GLOBALIZACIÓN Y
MICROFINANZAS:
¿ COMBATIENDO LA
POBREZA O
ALIMENTANDOSE DE
LOS POBRES?
1
INDICE
Diap.
Nuestro punto de vista sobre la realidad actual y tendencias
del tema
Capitulo I. El nuevo modelo y el nuevo orden se imponen
Capitulo II. Instrumentos y formulas del nuevo modelo, del
nuevo orden
Capitulo III. Las microfinanzas en el nuevo modelo y en el
nuevo orden
Capitulo IV. Escenarios futuros y alternativas posibles
Capitulo V. Desafíos culturales y desarrollo económico y
político
Capitulo VI. Microfinanzas instrumentos ante los nuevos
desafíos
Bibliografía
3
4
53
70
102
116
133
148
2
NUESTRO PUNTO DE VISTA SOBRE LA
REALIDAD ACTUAL Y TENDENCIAS DEL
TEMA
El interés sobre la sostenibilidad, transparencia e
impacto de los programas de microcrédito, dirigidos a
sectores de economía informal y microempresarial,
amerita insistir en algunas cuestiones que juzgamos
inquietantes para nuestras instituciones, para nuestro
trabajo y para nuestros propósitos
3
CAPITULO
I
EL NUEVO MODELO
Y
EL NUEVO ORDEN
SE IMPONEN
4
AXIOMA DEL MODELO
Cada quien participa socialmente segùn las leyes
objetivas del mercado.
El mercado lo determina la competencia.
5
HIPOTESIS CENTRALES DEL
MODELO NEOLIBERAL
Los estímulos del mercado inducen la actividad en
todos los sectores generando la demanda (ley de
Say: La oferta crea su propia demanda)
El dinero es neutral (Control de inflación, regulación
tasa de interés, no emisión)
El crecimiento económico es determinado a largo
plazo por el cambio tecnológico; el ahorro solo lo
afecta a mediano plazo
La economía se encuentra en un estado de desarrollo
en el que la distribución del ingreso tiende a mejorar
sistemáticamente.
•
6
CRITICAS A LA
GLOBALIZACION
Pérdida de cohesión en el interior de las sociedades.
Marginalización de un gran número de países, sectores
productivos y grupos poblacionales.
Estímulo a la volatilidad de los mercados financieros
internacionales.
Estimulación de crisis financieras súbitas y devastadoras
en cantidad de países y regiones con el consiguiente
efecto dominó.
7
CRITICAS A LA
GLOBALIZACION
Exceso en desregulaciones y glorificación del
lucro, han estimulado el engaño y la extorsión a
gran escala.
Estímulo al surgimiento de una oligarquía
mundial del capital, un club de los amos del
mundo que desafía la gobernabilidad
democrática, presionando a los Estados Nación
fundamentalmente con las finanzas y la
multimedia.
8
CRITICAS A LA
GLOBALIZACION
Nunca antes se había creado tanta riqueza
financiera en la historia de la humanidad, a la par
con la magnitud de las pérdidas económicas
acumuladas
Promoción de brecha gigantesca entre ricos y
pobres.
9
EL MODELO NIEGA QUE:
El sistema de mercado requiere competencia e informaciòn
perfectas.
La destrucciòn de empleos es consecuencia de la liberaciòn
comercial asimétrica y agresiva.
La creaciòn de empresas y de fuentes de trabajo requiere
capital y capacidad empresarial.
10
EL MODELO NIEGA QUE:
Promueve el crecimiento en contravía de la distribuciòn y la
equidad
Promueve la economìa del goteo.
El sistema de mercado requiere derechos de propiedad
claros y sistemas de justicia que los proteja. (lo que no
existe en nuestros países)
11
ASIMETRIAS DEL MODELO:
NACIONES RAPIDAS, NACIONES LENTAS
Naciones veloces: Tecnologías y economías
avanzadas.
Sentido de propósito
Rapidez de movimiento
Naciones lentas: Rezagadas tecnológica y
económicamente
Graves limitaciones económicas
Graves problemas sociales.
12
ASIMETRIA DEL MODELO:
DESARROLLO INDUSTRIAL Y ESCALERA
TECNOLÓGICA
Base en recursos naturales: Agricultura, industrias
extractivas
Manufactura ligera: textiles, confecciones, muebles, etc
Industria pesada: Hierro, construcción de barcos,
automóviles, ingeniería mecánica, etc.
Alta tecnología: Instrumentos, óptica, micro electrónica,
computadores, telecomunicaciones, etc.
Industria basada en la ciencia: biotecnología, química de
nuevos materiales, genética, estaciones espaciales y
satélites
13
CONSECUENCIAS DEL
MODELO
•Se profundizó y ramificó la fragmentación social y la pobreza.
•Se ahondó la corrupción, la crisis de la justicia y la falta de
adhesión de los ciudadanos a la democracia.
•Se hizo evidente la corrupción del Estado y de los procesos
de privatización.
14
CONFUSION Y
DESCONCIERTO
Costos del Neoliberalismo como primera fase de la
globalización:
•Enfrentamiento de Estados Unidos con la Unión
Europea y la comunidad internacional por los
desequilibrios y desajustes resultantes
•El Estado Nación perdió control del territorio y de la
población por el colapso de la protección social que
proveía el Estado providencia.
15
CONFUSION Y
DESCONCIERTO
•Estados Unidos está transitando gratis en el sistema
multilateral
•El FMI y el Banco Mundial comienzan a enfrentarse por la
Agenda Social
•Enfrentamientos en la tríada:
Estados Unidos – Europa – Japón
(Neoliberalismo Vs. Estado del Bienestar)
16
CONFUSION Y
DESCONCIERTO
•La èlite internacional ha comenzado a romper filas en
relación con el consenso de Washington
17
EL HOMO ECONÓMICUS
Confianza y globalización riñen
Ejemplo casos de deterioro social en la Unión Europea
Japón y Corea
Economía de Judas resultante de la concentración de
intereses y de la desmembración de colectivos.
La desconfianza es la ley del día
Ejecutivos de Enron, Tyco, parmalat, etc, son prototipos
de un nuevo estilo de empresario (menos emprendedores,
más especuladores)
18
EXTERNALIZACIONES
•Economía de China es receptora de la ola de externalización de
bienes en el mundo globalizado
•Economía de India es receptora de la ola de externalización de
servicios en el mundo globalizado
•La transferencia fronteriza de empleos está invadiendo la barrera
sagrada de los cuellos blancos en el mundo desarrollado
•En conclusión la llamada recuperación económica de muchos
países, se consolida sin generación de empleos, implicando
externalizaciones de bienes y servicios, allí donde los costos de
mano de obra y demás factores productivos se abaratan.
•En consecuencia el mundo se nivela por lo bajo, especialmente
en los países más pobres.
19
PRIMERAS REACCIONES
•Seattle 1999: la unidad de los débiles constituye la debilidad
de los fuertes
•Ronda OMC en Doha (Qatar) y Cancún (Mexico):
•Liderazgo de Brasil, India y Africa del Sur
•Grupo G-20 (China, India, Brasil y Argentina)
•Grupo ACP/LDC/AU
20
NUEVA RELACION/DIVISION
NORTE-SUR
Actual estado de cosas no puede mantenerse:
•Hoy se concentran 350 mil millones de us año, en subsidios
comerciales en el mundo desarrollado
•Las reformas comerciales en el mundo desarrollado si se hacen
implican beneficios para el mundo en desarrollo por valor de 150 mil
millones de dólares año
•Los subisidios agrícolas del mundo desarrollado, significan 120 mil
millones de dólares año como costo para el mundo en desarrollo
•Es importante replantear nuevas reglas del juego
21
DEL NUEVO ORDEN ECONÓMICO
INTERNACIONAL AL SINDROME DE LA
CREDIBILIDAD
Escenarios de influencia, negociación y decisión:
Grupo G 77 década de los 70 y 80
De las Naciones Unidas al Gatt en los 90
Síndrome de la credibilidad implica plegarse al orden
establecido (es lo que hacen los gobiernos de los países
más pobres, a cambio de favor de los países más ricos)
22
NUEVO ORDEN ECONÓMICO
INTERNACIONAL
•Predomina el Fundamentalismo y la rigidez ideológica como
nuevo credo
•Se dispara la burbuja especulativa y se impulsan los
mercados emergentes
•Gobernantes y líderes del 3er. y 4to. mundo reconocen que
aceptar la sabiduría convencional significa credibilidad a
costa de la autodescalificación de sus propuestas, intereses,
modelos económicos y valores culturales.
23
INDICADORES DE
VIOLENCIA
América Latina es la región más violenta del mundo:
2002: 27.5 homicidios por cada 100 mil habitantes
2002: En Africa 22
2002: En Europa del Este 15
2002: En Europa Occidental 1.
24
EXCLUSIÓN
•La competencia no es perfecta, está condicionada a los
modelos/estructuras de poder económico y político
•La estructura de este modelo no propicia el desarrollo
empresarial y ciudadano, porque no disemina
oportunidades de complementación y encadenamiento.
PORQUE SU LOGICA ES:
•Predomina el mercado a costa de la exclusión social
25
EXCLUSIÓN
La exclusión social implica no ciudadanía social y económica y la pérdida
del control sobre la vida propia.
Los gobiernos descuelgan su responsabilidad de redistribución de los
factores de riqueza y calidad de vida
No hay competencia perfecta donde no hay partidores iguales
(nutrición, salud, educación y capital económico básico)
Los subsidios se disfrazan para los sectores privilegiados y se
condenan para los sectores excluídos del bienestar social.
Los países en vía de desarrollo tienen bajos niveles de educación y de
financiación bancaria
El desarrollo requiere la transformación social
26
LA EXCLUSIÓN SOCIAL RESULTA DE
ACEPTAR QUE:
•El Estado no es funcional.
•El agente dinamizador de la sociedad es el sector privado, anulando
o usando al sector público.
•No hay desarrollo de riqueza, hay acumulación de capital
dinero
•No hay ciudadanía social, económica, política.
•Hay sociedad civil amorfa, inconsistente, siempre funcional a los
intereses dominantes.
•Las plataformas y luchas políticas se transforman en misiones y
códigos de valores asépticos (higiénicos)
•La protesta social se anula o se entrampa
•El marketing de los negocios, se respalda en la nueva filantropía y
enfoque de “inversionistas socialmente responsables”
27
CONFUSIONES
El desconcierto cunde: Sindicatos, Cooperativas, Asociaciones,
Partidos se debilitan al extremo .
La membresía desaparece o salta de estas organizaciones y se
refugia en el nuevo instrumento: Las ONG y el activismo de
grupos de base o comunitarios.
Los grupos de base comunitaria alimentan la autogestión ante
los deficits sociales y económicos de los pobladores, sin
estimular la organización autónoma de la población para
vincularse a plataformas de reivindicación social y política
coherentes con el nuevo escenario.
Las ONG son organismos sin identidad clara, con muy poco
control social, sin “intención política”, con gran capacidad de
contención social
Las ONG dan nacimiento a las IMF: ¿Quiénes están o estarán
detrás de ellas?
28
CORRELACION DEL PIB
Entre países más ricos y más pobres:
-1973 relación 44 a 1
-1992 relación 72 a 1
1995 relación 82 a 1
2000 relación 86 a 1
29
BRECHA
•Brecha entre ingresos de habitantes de países ricos con
habitantes de países pobres:
50 a 1 (años 60) 120 a 1 (año 2000)
•Más de 1000 millones de desempleados(año 2000)
30
EXCLUIDOS:
En el año 2003:
•1300 millones de personas viven con menos de 1 dólar por día.
•3000 millones de personas viven con menos de 2 dólares por
día.
•1300 millones de personas no tienen instalaciones sanitarias
.
•2000 millones de personas no tienen electricidad.
•Entre 1997 y 2003 los pobres aumentaron en 20 millones en
América Latina
31
PIB MUNDIAL
•23 mil millones de millones de dólares fue el PIB mundial
en 1998, de los cuales solo 5 mil millones se generaron
en los países donde vive el 80% de la población
mundial
32
PARA MUESTRA UN BOTON
•En 1998 13000 familias en Estados Unidos tenían
una renta total igual a la de los 20 millones de
hogares más pobres. Estas rentas son superiores en
300 veces las de las familias medias.
33
PARA MUESTRA UN BOTON
En Estados Unidos el ingreso de las familias más
pobres aumentó en menos del 1% y el ingreso de la
1/5 parte más rica aumentó en 15% desde 1988
hasta el 2000.
34
PARA MUESTRA UN BOTON
EEUU aumentó la producción de acero de 75 a 102
millones de tn en los últimos 7 años y redujo la
planta de personal en esta industria en un 70%.
35
BILLONARIOS
Activos de los 497 billonarios del mundo (forbes febrero/02)
es igual al PIB de 8 países de alto y medio desarrollo que
suman más de 100 millones de habitantes (Holanda, Suiza,
Bélgica, Suecia, Dinamarca, Noruega, Austria, Polonia)
36
EMIGRANTES Y DINERO
Emigrantes latinos en Estados Unidos (30% ilegales)
envían 15000 millones de dólares a latinoamérica por año
(2002)
Más de 20 millones de inmigrantes latinos en Estados
Unidos
Ayuda internacional y préstamos suman 5000 millones de
dólares por año
¿La conquista al revés: Culinaria, Arte, Música, Lengua,
etc?
37
COLOMBIA:
EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO
DE WASHINGTON EN DECADA DEL 90
Recursos de descentralizacion en educación favorecen
regiones más ricas.
Acceso de grupos pobres a la educación es menor que el
de grupos de estratos más altos
Grupos más pobres tienen en promedio 6 años menos de
educación que grupos más altos
Estructura tributaria fundamentada en el impuesto
indirecto y desmonte de la tributación progresiva
Pobreza 60% población
Beneficios del crecimiento concentrado en el 3% más rico
de la población.
•
38
COLOMBIA:
EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO
DE WASHINGTON EN DECADA DEL 90








