Seguros
1° AÑO TECNICATURA
EN ADMINISTRACIÓN
FINANCIERA
¿Qué es el Seguro?
 El seguro es un contrato por el cual una de las
partes (el asegurador) se obliga, mediante una
prima que le abona la otra parte (el
asegurado), a resarcir un daño o cumplir la
prestación convenida si ocurre el evento
previsto (Riesgo cubierto), como puede ser un
accidente o un incendio, entre otras.
 El contrato de seguro puede tener por
objeto toda clase de riesgos si existe interés
asegurable, salvo prohibición expresa de la
ley.
Riesgo (Objeto del contrato)
 Son
sucesos probables que pueden afectar el
patrimonio, los intereses o la vida de las personas o
de los entes que ellas componen.
 Para evitar las consecuencias negativas de tales
riesgos por parte de aquellos que tienen un interés
específico sobre el bien amenazado; se contrata un
seguro.
 De este modo, se cede al asegurador el resultado
patrimonial negativo que el acontecimiento del
riesgo trae aparejado.
Riesgo (Objeto del contrato)
 El Riesgo es la base que sustenta a toda
industria aseguradora, ya que si no existiera
no habría seguros.
 El riesgo asegurable se presenta como una
amenaza para el hombre, por la
incertidumbre de su realización, que es el no
poder saber cuándo se presentará el evento
que puede traernos un desequilibrio
económico.
Características del riesgo asegurable
 1. INCIERTO (duda de que pueda o no suceder)
 2. POSIBLE (debe poder suceder)
 3. CONCRETO (puede ser analizado y valorado)
 4. LÍCITO
 5.FORTUITO (acto o acontecimiento ajeno a la voluntad
humana para producirse).
 6.CONTENIDO ECONÓMICO (cuando la realización del
riesgo ha de producir una necesidad económica que se
satisface con la indemnización correspondiente.)
 HOMOGÉNEO
 DISPERSO
TIPOS DE RIESGOS ASEGURABLES:
 Son riesgos puros (cuando se produzcan habrá una
pérdida real)
 -Los que afectan a las personas:

1.Muerte. 2. Incapacidad o Invalidez. 3. Vejez sin recursos económicos.
 -Los que afectan a los bienes:
 1. Fenómenos de la Naturaleza. 2. Actos derivados de hechos sociales.
 -Los que afectan a terceros:
 1. Actos derivados de ordenamientos como Responsabilidad Civil o
Familiar 2. Derivados de los daños directos a los bienes.
CONTRATO DE SEGUROS
 Los contratos de seguros son los convenios entre las
Compañías Aseguradoras y los Asegurados con el fin
de transferir, del Asegurado al Asegurador, una parte
de las pérdidas que puedan producirse por los
riesgos que se encuentren asegurados.
 El Contrato de Seguros, tiene como fines principales:
1. Definir el riesgo que se ha transferido.
2. Determinar las condiciones en que el contrato tiene
aplicación.
3. Establecer el procedimiento para liquidar los
siniestros.
DEFINICION:
Contrato de Seguros
 El Contrato de Seguros es un documento a
través del cual, las Aseguradoras se
comprometen a resarcir el daño o a pagar una
suma de dinero si ocurre un evento
establecido
en
el
mismo
y,
el
contratante/asegurado de pagar una prima
con el fin de estar protegido.
 Se expresa a través de la Póliza de seguros que
es emitida por la Aseguradora, previo control
de la Superintendencia de Seguros de la
Nación.
Características del Contrato
 BILATERAL:
Las partes se obligan recíprocamente. Existen derechos y obligaciones por parte
del Contratante/Asegurado y la Aseguradora.
 ONEROSO:
Se estipulan provechos y gravámenes recíprocos. Existe un desembolso económico
por
parte
del
Contratante/Asegurado(Prima)
y
la
Aseguradora(Indemnización).
 ALEATORIO:
El contraro cubre eventos que pueden ocurrir o no, por lo tanto la prestación
debida depende de un acontecimiento incierto que hace que no sea posible la
evaluación de la pérdida, sino hasta que ese acontecimiento se realice.
 PRINCIPAL:
No depende de otros contratos para que éste sea válido.
 CONSENSUAL:
Consentimiento de las partes en la aceptación de la oferta.
 BUENA FÉ:
Cada una de las partes(Asegurado, Asegurador) confía en la honestidad, lealtad y
prudencia en que se establece el contrato.
Características del Contrato
 CONDICIONAL:
Cuando su existencia o su resolución depende de un acontecimiento futuro e
incierto.
 CONTRATO DE ADHESIÓN:
El Contrato de Adhesión es aquél en que una de las partes, en este caso la
Aseguradora, fija sus condiciones rígidas e inderogables(cláusulas) y se las
impone a otra parte, en este caso el Asegurado, Beneficiarios y Contratante
que no hacen sino aceptarlas, adhiriendose de esta manera al contrato.
En este tipo de contrato, la Aseguradora se verá obligada a redactar de
antemano el contrato que les ha de proponer.
En el contrato de seguro, se formalizan las obligaciones y derechos de las
partes que lo forman, entendidos aquellos que son elaborados
unilateralmente en formatos por una Institución de Seguros y en los que se
establecen los términos y condiciones aplicables a la contratación de un
seguro, así como los modelos de cláusulas elaborados para ser
incorporados mediante endosos adicionales a esos contratos, registrados
ante la Superintendencia de seguros de la Nación.
Partes del contrato
 Asegurador:
Mediante la formalización de un contrato de seguros, asume las
consecuencias dañosas producidas por la realización de un evento cuyo
riesgo es objeto de cobertura.
