III. PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
3.1
Operaciones que ofrece el Sistema
Financiero y cómo se clasifican.
3.2
Fondo de Seguro de Deposito (FSD).
3.3
3.4
Servicios Financieros.
Otros Servicios.
OPERACIONES QUE OFRECE EL SISTEMA
FINANCIERO Y COMO SE CLASIFICAN
3.1
Operaciones que ofrece el Sistema Financiero y cómo
se clasifican
¿Conoces las operaciones que te ofrece el
Sistema Financiero?
Clasificación
Pasivas
- Depósitos de ahorros
- Cuentas corrientes
- Depósitos a plazo
- Depósitos CTS
Activas
- Créditos Hipotecarios
- Créditos de Consumo
- Créditos a Microempresas
- Tarjeta de Crédito
Operaciones
OPERACIONES PASIVAS
3.1.1 Operaciones Pasivas
Son operaciones financieras que tienen como fin captar recursos
(dinero) del público.
Las principales operaciones pasivas son:
-Depósitos de ahorro
-Depósitos a plazo
-Depósitos CTS
-Depósitos en cuenta corriente
-Órdenes de pago
¿Qué son los Depósitos de Ahorro?
Es el dinero comúnmente excedente, que una persona natural o
jurídica (empresas o instituciones) guarda en una institución
financiera por un plazo indefinido y de libre disponibilidad.
Estos fondos pueden ser incrementados o retirados parcial o
Íntegramente por el cliente sin necesidad de un aviso previo a la
Institución financiera.
¿Qué son los Depósitos a plazo?
Es aquel depósito de dinero efectuado en una institución financiera,
por un monto, plazo (60,90,180,360 días o más) y tasa de interés
pactada.
Son cuentas que pagan un mayor interés a los ahorristas a cambio de
que el dinero que se deposita permanezca por un período determinado
sin ser retirado. En el caso de retirarse antes del plazo estipulado, se
pierde parte o la totalidad de los intereses.
Deja que el tiempo pase y vas
a ver cómo tu dinero crece
¿Cómo funcionan los Depósitos a plazo?
10%
Tasa de interés %
INTERES
DEPOSITO
100
VALOR
PRESENTE
TIEMPO
1 año
DEPOSITO
110
VALOR
FINAL
Tasas interés de ahorros a plazo
Fuente: Perú21 (Martes 06 de diciembre del 2011)
Rendimiento asociado a depósitos CTS
TASA DE INTERES EFECTIVA ANUAL PARA DEPÓSITOS
Entidades Financieras
Soles
Dólares
Mínima
Máxima
Mínima
Máxima
Banco A
Banco B
Banco C
Financiera A
4.00
4.00
4.25
6.00
4.25
4.00
6.25
6.00
2.00
1.25
2.75
4.00
4.00
3.50
5.00
4.00
Financieras Financiera B
11.50
12.00
5.00
5.00
CMAC A
9.00
9.00
3.75
3.75
CMAC B
CMAC C
CRAC A
CRAC B
CRAC C
11.00
11.00
11.50
9.75
14.25
12.00
12.00
11.50
9.75
14.25
6.00
5.00
5.50
6.75
5.75
6.50
6.00
5.50
6.75
5.75
Banca
Múltiple
Empresas
Cajas
Municipales
Cajas
Rurales
Portal SBS – RETASAS: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=153
Depósitos CTS
Depósitos CTS.
Es un depósito a plazo que tiene como propósito fundamental
prever el riesgo que origina el término de una relación laboral.
La totalidad de la CTS, puede ser usada por el trabajador
cuando se quede sin empleo.
Desde mayo-2011 sólo se podrá retirar el 70% del exceso de 6
remuneraciones brutas (RB).
Ejemplo: RB=1000; CTS acumulada=7000; 6RB=6000;
exceso=1000; 70% del exceso=700.
¿Qué son los Depósitos en Cuenta Corriente?
Son depósitos de dinero realizados en un banco, a nombre de una o
más personas.
Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro
de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma.
El banco tiene la obligación de hacer efectivos los cheques, de acuerdo
a su forma de emisión, a la sola presentación del mismo, a menos de
que la cuenta no tenga fondos.
¿Qué es una Tarjeta de Débito?
No es un préstamo, sino un instrumento
electrónico que permite realizar retiros de
tu cuenta de ahorros a través de cajeros
automáticos o cajeros corresponsales o
efectuar consumos de bienes o servicios.
Cuando usas tu tarjeta de débito, reduces
directamente tu cuenta ahorros.
