EL CAMINO HACIA SEPA
(Single Euro Payment Area)
Carmen Carnero
Subdirectora General
ServiRed S.A.
www.servired.es
Tel.: +34 91 346 53 00
Fax.: +34 91 346 54 82
I CONGRESO SISTEMAS E INSTRUMENTOS DE PAGO:
HERRAMIENTAS DE DESARROLLO DE UN PAÍS
Cartagena de Indias, Colombia
17 de abril, 2009
López de Hoyos 151
28002 Madrid
Spain
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El camino Hacia SEPA
Agenda
1. Introducción a SEPA
2. Hitos más importantes en la creación de SEPA
3. El papel de la Comisión Europea: un nuevo marco legal
4. El papel del Banco Central Europeo (BCE)
5. Estructura del European Payments Council (EPC)
6. Implicaciones de SEPA para las tarjetas: el SEPA Cards Framework
7. Iniciativas de Estandarización
8. Lista de documentos de mayor interés
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Introducción a SEPA
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1
Introducción
a SEPA
Definición de SEPA según la Comisión
Europea
•
“El área única de pagos en euros (SEPA) es una iniciativa
de la industria bancaria europea para migrar 31 sistemas
de pago nacionales hacia un área única integrada. La
Comisión Europea (CE) y el Banco Central Europeo (BCE)
apoyan el proceso y piden a la industria y, en particular, al
European Payments Council (EPC) que se sigan esforzando
para que se cumplan todos los objetivos marcados para
SEPA. Una vez que SEPA sea una realidad, los ciudadanos
serán capaces de pagar en comercios y de sacar dinero de
los cajeros en euros en toda la zona SEPA con la misma
facilidad y conveniencia como en su propio país. SEPA
traerá más competencia al mercado de los medios de
pago y ello se traducirá en un mejor servicio a mejor
precio tanto para los consumidores como para los
comercios”.
Neelie Kroes, Comisaria de la Competencia (CE)
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1
Casi 20 años de Historia
•
Introducción
a SEPA
La Comisión Europea lleva trabajando desde el año
1990 en la creación de un área única de pagos
“en la que los ciudadanos y las empresas puedan hacer transacciones
de pago transfronterizas tan fácilmente, tan eficientemente y con tanta
seguridad como las que se realizan dentro de las fronteras de cada
país, sujetas a idénticas comisiones”
•
Escaso interés inicial de las Entidades Financieras
debido a que el volumen de transacciones
transfronterizas dentro de la región EU no justificaba
las inversiones a realizar
–
•
Provoca la regulación de 2001 de transferencias bancarias
transfronterizas que, a su vez, es la causa de la creación del European
Payments Council (EPC) por las Instituciones Financieras europeas
El EPC define SEPA como:
“el área en la que ciudadanos, compañías y otros actores económicos
serán capaces de efectuar y recibir pagos en euros dentro de Europa
(definida como los países EU 27, Islandia, Lichtenstein, Noruega y
Suiza), ya sea fuera o dentro de las fronteras nacionales, bajo las
mismas condiciones básicas, derechos y obligaciones, con
independencia del lugar”
•
SEPA afecta a tarjetas, a los adeudos directos, a las
transferencias de crédito y al efectivo
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1
Introducción
a SEPA
SEPA, un Proyecto Dirigido por la Industria
•
Las autoridades europeas y la industria financiera acordaron
crear SEPA como una auto-regulación de la propia industria,
en lugar de hacerlo a través de regulación directa.
•
Así, la industria financiera creó el EPC (European Payments
Council) con el fin de analizar cómo se podría llegar al objetivo
establecido por las autoridades.
•
Por tanto, los principales organismos que intervienen en el
proyecto SEPA son:
–
–
–
La Comisión Europea
El Banco Central Europeo
El European Payments Council
•
La CE y el BCE creen que es necesario un mayor liderazgo,
dado el momento crítico del mercado, para garantizar la
migración total.
•
La CE y el BCE han anunciado la creación del “SEPA Steering
Group”, dirigido por ambos y compuesto por representantes de
alto nivel de la CE, el BCE y el EPC, que publicarán informes de
progreso bianuales.
