, probablemente todos y
cada uno de nosotros hayamos confundido en alguna ocasión los términos
‘crédito’ y ‘préstamo’. Seguramente los habremos utilizado sin distinción
para referirnos a uno y otro, y habremos dicho eso de “tengo que pedir un
préstamo” o “voy a pedir un crédito” creyendo que significaban lo mismo. Lo
cierto es que son muy diferentes, y es conveniente tener claro unos cuantos
conceptos sobre créditos y préstamos:
En el préstamo la entidad financiera pone a disposición del cliente una
cantidad fija y el cliente adquiere la obligación de devolver esa cantidad
más unas comisiones e intereses pactados en el plazo acordado.
En el crédito la entidad financiera pone a disposición del cliente, en una
cuenta de crédito, el dinero que este necesite hasta una cantidad de dinero
máxima.
El préstamo suele ser una operación a medio o largo plazo y la amortización
normalmente se realiza mediante cuotas regulares, mensuales, trimestrales
o semestrales. De este modo, el cliente tiene la oportunidad de organizarse
mejor a la hora de planear los pagos y sus finanzas personales.
Generalmente los préstamos son personales y se conceden a particulares
para un uso privado, por lo tanto, generalmente se requieren garantías
personales (avales) o garantías reales (prendas o hipotecas).
En el préstamo la cantidad concedida normalmente se ingresa en la cuenta
del cliente y este deberá pagar intereses desde el primer día, calculándose
los intereses sobre la cantidad que se ha concedido.