SEPA
La implantación de la Zona Única de Pagos en Euros
1. Introducción
El próximo 1 de enero de 2008 se producirá la
implantación del Zona Única de Pagos en Euros (en
adelante SEPA, siglas de Single Euro Payments Area)
para determinados instrumentos de pago.
Este documento proporciona a las entidades de crédito
una información básica sobre el origen de la SEPA, su
significado, los planes concretos de introducción de
sus instrumentos y las características de éstos, así
como sobre los preparativos que deben desarrollarse
a nivel individual o colectivo para su implantación.
También se incluyen referencias a otros documentos,
normas o estándares que contienen la información
detallada que se requiere para la realización por las
entidades de los preparativos que son necesarios para
la adopción de los instrumentos SEPA.
La información recogida anticipa algunas de las
cuestiones que abordará el Plan Español de Migración
a la SEPA, que se está elaborando por la Comisión de
Seguimiento de la Migración a la SEPA, cuya
distribución a todas las entidades se realizará
próximamente.
En el Plan se recogen con mayor detalle las acciones
a desarrollar en los distintos ámbitos de actuación,
tanto para la implantación de la SEPA como para la
migración de los distintos tipos de transacciones.
Página
INDICE
1. Introducción
1
2. Antecedentes de la creación de la SEPA
1
3. El Consejo Europeo de Pagos (European
Payments Council)
2
4. Elementos que integran la SEPA
2
5. Características y normas de los instrumentos
SEPA
3
6. Calendario de implantación
3
7. Acciones para la implantación de los
instrumentos SEPA por las entidades de crédito
4
españolas
7.1. Acciones en el ámbito interbancario:
• Definición de estándares interbancarios
• Definición de estándares en la relación
cliente-entidad
• Adaptación de los sistemas de
compensación
7.2. Acciones en el ámbito de cada entidad
2. Antecedentes de la creación de la SEPA
8. Documentación sobre la SEPA
5
La creación de la SEPA tiene su origen en un encuentro organizado en marzo de 2002 por los más importantes
bancos europeos, bajo los auspicios de las Asociaciones Europeas del Sector del Crédito (ECSA,s), en el que se
aprobó un documento que bajo el título de “Euroland, nuestra área de pagos única” estableció las bases para el
desarrollo de la zona única de pagos.
Esta iniciativa no fue plenamente espontánea ya que, desde la perspectiva de los bancos, no existía en aquel
momento un volumen real de negocio, ni un número de transacciones transfronterizas (a las que inicialmente parecía
se dirigía la SEPA) que justificara los esfuerzos y costes que requiere el adoptar nuevos sistemas e infraestructuras
paneuropeos para los medios de pago.
La visión de las autoridades europeas, en particular de la Comisión y del Banco Central Europeo, era en cierto modo
distinta, ya que consideraban que, tras la introducción del euro como moneda única que permite a los ciudadanos
realizar los pagos en efectivo en las mismas condiciones en todos los países, esa misma facilidad de operar de
manera uniforme debería existir también cuando se utilicen otros medios de pago. Este mensaje venía repitiéndose
de manera insistente y estuvo acompañado incluso de iniciativas legislativas como la aprobación del Reglamento
2560/2001, que equiparó las comisiones de los pagos nacionales y transfronterizos.
La creación de la SEPA ha tenido así un impulso político, elemento que se volvió a poner de manifiesto con ocasión
de la presentación por la Comisión, el 1.12.2005, de un proyecto de Directiva sobre servicios de pago en el mercado
interior.
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Mayo de 2007
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La implantación de la Zona Única de Pagos en Euros
3. El Consejo Europeo de
(European Payments Council)
Pagos
La respuesta de las entidades de crédito europeas a
estas inquietudes de la Comisión y del Banco Central
Europeo fue la creación del European Payments
Council (en adelante EPC), que se constituyó como
una Asociación independiente integrada por las
principales entidades de crédito europeas y de la que
también forman parte las Asociaciones europeas que
representan a las distintas categorías de entidades
(bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito).
