Instituto de Derecho del Consumidor
CPACF
-Crédito para el consumo, competencia Contratos bancarios y de tarjeta de
crédito: derecho de los usuarios
18/5/2011
Gabriel Martinez Medrano
[email protected]
Abogado
Clasificación de Operaciones
Bancarias






ACTIVAS
Mutuos (prestamos
personales)
Mutuos hipotecarios
Préstamos prendarios
TARJETA DE CREDITO
Descubierto en
cuenta corriente
bancaria




PASIVAS
Depósitos a Plazo fijo
Depósitos en caja de
ahorro
Depósitos en cuenta
corriente bancaria
Clasificación de Operaciones
Bancarias (2)
OPERACIONES NEUTRAS
(ni préstamo ni depósito).
 Cajas de seguridad
 Intermediación bancaria
 Servicios de cajeros automáticos
 Banca-seguros
 Otras

¿Qué operaciones bancarias están
incluidas en la LDC?


A) Delimitación subjetiva (art. 1º)
Consumidor: adquisición o uso de
servicios bancarios como destinatario final,
en beneficio propio o de su grupo familiar
o social
B) delimitación objetiva: (art 3º) vínculo
entre consumidor y proveedor (banco)
Inclusiones/Exclusiones al regimen
de la LDC


Operaciones activas (préstamos): Excluidos los
creditos destinados a ser integrados a un
proceso de producción (ej. Emprender o
expandir una actividad comercial o industrial).
Incluidos: prestamos para vivienda, para bienes
de consumo, solicitados por personas físicas sin
destino manifiesto, para automotores de uso
particular.
Inclusiones/Exclusiones al regimen
de la LDC (2)


Incluidas: cuentas corrientes de personas
físicas (dificil apreciación cuando se trata
de comerciantes que usan la cuenta con
doble finalidad: comercio/particular) en
caso de duda inclusión en la tutela.
Incluidas: TARJETAS DE CREDITO (todas
por inclusión a través de Ley 25.065, art
3º).
Inclusion de Operaciones pasivas




Cajas de ahorro
Depositos a plazo fijo de personas físicas
Depósitos a plazo fijo de personas
juridicas (mas discutido)
Otros tipos de cuentas de ahorro (cuenta
unica, cuenta sueldo, etc)
Inclusiones/Exclusiones al regimen
de la LDC (3)





OPERACIONES NEUTRAS
Intermediación: aplicar criterio subjetivo (CNCom, Sala F,
Abril 20 de 2010, “Consumidores Financieros Asociación
Civil para su defensa contra Citibank SA sobre ordinario)
Cajas de seguridad (incluidas. Gran desarrollo
jurisprudencial propio)
Servicios bancarios ej. BancaSeguros (incluidos) Kiernan
Fernando c. Banco Frances (Jdo 23 Com). Contratación
de seguro a través de Banco.
Cajeros automáticos: incluidos. Obligación de seguridad.
Normativa con incidencia en la
relacion Banco - Consumidor

Ley 24.240 (Defensa del Consumidor),
arts: 4º (informacion), 7º (oferta), 8º
(publicidad), 8ºbis (trato digno), 19º
(respeto a condiciones pactadas), 36º
(operaciones de venta de crédito), 37 a
39º
(cláusulas
abusivas),
40ª
(responsabilidad
por
servicios
defectuosos)
Normativa con incidencia en la
relacion Banco – Consumidor (2)



Ley 25.065 de Tarjeta de Crédito
Ley 25.326 (Protección de datos
personales – habeas data)
Normas del BCRA (www.bcra.gov.ar)
Normas del BCRA con incidencia en
la relación Banco – Consumidor



MEDIDAS MÍNIMAS DE SEGURIDAD EN ENTIDADES
FINANCIERAS -Última comunicación incorporada: “A” 5079Texto ordenado al 27/05/2010
RELACIONES ENTRE LAS ENTIDADES FINANCIERAS Y SU
CLIENTELA -Última comunicación incorporada: “A” 4429Texto ordenado al 25.10.05 (Designar funcionario a cargo
de recibir reclamos de los clientes e informarlo claramente
mediante cartelería en las sucursales).
SERVICIOS COMPLEMENTARIOS DE LA ACTIVIDAD
FINANCIERA Y ACTIVIDADES PERMITIDAS -Última
comunicación incorporada: “A” 5067- Texto ordenado al
14/04/2010 (ej: actuación como agente institorio de
seguros)
Normas del BCRA con incidencia en
la relación Banco – Consumidor (2)










