Temario
1.- Políticas Generales
2.- Integración de Expedientes y Comprobación de Ingresos
3.- Endeudamiento
4.- Relación Ingreso - Pago
5.- Capacidad de Pago
6.- Documentación Complementaria
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1.
Políticas Generales
a) Estado Civil:
Indistinto; el solicitante de crédito podrá ser soltero, casado,
viudo, Divorciado
o en Unión Libre
b) Nacionalidad:
1) Mexicanos por nacimiento
2) Nacionalizados
3) Extranjeros con calidad migratoria de
“Inmigrado” o “Inmigrante”
Se requiere del formato FM2 o FM3 vigente.
* Los “No Inmigrantes” solo por facultades del SD Riesgos.
“ NO SE ACEPTAN TRANSMIGRANTES ”
Los solicitantes extranjeros podrán adquirir viviendas ubicadas a 100 Km.
de la fronteras o bien 50 Km. de las costas marítimas siempre y cuando se
constituya a través de un fideicomiso, fuera de esta franja lo pueden hacer
sin esta restricción.
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1.
Políticas Generales
c) Antecedentes Crediticios:
H.N. acepta solicitantes de crédito cuyo historial de crédito
esta acorde a lo siguiente:
Requiere
autorizacion
QUE SE ACEPTA:
especial
a)
MOP 01,02,03 no requirieren aclaración.
b)
Saldos Vencidos
cualquier MOP)
c)
MOP04 o superior con saldo vencido =< 3,000 Udi’s, sujeto a
comprobación.
d)
MOP04 o superior con saldo vencido > 3,000 Udi’s, no se
aceptan, salvo casos excepcionales Turnar al Área de Riesgos,
con documentos aclaratorios.
=<$500.00
no
requieren
aclaración
(En
QUE NO SE ACEPTA:
a)
Claves de prevención AD y FD con MOP05 en adelante y con
cualquier saldo, se deben aclarar. MOP99 no serán recibidas aún
y cuando presenten aclaración. Adicionalmente no se acepta
BNC cuando una o más cuentas se encuentran en disputa.
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1.
Políticas Generales
REQUISITOS PARA ACLARAR CUENTAS:
• Ficha de pago con pago total del importe y/o carta finiquito
• BNC especial
• Carta Aclaratoria a titulo personal
IMPORTANTE:
1) Para MOP 04… 09, 96 y 97 si existe saldo vencido se deberá
pagar el saldo total.
2) Cuando el RFC del cliente no coincide con el RFC del reporte de
BNC, se debe de tramitar una modificación de datos.
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1.
Políticas Generales
VIGENCIA DE LOS DOCUMENTOS
1. COMPROBANTES DE INGRESOS: El más reciente no
debe de exceder de 3 meses al momento de la
autorización.
2. BURO DE CREDITO: 3 meses al momento de
autorización, una vez autorizado solo se revisa
histórico de pagos con periodicidad de 3 meses,
deteriorarse antes de la formalización, se inicia
nuevo el trámite.
la
el
de
de
3. HOJA DE SANCION APROBADA: Un año
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1.
Políticas Generales
d) Antigüedad Laboral:
Dependiendo del valor de la vivienda, solo se requiere...:
Valor de Vivienda =<$1,500,000
Valor de Vivienda >$1,500,000
Comprobar empleo
actual (un mes).
Con dependientes
económicos
1 año en empleo actual
Sin dependientes
económicos
2 años en empleo actual
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2.
Integración de Expedientes y
Comprobación de Ingresos
a) Solicitud de Crédito
Documento necesario en original o digitalizado que debe ser requisitado con
datos provenientes de los solicitantes de crédito. Se entiende como una
declaración de buena fe.
¿Qué debo validar?
Sin renovación
1)
Requisitada de puño y letra por
el solicitante de crédito
2)
Firmada por el Acreditado
Coacreditado en su caso
3)
Las firmas deberán coincidir
(razonablemente) con la de la
identificación presentada
4)
La actividad del solicitante de
crédito y si se trata de un cliente
políticamente expuesto o de alto
riesgo
DE NO COINCIDIR ALGUNOS DE ESTOS PUNTOS, SE RECHAZARIA
y
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2.
Integración de Expedientes y
Comprobación de Ingresos
SOLICITUD DE CREDITO
Es importante que el solicitante de
su puño y letra llene por completo
la solicitud, incluyendo la fecha y
firmas en cada una de las hojas en
el formato vigente proporcionado por
HIPNAL-BBVA.
Deberá
indicar
claramente la actividad
a la que se dedica, si es
más de una indicar,
aún
cuando
consideremos que con
la actividad principal le
serán suficientes los
ingresos
IMPORTANTE: A PARTIR DEL 15 DE OCTUBRE 2007, SOLO SE ACEPTAN
SOLICITUDES CON EL NUEVO FORMATO UNIFICADO “BBVA-HN”.