Desde su creación, el EPC ha sido la organización
responsable de la definición, en estrecho contacto con
las autoridades europeas, de todos los aspectos
(normas, estándares, mecanismos de gestión, etc.)
relativos al desarrollo de la SEPA y de sus
instrumentos. El EPC ha instrumentado su actividad a
través del Pleno del mismo, del que forman parte
todos sus miembros; de un Comité de Coordinación
restringido; y de diferentes grupos de trabajo que han
desarrollado los estándares y normas que han de regir
los diferentes instrumentos o esquemas.
Las entidades de crédito españolas han tenido, desde
el nacimiento del EPC, un papel muy activo en su
funcionamiento, fruto del convencimiento de las
oportunidades que ofrecía una actitud de liderazgo
para orientar los trabajos en la dirección que mas se
correspondiera con los intereses de la comunidad
bancaria española, y con la larga y fructífera
experiencia de colaboración en el establecimiento de
normas y procedimientos interbancarios con que
cuenta nuestro sector bancario.
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4. Elementos que integran la SEPA
Conforme con los acuerdos adoptados en el seno del
EPC, la implantación de la SEPA ha sido diseñada
para la introducción, en una primera fase, de:
− un sistema de transferencias.
− un sistema de débitos directos (adeudos por
domiciliaciones).
− un marco para las tarjetas
− un marco para los sistemas de compensación y
liquidación (cámaras).
De la SEPA han quedado expresamente excluidos los
cheques y los efectos de comercio, por considerarse
instrumentos en proceso de desuso en diferentes
países y basados en soporte original en papel, lo que
los distancia de la idea del proceso totalmente
automatizado (STP - straigh through processing) que
inspira los instrumentos SEPA.
En un futuro la SEPA podrá extenderse a otro tipo de
transacciones, como los pagos por teléfono móvil o las
facturas electrónicas, si bien los trabajos para ello
están en una fase muy incipiente, ya que los esfuerzos
se han concentrado en los instrumentos que integran
la primera fase.
El EPC también ha desarrollado trabajos en el área del
efectivo, en relación con la cual ha elaborado un
documento sobre determinados elementos comunes
que deberían darse en un Zona Única de Efectivo en
Euros (Single Euro Cash Area - SECA).
Mayo de 2007
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5. Características y normas de los
instrumentos SEPA
Las características básicas de los instrumentos SEPA
están recogidas en los documentos elaborados y
publicados por el EPC.
• Transferencias - Credit Transfer Scheme.
• Débitos directos - Direct Debit Scheme.
• Tarjetas – SEPA Cards Framework (SCF).
6. Calendario de implantación
El calendario de implantación de los sistemas se ha
visto afectado por el retraso en la aprobación de la
Directiva sobre Servicios de Pagos (que debería
haberse alcanzado en otoño de 2006 y que continúa
actualmente en tramitación) ya que dicha directiva es
la que debe proporcionar un marco jurídico uniforme y
cierto para el funcionamiento, en concreto, del sistema
de débitos directos cuyas características legales son
muy dispares, en la actualidad, de unos países a otros.
Transferencias - Credit Transfer Scheme
Entrada en funcionamiento del
Las normas que serán de aplicación en la fecha de entrada en vigor del sistema de sistema: 1 de enero de 2008. Con
transferencias SEPA están contenidas en el Libro de reglas versión 2.2., aprobado por anterioridad a dicha fecha las
entidades participantes deberán
el EPC (SEPA Credit Transfers Scheme Rulebook v. 2.2) que pueden consultarse:
•en inglés, en la web del EPC, sección de documentos (EPC Documents), haber efectuado su adhesión al
sistema, las adaptaciones necesarias
www.europeanpaymentscouncil.org;
y las correspondientes pruebas.
•en castellano, en la web de Iberpay, www.iberpay.es.
Complementariamente, el EPC ha elaborado unas Directrices de Implantación
(Implementation Guidelines) de fecha 18-12-06 que pueden consultarse asimismo en la
citada página de la web del EPC, en la que también están disponibles otros
documentos sobre validaciones técnicas (Technical Validation), sobre marco de
pruebas (SEPA Testing Framework) y modelo de datos (SEPA Data Model).