•
La CE ha anunciado que la implementación de SEPA no es
opcional y que ha de materializarse antes del final de 2010.
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Hitos Más Importantes
en la Creación de SEPA
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Hitos más
importantes
en la creación
de SEPA
La Comisión Europea, la Gran Impulsora (I)
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
1990: la CE publica “Making Payments in the Internal Market”
1992: la CE publica “Easier Cross Border Payments – Breaking the
Barriers”
1993 – 1996: creación y establecimiento de ECBS
1994 – 1997: la CE impulsa varios estudios de “comprador misterioso”
en pagos transfronterizos
1997: implementación de la Directiva de la CE 97/5/EC
1998 – 2001: la CE realiza nuevos estudios de “comprador misterioso”
2001: aprobación de la regulación de la CE 2560/2001/EC (aplica a
transferencias y a retiradas de efectivo transfronterizas)
2002: creación del European Payments Council (EPC) y publicación de
su primer documento “Euroland:Our Single Payments Area!”
2003: emisión de varios documentos por parte del EPC
2004: solicitud del EPC de estatus de sociedad sin ánimo de lucro y
publicación del documento “Realisation of the Single Euro Payments
Area: Roadmap 2004-2010”
2005: las autoridades belgas conceden al EPC el estatus de sociedad
sin ánimo de lucro, la CE lanza en agosto una investigación
generalizada sobre el funcionamiento del mercado de las tarjetas en
Europa y la CE publica en diciembre la versión final del New Legal
Framework (NLF), precursor de la Directiva de Servicios de Pago
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Hitos más
importantes
en la creación
de SEPA
La Comisión Europea, la Gran Impulsora (II)
•
2006:
– en enero, el EPC publica una versión actualizada del SEPA Cards
Framework (SCF);
– en febrero, el BCE publica el 4º informe de progreso;
– en marzo, la CE publica el documento SEPA Incentives y el EPC el
documento “How to make SEPA a reality”;
– en abril, la CE publica el informe preliminar con resultados de la
investigación realizada en 2005 sobre tarjetas de pago;
– en diciembre, el BCE publica su visión para “SEPA for Cards”
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2
Hitos más
importantes
en la creación
de SEPA
La Comisión Europea, la Gran Impulsora (III)
•
2007:
– el 30 de enero, el Banco de España crea el Observatorio de
Migración a SEPA
– el 24 de abril el Parlamento Europeo aprobó la Directiva de
Servicios de Pago (PSD)
– en julio, el BCE publica el 5º Informe de Progreso
– en agosto, el BCE publica “The Economic Impact of the Single
Euro Payments Area”
– en septiembre 2007, la Euro Banking Association (EBA) publicó
los siguientes documentos: “Banks Preparing for SEPA: Issues to
Be Addressed to Achieve SEPA Compliance”, un folleto sobre el
servicio de transferencias de crédito y otro sobre el servicio de
adeudos directos
– el 7 de noviembre, seis esquemas de tarjetas domésticos
europeos anuncian la creación de la European Alliance of Payment
Schemes (EAPS)
– el 19 de noviembre, el BCE anuncia la siguiente fase: la eSEPA
(pagos por internet, pagos por móvil y facturación electrónica)
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2
Hitos más
importantes
en la creación
de SEPA
La Comisión Europea, la Gran Impulsora (IV)
•
2008:
- en enero, el BCE publicó el “Oversight Framework for Card
Payment Schemes – Standards”
- migración a la nueva plataforma única compartida “TARGET 2”
para liquidar y compensar todas las transacciones europeas
(España migró en febrero 2008)
- en mayo, el EPC publicó el “SEPA Cards Framework
Standardisation Volume” para consulta pública
- en junio, el Grupo de Berlín publica el “Workplan 2008”
- en junio, el EPC publica un documento de preguntas y respuestas
sobre SEPA para las tarjetas
- en junio, el ECRI (European Credit Research Institute) publicó el
informe “La integración del mercado financiero en Europa:
¿espejismo o realidad?”