Permite realizar transacciones en locales
comerciales que tengan un terminal lector
de tarjetas electrónicas denominado P.O.S.
(por su expresión en inglés: Point of Sale –
punto de venta).
Recomendaciones para el uso de tarjetas de débito
1
No pierdas de vista tu tarjeta de débito, así tendrás la
seguridad de que será utilizada correctamente.
2
Cuando requieras utilizar el Cajero Automático, ingresa al
recinto y posteriormente coloca el seguro de la puerta
para evitar que ingresen al mismo tiempo otras personas.
3
Al digitar tu clave secreta, cubre el teclado para evitar
que terceras personas vean el mismo.
4
No aceptes ayuda o sugerencia de extraños.
OPERACIONES ACTIVAS
3.1.2 Operaciones Activas
Son todas aquellas operaciones de crédito mediante el cual las
entidades financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un
tiempo determinado.
Las principales operaciones activas son:
-Préstamos hipotecarios
-Préstamos a microempresas
-Préstamos a microempresas
-Tarjeta de crédito
Según la finalidad del crédito… Existen operaciones
activas:
Sin finalidad de
negocio
Con finalidad de
negocio
• Crédito de consumo.
(revolvente y no
revolvente)
• Créditos
corporativos.
• Créditos para
grandes empresas
• Créditos para
medianas
empresas
• Créditos para
pequeñas
empresas
• Créditos para
microempresas
(MES)
• Crédito hipotecario
para vivienda.
Por tipo de
producto
•
•
•
•
•
•
Hipotecario
Préstamos
Tarjeta de Crédito
Descuentos
Leasing
Factoring
¿Qué son los Créditos Hipotecarios?
Son préstamos de dinero que una
institución financiera brinda a las
personas naturales para la adquisición,
construcción, refacción, remodelación,
ampliación, mejoramiento y subdivisión
de una vivienda propia.
La operación crediticia tiene como
garantía una hipoteca, para garantizar el
pago préstamo por parte del cliente.
Estos créditos están orientados única y
exclusivamente a satisfacer necesidades
personales de vivienda.
¿Qué son los Créditos Personales?
Son préstamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero y/o financiamientos
para la adquisición de bienes y/o
servicios que no tengan ninguna
relación
con
actividades
empresariales.
Permite
obtener
rápidamente
dinero para usarlo en lo que más
se necesite: Compra de una
computadora,
el
pago
de
matrículas de la universidad, para
solucionar problemas de salud,
salir de cualquier apuro, etc.
¿Qué son los Créditos a microempresas?
Son créditos en efectivo, otorgados
a Personas Naturales o Personas
Jurídicas,
para
financiar
Actividades
de
producción,
comercio o prestación de servicios.
Para acceder a un crédito a la
microempresa, la persona debe
tener un endeudamiento en el
sistema financiero que no exceda
de S/. 20 000 o su equivalente en
moneda extranjera (sin incluir
créditos hipotecarios).
¿Qué es una tarjeta de crédito (TC)?
Es una modalidad de crédito que te
otorga la IFI, y que permite al
poseedor de la TC cubrir diversas
necesidades (compras en librerías,
pago de consumo en restaurantes,
pago por atenciones médicas en
clínicas, entre otras).
El uso de la TC permite realizar
compras o pagos como si se tratara
de efectivo. Se recomienda que los
consumos realizados se paguen lo
antes posible.
Uso adecuado de las Tarjetas de Crédito
Usos
IFI
Muy Importante tener en cuenta
Es bueno
Con prudencia
Para NO terminar
Bs y SS
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de crédito
1
En lo posible no tener más de una tarjeta de crédito.
2
Sólo en caso excepcional hacer uso de la disposición
de efectivo que ofrece la tarjeta de crédito.
Cuidado: es muy costoso.
3
Si tienes deuda de TC, se recomienda pagar montos
por encima del “monto mínimo” para que tu deuda
se reduzca lo más rápido posible.
