Principios del Riesgo y del Seguro
Piura, Enero de 2011
Emilio Lazo
Gerente Técnico
La Positiva Seguros y Reaseguros
¿Qué es el riesgo?
• Riesgos Naturales: Terremoto, inundación, lluvia.
• Riesgos Financieros: Crediticio, liquidez.
• Riesgos Humanos: Salud, Vida.
• Riesgos Políticos: Decisiones arbitrarias de las autoridades.
Riesgo, Contingencia y Peligro
riesgo.
(Del it. risico o rischio, y este del ár. clás. rizq, lo que depara la providencia).
1. m. Contingencia o proximidad de un daño.
2. m. Cada una de las contingencias que pueden ser objeto de un contrato de seguro.
contingencia.
(Del lat. contingentĭa).
1. f. Posibilidad de que algo suceda o no suceda.
2. f. Cosa que puede suceder o no suceder.
3. f. riesgo.
peligro.
(Del lat. pericŭlum).
1. m. Riesgo o contingencia inminente de que suceda algún mal.
2. m. Lugar, paso, obstáculo o situación en que aumenta la inminencia del daño.
¿Entonces en Seguros?
Riesgo:
“Cada una de las posibilidades de que suceda un
daño que pueda ser objeto de un contrato de
seguros.”
Peligro:
“Situación en la que aumenta la inminencia de un
daño que pueda ser objeto de un contrato de
seguros.”
¿Posibilidades?
Probabilidad
La probabilidad mide la frecuencia con la que se obtiene un resultado (o
conjunto de resultados) al llevar a cabo un experimento aleatorio.
P = N° eventos favorables (resultado esperado)
N° eventos posibles
Fluctúa entre 0 y 1 (100%):
0 = Certeza de no ocurrencia
No hay Riesgo
1 = Certeza de ocurrencia
No hay Riesgo y más bien hay un
siniestro seguro
¿Es Verdadero o Falso?
• Una probabilidad de pérdida del 100% nos indica
que el riesgo es muy grande…
• Hay muy poco riesgo, la probabilidad de pérdida
es del 0%.
Probabilidades: Lanzando dos dados
Al lanzar dos dados a la vez podemos notar que obtenemos en más oportunidades
el 9 que el 10 y mas el 10 que el 11.
NÚMERO
12
11
10
9
8
7
6
5
4
3
2
COMBINACIONES
6-6
6-5 5-6
6-4 5-5 4-6
6-3 5-4 4-5 3-6
6-2 5-3 4-4 3-5 2-6
6-1 5-2 4-3 3-4 2-5 1-6
5-1 4-2 3-3 2-4 1-5
4-1 3-2 2-3 1-4
3-1 2-2 1-3
2-1 1-2
1-1
1
2
3
4
5
6
5
4
3
2
1
36
(%) PROBABILIDAD
2.78
5.56
8.33
11.11
13.89
16.66
13.89
11.11
8.33
5.56
2.78
100.00
Naturaleza del riesgo
A) Dinámico o especulativo:
Posibilidad de Ganancia o Pérdida
B) Estático o puro:
Posibilidad de Perder o de NO PERDER (No debe
existir posibilidad de Ganancia)
No se ve afectado por la existencia o no de un
riesgo especulativo.
Los Tipos de Riesgos
P
E
R
D
I
D
A
Peligros
Probabilidad
Riesgo
Económico
Especulativo
Puro
Asegurable
Otros
No Asegurable
Apuestas
Sub Contratos
Negocios
Juego
Personal
Vida
Salud
Propiedad
Directo
Indirecto
R. Civil
Daños
Materiales
Daños
Personales
Administración del Riesgo
 Identificación
 Evaluación
- Frecuencia
- Severidad
 Control
- Prevención
- Previsión
Financiamiento

- Eliminarlo
- Retenerlo
- Transferirlo
Administración del Riesgo
No Existe Riesgo
NO
¿Existe un Riesgo?