TASAS DE INTERÉS EN LAS OPERACIONES DE CRÉDITO -Última
comunicación incorporada: “C” 48370- Texto ordenado al 22.06.07
APLICACIÓN DEL SISTEMA DE SEGURO DE GARANTÍA DE LOS DEPÓSITOS
-Última comunicación incorporada: “A” 5108- Texto ordenado al
02/08/2010
Se encontrarán alcanzados con la cobertura que ofrece el sistema, los depósitos en
pesos y en moneda extranjera constituidos en las entidades participantes bajo la
forma de:
5.1.1. Cuenta corriente.
5.1.2. Cuenta a la vista abierta en las Cajas de Crédito Cooperativas.
5.1.3. Caja de ahorros.
5.1.4. Plazo fijo.
5.1.5. Cuenta sueldo, básica y especiales.
5.1.6. Inversiones a plazo.
5.1.7. Saldos inmovilizados provenientes de los conceptos precedentes.
Disposiciones sobre transferencias
bancarias




Favorecer las transferencias bancarias
entre cuentas. Objetivo: seguridad –
recaudación fiscal
Com A 5127 BCRA del 24/9/10
Gratuidad en transf. Elect menores a 10
mil
Reducción de costos para demas transf.13
Cuenta gratuita universal
Como A 5127 BCRA





Objetivo: bancarización de personas físicas.
Alcanza a personas físicas que no sean titulares de
cuentas corrientes, cajas de ahorros, cuentas sueldos,
cuentas básicas o cuentas gratuitas universales, en la
misma entidad ni en otras del sistema
El total de acreditaciones -cualquiera sea el conceptopor mes calendario no podrá superar $
10.000.El saldo de la cuenta, medido en promedio móvil de
saldos diarios de los últimos tres meses calendario, no
deberá exceder $ 10.000
“tratativas” precontractuales. La
oferta en la LDC




Derecho a la información del consumidor:
ARTICULO 4º — Información. El proveedor está
obligado a suministrar al consumidor en forma cierta,
clara y detallada todo lo relacionado con las
características esenciales de los bienes y servicios que
provee, y las condiciones de su comercialización.
La información debe ser siempre gratuita para el
consumidor y proporcionada con claridad necesaria que
permita su comprensión.
(Artículo sustituido por art. 4° de la Ley N° 26.361 B.O.
7/4/2008)
Deber de información (definicion)

el deber jurídico obligacional, de causa diversa, que
incumbe al poseedor de la información vinculada con
una relación jurídica o con la cosa involucrada en la
prestación, o atinente a actividades susceptibles de
causar daños a terceros o a uno de los contratantes,
derivados de dicha información, y cuyo contenido es el
de poner en conocimiento de la otra parte una
cantidad de datos suficientes como para evitar los
daños o inferioridad negocial que pueda
generarse en la otra parte si no son suministrados
". LORENZETTI, Ricardo Luis, "Consumidores", RubinzalCulzoni, Santa Fe, 2003, págs. 170 a 172
Derecho a la información


Si la información es siempre gratuita:
¿puede cobrarse el envío de resúmen de
tarjeta de crédito, cuenta corriente, caja
de ahorro, etc?
¿Pueden cobrarse o limitarse las consultas
por cajero automático?
Derecho a la información: ¿en que
momento?


Antes de la contratación: poder conocer
las características del servicio
Durante la vida del contrato (ej.
Movimientos de cuenta corriente, caja de
ahorro, comisiones y otros cargos
informados claramente.
Información pre-contractual

necesidad de suministrar al consumidor
conocimientos de los cuales legítimamente
carece, al efecto de permitirle efectuar una
elección racional y fundada respecto del bien
o servicio en relación al cual pretende contratar.
Cam Nac Fed Cont Adm Sala IV 4.11.97 Diners
Club Argentina c. Sec de Comercio e
Inversiones, id Sala V Banco Quilmes S.A. c. Sec
de Com e Inv causa 1079/99 del 19.5.99.
Como debe ser la información?

El deber de información deviene en instrumento
de tutela del consentimiento en tanto otorga al
consumidor la posibilidad de reflexionar
adecuadamente al momento de celebrar el
contrato. El precepto legal contenido en el art.
4º de la le determina claramente las condiciones
que deberá reunir la información al exigirle al
empresario que aquella reúna los caracteres de
veracidad, eficacia y suficiencia” Cam Cont
Adm Fed Sala II 18.12.97 Capesa c. Sec de Com
e Inv.
Información durante la vida del
contrato