Débitos directos - Direct Debit Scheme.
La entrada en funcionamiento de este sistema estaba prevista, como
Las normas de aplicación en la fecha de entrada en en el caso del de transferencias, para 1º de enero de 2008. Aunque
vigor del sistema de adeudos SEPA están contenidas no se ha adoptado una decisión formal que modifique dicha fecha, el
en el Libro de reglas versión 2.2., aprobado por el EPC ha comunicado a la Comisión y al Banco Central Europeo que el
EPC (SEPA Direct Debits Scheme Rulebook v. 2.2) retraso en la aprobación de la Directiva de Servicios de Pago
que pueden consultarse: en inglés, en la web del introduce un elemento de riesgo e incertidumbre que requiere que la
EPC, sección de documentos (EPC Documents), Directiva haya sido transpuesta a las legislaciones nacionales para
www.europeanpaymentscouncil.org; en castellano, que sea posible proporcionar a los clientes el servicio de débitos
directos SEPA a escala de la zona euro, sin perjuicio de que
en la web de Iberpay, www.iberpay.es.
Al igual que en el caso de las transferencias, el EPC continúen los preparativos técnicos relacionados con el sistema SEPA
ha publicado unas directrices de implantación del de Débitos Directos.
sistema de Débitos Directos SEPA, al que también En consecuencia, no está prevista la introducción de los Débitos
serán aplicables los documentos sobre validaciones Directos SEPA, ni a nivel nacional ni a nivel europeo, en la fecha de
técnicas, marco de pruebas y modelo de datos 1-1-2008, sino que se aplaza la fijación de una nueva fecha hasta que
se conozca el resultado definitivo de aprobación de la Directiva.
citados en el apartado anterior.
Tarjetas – SEPA Cards Framework (SCF).
A diferencia del caso de las transferencias y débitos directos, el EPC no ha diseñado un nuevo
sistema de tarjetas sino que se ha limitado a definir las características que deben reunir los
actualmente existentes para ser considerados sistemas de tarjetas SEPA.
Las características de las tarjetas SEPA se recogen en el documento del EPC “Marco de las
tarjetas SEPA - SEPA Cards framework” que puede consultarse en la web del EPC.
Aquellas tarjetas que no reúnan dichas características deberán adaptarse a ellas en el
calendario establecido. En el caso de las tarjetas emitidas por las entidades de crédito
españolas, debe señalarse que la práctica totalidad de las mismas, al estar afiliadas a un
sistema internacional, cumple las condiciones requeridas con la única excepción, en su caso, de
la incorporación del estándar EMV, lo que deberá realizarse en el calendario fijado en el Marco.
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El 1º de enero de 2008
comenzará la adaptación
de los servicios de pago
mediante tarjeta a lo
previsto en el Marco de
tarjetas SEPA (SEPA
Cards Framework - SCF).
De acuerdo con dicho
marco, la adopción plena
del estándar EMV deberá
haberse producido el 31
de diciembre de 2010.
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7. Acciones para la implantación de los
instrumentos SEPA por las entidades de
crédito españolas
A la vista del calendario anterior, las acciones del
sector bancario español con vistas a 1º de enero de
2008 se concentran fundamentalmente en la
preparación para la adopción por las entidades del
sistema SEPA de transferencias, con las
correspondientes adaptaciones en el Sistema Nacional
de Compensación Electrónica (SNCE) y, en menor
medida, en actuaciones en el ámbito de tarjetas.
Las acciones que se están desarrollando se concretan
a continuación.
7.1. Acciones en el ámbito interbancario
• Definición de estándares interbancarios.
Los estándares interbancarios aplicables en las
Transferencias
SEPA
están
establecidos,
básicamente, en las Guías de Implantación (SCT
Scheme Implementation Guidelines v. 2.2.) y otros
documentos a que se ha hecho referencia en el
apartado anterior.
Los estándares técnicos y de mensajería adoptados
son los definidos en la norma UNIFI ISO 20022 con
formatos XML, que serán obligatorios en las relaciones
entre bancos. Lógicamente, dichos estándares serán
recogidos en las normas e instrucciones del SNCE
gestionado por Iberpay.