Cada producto tiene un costo distinto…
Empresas
Banco A
Banco B
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
Prestamo Personal Prestamo Vehicular Tarjeta de Crédito
TCEA
TCEA
TCEA
TCEA
TCEA
TCEA
Mínima Máxima Mínima Máxima Mínima Máxima
23.27
29.45
25.02
25.03
81.44
81.44
19.42
35.87
25.94
25.94
89.56
111.82
Portal SBS – RETASAS: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=152
3.1.3 Algunos datos del sistema financiero
Créditos por zona geográfica
Región
Amazonas
Ancash
Apurímac
Arequipa
Ayacucho
Cajamarca
Callao
Cusco
Huancavelica
Huánuco
Ica
Junín
La Libertad
Lambayeque
Lima
Loreto
Madre de Dios
Moquegua
Pasco
Piura
Puno
San Martín
Tacna
Tumbes
Ucayali
Total
Banca
Múltiple
Financieras
27.52%
72.74%
18.56%
64.42%
52.83%
59.89%
96.13%
51.83%
19.67%
56.29%
69.71%
57.79%
78.40%
74.61%
94.42%
78.19%
28.72%
59.77%
63.29%
64.88%
40.23%
70.25%
58.59%
50.90%
70.60%
86.44%
0.40%
10.20%
8.86%
10.29%
13.35%
10.92%
2.71%
7.30%
20.98%
14.12%
6.26%
15.09%
5.77%
7.00%
3.03%
4.67%
3.31%
2.87%
17.20%
8.36%
17.25%
7.51%
6.63%
8.30%
10.54%
4.62%
Fuente: SBS
1/ Datos al 31 de diciembre de 2011
Cajas
Cajas Rurales
Municipales
63.83%
13.37%
58.78%
19.12%
23.63%
21.68%
0.81%
31.11%
55.41%
25.91%
13.77%
19.84%
11.45%
13.61%
1.73%
16.56%
66.92%
31.78%
18.94%
23.63%
29.40%
19.96%
28.62%
37.79%
16.88%
6.81%
4.12%
3.57%
11.31%
3.42%
7.94%
6.43%
0.00%
7.98%
3.94%
1.30%
10.18%
3.44%
3.18%
1.98%
0.49%
0.58%
1.05%
4.45%
0.00%
1.18%
4.56%
2.01%
5.31%
2.72%
1.98%
1.37%
Edpymes
Total
Distribución
por zona
4.13%
0.12%
2.49%
2.74%
2.26%
1.08%
0.35%
1.78%
0.00%
2.39%
0.07%
3.84%
1.20%
2.79%
0.32%
0.00%
0.00%
1.14%
0.57%
1.95%
8.56%
0.27%
0.84%
0.29%
0.00%
0.76%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
0.05%
1.17%
0.05%
2.70%
0.24%
0.78%
2.86%
0.95%
0.02%
0.34%
1.31%
1.18%
3.10%
1.85%
77.36%
0.78%
0.09%
0.23%
0.15%
2.16%
0.58%
0.80%
0.55%
0.20%
0.49%
100.00%
Depósitos por zona geográfica
Región
Amazonas
Ancash
Apurímac
Arequipa
Ayacucho
Cajamarca
Callao
Cusco
Huancavelica
Huánuco
Ica
Junín
La Libertad
Lambayeque
Lima
Loreto
Madre de Dios
Moquegua
Pasco
Piura
Puno
San Martín
Tacna
Tumbes
Ucayali
Total
Banca Multiple
51.75%
81.66%
62.52%
65.70%
63.17%
76.29%
97.62%
54.73%
54.29%
76.83%
61.91%
60.86%
71.79%
73.23%
94.34%
72.92%
56.21%
76.66%
79.56%
58.58%
67.24%
74.37%
65.01%
55.05%
88.48%
89.90%
Fuente: SBS
1/Data al 31 de diciembre de 2011
Financieras
0.00%
0.75%
0.66%
1.78%
0.64%
0.47%
0.28%
0.36%
2.06%
1.81%
0.25%
3.56%
0.90%
1.90%
2.20%
0.22%
0.43%
1.16%
1.54%
0.25%
1.11%
0.60%
0.55%
0.92%
1.33%
1.98%
Cajas
Cajas Rurales
Municipales
46.21%
2.04%
14.54%
3.06%
29.58%
7.24%
28.85%
3.67%
24.91%
11.28%
16.06%
7.18%
2.09%
0.00%
37.68%
7.23%
39.11%
4.54%
21.18%
0.18%
20.88%
16.95%
33.65%
1.93%
19.10%
8.21%
21.82%
3.06%
2.74%
0.72%
26.81%
0.05%
43.05%
0.31%
21.28%
0.90%
18.90%
0.00%
40.97%
0.21%
20.66%
11.00%
24.32%
0.71%
31.91%
2.53%
42.59%
1.45%
10.19%
0.00%
6.71%
1.41%
Total
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
100.00%
Distribución
por zona
0.06%
0.93%
0.15%
3.05%
0.20%
0.75%
1.90%
1.27%
0.05%
0.22%
1.14%
1.05%
2.19%
0.98%
81.57%
0.44%
0.11%
0.33%
0.15%
1.68%
0.44%
0.26%
0.70%
0.12%
0.24%
100.00%
FONDO DE SEGURO DE
DEPÓSITOS (FSD)
3.2
El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)
¿Conoces que es el Fondo de Seguro de Depósitos?