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2.
Integración de Expedientes y
Comprobación de Ingresos
b) Comprobante de Ingresos
Documento que constata las percepciones
solicitante derivadas de su actividad económica
económicas
del
Asalariados
Independientes
Comprobación por
Actividad económica
Actividad Lícita
Actividad que se encuentra dentro
del marco legal establecidas en el
código penal
Otros Acreditados
Cualquier actividad ilícita como; compra-venta de películas piratas, delitos contra la salud entre otras.
Toda solicitud cuya actividad económica sea catalogada como ilícita deberá ser CANCELADA.
La antigüedad del comprobante más reciente no debe ser mayor a 3 meses al
momento de la autorización y posterior a la autorización, tienen vigencia de 12
meses
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2.
Integración de Expedientes y
Comprobación de Ingresos
Los documentos solicitados por cada actividad económica son....
En copia simple y dos comprobantes por cada tipo de actividad:
Asalariado
1)
2)
3)
4)
5)
Recibo de Nómina
Constancia de empleo
Recibos de Pensionado o Jubilado
Constancia de recepción de
pensión o credencial
Estados de Cuenta con la leyenda
Pago de Nómina
Un mes... Considerando solo el sueldo (sin bonos, horas extras etc.) (2 Quincenas, 4 Sem., etc.)
3 meses.. Considerando sueldo más bonos, horas extras, apoyos económicos)
NO SE ACEPTAN PENSIONES POR INVALIDEZ NI PENSIONES ALIMENTICIAS
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2.
Integración de Expedientes y
Comprobación de Ingresos
Especificaciones de La Carta Laboral
Papel Membretado
Nombre completo del trabajador
Especificaciones del Recibo de Nómina
La Razón Social de la empresa que los
emite.
Antigüedad en la empresa
Numero
de
trabajador.
Monto de la percepción mensual
Puesto que desempeña.
Puesto o actividad de trabajo
Periodo del pago comprendido.
Número de Seguridad Social
Percepciones y deducciones desglosadas
del periodo presentado.
Firma del Responsable de Recursos
Humanos o Representante Legal.
Seguridad
Social
del
Ser del mismo patrón o empleador.
Un mes... Considerando solo el sueldo (sin bonos, horas extras etc.)
3 meses.. Considerando sueldo más bonos, horas extras, apoyos económicos) En este caso solo
podrán considerarse aquellas percepciones que aparezcan de manera regular en un período no
mayor a 3 meses.
NO SE CONSIDERAN CONCEPTOS DE AGUINALDOS, BONOS CUATRIMESTRALES, PRIMAS
VACIONALES Y FONDOS DE AHORRO POR TENER PERIODICIDAD MAYOR A TRES MESES.
EN CASO DE ALGUN CONCEPTO DE PERCEPCION AISLADA, PARA PODER TOMARLA EN
CUENTA, DEBERA PRESENTAR RECIBOS DE NOMINA ADICIONALES DONDE NOS COMPRUEBE
QUE LA RECIBE EN UN PERIODO MENOR O IGUAL A TRES MESES.
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ASALARIADOS
Asalariados que comprueben ingresos por el monto de su sueldo
fijo, más ingresos extraordinarios e ingresos variables producto de
su misma actividad (Ejemplo: trabajadores en general con propinas,
vendedores por comisión, etc.).
Para el ingreso fijo (sueldo): mismo contenido que lámina anterior
pero si desea tomar el ingreso extraordinario adicionalmente
(comisiones, propinas, etc.), se deberá presentar lo siguiente:
Constancia de empleo que incluya como requisito adicional e
indispensable concepto de las percepciones variables y su monto
estimado mensual, así como la firma del responsable de recursos
humanos o representante legal de la empresa.
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3. Endeudamiento
Se deberá validar que no se rebase el nivel de
endeudamiento máximo al 40%, de ser mayor
se deberá ajustar el crédito a otorgar e indicar
que se reduce por endeudamiento.
Endeudamiento
Pagos de Buró + Pagos Fuera de Buró + Mensualidad <= 40%
Ingreso Bruto
Para impugnar cuentas a fin de
disminuir
el
nivel
de
endeudamiento, deberá tener el
comprobante de pago, el buró de
crédito especial y el último estado
de cuenta.
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3. Endeudamiento
• Se toman los ingresos brutos del cliente
• Se multiplican por 0.4 (40 % máximo de endeudamiento).
• Se le restan los pagos mensuales en BC de participantes del crédito.
• Se le restan pagos mensuales por fuera de BC de los participantes.