- en noviembre, el BCE publicó el 6º informe de progreso
- en diciembre, la CE publica una “Request for Proposal” con el fin
de recibir cotizaciones para elaborar en toda Europa un estudio de
los costes y beneficios que tienen los comerciantes como resultado
de aceptar los distintos medios de pago
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2
La Comisión Europea, la Gran Impulsora (V)
Hitos más
importantes
en la creación
de SEPA
•
2009:
– en enero, la CE solicita candidaturas para crear un “Grupo de
Trabajo de Expertos en Sistemas de Pago”. El objetivo del grupo es
aconsejar a la Comisión en materia de políticas o posibles
regulaciones futuras aplicables a la industria de Medios de Pago;
– en marzo, el BCE publica “Terms of Reference for Card Payment
Schemes”
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El papel de la Comisión Europea:
un Nuevo Marco Legal
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3
Un nuevo
marco legal:
la PSD
Eliminando los Obstáculos Legales en
los Distintos Estados (I)
•
El nuevo marco legal impulsado por la Comisión Europea
hunde sus raíces en la cumbre de Lisboa de 2000
–
los jefes de estado europeos determinan convertir la UE en la
economía más competitiva antes de 2010
•
La CE identifica deficiencias en las infraestructuras y
servicios de pago, un alto coste de los sistemas de pago (23% del PIB), grandes diferencias de eficiencia entre países,
falta de competencia eficiente y un marco legal fragmentado
en los distintos países.
•
El objetivo del nuevo marco legal es armonizar las
legislaciones relacionadas con los pagos en todos los países
que integran la UE, eliminando obstáculos legales y técnicos
que pudiesen poner en peligro la implementación de SEPA.
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3
Un nuevo
marco legal:
la PSD
Eliminando los Obstáculos Legales en
los Distintos Estados (II)
•
•
Los conceptos más controvertidos del nuevo marco legal son:
–
su aplicación tanto al € como al resto de monedas de la UE
–
la creación de un 3er tipo de proveedor de pagos, las
“Payment Institutions” que no usarían ni depósitos, ni
dinero electrónico para fondear transacciones
–
la posibilidad de que el comerciante pueda aplicar un
sobrecargo en los pagos con tarjeta
–
la propuesta de que la Directiva resultante (actualmente en
transposición a los Estados Miembros) aplique también a
transacciones que nazcan en un país de la UE y mueran en
un país fuera de la UE
La nueva Directiva de Servicios de Pago (PSD) fue aprobada
por el Parlamento Europeo el 24 de abril de 2007 y deberá ser
transpuesta como ley en “full harmonization”, antes de
noviembre 2009, a los Estados Miembros, que no podrán
imponer reglas más estrictas a proveedores de otros Estados.
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4
El papel del Banco Central Europeo
(BCE)
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4
El Papel del
Banco Central
Europeo (BCE)
Controlando el Progreso de los
Trabajos en Curso
•
El BCE sólo tiene responsabilidad sobre la eurozona
•
El objetivo último del BCE es que no haya ninguna diferencia
entre los pagos electrónicos domésticos y transfronterizos
dentro de la eurozona y que se proporcione la misma
conveniencia que con los billetes y monedas en euros
•
El BCE controla el progreso de los trabajos en curso de los
distintos grupos y asiste a reuniones como observador. Ha
elaborado seis “informes de progreso” hasta la fecha
•
Aunque los objetivos del BCE y de la CE no son exactamente
iguales, ambos comparten su frustración ante el lento avance
de SEPA
•
El BCE ha mostrado nerviosismo ante la posibilidad de que
demasiados esquemas domésticos acaben rindiéndose ante
Visa o MasterCard
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5
Estructura del European
Payments Council (EPC)
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5
Estructura
del EPC
64 Instituciones Financieras y Organizaciones
Bancarias Europeas Forman el EPC
•
•
•
•
Plennary Committee: debate y vota las resoluciones.
Coordination Committee: decide sobre procesos.
Nominating and Governance Committee: gestiona los
nombramientos de los participantes en los grupos.