SI
¿Puede ser identificado y
valuado?
El Riesgo es eliminado
Análisis de Riesgos
NO
SI
SI
¿Puede eliminarse?
NO
NO
¿Es significativo?
SI
SI
¿Puede ser reducido?
Tratamiento del Riesgo
NO
¿Es catastrófico?
Financiación del
Riesgo
SI
Selección de
acción a seguir
Eliminación
Revisión de
Obligaciones
Reubicación
Deducible
Seguro
 Eliminar equipos
Transferencia
Retención
Reducción
Seguros
Activa
Prevención
 Otros
Pasiva
Planeamiento
Corporativo
Riesgos en la Empresa
• RIESGOS DE LAS PROPIEDADES
• RIESGOS DE LAS PERSONAS
• RIESGOS DE VENTAS
• RIESGOS DE RECLAMACIÓN JUDICIAL
• RIESGOS FINANCIEROS, IMAGEN
•RIESGOS DE PRODUCCIÓN
• RIESGOS DEL PERSONAL
• RIESGOS DEL MEDIO AMBIENTE
• RIESGOS TECNOLÓGICOS, ETC.
Por ejemplo:
¿Cómo Identificar
Riesgo de Incendio?
¿Qué es Incendio?
Incendio
Es la propagación no controlada del fuego.
¿Cómo se puede propagar un fuego?
1.
2.
3.
4.
Conducción
Convección
Radiación
Traslación
Triángulo del Fuego
CALOR
ELEMENTO
COMBUSTIBLE
OXIGENO
Evaluación del Riesgo
Frecuencia:
- Número de ocurrencias o eventos en un período
de tiempo.
-Dato histórico o estimado a futuro.
Severidad:
- Magnitud de la ocurrencia.
- Monto de los daños o pérdidas.
Aplicaciones Prácticas
Determinación de Primas:
Prima de Riesgo = Frecuencia x Severidad.
Ejemplo
- N° de Vehículos = 10,000
- N° de Víctimas = 500
- Costo Promedio por Víctima = $1500
Luego:
Prima = Frecuencia x Severidad
Prima =
500 x 1,500
10,000
Prima Pura = $75
Técnicas de Control
• Medidas de prevención
• Medidas de previsión
Prevención
Dirigido a evitar pérdidas.
“Prevenir” implica adelantarse a un evento para buscar de
evitar que ocurra.
Se busca atacar la “causa” del evento.
“SE PRETENDE REDUCIR LA FRECUENCIA”
Previsión
Dirigido a reducir las pérdidas.
“Prever” implica proyectarse al momento en que ocurra
un evento que no se pudo evitar.
Se busca atacar el “efecto” del evento.
“SE PRETENDE REDUCIR LA SEVERIDAD”
Ley de los Grandes Números
Primer Teorema Fundamental de la Teoría de la Probabilidad:
Básicamente el teorema establece que la frecuencia relativa de
los resultados de un cierto experimento aleatorio, tienden a
estabilizarse en cierto número, que es precisamente la
probabilidad , cuando el experimento se realiza muchas veces.
La aplicación de esta ley ha hecho posible la
Institución del Seguro
Aplicación de la Ley
A medida que aumenta el número de unidades de riesgo
consideradas, la frecuencia relativa se aproxima a la
probabilidad esperada.
1 + X(
R=
n - 1)
n
R = Riesgo
X = % de Pérdida
n = N° de unidades de riesgo
Ley de los Grandes Números
Frecuencia
Relativa
Área del Riesgo
Máxima
Probabilidad
Mínima
100
10,000
Unidades de Riesgo
El Mercado de Seguros
El Seguro
Sistema de transferencia que contribuye con la
sociedad al reducir los costos económicos adversos
de los siniestros, pues dispersa el costo de pérdidas
predecibles.