Distribución del Ingreso empeoró
Aumentó el desempleo
Cayeron los salarios reales
Aumentó la brecha entre ingresos de trabajadores calificados y no
calificados
Aumentó participación del capital en el PIB a costa de los ingresos
de trabajo
Las privatizaciones de servicios sociales debilitaron sistemas de
tarifas discriminatorias como mecanismo de equilibrio de
transferencias
Las privatizaciones de servicios públicos significaron ingresos
mínimos para el Estado
y aumento de tarifas para los
consumidores
Los recursos estatales de subisidios a la salud quedaron en
manos de intermediarios y no llegaron al mejoramiento del servicio
en hospitales y centros de salud.
39
COLOMBIA:
EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO DE
WASHINGTON EN DECADA DEL 90
Agricultura

Entrada de productos foráneos acentuó los bajos precios y la
deficiencias de productividad, acentuando la distorsión con
mayores importaciones
Area agrícola disminuyó en un 20%. Desempleo rural pasó del
4% al 10%
Participación del sector en el producto nacional pasó del 18% al
11%
35% de la población vive en sector rural y recibe el 10% del
producto (ingreso) nacional
La pobreza rural es mayor al 80%
Importaciones pasaron de 400 a 1500 millones de dólares por año

Exportaciones aumentaron 500 millones dolares por año





40
COLOMBIA:
EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO DE
WASHINGTON EN DECADA DEL 90
Industria



La estructura industrial no se movilizó hacia las actividades
de mayor ventaja comparativa, sino de mayor componente
importado
El liderazgo antes en industria liviana de alta intensidad de
mano de obra.
Ahora está en sectores de elevado
componente importado, como equipo de transporte y
sustancias químicas (químicos)
Presencia de multinacionales y el sistema de aranceles
propiciaron sustitución de insumos nacionales por
importaciones
41
COLOMBIA:
EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO DE
WASHINGTON EN DECADA DEL 90
Industria





Empleo de fábrica y de bienes intermedios, fue sustituído
por empleo calificado en ensamble
Exportaciones tradicionales no aumentan. Nuevas
exportaciones relacionadas con actividades metalmecánicas
y químicas conectadas al ensamble de importaciones
En una década no aumentó el empleo industrial
La fuerza de trabajo quedó excluída de empleo en el sector
moderno y se eliminó toda posibilidad de innovación
tecnológica
El país enfocado en industrias tradicionales y en productos
de menor elaboración de la industria pesada
42
COLOMBIA:
EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO
DE WASHINGTON EN DECADA DEL 90
Apertura:




Agricultura área cultivada disminuye 20%
Industria empleo disminuye el 25%
Tasas de interés reales mayores al 20% en 3 años y
mayores al 50% entre el 98 y 99
1999: PIB (-4.5%), alcanzó desempleo 18% y quiebra
sector financiero y deterioro del sector real.
43
COLOMBIA DESCALABROS DESPUES DE 10
AÑOS DE APERTURA Y NUEVO MODELO
Ahorro empresarial pasó del 8% al 4% del PIB
(acciones y retención de utilidades)
Privatizaciones de empresas públicas a 1/3 de su
costo de oportunidad
Ingresos de privatizaciones han financiado deficit
fiscal
Privatizaciones de servicios sociales de salud
aumentaron cotización del 8% al 13.5%
44
COLOMBIA DESCALABROS DESPUES DE 10
AÑOS DE APERTURA Y NUEVO MODELO
1/3 de ahorros destinado a salud queda en manos de
intermediarios.
Recursos de cotizaciones pasaron a fondos de
pensiones y éstos se dedican a financiar consumo,
fugas de capitales y sustitución de otros tipos de
ahorros
El ahorro pasó del 20% al 10% del PIB
45
COLOMBIA DESCALABROS DESPUES DE 10
AÑOS DE APERTURA Y NUEVO MODELO
500 empresas en ley 550 (Reestructuración económica).
60000 empleos en riesgo.
Grupos económicos:
42%
21%
12%
5%
intermediación financiera
industria
Comercio
Construcción
46
COLOMBIA DESCALABROS DESPUES DE 10
AÑOS DE APERTURA Y NUEVO MODELO
Colombia cerca de 1 millón de empresas registradas en
1990 . (90% micros y pequeñas.)
Más de 100.000 quebradas en la década del 90
Registradas en el 2000: 887.000
15 millones de colombianos, población económica activa
47
COLOMBIA DESCALABROS DESPUES DE 10
AÑOS DE APERTURA Y NUEVO MODELO
Importaciones de alimentos en 1991 = 800.000 toneladas
1998 = 7 millones de toneladas
1millón de hectáreas dejadas de cultivar en el mismo período
2 millones de desplazados campesinos
1991 importación de 891 tractores
1999 importación de 248 tractores
5 cutivos prácticamente desaparecidos:
Trigo, cebada, sorgo, soya, maíz (500.000 familias
dependientes de estos cultivos)
Crisis del Café
1990 13 millones de sacos cultivados
2000 9.5 millones de sacos cultivados
(450.000 familias dependientes de este cultivo)
4.- 48
COLOMBIA DESCALABROS DESPUES DE 10
AÑOS DE APERTURA Y NUEVO MODELO
1999 crecimiento negativo del 5%
1999 producción industrial cayó en 17%. Importaciones disminuyeron
en un 34%. Construcción bajó el 37% y el crédito el 15%
Desempleo 20% primer semestre 2000, igual 3 millones de
desempleados
49
COLOMBIA
DESARROLLO INDUSTRIAL Y ESCALERA
TECNOLÓGICA
Importación de productos agrícolas implica necesidad de
divisas, lo que significa exportar o morir, es decir, exportar
y morir
Ejemplos de minicadenas productivas para la
construcción de la paz (Plan Colombia):

Quesillos, achiras, ají, chinchorros, yuca fresca, caña
panelera, artesanía, vasijas de barro, textiles, conservas,
tamales, lechona, etc-
Con el proposito de competir en el mercado interno y en el
mercado externo
50
COLOMBIA
OCUPACIONES EN SECTOR INFORMAL
Asalariados
Microempresas
Cta. Propia
No profesional
No técnico
Patrones microEmpresas
Servicio domestico
Ayudantes
Familiares
1984
2000
33.9%
31.%
41.9%
49.2%
7.8%
10.9%
8.5%
8.7%
5.4%
2.6%
51
EMPLEO INFORMAL EN COLOMBIA
Industria
Comercio
Servic
Otras
1992
18.8%
35%
28.5%
17.7%
2000
16%
34.5%
30.2%
19.3%
52
.
CAPITULO
II
INSTRUMENTOS
Y
FORMULAS DEL NUEVO
MODELO Y
DEL NUEVO ORDEN
53
INSTRUMENTOS DEL NUEVO ORDEN



La inversión directa extranjera y las fusiones y adquisiciones
son poderosos instrumentos de la globalización de la
economía
La inversión Directa Extranjera en 1999 fue igual a 865
billones de dólares
Sociedad triple: Cooptada, no cooptada, ilegal – criminal
 Cooptada: Controla el modelo, el establecimiento
 No Cooptada: Desplazada, excluída del modelo, sin
poder
 Ilegal – Criminal: Redes por fuera de la institucionalidad
que aprovechan la debilidad del Estado y el caos social.
54
INSTRUMENTOS DE NUEVO ORDEN
Se ha transformado el Liderazgo tradicional de
triunfadores en uno nuevo de directivos tecnocráticos
especuladores e hiperpoderosos.
Los amos del mundo presionan con finanzas y multimedia
Así se configura la subordinación de las comunidades
soberanas de ciudadanos a las fuerzas internacionales
del mercado postindustrial
55
CULTURA GLOBAL
Promoción de ambientes controlados y ciudades
fantasía
Supermercados de Cultura Norteamericana
EEUU recibe la mayor cantidad de estudiantes
extranjeros del mundo
Las editoriales más grandes y más influyentes del
mundo están en Estados Unidos
El inglés es la lengua más usada del mundo
Más del 20% de la población usuaria de internet vive
en Estados Unidos
56
CULTURA GLOBAL
Los actores de cine y televisión en su mayoría son
americanos
Promueven los valores americanos a nivel global
El sindicato de actores americanos tiene 98000
miembros
Punteros en fotografía y equipamiento de alta
tecnología
Primeros productores de cine, televisión y videos en
el mundo
57
SIGLO XXI
Estados Unidos crece el equivalente a un México cada año
(México 12ava. economía del mundo)
100% del mercado Latinoaméricano de seguros de vida es
igual al 1% del mismo mercado en Estados Unidos
Las 10 multinacionales más grandes de Estados Unidos tienen
ventas mayores al PNB de cualquier país de Centroamérica y
el Caribe
La economía de Estados Unidos es igual a la suma de las
economias de Japón , Alemania, Inglaterra y Francia
58
SIGLO XXI
Consolidación de Estados Unidos como poder global
y dominante en:



Exportacion de su cultura
Influencia de su sistema económico y financiero
Predominio militar
59
SIGLO XXI

Bill Clinton fundamentó la paz imperial en la economía

G Bush en lo estratégico y militar

Esto después de la caída del muro de Berlín y del 11-S-01
60
TRANSNACIONALES
Las ventas de las 10 transnacionales más grandes en el 2000,
fueron iguales a 120 millardos de dólares cada una, esto es:
igualaron al PIB de 170 países.
61
ECONOMÍAS
Creación de dinero sin creación de valor (no inversiones
productivas)
100 economías más grandes:
49 Estados – Naciones y
51 Corporaciones multinacionales
62
DIMENSIÓN SOCIAL DE LA
GLOBALIZACIÓN
Reporte de la comisión mundial sobre la dimensión social
de la globalización (26 miembros) Febrero/04
126
páginas presidida por jefes de Estado de Finlandia y
Tanzania


Desbalances éticamente inaceptables y políticamente
insostenibles
Creación de riqueza con exclusión masiva
63
FRAGMENTACIÓN SOCIAL Y POBREZA
Bifurcación continental en lo social:


Redistrubuir el ingreso sin redistribuir el patrimonio
Redistribuir el poder decisorio sin redistribuir la propiedad
64
FRAGMENTACIÓN SOCIAL Y POBREZA
Asia tiene nivel educativo más alto que América Latina