Se debe tender, en definitiva, a que el consumidor o
usuario logre una formación plena que le permita
“adoptar una decisión acertada, acorde a sus
necesidades y posibilidades económicas, no sólo en
el momento de la compra o adquisición
de
bienes y servicios, sino antes, durante y en su
posterior utilización” (Farina, Juan M., p. 612).
GARCIA LORENZI LARA MARINA c/ OSDE s/
SUMARISIMO. 3/12/09 Cámara Nacional de Apelaciones
en lo Civil y Comercial Federal. Sala 2.
MEJOR UTILIZACIÓN DEL SERVICIO.
Importancia de la informacion en la vida del contrato
cuando se trata de un flujo permanente y continuado de
servicios como en los contratos bancarios (ej.
Consecuencias de la falta o
deficiente información:


Nulidad parcial / total del contrato (art. 37 LDC)
En caso en que el oferente viole el deber de
buena fe en la etapa previa a la conclusión del
contrato o en su celebración o transgreda el
deber de información o la legislación de
defensa de la competencia o de lealtad
comercial, el consumidor tendrá derecho a
demandar la nulidad del contrato o la de
una o más cláusulas. Cuando el juez declare
la nulidad parcial, simultáneamente integrará el
contrato, si ello fuera necesario.
Consecuencias de la falta o
deficiente información (2)


Sanciones administrativas (Multas) por el
Organismo de Defensa del Consumidor.
Posibilidad de aplicación del “Daño
directo” en sede administrativa
Oferta pública a consumidores



ARTICULO 7º — Oferta. La oferta dirigida a consumidores
potenciales indeterminados, obliga a quien la emite durante el
tiempo en que se realice, debiendo contener la fecha precisa de
comienzo y de finalización, así como también sus modalidades,
condiciones o limitaciones.
La revocación de la oferta hecha pública es eficaz una vez que haya
sido difundida por medios similares a los empleados para hacerla
conocer.
La no efectivización de la oferta será considerada negativa o
restricción injustificada de venta, pasible de las sanciones previstas
en el artículo 47 de esta ley. (Ultimo párrafo incorporado por art. 5°
de la Ley N° 26.361 B.O. 7/4/2008)
Publicidad (art. 8º LDC)

ARTICULO 8º — Efectos de la
Publicidad. Las precisiones formuladas en
la publicidad o en anuncios prospectos,
circulares u otros medios de difusión
obligan al oferente y se tienen por
incluidas en el contrato con el consumidor.
Publicidad en Fideicomisos de
construcción financiado por Bancos (1)

En ese sentido, cabe destacar que, más allá de la calidad que pueda haber
asumido el banco demandado en el contrato de compraventa de acciones
de un tiempo compartido celebrado por la accionante, de los folletos
publicitarios glosado en copia en fs. 4/7 se advierte que era la
propia entidad financiera la que publicitaba la venta de los tiempos
compartidos en cuestión.


Esa intervención, pudo razonablemente crear frente a la accionante la
apariencia suficiente de que la demandada, en su calidad de reconocida
entidad financiera, garantizaba el adecuado cumplimiento del contrato
celebrado (arg art 1198 Cód. Civil). En este aspecto, cobra especial
relevancia la directiva contemplada por el art. 8, 1er. Párr., de la
ley 24.240 en el sentido que las pautas publicitarias obligan al
oferente y se tienen por incluidas en el contrato, pues en los
citados prospectos aparece la entidad demandada ofreciendo
directamente los tiempos compartidos.
Publicidad en Fideicomisos de
construcción financiado por Bancos (2)

En tal contexto, más allá de aparecer en el boleto de compraventa
copiado en fs. 3 como “mandatario” de Arquitectura Braba SRL,
contrato formulario con cláusulas ya prerredactadas y suscripto al
parecer en sus propias oficinas (v fs 3), el banco demandado no
pudo desentenderse del destino final del proyecto objeto de la
transacción con la actora.


En virtud de lo expuesto, tampoco resulta admisible el agravio de la
demandada vinculado con el modo en que fue interpuesta la
demanda, toda vez que no puede considerársela como un tercero
ajeno al contrato objeto de autos.


“González de Bruno, Mónica c/ Banco de Galicia y Buenos
Aires SA s/ Ordinario”, Cámara Nacional de Apelaciones en
lo Comercial, sala D, 05/09/2005.
Publicidad en Banca seguros



Caso Kiernan c. BBVA Banco Francés. Juzgado
23 Sec 45. Ratificado CNCOM Sala B.
Publicidad de oferta de seguros, actuacion del
Banco como Agente Institorio.
Fue condenado a resarcir valor de auto robado
cuando se demostró la no contratación del
seguro solicitado por el consumidor.
Prestación de servicios. Clausulas
pactadas con el consumidor.