• El resultado es la mensualidad máxima que puede pagar el cliente por
motivos de endeudamiento.
• Si la mensualidad del crédito que solicita es mayor a lo que aquí se
refleja, entonces el cliente tiene un problema de endeudamiento.
Ejemplo
Ingresos brutos
10,000.00
40 %
4,000.00
Pagos mensuales en BC
- 1,000.00
Pagos mensuales fuera de BC
- 1,000.00
Mensualidad máxima
2,000.00
Mensualidad del crédito solicitado
3,000.00
El cliente tiene problemas de endeudamiento, ya que la
mensualidad del crédito solicitado es superior a la máxima que
puede obtener por este concepto.
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3. Endeudamiento
Suma de los gastos mensuales reportados por el solicitante de crédito y
detectados a través de la verificación socioeconómica, solicitud de crédito
y reporte de buró de crédito.
i)
La suma de todos los pagos mensuales de cuentas revolventes son
considerados al
60%.
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3. Endeudamiento
ii)
Los créditos obtenidos a plazo fijo que les resten 6 meses o menos
para su liquidación, NO SE CONSIDERARÁN.
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3. Endeudamiento
iii)
Los pagos generados por servicios de televisión de paga, teléfono,
NO
SE CONSIDERARÁN (SOLO PARA HISTORIAL
CREDITICIO).
créditos otorgados por tiendas departamentales y comerciales
WALTMART
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3. Endeudamiento
SE CONTINUA.......
iv) Se continúan impugnando con comprobante las tarjetas de crédito
AMERICAN EXPRESS en cualquiera de los siguientes casos:
a) Cuentas cuyo saldo es el mismo que la obligación de pago, por lo
tanto liquidan mensualmente el monto total, para ello se requieren
los dos últimos estados de cuenta que reflejen el pago total y no se
considera para la relación de endeudamiento ni para capacidad de
pago.
b) Cuentas cuyo saldo es el mismo que la obligación de pago en
reporte de BNC, pero cliente presenta estado de cuenta con pago
mínimo menor, se podrá realizar la impugnación del total y se deberá
capturar el importe del pago mínimo en pagos fuera de buró.
v) Se continúan impugnando con carta de el área de Recursos Humanos de
la empresa indicando el hecho de tratarse de una tarjeta corporativa
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3. Endeudamiento
ADICIONALMENTE......
Para complementar el cálculo de endeudamiento,
solo se deberán identificar a través de la
documentación presentada por el Solicitante los
prestamos que no se encuentren reflejados en Buró
de Crédito.
1) Créditos Hipotecarios INFONAVIT
2) Préstamos reflejados en recibos
3) Préstamos de Automóvil
4) Detallados en el Estudio Socioeconómico
5)
Créditos FONACOT, etc.
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4. Relación Ingreso - Pago
Los parámetros que contribuyen a evaluar la capacidad con la que
cuenta el solicitante de crédito son....
Relación
Ingreso-Pago
Ing.Brutos
>=
3
mensualidad
Ejemplo cálculo de mensualidad
Crédito: $350,000 X .01218 = $4,263.00
Factor de pago al millar
Como mínimo el cliente deberá cubrir 3 veces la mensualidad con
el ingreso bruto determinado por H.N.
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5. Capacidad de Pago
La formula de calculo de la capacidad de pago:
Capacidad de Pago
(Ing. Netos – Egresos – Una Mensualidad) > = 0.15
1 Mensualidad
CAPACIDAD DE
PAGO MINIMA
EJEMPLO
(15,700 – 8,300 – 4,200)
= 0.76
4,200
CAPACIDAD DE
PAGO OK
La capacidad de pago mínima
es de 0.15
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A considerar
Solicitantes de Alto Riesgo
Se consideran en este rubro a los clientes políticamente expuestos, en adición a los
solicitantes de crédito, acreditado y/o coacreditado especificados bajo los parámetros
que designe el Comité de Comunicación y Control de Hipotecaria Nacional.
Solicitantes Políticamente Expuestos
Es aquel solicitante de crédito que desempeña o ha desempeñado funciones
públicas destacadas en un país extranjero o en territorio nacional.
Ejemplo: 1)Jefes de Estado o de Gobierno
2)Líderes políticos
3)Funcionarios gubernamentales
4)Judiciales
5)Militares de alta jerarquía
6)Altos ejecutivos de empresas estatales
7)Funcionarios o miembros de partidos políticos
Así como sus cónyuges y parientes por consanguinidad o afinidad hasta el
segundo grado (ambos padres, hijos, hermanos, tíos, sobrinos, abuelos, suegros,
cuñados, etc. ). Regresar.
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Descargar

Perfil y capacidad de pago HN