PRESTAMOS PERSONALES
¿Qué es un préstamo personal?
 Principales características
 Otras alternativas:
Leasing
Renting

¿QUE SON LOS PRESTAMOS
PERSONALES?
El préstamo personal es un producto bancario que
permite, como cliente o prestatario, recibir una
determinada cantidad de dinero (el denominado
capital del préstamo) de una entidad de crédito
(prestamista), a cambio del compromiso de
devolver dicha cantidad, junto con los intereses
correspondientes, mediante pagos periódicos
(cuotas).
Se llaman personales porque en este tipo de
préstamos la entidad no suele contar con una
garantía especial para el recobro de la cantidad
prestada. Así tienen como garantía genérica los
bienes presentes y futuros del deudor.
PRINCIPALES CARACTERÍSTICAS
DE LOS PRESTAMOS PERSONALES
•Los préstamos con garantía personal se destinan
normalmente a la compra de: un coche, un ordenador,
amueblar la casa…
•No suelen ser de importe elevado.
•El cliente responde del cumplimiento de sus
obligaciones con todos sus bienes, presentes y futuros.
Por ello, es normal que antes de dar el préstamo la
entidad de crédito estudie su capacidad de pago,
solicitándole justificantes de sus ingresos, un inventario
de sus bienes o una declaración jurada de su patrimonio.
•El cliente no suele comprometer de forma particular
ningún bien en concreto, por lo que la tramitación de
este tipo de préstamos suele ser más rápida que la
correspondiente a los préstamos hipotecarios. Sin
embargo, suelen tener un tipo de interés más alto.
LEASING


Son operaciones normalmente ofrecidas por entidades de crédito en la
que la entidad cede al cliente durante un período determinado de
antemano el uso de un bien mueble o inmueble que ha comprado
expresamente para ese fin, a cambio de que el cliente pague
determinadas cuotas mensuales (una parte de las cuales es la
correspondiente a la amortización del bien cedido y la otra el coste
financiero). El contrato de arrendamiento financiero incluirá
necesariamente una opción de compra, a su término, a favor del
cliente cuyo importe está determinado desde la formalización del
contrato y, si el cliente la ejerce, pagando su importe obtendrá la
propiedad del bien. El leasing viene a ser un alquiler con opción de
compra al finalizar el contrato.
Este tipo de financiaciones suele ser utilizado por empresarios y
profesionales por las ventajas fiscales que tiene para ellos, pero nada
impide que también pueda serlo por cualquier consumidor.
RENTING

Viene a ser un leasing sin opción de compra, o sea un
alquiler (que incluye habitualmente el mantenimiento del
bien), por eso podría no considerarse un producto
financiero, si bien lo ofrecen también muchas entidades de
crédito. Al igual que el leasing es un producto más dirigido
a empresarios y profesionales que a consumidores.
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Préstamos personales.
Préstamo
personal.
Préstamo al consumo.
Créditos estudios
Otras opciones de prestamos
personales
PRÉSTAMOS PERSONALES
Se
pueden clasificar en dos grupos en
función de su del tiempo en que se
tarda en obtener el dinero y las
garantías que exija la entidad para
garantizar el cobro del préstamo.
También se pueden distinguir distintos
tipos de préstamos teniendo en cuenta
el tipo de interés que se les aplica que
puede ser fijo, variable y mixto.
PRÉSTAMO PERSONAL
Esta
clase de préstamos se utiliza
generalmente para financiar
necesidades específicas en un momento
determinado y de un importe pequeño.
Es muy parecido al préstamo al
consumo aunque en este caso se usan
para costearse viajes, una boda, etc .. es
decir, bienes intangibles o perecederos.
EJEMPLO DE PRÉSTAMO PERSONAL
Capital financiado: 3.000 euros
• Plazo de amortización: 1 año
• T.A.E*: Entre 7’06% y 10’04%
• Cuota mensual: Entre 260 y 264 euros
• Intereses totales a pagar: Entre 116 euros y 172
euros
 • Capital financiado: 12.000 euros
• Plazo de amortización: 5 años
• T.A.E: Entre 7’06% y 10’04%
• Cuota mensual: Entre 238 euros y 252 euros
• Intereses totales a pagar: Entre 2.277 y 3.312
euros

A TENER EN CUENTA
 Algunas
entidades bancarias ofrecen
un solo tipo de crédito y no disponen
de créditos para estudios, la compra
del coche o reformas. El interés
aplicado de la persona que pida el
préstamo y de su historial bancario.
PRÉSTAMO AL CONSUMO

Estos tipos de préstamos se suelen
utilizar para financiar bienes de
consumo de carácter duradero como
por ejemplo: un coche, una moto,
muebles, electrodomésticos, etc y de
una cuantía no muy alta.
EJEMPLO DE PRÉSTAMO AL CONSUMO
o
Préstamo para un coche
Capital financiado: 12.000 euros
 Plazo de amortización: 5 años
 T.A.E: Entre 8’06 y 9’84% Cuota mensual:
Entre 244 euros y 254 euros
 Intereses totales a pagar: Entre 2.620 euros y
3.241 euros