Primera etapa de la globalización se ha basado en la
eficiencia económica y fortaleció la economía criminal
El sistema tributario se sorpota en impuestos al consumo,
parafiscales y renta y en menor grado en impuestos a la
riqueza
65
FLUJOS DE INVERSION EXTRANJERA
La inversión extranjera en America Latina pasó de 56
millardos de US en 2002 a 42 millardos de US en
2003
En Asia aumentaron de 95 a 99 millardos
En Africa la IE aumentó un 30% en el mismo
período.
China recibió 52 mil millones de US en 2002
66
CONFUSION Y
DESCONOCIMIENTO
Debemos repensar los modelos que nos impulsan
desde el norte desarrollado.
67
MICROFINANZAS PARA:
¿Paliar la pobreza, usarla como negocio, reciclarla?
O
¿Para dinamizar mecanismos de ahorro, crédito y manejo de
tranferencia de dinero para propiciar que la riqueza que se
genera, se retenga localmente?.
68
EL CAPITAL FINANCIERO Y LA
INDUSTRIA MICROFINANCIERA
¿Permanecerán los fondos o migrarán?
¿Qué pasará con la volatilidad del capital dinero en
las manos de inversionistas internacionales?
69
.
CAPITULO
III
LAS MICROFINANZAS
EN EL NUEVO MODELO
Y
EN EL NUEVO ORDEN
70
RATIOS EXITOSOS EN IMF(2003)
RETORNO SOBRE PATRIMONIOS
9% a72%
CITIGROUP
(Entidad financiera más grande del mundo promedio
19.5%)
RETORNO SOBRE ACTIVOS
3% a 17%
AUTOSUFICIENCIA FINANCIERA
105% a 184%
71
MERCADO AMERICA
LATINA
•IMF Atienden 3´millones de clientes con una cartera de más de 1’000
millones de dólares (2003)
•No alcanzan al 5% del potencial mercado de pobres usuarios de
microcrédito en la región (60 millones de jefes de hogares pobres).
•El mercado de las IMF es creciente y la demanda hiperelástica.
•La función de las IMF no es combatir las causas que explican la
masificación de la pobreza y la exclusión.
•Su misión es paliar el efecto socioeconómico de este fenómeno,
haciendo de paso un gran negocio.
72
ISR
•En Estados Unidos los inversionistas socialmente responsables (ISR)
canalizan más de 7´000 millones de dólares para desarrollo
comunitario a través de programa de micro finanzas (personas
adineradas, fundaciones ó fondos mutuos)
•Estas inversiones exigen una rentabilidad mínima, la cual es pagada
por “los pobres y excluídos”, en forma de interés.
•El modelo económico vigente excluye a amplios grupos poblacionales,
quienes deben pagar múltiples peajes para lograr una precaria
inclusión.
•El modelo promueve la filantropía, no la justicia y la equidad.
73
ISR
En Europa también existen fondos similares:
•Dexia Micro Credit Fund.
•Cordaid
•Oikocredit
•Triodos
•Profund Internacional
•Otros
74
IMF AMERICA LATINA
•Cobran las tasas de interés más altas del mercado.
•Tienen costos excesivos.
•Logran una mínima y atomizada penetración del mercado de gente
pobre.
•Tienen costos financieros de captación de recursos en promedio 9%
en dólares, frente al 6% de costo en otras regiones
•Cobran tasas de interés efectivo entre 5 y 8 veces la tasa de
inflación anual.
•Ofrecen servicios microfinancieros limitados.
•Muchas son Instituciones sin encadenamiento a plataformas de
desarrollo local, regional y sectorial
75
COOPERATIVAS Y
MICROFINANZAS
Caso Colombia:
Participación de cooperativas en el capital pagado del
sistema financiero Colombiano:
AÑO
1985
37%
1990
45%
1998
37%
2000
34%
76
COOPERATIVAS Y
MICROFINANZAS
Caso Colombia:
25 Cooperativas:
•1997
1´600 000 asociados
•2000
1´100 000 asociados
Microempresas obtención de créditos:
•28% Cooperativas
•18% Bancos y Corporaciones Financieras
•9% Fundaciones(ONG)
Tasa efectiva :
•Entre 3 y 6 veces la tasa inflación anual
Las cooperativas tienen mayores índices de financiación de microempresas y
las ONG (IMF) mayores índices de financiación de trabajadores informales por
cuenta propia.
77
EL MODELO
El Microcrédito como industria implica también su
examen político y social.
Además de eficiencia y eficacia (gestión y resultados)
debemos mantener la reflexion sobre su impacto
(transformación y logros económicos y sociales)
78
EL MODELO
¿La masificación de la pobreza es igual a la masificación
de las microfinanzas?
¿Las Microfinanzas deben ser el eslabón adicional e
incluyente de la propuesta microempresas?
¿Basta que las microfinanzas atiendan al mal llamado
sector informal financiando la sobrevivencia económica con
empleo basura?
79
MICROFINANZAS PARA
¿El mayor impacto social de las ONG microfinancieras y
de las IMF es la capacidad de contención de la reacción
popular rural, social y urbana?
El endeudamiento de los pobres y excluídos (sector
informal), se convierte en espada de damocles que les
impide luchar por relaciones más incluyentes y
equitativas.
80
MICROCRÉDITO:
¿DONDE ESTÁ LA TRANSPARENCIA?
•
•
•
•
•
Las ONG microfinancieras y las IMF no se sienten obligadas
con la base social y empresarial
Su esfuerzo se centra en justificarse ante el capital financiero
Se supone que una buena calificación financiera, supone un
alto impacto social
El impacto social empresarial está medido por realidades
aparentes y no por realidades consistentes:
N° de créditos
Monto de créditos
Crédito = Autoempleo / Empleo
Crédito = Acceso a bienes de consumo
Crédito = Acceso a servicios del mercado
81
¿CONSISTENCIA?
¿Creciendo
y
consolidando
nuestras
instituciones y servicios microfinancieros,
estarán creciendo y potenciándose los
sectores
pobres
y
marginales
que
intervenimos?
82
SUBSIDIOS INSTITUCIONALES
El debate sobre la transparencia de nuestros programas,
también incluye revisar el origen, la justificación y el destino
de los recursos de donación o subsidio que reciben o han
recibido las ONG y las IMF
83
EL CAPITAL FINANCIERO Y LA
INDUSTRIA MICROFINANCIERA
No involucrarnos en estos desafíos e interrogantes,
puede reducir nuestros esfuerzos a tecnicismos
financieros y crediticios, efectivamente funcionales
para la dinámica en la que hoy estamos, pero con el
peligro de terminar convertidos en utilizadores
eficientes del capital dinero, sin mucha preocupación
por los efectos sociales, económicos y políticos que
su movilidad genera, en búsqueda de su rentabilidad y
seguridad.
84
TASAS DEL MERCADO Y SUBSIDIOS
Desde el punto de vista de la misión de las ONG y de las
IMF, partiendo de la premisa que los programas de
microcrédito, son instrumentos de inclusión social y por
tanto parte de la plataformas de servicios de apoyo y
encadenamiento para las poblaciones objetivo de nuestro
trabajo, es importante reconocer que aceptando que la tasa
de interés del microcrédito, puede ser la del mercado, se
hace necesario transferir algún tipo de subsidio a nuestros
clientes, a través de servicios colaterales, cofinanciados
por gobiernos, empresas formales, agencias de
cooperación y entidades multilaterales; si en realidad,
además de su sobrevivencia y despegue, nos interesa su
empoderamiento a mediano y lago plazo
85
BENEFICIOS
El ahorro casi siempre sirve para capitalizar las IMF y no
para defender el futuro de los usuarios
¿Estamos redistribuyendo (y mal) el ingreso o la riqueza?
86
CREDITO DE SOBREVIVENCIA Y
CREDITO MICROEMPRESARIAL
Las microfinanzas mezclan estos dos tipos de crédito,
confundiéndolos en un solo paquete, sin que parezca
existir mucho interés por su diferenciación.
No es lo mismo prestar dinero a personas en el límite
de la sobrevivencia, que prestarlo a realidades
empresariales(micros y pequeñas).
87
CREDITO DE SOBREVIVENCIA Y
CREDITO MICROEMPRESARIAL
Es claro entonces que diferenciar el enfoque y uso del
crédito obligue a los agentes financiadores en las
ONG y en las IMF, a considerar marcos de referencia
y metodológicos diferentes. Tal vez para el crédito de
sobrevivencia, baste una postura de apoyo financiero,
comercial o filantrópico. Pero al abordar el crédito
microempresarial, incursionamos en un auténtico
circuito de desarrollo económico, el cual desafía
nuestros enfoques y propósitos.
88
ESTUDIO DE CASO
A continuación presentamos un primer avance del estudio de
caso liderado por CECAN, con el apoyo de otras organizaciones
sociales de la región, sobre la situación de usuarios urbanos de
microcrédito en varias localidades del departamento del Valle
del Cauca y de la zona Sur Occidente de Colombia.
El estudio explotatorio se adelantó sobre una muestra de 300
usuarios de microcrédito. El estudio se realizó en el primer
trimestre del 2005.
89
ESTUDIO DE CASO
El estudio explora tres variables:
1.
2.
3.
Créditos tramitados y obtenidos
Actividad económica de los usuarios de microcrédito
Perfíl sociolaboral de los usuarios de microcrédito
A la fecha de corte (marzo 2005) sobre un total de 194
usuarios de microcréditos entrevistados se han
confirmado 572 créditos desembolsado. Obteniendo
las siguientes cifras representativas:
90
CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA
MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS
DESEMBOLSADOS (194 usuarios estudiados)
1. Créditos tramitados y obtenidos
2.95% créditos por usuario estudiado
52% créditos menores de 144 USD
13% créditos mayores a 432 USD
79% de los créditos tienen plazo menor a un año
63 de los créditos tienen tasa de interés superior al 3% mensual
90% de los créditos han sido para capital de trabajo