Grupos de trabajo:
– Cards Working Group, 28 miembros, nombrados por
el EPC han elaborado el SEPA Cards Framework
(SCF)
– Cash Working Group
– Electronic Debit Working Group
– Electronic Credit Transfer Group
•
Grupos de trabajo de apoyo a los anteriores:
– Legal Support Group
– Operations, Infrastructure & Technology Standards
Group
•
Target Working Group, establecido antes de junio 2002
(fecha de nacimiento del EPC) para representar a la
industria bancaria ante el Eurosistema
Nota: Los esquemas de tarjetas internacionales Visa y MasterCard no forman parte del EPC
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Implicaciones de SEPA para las
Tarjetas: el SEPA Cards Framework
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6
Implicaciones
de SEPA para
las Tarjetas: el
SEPA Cards
Framework
(SCF)
Apertura, Desintegración,
Estandarización y Uniformidad Operativa
en Todo el Territorio SEPA (I)
•
El SCF ha sido elaborado por el Grupo de Trabajo de Tarjetas
del EPC y actualmente está siendo sometido a una
profunda revisión
•
El cumplimiento del SCF (transacciones en euros en los EU
27+4) no implica cumplimiento de SEPA. Es sólo una parte.
•
El SCF aplica a transacciones de compra y retirada de efectivo
realizadas con cualquier tipo de tarjeta y no aplica a
funcionalidades de tarjeta que no tengan que ver con el pago
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6
Implicaciones
de SEPA para
las Tarjetas: el
SEPA Cards
Framework
(SCF)
Apertura, Desintegración,
Estandarización y Uniformidad Operativa
en Todo el Territorio SEPA (II)
•
El SCF se centra en los siguientes aspectos:
–
la lucha contra el fraude, estableciendo el 1/1/2008 para
transferencia de responsabilidad EMV, el 31/12/2010 para la
finalización de la implementación EMV (Chip + PIN) y para la
creación de una base de datos de fraude europea;
–
la garantía de que cada tarjeta pueda ser emitida y aceptada de la
misma forma en todo el territorio SEPA, lo que será el reto más
difícil de implementación, sobre todo para los esquemas de
ámbito doméstico;
–
la apertura de los mercados de procesamiento y de adquisición
(un adquirente francés podrá adquirir transacciones nacionales de
tarjetas de crédito en Carrefour Bélgica y el mismo descuento
aplicará para tarjetas nacionales y de otros estados que sean
aceptadas bajo la marca del mismo esquema -Regulación 2560 -);
–
la separación entre la gestión operativa (reglas, gestión de marca,
tasas de intercambio) y el procesamiento dentro de cada uno de
los esquemas de tarjetas. Dichos esquemas han de ser diseñados
para uso “multi-país” y no pueden imponer ni procesadores ni
proveedores tecnológicos a sus Entidades Asociadas.
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6
Implicaciones
de SEPA para
las Tarjetas: el
SEPA Cards
Framework
(SCF)
Aspectos más Relevantes en la Actualidad
Relacionados con las Tarjetas (I)
•
La creación del “Tercer Esquema”, un esquema
paneuropeo de tarjetas de débito. Hasta la fecha, han
surgido tres iniciativas al respecto:
•
•
•
El proyecto Monnet (liderado por bancos)
La EAPS, European Alliance of Payment Schemes (liderada
por esquemas de tarjetas domésticos)
El proyecto Payfair (liderado por grandes comerciantes)
•
Las tasas de intercambio multilaterales. Las autoridades
europeas están tratando de encontrar un balance entre las
tasas de intercambio multilaterales y una estructura
competitiva para la industria. Este punto es clave para
garantizar que SEPA sea un éxito en el campo de las tarjetas
•
La finalización lo antes posible de los estándares
técnicos, con la adopción de estándares no propietarios
•
La eliminación de reglas y acuerdos en algunos países,
que dificultan la entrada o las actividades de nuevos
competidores
•
La necesidad de poder acceder a la cuenta corriente de
los titulares de tarjeta a precios razonables, con el fin de
desarrollar iniciativas impulsadas por competidores no
bancos.
