Invirtiendo para sus
mejores años: Su
retiro
Objetivos del Modulo
Al completar el modulo usted podrá:
• entender cómo definir metas financieras para su retiro;
• entender cómo alcanzar su metas financieras para retiro;
• entender cuál es su expectativa de vida y cómo él afectará sus metas
financieras para su retiro;
• reconocer cuánto puedo contribuir su Seguro Social a su ingreso de retiro;
• reconocer los tipos de pensiones patronales y las opciones planes de retiro
disponibles;
• reconocer los planes de ahorros de retiro para aportación independiente;
• entender cómo las cuentas de jubilación individual (IRA) trabajan.
Confrontando la Realidad
Usted no podrá ya
depender solamente del
ingreso (renta) del Seguro
Social. Otras formas de
ingreso serán necesarias
para cubrir sus
necesidades financieras
futuras.
Plananificación financiera para el retiro:
¿Cuánto ingreso debo proyectar para
mis años de retiro?
Una regla conservadora es fijar sus metas financieras
proyectando por lo menos el 80% de su ingreso actual
como ingreso para cuando usted se retire. Pero
además usted necesitara considerar lo siguiente:
• ¿Cuántos años usted vivirá después de que usted
retire?
• ¿Cuáles serán mis gastos cuando me retire?
• ¿Cuánto puedo esperar recibir del Seguro Social?
• ¿Cuánto tengo en mi cuenta de jubilación de la
compañía o del gobierno y lo que valdrá cuando
decida retirarme?
¿Cuántos años usted vivirá
después de que usted se retire?
Su esperanza de vida es
influenciada por un número
de factores, entre estos, sus
antecedentes familiares, su
forma de vida personal y
otros. En general, planifique
para vivir 100 años y recibir
ingreso de retiro a través de
este período.
¿Cuales serian mis gastos
una vez me retire?
Contestar a esta pregunta, en conjunto
con su expectativa de vida le ayudará a
definir su meta financiera para su retiro.
Aquí es donde usted necesitará proyectar
cuál será su forma de vida y qué desea y
las necesidades pudieran proyectarse una
vez usted se retire. Usted necesitará
desarrollar un presupuesto de retiro para
ayudarle a proyectar lo que pudieran ser
sus costos.
Seguro Social
¿Cuánto debo esperar recibir
del Seguro Social?
Pros y contra de retirarse antes
de edad del retiro completa
• Mientras que usted no debe confiar en
el Seguro Social solamente para su
ingreso de retiro. Este ingreso puede
suplementarse con sus ahorros,
pensión, e ingreso del plan de retiro.
• Para estimar sus beneficios de Seguro
Social visite la pagina web de la
Administración del Seguridad Social y
acécese el Quick Calculator .
Hay ventajas y desventajas al
retirarse antes de su edad del
retiro completa. La ventaja es que
usted recoge sus beneficios por
un período de tiempo más largo.
La desventaja es que sus
beneficios se reducen
permanentemente. La situación
de cada persona es diferente.
Planes de pensión para el retiro
patrocinados por el patrono
Pensiones (dos tipos)
– Beneficios definidas: determinado por
un fórmula que puede incorporar la
paga del empleado, años en el empleo,
edad en el retiro, y otros factores.
– Contribución definida: las
contribuciones son pagadas a una
cuenta individual para cada empleado,
se invierten las contribuciones y las
beneficios (ingresos) o perdidas de la
inversión se acreditan a la cuenta del
individuo(ej. 401(k), 403b)
¿Qué son planes 401(k)?
• El plan 401 (k) es un tipo de plan de retiro
privado patrocinado por el patrono.
• En una 401(k) el plan permite que un
trabajador ahorre para el retiro mientras que
difiere (post pone) el pago de impuestos sobre
la ingreso en el dinero ahorrado y ganancias
hasta retiro.
• el empleado puede seleccionar un número de
opciones de inversión (ej. fondos mutuos,
bonos, o inversiones en el mercado de valores)
como estrategia de diversificación.
Planes 401 (k)
• 401 (k) Limites de Contribución
– Existe un máximo en el limite de la contribución total a ala
aportación anual antes de impuestos. El limite es $15,500 para el
año 2008. para futuros años, el limite será determinado a base de la
inflación, aumentando en incrementos anuales de $500.
• ¿ Que le sucedería a mi 401(k) si cambio de empleo?
– Usted posee tres alternativas para el uso del dinero en su 401(k):
• Mantenerla en el plan.