Aunque la utilización generalizada de dichos
estándares es una regla básica de funcionamiento de
las transferencias SEPA, no cabe ignorar que su
adopción en 1-1-2008 puede original problemas a
algunas entidades, lo que hace conveniente contar con
soluciones alternativas a corto plazo.
A tal fin, para facilitar el proceso de adaptación a la
SEPA:
-las entidades asociadas al SNCE podrán utilizar
tanto la posibilidad de enviar sus ficheros en el formato
XML como, transitoriamente, en un formato de “fichero
plano”, específico del SNCE, con toda la información
definida en el estándar interbancario del EPC.
- las entidades representadas en el SNCE, tendrán
que acordar con las entidades asociadas que las
representen en el SNCE el tipo de formato de fichero
que utilizarán en su relación, fichero XML o “fichero
plano”.
Estas fórmulas están diseñadas para facilitar la
migración a operaciones SEPA y deberán tener
carácter transitorio. En todo caso, cualquier
transferencia SEPA que se curse directamente a un
sistema de compensación distinto del SNCE deberá
utilizar el formato XML.
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Definición de estándares en la relación
cliente-entidad
El EPC ha recomendado que en la relación
cliente-entidad se utilicen asimismo los formatos XML
UNIFI ISO 20022. Dicho formato podrá ser, en
consecuencia, utilizado por los clientes en los términos
previstos en el Libro de reglas para las transferencias
SEPA (SCT Rulebook) y en las directrices de
implantación (SCT Implementation Guidelines. Se está
a la espera de que se concrete si el EPC va a
desarrollar directrices de implantación específicas en
el ámbito cliente-entidad, por lo que con carácter
inmediato no se va a adoptar a nivel nacional ninguna
recomendación general para la utilización del formato
XML en dicho ámbito.
Teniendo en cuenta los problemas que la adopción de
los formatos XML puede suponer para un cierto
número de clientes, se trabaja en la adaptación del
cuaderno de transferencias nº 34 de la Serie de
Normas y Procedimientos Bancarios (que estará
disponible en las próximas semanas) para facilitar que
los clientes puedan seguir proporcionando a las
entidades, como alternativa al menos temporal al
formato XML, ficheros planos que no requieran
recursos adicionales a los que actualmente se utilizan.
Por otra parte, en relación con el identificador de las
transacciones, en las transferencias SEPA se
contempla el IBAN (Internacional Bank Account
Number) como instrumento de identificación, en lugar
del CCC. En consecuencia, los clientes ordenantes de
transferencias SEPA deberían facilitar a la entidad el
IBAN al ordenar las operaciones. No obstante, como
alternativa, la entidad podrá ofrecer a sus clientes el
servicio de obtención del IBAN a partir del CCC,
posibilidad que previsiblemente tendrá un carácter
transitorio y, desde luego, voluntario. Asimismo, dado
que las transferencias SEPA también requieren la
utilización del BIC (Bank Identification Code) de la
entidad destinataria de las transacciones, y que éste
no es un dato que se proporcione actualmente, la
entidad podrá facilitar a sus clientes el servicio de
identificación del BIC a partir del CCC.
Por último, las entidades deberán adaptar sus
formularios de órdenes de transferencia para
ajustarlos a la solicitud de operaciones SEPA. Para
facilitar este proceso, se prevé la elaboración de un
modelo normalizado de orden de transferencia SEPA
para su utilización por las entidades que lo deseen.
Las consideraciones anteriores son igualmente
aplicables al sistema SEPA de adeudos directos,
cuando se produzca su introducción, en relación con el
cual se está trabajando también en la adaptación del
cuaderno 19 de la Serie de Normas y Procedimientos
Bancarios que actualmente se utiliza en la relación
cliente-entidad para los adeudos domiciliados.
•
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La implantación de la Zona Única de Pagos en Euros
• Adaptación de los sistemas de compensación
En el entorno del SNCE gestionado por Iberpay se
está procediendo a la realización de las adaptaciones
necesarias para la implantación de los instrumentos
SEPA, que fundamentalmente consisten en:
− la creación de dos nuevos subsistemas de
transferencias y adeudos directos SEPA.