¿Qué es el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)?
El FSD tiene por objeto proteger a quienes realicen depósitos en las
empresas del sistema financiero.
Objetivo Principal:
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institución miembro del FSD.
Preguntas Frecuentes
¿Los depósitos mantenidos en las instituciones financieras, se
encuentran asegurados?
Sí. Los depósitos mantenidos en los Bancos, Financieras, Cajas
Municipales y Cajas Rurales. Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD, deberá
efectuar aportes al mismo durante 24 meses.
¿Qué sucede si tengo depósitos en más de una institución
financiera miembro del Fondo?
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo. Si tengo depósitos en más de una empresa miembro, éstos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
máximo de cobertura.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto cuesta al depositante contar con el seguro de depósitos?
No le cuesta absolutamente nada. Las instituciones financieras
autorizadas por la SBS al captar depósitos del público, como los
bancos, financieras, cajas municipales y cajas rurales de ahorro y
crédito, deben de manera obligatoria pagar primas trimestrales al
FSD para que sus depositantes se encuentren asegurados.
¿Dónde debe inscribirse el depositante para que sus ahorros
estén protegidos por el FSD?
El depositante NO necesita inscribirse en ninguna lista para contar
con la protección del seguro de depósitos. Al depositar sus ahorros
en una entidad miembro del FSD, queda automáticamente
asegurado.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la cobertura máxima del FSD?
El monto máximo de cobertura del FSD para el período Diciembre 2011
– Febrero 2012 es de S/.91 621,00 por persona, en cada empresa
miembro del Fondo, comprendido los intereses.
Si se presentaran cuentas mancomunadas, el monto se distribuirá a
prorrata entre los titulares de la cuenta y los límites se aplicarán
respecto de cada uno de ellos individualmente.
Ejemplo para el caso de una cuenta mancomunada
Supongamos que 02 personas abren una cuenta de ahorros
mancomunada por la suma de S/.200,000.00; y, al poco tiempo la IFI
quiebra, por lo que el FSD comienza a devolver los ahorros.
¿Cómo se devuelven los ahorros en esta cuenta mancomunada?
1. El pago se hace por cada persona mancomunada.
2. Cantidad a pagar = Monto de depositado / Número de mancómunos.
3. Cantidad a pagar = S/.200,000.00 / 2 mancómunos = S/.100,000.00
4. Por lo tanto si a febrero del 2012 la cobertura es de S/.91,621.00,
cada mancomuno sólo recibe hasta S/. 91,621.00.
SERVICIOS FINANCIEROS
3.3 Servicios Financieros
¿Conoces que servicios brinda el sistema financiero?
Las Remesas
Son los recursos monetarios (dinero) que
los inmigrantes obtienen trabajando en
el extranjero y luego envían a su país
natal. Los canales de envió pueden ser:
Electrónico (por empresas de
transferencias de fondos que
operen en el país)
Empresas del sistema
financiero
Por correo
A través de personas
¿Cuáles son los beneficios de enviar remesas a través de
las instituciones financieras?
Seguridad y comodidad.
Rapidez (las operaciones se concretan en
corto tiempo).
Posibilidad de conseguir acceso a créditos.
Se atiende en amplia red de agencias y
agentes corresponsales.
El beneficiario de la remesa no debe hacer
pago alguno por recibir el dinero.
Remesas a América Latina y el Caribe
durante el 2010
Fuente: Banco Interamericano de Finanzas (BID)
Remesas enviadas al Perú
Los Giros
Son transferencias o envíos de dinero a
una persona determinada de un lugar a
otro a nivel nacional o internacional.
Beneficios:
Envío de dinero disponible en línea y
en forma segura a cualquier persona
natural o jurídica por medio de
oficinas en el ámbito nacional
sucursales o corresponsales en el
extranjero .
Diferencia entre giros y remesas
Giros
Remesas
Transferencia de dinero a
nivel nacional, desde o
hacia el exterior.
Transferencia periódica de
dinero procedente del
exterior
No necesita una cuenta
de ahorro.
Necesita una cuenta de
ahorro.
3.4 Otros servicios
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Pago de servicios
Recaudación de impuestos
Compra-venta moneda extranjera
GRACIAS
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Módulo 3 Productos y Servicios Financieros