• Retirar todo el dinero de la cuenta.
• Moverla a una IRA (“roll over”).
Planes 403(b)
• El plan 403 (b) es un plan de ahorro
para el retiro impuesto el cual provee
ventajas sobre el pago de impuestos
disponible para empleados de las
organizaciones educativas públicas,
algunos patrones de organizaciones sin
fines de no lucro.
• Posee un tratamiento similar en
relación al pago de impuestos similar a
un plan 401(k).
Planes 457
• Los planes 457 son planes de retiro definido de
ventaja contributiva, que está disponible para
patrones no gubernamentales y gubernamentales
en los Estados Unidos.
• El patrono proporciona el plan y el empleado difiere
la remuneración en ella sobre una base de preimpuestos. Para la mayor parte el plan funciona
similar a un 401 (k) o a 403 (b).
Planes “Simplified Employee
Pension” (SEP)
• Los planes “Simplified Employee Pension” (SEPs)
pueden proporcionar una fuente de la ingreso
significativo para el retiro permitiendo que los
patrones pongan el dinero a un lado en el retiro de
ellos y sus empleados.
• Bajo un plan SEP, un empleador contribuye
directamente a cuentas individuales de retiro
tradicional (SEP-IRAs) para todos los empleados
(incluyendo al patrono).
Plan de ahoros para el retiro para el
auto empleado (Plan Keogh)
• Una persona que trabaja independiente puede establecer y
hacer contribuciones deducibles de impuestos a un plan de
Keogh aunque la persona trabaja además como empleado y
esta cubierta por un plan de retiro cualificado del impuesto
de patrones.
• Usted puede también establecer a un IRA bajo mismas reglas
de impuesto que otros contribuyentes.
• La contribución máxima deducible de los impuestos a un
plan definido de la contribución es la cantidad menor de
$44.000 o 100% de la remuneración.
Individual Retirement Accounts
(IRA)
Una IRA es un plan de
ahorros personal el cual
provee ventajas
contributivas a los
individuos ahorrando
para su retiro.
Tipos de IRAs
•
•
•
•
•
Roth IRA - las contribuciones se hacen con los activos después de impuestos, todas las
transacciones dentro del IRA no tienen ningún impacto en los impuesto, y los retiros
son generalmente exentos de impuestos.
IRA Tradicional - las contribuciones son a menudo deducibles de los impuestos
(simplificado a menudo como “dinero se deposita antes de los impuestos” todas las
transacciones y ganancias dentro del IRA no tienen ningún impacto en los impuestos, y
los retiros de fondos del plan de retiro se gravan como renta.
SEP IRA – el patrono (típicamente una pequeña empresa o individuo independiente)
puede hacer contribuciones al plan de retiro en un IRA tradicional establecido a nombre
del empleado.
IRA SIMPLE- un plan de jubilación simplificado del empleado que permite
contribuciones del patrón y del empleado, similar 401(k), a un plan pero con límites más
bajos de contribución.
“Self-Directed IRA” – permite que el sostenedor de la cuenta hacer inversiones a nombre
del plan de retiro.
¿Cómo ayudan las cuentas de retiro a a
ahorrar en el pago de impuestos?
Una manera potencial de ahorrar
más: maximice los cuentas de ahorros
“tax-advantaged “tales como IRAs y
401 tradicionales (k) s. (Conforme a
estatus de participación en el plan de
retiro y a los límites ajustados de la
ingreso bruto) esto reducirá las
impuestos del tío SAM sobre su
cheque e ingresos por concepto de
inversiones, permitiendo mayor
potencial de crecer para el dinero que
usted gana .
IRAs y límites anuales de
contribuciones a las cuentas de retiro
Year
401(k) & 401 457 Plan
(b) Plan Limit Limit
IRA Limit
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
$11,000
$12,000
$13,000
$14,000
$15,000
Indexed for
inflation at
$500
increments
$3,000
$3,000
$3,000
$4,000
$4,000
$4,000
$5,000
Indexed for
inflation at
$500
increments
$11,000
$12,000
$13,000
$14,000
$15,000
Indexed for
inflation at
$500
increments
401(k), 401
(b) &457
Catch-Up
$1,000
$2,000
$3,000
$4,000
$5,000
Indexed for
inflation at
$500
increments
IRA CatchUp
$500
$500
$500
$500
$1,000
$1,000 in
later years
not indexed
for inflation
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Presentación PowerPoint Modulo 4