ARTICULO 19. — Modalidades de
Prestación de Servicios. Quienes presten
servicios de cualquier naturaleza están
obligados a respetar los términos,
plazos, condiciones, modalidades,
reservas y demás circunstancias
conforme a las cuales hayan sido
ofrecidos, publicitados o convenidos.
Art. 36 (ref. Ley 26.361)


Amplia su alcance original. Engloba toda relación
de consumo financiera o bancaria.
Recepta solución jurisprudencial anterior a la
reforma: CNCom., Sala A, in re: "Modesta Pedro
Miguel c/ Banco del Buen Ayre S.A. s/ ordinario",
del 30/8/2000; íd., Sala B, in re: "Dederian
Carlos c/ Citibank NA s/ sumario", del
12/9/2002;
íd.,
Unión
de
Usuarios
y
Consumidores c/ Banco de la Provincia de
Buenos Aires s/ sumarísimo", del 4/10/2005";
entre muchos otros
Operaciones de venta de crédito
(art. 36 LDC)



Es una aplicación específica del deber de
informar.
Establece contenidos mínimos que debe
contener todo contrato financiero de
consumo
Falta de inclusión del contenido mínimo:
nulidad parcial del contrato.
Art 36 LDC
Información sobre intereses




Se debe informar:
a) tasa de interés efectiva anual.
b) total de los intereses a pagar o el costo
financiero total.
c) sistema de amortización del capital y
cancelación de los intereses.
Tasa efectiva anual

Con el objeto de conocer con precisión el valor
del dinero en el tiempo es necesario que las
tasas de interés nominales sean convertidas a
tasas efectivas. La tasa efectiva es aquella a la
que efectivamente está colocado el capital. La
capitalización del interés en determinado
número de veces por año, da lugar a una tasa
efectiva
mayor
que
la
nominal.
(www.bcra.gov.ar)
Tasa Efectiva anual


Tasa Nominal + Capitalización de
Intereses (prohibida en Tarjetas de
Crédito, autorizada en Cuenta Corriente)
Anatocismo:El anatocismo es la acción de
cobrar intereses sobre los intereses
derivados de un préstamo, también
conocido como capitalización de intereses
Anatocismo (capitalización de
intereses)


Art. 623. No se deben intereses de los intereses, sino
por convención expresa, que autorice su acumulación al
capital, con la periodicidad que acuerden las partes, o
cuando liquidada la deuda judicialmente con los
intereses, el juez mandase pagar la suma que resultare,
y el deudor fuese moroso en hacerlo. Serán válidos los
acuerdos de capitalización de intereses que se basen en
la evolución periódica de la tasa de interés de plaza.
(Artículo sustituido por art. 11. de la Ley 23.928 B.O.
28/3/1991.)
Anatocismo (2)




Ley de Tarjetas de Crédito Nº 25.065
Prohibe anatocismo en INTERESES PUNITORIOS
Art 18 in fine: Independientemente de lo
dispuesto por las leyes de fondo, los intereses
punitorios no serán capitalizables.
Art 23 ñ: extiende la prohibición de anatocismo
a intereses compensatorios.
Costo financiero total

Es el costo total de un crédito y que incluye, además
de la tasa de interés, todos aquellos cargos asociados,
cualquiera sea su concepto, en la medida que no
impliquen la retribución de un servicio efectivamente
prestado o genuino reintegro de gastos (seguros de
vida e incendio, gastos de evaluación y tasación,
gastos de apertura y/o mantenimiento de cuentas y
los gastos de administración). Generalmente se
expresa como una tasa de interés anual. El Banco
Central de la República Argentina establece por medio
de la Comunicación “A” 3052 cuáles son los gastos
computables para calcular el Costo Financiero Total.
www.bcra.gov.ar
Aviso publicitario Banco Santander
Rio
Banco Galicia
Sistema de amortización del capital



Sistema Francés o de Amortización
Progresiva.
Sistema Americano o Fondo de
Amortización.
Sistema Alemán o de Amortización
Constante.
Amortización: sistema francés.