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6
Implicaciones
de SEPA para
las Tarjetas: el
SEPA Cards
Framework
(SCF)
Aspectos más Relevantes en la Actualidad
Relacionados con las Tarjetas (II)
– La cobertura geográfica a la que están obligados los
esquemas domésticos
•
que no tiene que cubrir la totalidad del mercado europeo para
cumplir con SEPA)
– El derecho del comerciante a:
•
•
No aceptar determinadas marcas
Aplicar un sobrecargo a determinadas transacciones con tarjeta
– La creación de un marco de certificación
paneuropeo de confianza
•
que debe complementar la aparición de centros homologados de
certificación de soluciones SEPA en Europa, con el fin de
garantizar el reconocimiento mutuo de las autoridades de
certificación
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6
Implicaciones
de SEPA para
las Tarjetas
Próximos Pasos Relacionados con las
Tarjetas
– Auto-evaluación del cumplimiento SEPA por parte
de los esquemas de tarjetas domésticos
•
30 de junio 2009
– Finalización de la transposición de la PSD por parte
de todos los Estados Miembros de la UE
•
1 de noviembre 2009
– Información de la decisión sobre el esquema
paneuropeo de tarjetas por parte de todos los
involucrados:
•
31 de diciembre 2009
– Finalización de los trabajos de estandarización de
los requerimientos técnicos
•
31 de diciembre 2009
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7
Iniciativas de Estandarización
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7
Distintas Iniciativas de
Estandarización de Tarjetas en
Diferentes Organizaciones Europeas
•
Las distintas iniciativas se enfocan en entornos diferentes:
–
Iniciativas de
Estandarización
–
–
–
–
•
•
CIR (Common Implementation Requirements):
estandarización de aplicaciones EMV de tarjetas y terminales. EMV
no es un estándar cerrado, sino que requiere definición adicional
para poder implementar la tarjeta o el terminal y su objetivo es
armonizar estas definiciones
ERIDANE: definición de la arquitectura del terminal, de los
componentes que lo integran y de otros elementos como las
librerías de aplicación (APIs)
EPAS: definición de protocolos entre el terminal y el adquirente
CAS: definición de procedimientos de certificación de seguridad de
tarjetas y terminales
Grupo de Berlín: definición de protocolos de conexión entre
esquemas de tarjetas, basados en ISO 8583
El objetivo es que las definiciones de estos grupos sean
adoptadas posteriormente por los foros de estandarización
mundiales (EMVCo, PCI, ISO) y así aprovechar economías de
escala de los fabricantes de componentes
SERMEPA, la compañía procesadora del Grupo ServiRed,
participa en todas estas iniciativas para minimizar el impacto
en la infraestructura actual y para anticipar cambios.
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7
Iniciativas de
Estandarización
La Estandarización en el Contexto del
SCF Pretende Asegurar la
Interoperabilidad
•
La estandarización ha sido abordada por el “Cards
Working Group” del EPC.
•
El objetivo de la estandarización en el contexto del SCF es
asegurar la interoperabilidad, sobre todo en los siguientes
entornos:
–
–
–
–
interfaz entre el titular y el terminal
tarjeta y terminal (EMV)
interfaz entre el terminal y el adquirente (requisitos mínimos)
protocolos entre emisor y adquirente
•
La estandarización persigue además una simplificación de
los procesos de certificación de componentes (tarjetas y
terminales), de modo que se establezcan procedimientos
de reconocimiento mutuo entre esquemas de las
certificaciones realizadas.
•
La estandarización debe considerar en las planificaciones
de implementación el número de terminales afectados y
los ciclos de inversión.
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7
Iniciativas de
Estandarización
Grupo de Trabajo Ad-Hoc de
Estandarización dentro del EPC
•
Hace un par de años se creó un grupo de trabajo ad-hoc de
estandarización, en el que participa ServiRed
•
El objetivo del grupo es analizar las iniciativas existentes y
recomendar la forma de realizar la estandarización descrita en
el SCF
•
El grupo de trabajo produjo en 2008 un primer borrador
(conocido como “The Volume”) y está actualmente
profundizando en las primeras conclusiones, que van
enfocadas a potenciar la relación entre el EPC y los grupos de
estandarización más relevantes a nivel mundial (EMVCo y
PCI).
