Tecnología Bancos Comunales
1
Generalidades
 La metodología de Bancos Comunales permite alcanzar
a mayor cantidad de población, por el hecho de reunir a
un grupo de personas con las mismas necesidades.
 Es una manera eficiente para que las instituciones
proporcionen servicios financieros.
 En los Bancos Comunales se controla internamente el
riesgo de cada individuo y se incentiva la solidaridad y
ahorro interno.
 Los costos de proporcionar estos servicios en áreas
rurales son altos.
 El 90% de clientes son mujeres.
Principales ventajas
 Medio eficiente para superar las restricciones
enfrentadas por los pobres.
 Entrega servicios directamente a los clientes,
cerca de sus casas o lugares de trabajo.
 No se exige garantías prendarias, la garantía es
solidaria de todos los miembros del grupo.
 Potencia a los clientes hacia la autoadministración, en crédito y ahorro.
 Refuerza la solidaridad y mecanismos de apoyo.
 Impulsa el autoestima individual de los clientes.
Proceso Bancos Comunales
1
Asesor visita zonas e
identifica posibles clientes,
fija sitio reunión
C harla inform ática sobre
m etodología BC ,
requisitos y docum entos
Selección de integrantes y
nom bram iento de directiva
de Banco C om unal
2
Si un cliente no paga se
ejerce garantía solidaria de
los otros m iem bros a través
de ahorro interno o cuotas
extraordinarias
FIN C A recepta ficha socio
económ ica y solicitud de
crédito
3
D irectiva paga en Bcos
C om erciales cuota y en
siguiente reunión entregan
papeletas a Asesor
R euniones quincenales
para recepción pagos y
ahorros voluntarios
FIN C A verifica negocios y
vivienda. R ealiza análisis
de crédito individual.
C om ité aprueba créditos y
Asesor entrega créditos
Metodología
Se siguen los siguientes pasos:
1. Difusión del Servicio
2. Formación Bancos Comunales
3. Verificación de información
4. Análisis de crédito
5. Administración de créditos
Difusión del servicio
 Seleccionar
zonas para realizar vistas de
promoción.
 Identificación de personas interesadas en los
servicios de FINCA.
 Ubicar punto de reunión para dictar charlas de
promoción y difusión de servicios.
 Promocionar servicios de puerta a puerta.
 Realiza charla informativa en el punto de
reunión establecido.
Formación Bancos Comunales





Realizar reuniones para explicar todos los
requisitos y documentos necesarios para la
conformación del BC.
Designación de Directiva.
Aprobación de reglamento interno del BC.
Recolección de documentación necesaria para
el proceso de crédito.
Verificación de los miembros del BC en el Buró
de Crédito.
Verificación



El Asesor de Crédito realiza la verificación
de negocio y dirección del cliente.
Revisión de información financiera
reportada en la solicitud de crédito.
El Asesor de Crédito está obligado a
verificar los negocios de cada socio una vez
cada año.
Análisis de Crédito




El primer análisis lo realizan los demás socios del
Banco Comunal ( percepción de cuanto puede ser
el monto de endeudamiento ).
FINCA realiza el análisis individual de los socios,
verificando flujo de Caja, características socio –
económicas y principalmente capacidad de pago.
Evalúan montos solicitados.
Aprueban montos individuales de crédito.
Garantía Solidaria
 Es la responsabilidad que todos los miembros del
Banco Comunal aceptan en cubrir el valor de la
deuda de un socio moroso, que no cumple
obligación con FINCA.
 Cada miembro es responsable por la parte
proporcional del crédito total.
 Esto esta estipulado en el Contrato de crédito
que aceptan y firman todos los socios del Banco
Comunal.
 Se basa en confianza y conocimiento de los
socios del Banco Comunal entre sí.
Administración de Créditos







La Directiva del grupo ayuda a administrar los
cobros y control de pagos a FINCA.
La Directiva incentiva el ahorro del grupo.
No se maneja efectivo (todos los clientes pagan su
cuota en el Banco Comercial)
Pagos semanales o quincenales.
Reuniones quincenales con el asesor.
Proceso de recuperación preventiva.
Seguro de desgravamen opcional.
Recapitalizacion
del Banco Comunal