70% de los créditos han sido otorgados por ONG´s
19% de los créditos han sido otorgados por Cooperativas
9% de los créditos han sido otorgados por Bancos
20% de usuarios no tienen clara la tasa de interés pagada
70% tasa de interés mayor 5 veces tasa de inflación
91
CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA
MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS
DESEMBOLSADOS (194 usuarios estudiados)
65% de los microcréditos han tenido cumplimiento sin mora
32% de los créditos han sido repagados con la propia actividad
49% de los créditos han sido pagados combinando recursos adicionales a
los de la actividad económica para los que se solicitó
19% de los créditos se pagaron con recursos diferentes a los de la
actividad económica para la que se solicitó el crédito
92
CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA
MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS
DESEMBOLSADOS (194 usuarios estudiados)
2. Actividad económica de los usuarios de microcrédito
33% informales ambulantes (cuenta propia)
36% informales establecidos (cuenta propia)
16% Cuenta propia formal ambulante
8% Cuenta propia formal establecido
6% Microempresarios
47% están dedicados a comercio informal (85% venta de alimentos y
artículos varios)
42% están dedicados a servicio informal (65% restaurantes y venta de
licor)
11% están dedicados a industria informal (94% procesamiento de
alimentos y artículos para el hogar)
93
CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA
MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS
DESEMBOLSADOS (194 usuarios estudiados)
Por informales ambulantes identificamos a quienes desarrollan su actividad
de sobrevivencia económica en la calle sin sujeción a reglamentos o
requisitos exigidos por alguna autoridad comercial o legal.
Por informales establecidos identificamos a quienes desarrollan su actividad
de sobrevivencia económica en su lugar de habitación sin sujeción a
reglamentos o requisitos exigidos por alguna autoridad comercial o legal.
Por cuenta propia formal ambulante identificamos a quienes trabajando en
la calle, en la práctica actúan como vendedores a destajo o comisionistas
de empresas o productos, que los registran y les exigen un mínimo de
requisitos formales para ejercer su actividad
94
CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA
MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS
DESEMBOLSADOS (194 usuarios estudiados)
Por cuenta propia formal establecidos identificamos a quienes trabajando en
su lugar de habitación, en la práctica actúan como vendedores a destajo o
comisionistas de empresas o productos, que los registran y les exigen un
mínimo de requisitos formales para ejercer su actividad
Los microempresarios los definimos como aquellas personas que en su
lugar de habitación o en otro sitio plenamente identificable, realizan su
actividad económica, generando por lo menos un empleo adicional a su
actividad de cuenta propia, el cual se evidencia por la existencia de una
remuneración económica efectiva, el cumplimiento de unas tareas laborales
específicas y la existencia de relaciones de dependencia patrono –
trabajador, aunque no se cumplan los términos de la ley laboral en este tipo
de contratación.
95
CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA
MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS
DESEMBOLSADOS (194 usuarios estudiados)
3. Perfíl sociolaboral de los usuarios de microcrédito
89% población mayor de 25 años ( 31% de éstos, mayores de 50 años)
60% tiene bachillerato (42% incompleto)
83% ha hecho algún curso corto de capacitación (menos de 2 meses)
56% son mujeres
37% separados
34% en unión libre
10% casados
92% tiene familia dependiente
58% tiene familia dependiente con hijos menores de 12 años
32% tiene hijos entre 12 a 18 años
96
CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA
MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS
DESEMBOLSADOS (194 usuarios estudiados)
58% de los niños en edad preescolar están escolarizados
72% de los niños en edad primaria están esocolarizados
59% de los niños en edad secundaria están escolarizados
19% de los hijos ayudan de tiempo completo al jefe de hogar en su
actividad económica
27% de los hijos ayuda tiempo parcial al jefe de hogar en su actividad
económica
69% de la población tiene más de tres años en la actividad económica
59% de la población nunca ha tenido trabajo formal dependiente
95% de quienes han sido empledos, dejaron de serlo por quiebra,
reestructuración o despido.
34% de la población ha adquirido vivienda por invasión
39% de la población ha adquirido la vivienda por autoconstrucción,
subsidio o crédito
97
CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA
MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS
DESEMBOLSADOS (194 usuarios estudiados)
27% vive en vivienda alquilada
72% de la población tiene más de tres años de vivir en su vivienda
De la población que paga alquiler, el 81% paga entre ½ y 1 salario
mínimo mensual vigente
El 33% vive en zonas sin alcantarillado
El 21% no tiene red de acueducto en su vivienda
47% de los usuarios tienen ingresos de entre 1 y 2 salarios mínimos
mensuales vigentes
30% de los usuarios tienen ingresos de entre ½ y 1 salario mínimo
mensual vigente
19% tiene alguna ayuda económica de hijos o familiares
18% tiene ayuda de algún tipo de subsidio
35% se recrea con licor y baile
36% se recrea con asistencia a actividades relacionadas con iglesias
98
CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA
MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS
DESEMBOLSADOS (194 usuarios estudiados)
31% considera que su negocio está mejor que hace un año
26% tiene más ingresos que hace un año
21% tiene más clientes que hace un año
28% cambio la actividad económica originaria del crédito
64% quiere dejar la actividad económica porque es muy dura
48% quiere dejar la acitividad económica porque los ingresos son cada
vez menores
46% quiere dejar la actividad económica porque quiere buscar empleo
Solo el 12% tiene algún tipo de seguridad social
El 9% paga algún tipo de educación privada para sus hijos.
99
ESTUDIO DE CASO
Los datos que muestra el avance parcial de este estudio
parecen confirmar las hipótesis con las que lo abordamos:
1. Los microcréditos en su inmensa mayoria están destinados a
actividades informales, de cuenta propia y de pura
sobrevivencia. No son créditos empresariales.
100
ESTUDIO DE CASO
2.
Solo un reducido porcentaje de los usuarios que acceden a
microcrédito tienen vocación, capacidad e instrumentos
propiamente empresariales.
3.
Es insostenible pretender demostrar que la gente por ser
pobre, desempleada, desplazada, desescolarizada, mal
alimentada o enferma, con una inyección económica
microfinanciera puede dar el salto para convertirse en agente
empresarial. Las excepciones confirman la crudeza de la
realidad
101
ESTUDIO DE CASO
4.
La atomizació de los microcréditos en la mal llamada
economía informal no es una alternativa consistente para
desarrollar un tejido empresarial dinámico y productivo que
posibilite mayor y mejor desarrollo social y económico
5.
En las IMF predomina la actitud del “banquero” y no la del
promotor de desarrollo social y económico. Los gerentes
cuidan y son mas leales al dinero que a las situaciones y
proyectos en los que éste está diseminado
102
ESTUDIO DE CASO
6.
La consolidación y expansión de las IMF está en directa
proporción con la explosión y profundización de la pobreza
103
.
CAPITULO
IV
ESCENARIOS FUTUROS
Y
ALTERNATIVAS POSIBLES
104
POBLACIONES DEL SIGLO XXI
A pesar de la necesidad de fuerza de trabajo joven,
dados los mercados laborales receptores, se requiere
mayor y mejor educación
En 30 años la participación de la población joven se
equilibrará con la de la población mayor de 30 años
Demografía cambiará los escenarios de conflicto y de
mercado heredados del siglo XX
105
POBLACIONES DEL SIGLO XXI
En el 2030 la gente trabajará hasta pasados los 70
años
Expectativa de vida creciente, natalidad decreciente
Colapso inminente del sistema de pensiones
.
106
POBLACIONES DEL SIGLO XXI
Importación de inmigrantes jóvenes
Países inestables, con desempleo alto y población
capacitada, propiciarán emigración sin precedentes
Jóvenes sin educación formal no podrán reemplazar
a los que salen. Esto acelerará el colapso de las
economías
América Latina exportará su desempleo a escala
masiva en 30 años
107
CONFRONTACIONES
Sentimiento antiglobalización está articulado por red
de movimientos sociales y el foro social mundial
Sin el respaldo político de los Estados
globalización puede quedar sin sustento efectivo
la
108
CONFRONTACIONES
Protestas actuales están soportadas
en la
capacidad
organizativa global, la que se apoya efectivamente en el uso
masivo de internet.
Contrasociedad planetaria más nuevos
desplazados del
modelo, le dan dimensión inédita a la protesta
Actitud más asertiva de países en desarrollo en foros
internacionales comienza a tomar forma
109
FRAGMENTACIÓN SOCIAL Y
POBREZA
RIESGO DE QUE PUEDA OCURRIR:



Huelga fiscal significa negarse a pagar tributos a las clases
políticas corruptas
Deuda social de los años 80. Ajustes de cuentas pendientes
Desbordamiento de hordas humanas, sin ningún referente
político y organizativo que encauce su estallido.
110
ESTUDIO SHELL 2020
Escenario “Clase Ejecutiva”
Escenario “Prisma”
En el primero el mercado castiga por igual a culpables,
inocentes y vulnerables.
El segundo supone una modernidad plural
111
LA DIRECCIÓN ADECUADA
Convergencia 3 factores
 Pérdida de liderazgo norteamericano
 Desarticulación
y vulnerabilidad creciente del
Consenso de Washington y del modelo globalizador
 Actitud más confrontacional de países en desarrollo:
Significa que:
“Escenario Prisma” predomina por sobre “Escenario
Clase Ejecutiva”
112
ESCENARIO PRISMA
Se requiere multilateralismo cooperativo y no un mundo estructurado
a partir de las reglas de los poderosos:
Ideología única
NO
Pensamiento unidimensional
Normas a conveniencia de los países
industrializados
113
ESCENARIO PRISMA
Imperialismo Vs Imperio
Sociedad disciplinaria Vs Sociedad de Control
Poder duro Vs Poder Suave
Multilateralismo Cooperativo Vs Neoconservatismo o
Darwinismo Social.
114
ESCENARIO PRISMA
En el prisma es posible fortalecer la modernización
sustentándola en modernidades múltiples. Esto implica
respeto y valoración a la diversidad de culturas, valores y
prácticas
Surgimiento de un novedoso y poderoso proceso de
instituciones y acuerdos regionales internacionales e
intranacionales con nuevos arreglos de gobernalidad
115
SENTIDO COMÚN Y TÉRMINO
MEDIO_DEMOCRÁTICO
No abandonar lo que es rescatable del proceso de
reforma:Estabilidad fiscal, racionalidad del gasto público,
privatización social y democrática de empresas públicas
deficitarias no esenciales, etc
116
SENTIDO COMÚN Y TERMINO
MEDIO
Reducir inversión pública y social para incrementar pagos
a la deuda externa, es una estrategia recesiva y mortal
para el futuro de la región.
117
.
CAPITULO
V
DESAFIOS CULTURALES
Y
DESARROLLO ECONÓMICO
Y POLITICO
118
CULTURA Y DESARROLLO
La cultura condiciona a la economía y no a la inversa:
Etica del protestantismo anglosajón aprovecha la cultura
de la pobreza, enraizada en poblaciones de América
Latina.
En la ética del protestantismo el trabajo es un fin en si
mismo y no un medio.
En la ética del protestantismo la persecución del éxito
material económico es un referente de la acción de los
individuos.
Las llamadas naciones lentas del tercer y cuarto mundo,
resultan arrasadas con esta “justificación ética”, ante su
“incapacidad de despegar” en el nuevo modelo.
119
CULTURA Y DESARROLLO
No es tan simple justificar el atraso de nuestros
pueblos con la “Cultura de la Pobreza”
No podemos perder de vista 500 años de
saqueo e imposición cultural.
200 años de independencias cooptadas por
nuevos imperios.
50 años de férrea dominación americana en el
continente
14 años de Darwinismo económico neoliberal.
120
CULTURA Y DESARROLLO
Cultura de la pobreza:
Falta de estímulo participativo y organizativo.
Ausencia de espíritu cívico.
Visión fatalista de la vida.
Tendencia a vivir el presente sin mucha
preocupación por la construcción del porvenir.
121
CULTURA Y DESARROLLO
Cultura de la pobreza:
Percepción de la riqueza como algo mágico y no
como resultado del trabajo.
Bajo nivel de iniciativa en la resolución de los propios
problemas.
Percepción parroquial de los acontecimientos.
Alto grado de dependencia de las soluciones desde
arriba.
122
CAMBIO CULTURAL
Es necesario reconocer que se requiere promover el cambio cultural:





Para desterrar la cultura de la pobreza y las deformaciones culturales
que nos afectan
Para construir confianza como elemento esencial para el desarrollo de los
pueblos
Sin renunciar a:
Cuestionar la demagogia cultural de la sana convivencia y las buenas
maneras (lenguaje y actuaciones politicamente correctas)
Cuestionar el paradigma del individualismo a ultranza y el recetario de los
triunfadores.
Cuestionar la preocupación formal por los derechos humanos mientras se
le niega a la mayoría de los ciudadanos de nuestros pueblos, el derecho
inalienable a vivir y a estar socialmente incluídos .
123
CAMBIO CULTURAL
Enfoques Deepak Chopra y..... Hágase rico
Ideal de futuro “enriqueceos”
No son consistentes con pueblos sumidos en la pobreza,
en enfermedades endémicas y en carencias educativas
Fomentan la deformación cultural de la permisividad ética:
Recompensa social al éxito material, independiente de su
fuente de origen.
124
CAMBIO CULTURAL
No es posible manteniendo el abandono de las mallas de
protección social
Para ello, se requiere un entorno más flexible y menos
depredador
Se requieren cambios en los patrones culturales
existentes, influídos por la actual colonización planetaria .
125
CAMBIO CULTURAL
Debe tenerse en cuenta que toda sociedad democrática y
promisoria económicamente, funciona gracias al
engranaje de sectores que no están impregnados por el
ánimo de lucro: funcionarios, soldados, magistrados,
maestros, periodistas, intelectuales, sacerdotes, artistas,
científicos, sabios y que por tanto cuidan y hacen viable
el ejercicio real de los derechos ciudadanos ante la
presión del capital económico y la dinámica propia de los
negocios empresariales
Tener en cuenta que no hay sociedades cívicas porque
sean ricas, sino más bien sociedades ricas porque son
cívicas.
126
CAMBIO CULTURAL
Capital Social:


Entretejido orgánico de instituciones y asociaciones que
sustentan la sociedad
Conjunto de valores y reglas que definen las relaciones
interpersonales en la sociedad, basadas en la confianza y
la responsabilidad cívica
127
CAPITAL SOCIAL