En este sistema el deudor se compromete a cancelar
una cantidad constante (anualidad o término de la
renta), al finalizar o comenzar cada período de
tiempo convenido la cantidad que se desglosará en
dos partes, la primera para cancelación de intereses
y la segunda para la amortización de una parte del
capital tomado en préstamo. En consecuencia, al ser
las anualidades constantes, al comenzar la
amortización del capital comenzará a disminuir la
parte destinada al pago de intereses y aumentando
la parte destinada a la amortización del capital en
cada período, por cuyo motivo, a este método
también se le conoce con el nombre de sistema de
amortización Progresiva.
Amortización:Sistema americano



En este Sistema de Amortización el deudor, durante el plazo del
préstamo, abonará al acreedor el interés simple sobre el total del
capital tomado en préstamo, en los períodos de tiempo convenido y,
al mismo tiempo, deberá depositar en un fondo cantidades
periódicas, las cuales junto con sus intereses, formarán el monto
que reembolsará, en su vencimiento, la totalidad del capital tomado
en préstamo.
Las cantidades que el deudor cancelará al acreedor durante el plazo
del préstamo, cubrirán únicamente los intereses del préstamo, el
cual será reembolsado, a su vencimiento, con el monto formado por
las cantidades ingresadas al fondo de amortización.
Este sistema tiene muy poca aplicación práctica
Amortización: sistema alemán



El deudor se compromete a cancelar cantidades variables
(anualidades o términos de la renta), al finalizar o
comenzar
cada
período
de
tiempo
convenido
(generalmente lapsos equidistantes). Cada cantidad se
desglosará en dos partes, la primera CONSTANTE e igual a
la enésima parte del capital tomado en préstamo, se
aplicará a la amortización del mismo; la segunda,
VARIABLE, se aplicará a la cancelación de intereses sobre
el saldo del préstamo.
La cantidad destinada a la amortización real del préstamo
es constante. En cada período se amortizará una parte del
préstamo, con lo cual disminuirán los intereses y la
cantidad destinada a la cancelación de los mismos también
disminuirá y en consecuencia las anualidades o términos
de la renta serán VARIABLES.
Este sistema también se le denomina: amortización real
Extras, seguros, etc



Informarlos
Límites a cargos Comunicación A 3052
BCRA.
Ley de Tarjeta de crédito
Consecuencias de deficiencia de
informacion de tasas de interés



Nulidad parcial (misma solución que Art.
4º )
Integración del contrato.
Omisión de informar la Tasa Efectiva
Anual: obligación de pagar a tasa pasiva
del BCRA (ausencia de ganancia para el
prestamista).
Art 36. Competencia judicial
territorial


Será competente, para entender en el
conocimiento de los litigios relativos a
contratos regulados por el presente
artículo, siendo nulo cualquier pacto en
contrario, el tribunal correspondiente al
domicilio real del consumidor.
Jurisp SCBA: inhibición de oficio
ejecuciones de pagarés “de consumo”
en
Contratos con cláusulas
predispuestas



Arts 37 a 39.
Clausulas prohibidas.
Reglamentación: Resolución 53/2003
Secretaría de la Competencia, la
Desregulación y la Defensa del
Consumidor
TARJETAS DE CRÉDITO
LEY 25.065






TEMAS RELEVANTES
Contenido del contrato (art. 6º )
Perfeccionamiento del contrato (art. 8º y
9º)
Nulidad contrato y nulidad de cláusulas 13
y 14º.
Régimen de Intereses 16 a 21
Preparación vía ejecutiva 39 a 42
Tarjetas de crédito. Temas
relevantes (2)




Prescripción 47º
Juez competente 52º
Prohibición de informar 53º
Paquetes de servicios 55º
Régimen de Intereses bancarios



1) Intereses en general.
2) Intereses en operaciones bancarias en
general.
3) Intereses en operaciones de tarjetas de
crédito
Intereses en general





Compensatorios o financieros (precio del
capital)
Moratorios o punitorios (sanción por
incumplimiento)
Regulación: Código Civil (621 a 614)
Codigo de Comercio. Préstamos 560 a
64/568/69
Cta Cte Bancaria: 795/6
Intereses bancarios


Todas las operaciones: Comunicación A
3052 BCRA (primera parte)
Tarjeta de credito: Com 3052 2ª parte y
Ley 25.065 (16 a 21)
Intereses bancarios



Todas las operaciones ( - TC): principio
general: tasa libremente pactada. (621
CC)
Límite: moral y buenas costumbres (art.
953), abuso de derecho (art. 1071).
Morigeración jurisprudencial aceptada
pacíficamente, aún de oficio.
Intereses en tarjetas de crédito


Emisores bancarios: no puede exceder el
25% de lo que cobran en préstamos
personales.
Emisores NO bancarios: no puede exceder
el 25% de la tasa promedio del BCRA
Tasas máximas año 2009 (emisores
no bancarios)






Ene.45,65
Feb.45,7625
Mar.43,1375
Abr.44,075
May.42,15
Jun.42,425







Jul.42,7875
Ago.42,8875
Set.42,4
Oct.41,25
Nov.40,7375
Dic.40,3625
Fuente:
http://www.bcra.gov.ar/pdfs
/estadistica/tasser.xls
MUCHAS
GRACIAS