•
El grupo de trabajo ha recomendado la creación de un
subgrupo de estandarización dentro del Cards Working Group,
que se encargue de definir los requisitos necesarios y de
coordinar con el OITS (grupo de organización y estándares del
EPC), con las otras iniciativas existentes (CIR, ERIDANE, EPAS,
CAS) y con EMVCo y PCI
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7
Presión del ECB para Finalizar los
Trabajos de Estandarización
•
El “6º Informe de Progreso” del ECB de noviembre 2008:
–
Iniciativas de
Estandarización
–
insiste al sector y al EPC en la conveniencia de que se adopten
estándares de la familia ISO 20022, tanto para los mensajes de
autorización, como para los registros de intercambio y
compensación;
insta al EPC a involucrar más activamente a todos los
participantes en los procedimientos de estandarización
(incluyendo a los representantes de comerciantes y usuarios)
•
Los trabajos de estandarización en curso habrán de estar
terminados y listos para ser implementados, a finales de
2009 como máximo
•
A priori, la definición de estándares, no implica la
obligatoriedad de uso de los mismos. A futuro se definirá
cuáles son los elementos obligatorios, los opcionales y los
recomendados
–
en el caso de los protocolos de conexión entre adquirentes y
emisores, la posición inicial es que se defina y se recomiende un
estándar, pero que no se imponga, ya que no se percibe como
una barrera para SEPA y el impacto en las conexiones existentes
es muy grande
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7
Se Confirma el Uso de la Tecnología
Chip EMV con PIN para Débito
•
Iniciativas de
Estandarización
Con el objetivo de combatir y prevenir el fraude, se confirma la
tecnología chip EMV como base y, en el entorno adquirente, el
PIN
–
sin embargo, es el emisor el que debe decidir si quiere requerir o
no el PIN para el uso de la tarjeta
•
En Europa, prácticamente todos los países han definido el PIN
como método de validación del titular en compras en
productos de débito chip. En el caso del crédito existen
algunos países que mantienen, por ahora, la firma como
método de validación del titular, siendo Alemania un ejemplo
destacado.
•
Las transacciones basadas en banda magnética no cumplirán
con el SCF a partir del 31 de diciembre de 2010.
•
Los esquemas domésticos (entre ellos los españoles ServiRed,
Sistema 4B y Euro 6000) han introducido a partir del 1 de
enero de 2008 reglas de cambio de responsabilidad para
incentivar la migración a EMV.
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8
Lista de Documentos de Mayor
Interés
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8
Lista de
Documentos de
Mayor Interés
Actividad Frenética por parte de la EC,
del ECB y del EPC en la Producción de
Documentos
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
EPC: White Paper “Euroland: Our Single Payment Area” (2002)
EPC: “Road Map to SEPA 2004 – 2010” (diciembre 2004)
EC: “New Legal Framework” (versión final: 1/12/04)
EPC: “SEPA Card´s Framework” (4/01/06)
ECB: distintos informes de progreso. El más reciente es el 4º, de febrero
2006
EC y ECB: presentaciones con sus visiones respectivas sobre SEPA
(29/03/06)
EC: “SEPA Incentives Consultation Document” (marzo 2006)
EPC: “How to make SEPA a reality” (31/03/06)
EC: “Interim Report I Payment Cards” (12/04/06). Informe preliminar de
la Dirección General de la Competencia sobre los resultados de la
investigación del mercado de tarjetas llevada a cabo en la 2ª mitad de
2005
BCE: 5º Informe de Progreso (julio 2007)
BCE: The Economic Impact of the Single Euro Payments Area (agosto
2007)
CE: Directiva de Servicios de Pago, PSD (aprobada el 24 de abril 2007
por el Parlamento Europeo)
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8
Lista de
Documentos de
Mayor Interés
Actividad Frenética por parte de la EC,
del ECB y del EPC en la Producción de
Documentos
•
•
•
•
•
ECRI (European Credit Research Institute): “La integración del mercado
financiero en Europa: ¿espejismo o realidad?” (junio 2008)
EPC: “Questions and answers clarifying key aspects of the SEPA Cards
Framework” (11 de junio 2008)
BCE: 6º Informe de Progreso (noviembre 2008)
CE: “Completing SEPA: a framework for action 2009 – 2012” (diciembre
2008)
BCE: “Terms of Reference for Card Payment Schemes” (marzo 2009)
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EL CAMINO HACIA SEPA
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