El capital social tiene dimensiones individual, sectorial y
colectiva
Países con mayor capital social tienen mayores niveles de
ingresos por persona y los mejores indicadores sociales y
de calidad de vida
Capital social implica mayor competitividad
Capital social antídoto contra la cultura de la pobreza y arma
contra la corrupción mediante redes de sanción social.
128
EL CAPITAL SOCIAL
Enfoque tradicional del desarrollo económico: Capital
natural, (MP) Capital físico (manufacturas), Capital
humano (Conocimiento)
Cuarto elemento aglutinante: Capital Social.
129
EL TEMA DE LA CONFIANZA
Capital y trabajo como factores de desarrollo económico
requieren el tercer factor inmaterial: El factor Cultural: La
Confianza
Confianza es igual a la capacidad de entendimiento
colectivo y éste es igual a la capacidad para forjar vínculo
social asentado en la armonía
El bienestar de una nación y su capacidad para competir
están condicionados por el nivel de confianza inherente a
esa sociedad
130
CIUDADANIA
•La ciudadanía social y política implica la inclusión y la
capacidad de decisión.
131
INTEGRACIÓN REGIONAL, MERCADOS
INTERNOS Y EXTERNOS
La integración regional crea mayor mercado,más interés para
inversionistas y aumenta el poder de negociación, reduce la
dependencia y la vulnerabilidad y protege contra los choques
económicos externos.
En el 2002 exportaciones intrarregionales fueron el 15% de las
exportaciones totales en America Latina, mientras fueron el
40% en América del norte,. 49% en Asía y 67% en Europa
Occidental
132
INTEGRACIÓN REGIONAL, MERCADOS
INTERNOS Y EXTERNOS
Los resultados que se dieron en Europa Occidental después
de la segunda guerra mundial, mediante el Plan Marshall y
después con España a partir de los años 80 con su integración
a la Unión Europea, son indicativos de los esfuerzos que se
deben hacer por la integración regional.
Las economías desarrolladas mantienen una relación de 70%
de su producción para el mercado interno y 30% para el
mercado externo.
Es ilusorio pensar que economías
desvencijadas y poco integradas, encontrarán en el mercado
externo su solución de crecimiento.
133
INTEGRACIÓN REGIONAL, MERCADOS
INTERNOS Y EXTERNOS
Reformular las estrategias de desarrollo, enfatizando en el
fortalecimiento de los mercados internos, por una parte promueve y
por la otra exige, impulsar la capacidad de consumo nacional y por lo
tanto de elevación y distribución de los ingresos en la población.
El comercio internacional tal cual como se promueve en el modelo
vigente es una realidad aparente. Los países periféricos se utilizan
como enclaves productivos baratos y facilmente controlables que les
permiten a los países del centro desarrollado, primero exportar
insumos y tecnologías a los países perifericos, y luego reexportar la
producción transnacional en condiciones de abaratamiento
geométrico de costos para las multinacionales que las vuelven a
exportar como productos propios a costos de marca, para finalmente
repatriar los excedentes económicos como utilidades o como
recuperación de costos de inversión.
134
POLITICAS PUBLICAS
Política pública: Requiere
credibilidad y eficacia.
claridad
de
propósito,
Balance entre lo deseable y lo posible
Equilibrio entre el imperativo de crecimiento económico y
la necesidad de pagar la deuda social
La Justicia social es un buen negocio
135
POLITICAS PUBLICAS
Actuar dentro de criterios relativos e inclusivos y no
absolutos y excluyentes
Promover respuestas sociales y de empleo, aunque
cueste en materia de eficiencia
Sentido común, término medio y flexibilidad de maniobra.
136
.
CAPITULO
VI
MICROFINANZAS
INSTRUMENTOS ANTE
LOS NUEVOS DESAFIOS
137
EL MICROCREDITO: UN FIN O UN
INSTRUMENTO
Volver a la pregunta sobre si el crédito es para nuestras
ONG y IMF un fín o un simple negocio, o más bien un
instrumento de inclusión social para los sectores en los
que actuamos, nos permite clarificar el papel que
cumplimos
138
¿INERCIA FUNCIONAL AL SISTEMA
ECONÓMICO SIN RESOLVER EL DILEMA
FUNDAMENTAL:?
¿Hacemos del crédito un fin en sí mismo y por
lo tanto un legítimo pero simple negocio,
aprovechando la pobreza de los pobres o,
seguimos intentando considerarlo como un
instrumento para promover el desarrollo
sostenido y la inclusión social de los grupos
más vulnerables de la población?
139
COMBATIR LA POBREZA
•Si el crédito genera riqueza, esta se retiene localmente.
140
ACTORES DE
MICROFINANZAS
Comienzan a prefigurarse dos claros grupos de
actuación en el mundo de las microfinanzas: Las
ONG microfinancieras y las nuevas instituciones
privadas de microfinanciamiento. Creemos que al
escenario deben entrar las cooperativas, entendiendo
que para esto, quizás sea necesario que a su interior
adecúen sus estructuras y sus propias visiones del
desarrollo y la vinculación con los sectores más
pobres de la población.
141
NUEVAS APUESTAS
Las ONG, las IMF y las cooperativas, deben vincularse a
plataformas de presión política y negociación, en las que
lideren la urgente necesidad de controlar la volatilidad del
capital financiero internacional, dedicado a especular
agresiva e irresponsablemente con las economías de
nuestros países. En mi sentir, renunciar a esta actuación
política, no solo desdibuja la intención social superior,
que decimos nos anima, sino que además abona el
camino que nos dejará a merced de sus intereses, mucho
más rápido que el tiempo que llevamos ensayando a
construir los modelos de intervención financiera que hoy
estamos debatiendo.
142
FORTALECER EL TEJIDO
EMPRESARIAL
Sea cual sea la forma institucional que termine liderando el
sistema de las microfinanzas, es indispensable privilegiar recursos
para la micro y pequeña empresa, promoviendo esfuerzos
integradores desde lo local y lo regional, en concertación con el
sector público, el sector empresarial y el sector social, en el
entendido que su dinámica y consolidación, proporcionalmente
empujará hacia arriba, a sectores de población que hoy tan solo
sobreviven, aún con nuestro apoyo crediticio.
Además debemos entender que los costos desperdiciados de la
inversión social (empleos, capital fijo, mercado, proveedores,
experiencia etc) cuando permitimos que las pequeñas empresas
desaparezcan, entre otras razones por falta de recursos
financieros, son enormes y además cada nuevo esfuerzo de
apoyo, arrancará de situaciones precarias, primero en la
microempresa y luego en la frontera de la sobrevivencia humana.
143
TRASCENDIENDO EL ROL
MICROFINANCIERO
No deben existir ONG microfinancieras
Las ONG deben ser instancias de apalancamiento y
complementariedad para la inclusión social y el desarrollo
empresarial. Su papel no es la banca.
Las microfinanzas y las finanzas deben ser manejadas por
cooperativas, sociedades financieras privadas y por los bancos
Hay que insistir en la inversión social desde el gobierno y en el
desarrollo de mecanismos políticos para reducir y combatir la
pobreza
Los mecanismos comerciales / de mercado no combaten la
pobreza, la aprovechan.
Hay que reivindicar los subisidios según plataformas estratégicas
de desarrollo local /regional/sectorial
144
IMF
¿QUE HACER?
Debemos promover la privatización social de la economía
(economía social) creando bancos privados de desarrollo
controlados por comunidades de usuarios para financiar:
* Cadenas productivas que sostengan
Empresariado
Social
el empleo
* Cobertura educativa, de salud, de
servicios básicos, infraestructura
145
IMF
¿QUE HACER?
Debemos promover:
El Control social de las IMF, haciéndolas parte de programas y
acuerdos entre el sector público, el sector privado y el sector
social.
Debemos promover la financiación del empresariado social, a
través de alternativas como:
• Empresas formales con ánimo de lucro coparticipadas por
trabajadores.
• Empresas Cooperativas de Trabajo Asociado
• Asociaciones y/o Corporaciones de Gestión Ciudadana y Social
desde los barrios, distritos, comunas y zonas rurales con
programas económicos de interés colectivo (escuelas, servicios
públicos, centros de salud, etc)
146
IMF
¿QUE HACER?
Hacer presión política para acceder como inversionistas a la
banca ética del norte
Promover educación y organización de las comunidades
usuarias de las microfinanzas
Si transparencia significa mostrar la realidad tal como es y
actuar en consecuencia , entonces ella tiene varios prismas y
el primero es el de la gente empobrecida y excluída a la cual
debemos explicarle si de verdad estamos comprometidos
con su suerte.
147
IMF
¿QUE HACER?
Promover la vinculación de otros actores institucionales
públicos, privados y mixtos como agentes microfinancieros:
•Fondos de gobiernos locales y regionales.
•Cajas de compensación familiar.
•Fondos parroquiales.
•Fondos gremiales.
148
IMF
¿QUE HACER?
Promover la vinculación de capital de riesgo del Norte
en las IMF y
Promover la vinculación de las IMF con capital de riesgo
en los proyectos de empresariado social
149
IMF
¿QUE HACER?
Procurar que las IMF no sean propiedad de o
controlados por un solo inversionista
Promover la participación en el capital de las IMF de los
propios destinatarios de la financiación, a través de las
organizaciones de economía social
150
COMBATIR LA POBREZA
Reducir pobreza es igual a aumentar ingresos, disminuir
desigualdad y acumular riquezas para transformar las presentes y
futuras generaciones
.
151
BIBLIOGRAFIA
Los datos e información estadística recogidos en este trabajo, así
como algunos conceptos temáticos, han sido tomados de los
siguientes textos:
•Lb “Dinero Seguro”, Glenn D. Westley y otro, Bid, 2000.
•Lb “Sociedades sin destino”, Fernando López-Alves, Taurus, 2002.
•Lb “Globalización y Crisís Económica”,Fundación Corona, Fundación
Ford, 2002.
•Lb”¿Tiene Futuro América Latina?”, Alfredo Toro H, Villegas Editores,
2004.
•Lb”La Era de las Aldeas”, Alfredo Toros H, Villega Editores, 2002.
•Lb”El desenlace neoliberal: Tragedia ó Renacimiento”, Edgar Reveiz,
CID-ACCE,2004.
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BIBLIOGRAFIA
•Lb “www.neoliberalismo.com.co - Balances y perspectivas ”.
Jorge Robledo. El Ancora. 2000.
•Lb “Globalización: desafíos y oportunidades.” . Diego Pizano. Alfa
Omega – Cambio. 2002
•Lb.”El modelo propio: teorías económicas e instrumentos”. Eduardo
Sarmiento. Norma. 2002
•Lb. “Los programas de apoyo a la microempresa en América Latina”.
Samuel Carpintero. Deusto. 1998
•Lb. “Arando el mar”. Michael Farbanks y otro. Mc Graw Hill. 1999
•Lb. “La Salida. Un nuevo modo de desarrollo humano para la paz” Julio
Silva Colmenares. Ediciones Aurora. 2001.
•Lb. “Crisis: Antecedentes, incertidumbres y salidas. Marcela Giraldo.
Ediciones Aurora. 2000.
•Lb.”¿Qué está pasando en Colombia?”. Hernando Gómez, Compilador.
Ed. Tercer Mundo. 2001.
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BIBLIOGRAFIA
•“Microempresas Américas”, Revista Bid, Otoño 2004.
•“Pyme la revista”, Acopi, Septiembre 2003.
•“ Informe sobre el desarrollo industrial correspondiente al
2002/2003”,
•Sinopsis, ONUDI.
154
GRACIAS !!!
JOSÉ ALBERTO TEJADA ECHEVERRY
Presidente Corporativo
Grupo CECAN
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