Tipos de Seguros
1. Patrimoniales
2. Personales
3. De Responsabilidad
INCENDIO
ROBO
DESHONESTIDAD
RAMOS TECNICOS
AVIACION
NO MARITIMOS
ROT. MAQUINARIA
CAR
EAR
EE
ANIMALES
TREC
LUCRO CESANTE
VEHICULOS
PATRIMONIALES
TRANS. TERRESTRE
TRANS. MARITIMO
MARITIMOS
PESQUERO
CASCOS
TRANSOCEANICO
Ley 4916
OBLIG.
ACCIDENTE
Desgrav.
COLECTIVO
MUERTE
PARTIC.
NATURAL
V.E.
INDIVIDUAL
VIDA
V.T.
ENFERMEDAD
V.D.
PREVISIONAL
SOBREVIVENCIA
PERSONALES
RENT. VITALICIA
ENFERMEDAD
SALUD
MATERNIDAD
ACCIDENTE
PERMANENTE
TOTAL
INVALIDEZ
PARCIAL
TEMPORAL
Tempo
EXTRACONTRACTUAL
CONTRACTUAL
PATRONAL
DE
RESPONSABILIDAD
PRODUCTOS
PROFESIONAL
Elementos Básicos del Seguro
1. Oferta y aceptación
2. Intercambio
3. Ambas partes deben ser competentes
4. Objeto legal
5. Interés asegurable
6. Buena fe
Denominaciones de la Prima
PRIMA
PURA
CAPITAL DEL
SEGURO
RIESGO
Prima
Técnica
PRIMA
PURA
GASTOS DE
PRODUCCION
PRIMA DE
TARIFA
GASTOS DE
GESTION
GASTOS
ADMINISTRATIVOS
Fórmula de la Indemnización:
I = Pérdida x Valor Declarado
Valor Sano o Real
Se indemniza:
-El monto de la pérdida
-La Suma asegurada
-El Interés Asegurable
“El menor”
La Póliza de Seguros
1. El sumario o carátula.
2. Condiciones particulares
3. Condiciones generales
4. Condiciones especiales
Pólizas y Coberturas
1. TIPOS DE POLIZAS
- Todo Riesgo
- Riesgo Nombrado
2. TIPOS DE COBERTURA
- A Valor Total
- A Primer Riesgo
El Corredor de Seguros
* Funciones y Deberes:
1. Intermediar en la contratación de seguros
2. Informar al asegurado sobre las condiciones del riesgo.
3. Informar sobre las cláusulas del contrato.
4. Comprobar que la póliza tenga las condiciones con
las que se cubre el riesgo.
5. Comunicar a la empresa de seguros cualquier
modificación del riesgo.
El Corredor de Seguros
* Adicionalmente deberá :
1. Asesorar al asegurado sobre las pólizas de seguros y
coberturas más convenientes respecto a la naturaleza del
riesgo.
2. Entregar al contratante o asegurado la póliza de seguro
contratada dentro de los 7 días siguientes a su fecha de
recepción.
3. Asistir al asegurado en caso de siniestro , gestionando el
reclamo correspondiente ante la compañía de seguros.
El Ajustador de Siniestros
* Funciones:
1. Estimar el valor de los objetos antes del siniestro.
2. Examinar, investigar y determinar las causas del siniestro.
3. Calificar, informar y opinar sobre la cobertura del siniestro.
4. Establecer el monto de las pérdidas
5. Señalar el importe a indemnizar.
6. Establecer el valor del salvamento.
“El peritaje del ajustador NO obliga a las partes”
El Perito de Seguros
* Funciones:
1. Como inspector de riesgos, examinar y calificar un bien,
una responsabilidad o una operación, con la finalidad de
apreciar el riesgo.
2. Como previsor, alertar sobre la posibilidad que ocurra un
daño.
3. Como inspector de averías, investigar los daños y las
pérdidas, estimando la cuantía así como el valor de los
objetos siniestrados.
¿Preguntas?
GRACIAS
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riesgo. - Apeseg