A TENER EN CUENTA

Informarse en el concesionario donde se vaya a adquirir
el vehículo ya que en ocasiones están vinculados a
empresas financieras que ofrecen a sus clientes créditos
con un tipo de interés más ventajoso que el de otras
entidades bancarias. Una de las ventajas de abonar el
coche mediante la financiera del concesionario es que si
posteriormente se desea solicitar un nuevo crédito
personal en el banco, será más fácil que nos lo concedan,
al no tener abierto otro expediente crediticio. Un
consejo: tómese siempre la molestia de comparar y
negocie tanto con la financiera del concesionario como
con la entidad bancaria, no se conforme nunca con la
primera oferta que le hagan.
TABLA DE PRÉSTAMOS CONCEDIDOS
Y SOLICITADOS.
TIPOS DE PRÉSTAMOS PERSONALES
CREDITOS ESTUDIOS





Capital financiado: 3.000 euros
Plazo de amortización: 1 año
T.A.E: Entre 5’11% y 6’69%
Cuota mensual: Entre 257 y 260 euros
Intereses totales a pagar: Entre 84 y 110 euros
HAY QUE TENER EN CUENTA EN LOS CREDITOS
DE ESTUDIOS…
o
Los créditos para estudios pueden tener un plazo
de carencia de hasta dos años. Es decir, si se pide un
crédito con una carencia de dos años, no se comenzará
a pagar la cantidad solicitada hasta pasado ese
tiempo, aunque los intereses no tienen plazo de
carencia y se devuelven desde el momento en que se
firma el contrato. En ocasiones el propio centro de
estudios se encarga de negociar con diversas
entidades financieras las condiciones más ventajosas
para sus alumnos, que pueden ser más interesantes
que las que consiga un único estudiante si acude por
su cuenta. No obstante, el alumno no está obligado a
aceptar la financiera que el centro de estudios le
proponga.
TIPOS DE PRÉSTAMOS PERSONALES
OTRAS OPCIONES DE PRÉSTAMOS
PERSONALES
 Para
que prestar poco dinero a corto plazo sea
rentable, las entidades financieras aplican
intereses bastante elevados a sus créditos
personales. Por ello, conviene sopesar
detenidamente la conveniencia de solicitar un
préstamo personal, pues hay opciones menos
gravosas para financiar gastos extra y que
además nos evitarán el papeleo inherente a la
solicitud de un crédito.
OTRAS OPCIONES DE PRÉSTAMOS
PERSONALES

Las tarjetas permiten realizar compras y diferir el pago (si
optamos por la modalidad de pago aplazado) o disponer de
efectivo. En este último caso, el interés mensual se sitúa
entre el 2% y el 4%, en función de si el efectivo se obtiene
en la propia red o en otra distinta. No obstante, hay que
tener cuidado, ya que los intereses se duplican ante el
impago, de tal forma que al aplazar el pago se puede llegar
a superar la tasa anual del 26%. Y no está de más recordar
que las tarjetas de crédito son más interesantes para diferir
pagos que para realizar disposiciones en efectivo.
OTRAS OPCIONES DE PRÉSTAMOS
PERSONALES

Grandes almacenes, hipermercados, agencias de
viajes y otros establecimientos ofrecen a menudo
a sus clientes la posibilidad de aplazar el pago de
sus compras, en muchos casos sin intereses,
para comenzar a pagar más tarde. También
permiten abonar las compras a plazos,
normalmente sin intereses si el pago se realiza en
tres o menos cuotas. Pero cuando se sobrepasan
las tres mensualidades, el TAE de algunos
establecimientos supera, en algunos casos con
creces, el de bancos y cajas de ahorro.
OTRAS OPCIONES DE PRÉSTAMOS
PERSONALES

En cuanto al modo de realizar el aplazamiento
del pago o la financiación, se pueden solicitar
mediante las tarjetas de compra propias de cada
establecimiento -cada vez más habituales- o
utilizando como medio de pago cualquier tarjeta
de crédito bancaria adherida a dicho
establecimiento.
ELEMENTOS DE LOS
PRÉSTAMOS PERSONALES
Plazo
 Tipos de interés
 Avales
 Comisiones
PLAZO

Período máximo para la devolución del préstamo,
que puede oscilar entre 6 meses y 8 años.
Normalmente, a mayor plazo, mayor será el tipo
de interés; esto es debido a dos motivos
principales:
 Cuanto más tiempo transcurra, mayores
posibilidades hay de que surja alguna
circunstancia que dificulte el reembolso del
préstamo.
 Aumenta el riesgo de interés, es decir, de que
se incrementen los tipos, con lo que la
rentabilidad real del préstamo disminuirá.
TIPOS DE INTERÉS

Es el precio al que se retribuyen los fondos
prestados, y depende de los tipos de interés de los
mercados financieros y del perfil de riesgo de la
operación. Por ejemplo, si un cliente tiene la
nómina domiciliada en la Entidad que concede el
préstamo, el tipo de interés suele ser menor, pues
se reduce el riesgo de impago.
AVALES

A efectos de cubrir las posibles eventualidades que
puedan surgir durante la vigencia de un préstamo
al consumo, las entidades financieras solicitan la
garantía de uno o varios avalistas. Es importante
saber lo siguiente:
Los avalistas, tienen que garantizar la deuda de forma
solidaria con cada uno de los prestatarios, renunciando
a los beneficios de división, orden y exclusión, es decir,
se encuentran en la misma posición y tienen la misma
responsabilidad que el titular del préstamo.
 Las garantías de una operación pueden reducir el
precio de la misma, ya que implican un menor nivel de
riesgo.

COMISIONES

Son las tarifas que aplica la Entidad para abonar
los gastos inherentes a la operación y compensar
las operaciones asociadas al préstamo, como el
estudio de viabilidad, la tramitación de solicitud
y concesión, comprobación de bienes y garantías,
etc.
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