El Asegurador por lo general es una Compañía de Seguros organizada bajo la
forma de sociedad anónima; pero también existen cooperativas,
mutualidades de seguros y bancos.
 Asegurado:
En sí mismo o en sus bienes o intereses económicos está expuesto al riesgo.
 Contratante del Seguro: (Tomador):
Es el que paga la prima del seguro. Es el responsable de cubrir los gastos de
expedición y/o los impuestos que genere la póliza.
 Beneficiario:
Es designado en la póliza por el Asegurado o Contratante como titular de los
derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen.
Régimen Legal
 La ley 17.418 de 1967, incorporada al Código de
Comercio en reemplazo de sus anteriores
disposiciones, regula en la actualidad el contrato del
seguro. Lo hace con criterio publicistico,
estableciendo gran cantidad de disposiciones que no
pueden ser modificadas por las partes (o que solo
pueden ser modificadas en beneficio del tomador) y
reglamentarista, contemplando en detalle todos
los aspectos del contrato.
Póliza
Es el instrumento del contrato de seguro y debe
contener los siguientes datos:
 Los nombres y domicilios de las partes.
 El interés o la persona asegurada.
 Los riesgos asumidos.
 El momento desde el cual estos se asumen y el plazo.
 La prima.
 La suma asegurada.
 Las condiciones generales del contrato.
Consta de dos partes. En la primera se insertan las cláusulas
particulares del contrato. En la segunda figuran las
condiciones generales del seguro del que se trate. Estas
condiciones son uniformes para todos los contratos, se
incluyen al dorso de la póliza y deben ser aprobadas por la
Superintendencia de Seguros de la nación.
Cómo determinan las compañías el costo del
seguro? (PRIMA)
El costo del seguro o primas, es la aportación económica que
ha de pagar el ASEGURADO a la Compañia Aseguradora
por la contraprestación de la cobertura de riesgo que esta le
ofrece.
Debe pagarse en el domicilio del asegurador o en el lugar
convenido entre las partes. Se adeuda desde la celebración
del contrato pero no es exigible sino contra la entrega de la
póliza.
Las bases técnicas se utilizan para calcular el costo del seguro.
Se consideran por una parte los bienes o personas a
asegurar y por otra, el grado con que se presenta un
siniestro y por último, el análisis por medio de
principios actuariales.
Cómo determinan las compañías el costo del
seguro? (PRIMA)
 MUTUALIDAD:
La Mutualidad consiste en la cooperación voluntaria de
un gran numero de personas, conocido como GRUPO
ASEGURABLE, quienes acuerdan en participar
proporcionalmente en el riesgo contra el cual se desea
la cobertura del seguro.
 GRUPO ASEGURABLE:
 Para tener un grupo asegurable, es necesario agrupar a
los bienes y riesgos de acuerdo a sus características:
 1. Sean Homogéneos
 2. Cumplan con el Principio de Dispersión
 3. Tengan cierta incertidumbre
¿Cómo determinan las compañías el costo del
seguro? (PRIMA)
• HOMOGENEIDAD:
Los bienes y riesgos que se aseguran se agrupan de acuerdo a sus
características. Es decir, el grupo asegurable debe ser homogéneo, tener las
mismas características para que el riesgo sea sustancialmente igual, con el fin
de que todos los asegurados en igualdad de circunstancias paguen la misma
prima o contribución al seguro y ser lo suficientemente grande para producir
una experiencia que pueda estimarse año con año; mientras todos pagan
primas, muy pocos sufren pérdidas en un año en particular. Sin embargo todos
han tenido el beneficio de protección contra la pérdida.
• FRECUENCIA:
La frecuencia global promedio, indica el promedio de eventos que han ocurrido
durante un año completo: a mayor frecuencia mayor costo del seguro, ya que se
tendrá que pagar a un mayor número de personas. Por ejemplo:
El número de autos robados de una marca y modelo determinados hace que el
costo de la póliza de seguros sea mayor que para otro tipo de autos.
• SEVERIDAD:
La severidad relativa promedio indica el costo promedio de los siniestros
producidos en un año. Mientras más alto sea éste, más alto será el costo. Por
ejemplo:
Las pérdidas ocacionadas por el granizo en nuestra zona que fueron cubiertas
por las instituciones de seguros, provoca que en este año sea más costosa
la cobertura de este Riesgo.
Cómo determinan las compañías el costo del
seguro? (PRIMA)
 Del análisis del riesgo a través de los factores
anteriores, se obtienen los datos para llevar a cabo
un análisis estadístico de la frecuencia y severidad
del riesgo y la probabilidad de que siga sucediendo
con más o menos el mismo impacto en el futuro.
Para ello, las Compañias de Seguros se basan en:
 1. La estadística
 2. La probabilidad
 3. La Ley de los Grandes Números
Solvencia del Asegurador
 Está fundada en la perfección de un mecanismo
técnico económico que se basa en la formación de un
fondo común de primas que le permitan afrontar las
indemnizaciones a medida que vayan ocurriendo.
 Para ello deberá evaluar correctamente los riegos, las
características de sus asegurados, etc. y cobrar el
costo correcto que le permita garantizar sus
obligaciones.
TP 1
 Lean el capítulo 1 del libro “Principios Técnicos”.
 Respondan las siguientes consignas:
a) Explique claramente cual es el objeto del seguro.
b) Defina interés asegurable.
c) Explique cómo se celebra el contrato de seguro.
d) ¿Qué es el premio? Que ocurre sino se abona en
término?
e) Explique como se determina el riesgo. Ejemplifique
en una póliza de seguros.
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