− el desarrollo de la modalidad de intercambio
multilateral centralizado dentro del nodo de servicios
comunes del SNCE.
− la posibilidad de utilizar ficheros en formatos XML o
en “formato plano” para el envío de operaciones.
- La opción de utilizar la red de comunicaciones
SWIFT además de la red privada del SNCE en IP.
Además, el SNCE incorporará previsiblemente a sus
instrucciones las normas de funcionamiento y otras
reglas técnicas del EPC para los sistemas de
transferencias y adeudos directos.
7.2. Acciones en el ámbito de cada entidad
Como se desprende del contenido de los apartados
anteriores, las entidades deberán emprender las
acciones necesarias para estar en condiciones de
realizar transferencias SEPA en 1º de enero de 2008,
lo que requiere:
− la realización de las adaptaciones técnicas y
operativas que procedan en función de la situación de
cada entidad, de la opción elegida de entre las
diferentes alternativas que han sido expuestas y de su
participación como asociada o representada en los
sistemas de compensación.
− la adhesión individualizada al sistema de
transferencias SEPA del EPC, lo que previsiblemente
deberá realizarse mediante comunicación dirigida a
este último de acuerdo con el procedimiento y
condiciones que están siendo definidas por el EPC y
de las que se informará en su momento.
− la realización de las correspondientes pruebas, cuyo
detalle se recoge en el Plan Español de Migración a la
SEPA, lo que corresponderá abordar, además de en el
ámbito interno de cada entidad, en el ámbito del
SNCE-Iberpay por las entidades asociadas al SNCE y
bilateralmente entre las entidades en el caso de la
entidad representada por una asociada.
El documento de referencia para la realización de
pruebas es el Marco de pruebas SEPA (SEPA Testing
Framework versión 2.2.) del EPC.
8. Documentación sobre la SEPA
Referencias sobre SEPA de interés para una mayor
información:
Información general
• Making SEPA a reality – EPC www.europeanpaymentscouncil.org
• La Zona Única de Pagos para el Euro (SEPA): Un
mercado integrado de pagos al por menor - Eurosistema
- Banco de España/Sistemas de Pago - www.bde.es
• Un área única de pagos para el euro: La SEPA, génesis
y principales ingredientes - Banco de España/Sistemas
de Pago - www.bde.es
• Banks preparing for SEPA – Euro Banking Association www.ebaportal.info
• SEPA Cards Framework (08.03.06) – EPC www.europeanpaymentscouncil.org
• La opinión del Eurosistema sobre “Una SEPA para las
tarjetas” –Eurosistema - Banco de España/Sistemas de
pago - www.bde.es
• Framework for the evolution of the Clearing and
Settlement of Payments in SEPA (05.01.07) - EPC www.europeanpaymentscouncil.org
• EPC Roadmap 2004 -2010 (01.12.05 – EPC www.europeanpaymentscouncil.org
•
•
•
•
•
•
•
Documentación técnica
(Consultar en EPC/Documents www.europeanpaymentscouncil.org)
SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook (19.03.07) (Versión española en www.iberpay.es)
SEPA Credit Transfer Scheme Implementation
Guidelines v. 2.2. (18.12.06)
SEPA Data Model (18.12.06)
SEPA Testing Framework (19.03.07)
Technical Validation Subsets (TVS) v. 2.2. (15.02.07)
SEPA Direct Debit Scheme Rulebook v.2.2. (14.12.06)
SEPA Direct Debit Scheme Implementation Guidelines v.
2.2. (18.12.06)
Es preciso destacar que, para que la
introducción del sistema de transferencias
SEPA sea plenamente efectivo, es
imprescindible que TODAS las entidades de
crédito que operan en España estén en
condiciones de recibir o emitir transferencias
SEPA en 1-1-2008, a efectos de que a partir de
dicha fecha cualquier transferencia SEPA recibida o emitida pueda ser ejecutada.
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