La recapitalización es inmediata.
Se elige nueva directiva.
Plazos y comportamiento de pago se
premian con devolución comisiones.
Garantia solidaria.
Devolución al final del crédito de todos los
ahorros de los socios inician en 0 el ahorro
del nuevo ciclo
No se otorgan
créditos a los socios si :
 Existe deuda interna en la Banca Comunal.
 Los socios de un BC. hubieren cometido fraude,
inmediatamente se los elimina como clientes.
 Las mujeres requieren para el negocio de sus
esposos.
 Son asalariados o empleados.
 Los socios de un BC. Son familia y:
• La fuente de repago viene del mismo negocio
• El endeudamiento se limita si viven en la misma
casa, pues en caso de calamidades o problemas
los ingresos se convierten en caja común
Regulación
14
Regulación en Ecuador
No
hay
regulación
específica
para
Microfinanzas o para Bancos Comunales,
tenemos que cumplir con todas las políticas
que
cumplen
todas
las
instituciones
financieras.
Regulación en Ecuador






Regulados bajo la Ley General de Instituciones
Financieras.
La calificación de riesgos de la entidad es obligatoria
trimestralmente.
Productos y servicios financieros son determinados
por la Ley de Instituciones Financieras.
Políticas y prácticas contables reguladas por la
Superintendencia de Bancos.
Obligatoriedad de reportar a los Burós de crédito a
todos los clientes.
Cumplimiento con Normas de Basilea con respecto a
manejo integral de Riesgos.
Regulación en Ecuador




La calificación de riesgos de la entidad es
obligatoria trimestralmente.
Políticas y prácticas contables reguladas por la
Superintendencia de Bancos.
Obligatoriedad de reportar a los Burós de
crédito a todos los clientes.
Multas y sanciones por no cumplimiento o
presentación tardía de información.
Resultados en las operaciones



Mayor exigencia para proceso de operaciones en
cuanto a documentación e información, se debe
cumplir todas las regulaciones que se aplican para
cualquier crédito.
Incremento de la información de clientes.
Carga de operación y proceso para emitir reportes
solicitados, en forma diaria, mensual y anual.
La Regulación y
los Bancos Comunales



No hay regulación específica para Bancos
Comunales.
Requiere de doble registro, la SBS solicita
información individual y para control interno y
cumplimiento de la metodología el control es en
forma grupal.
Se solicitó a la SBS algunos facilidades en el
registro de la información para no dañar la
metodología ni la garantía solidaria.
GARANTIA SOLIDARIA
Y REGULACION
Caso 1: Socio no paga
Y BC aplica garantía solidaria
–
Si una persona no paga los demás miembros deben cubrir la
deuda a FINCA.
–
Socios con recursos de ahorros cubren diferencia de socios con
problemas en la misma reunión del banco. No existe cartera
vencida.
–
Finca registra el pago del grupo y el pago individual en su
contabilidad, lo cual determina que Finca no tiene cartera
vencida.
–
Directiva de BC registra en su Hoja de control mora interna de
uno o varios socios.
Caso 1: Socio no paga
y se ejerce garantía BC
–
Directiva con asesor hacen función de cobranza de manera
inmediata y consiguen o no compromiso de pago.
–
Si existe compromiso de pago, Finca y directiva esperan
resultado del compromiso para cambiar calificación de
riesgo de cliente.
–
Si no existe cumplimiento de compromiso, FINCA cambia
calificación del cliente y registra en cuentas de orden para
reporte a central de riesgos.
–
Si cliente moroso, no cumple con su siguiente cuota de
pago, automáticamente es reportado por el asesor para
cambio de calificación, exista o no garantía solidaria.
Caso 1: Socio no paga
y se ejerce garantía BC
–
Si no existe garantía solidaria, se sigue proceso del Caso 2.
–
FINCA apoya al Banco Comunal, reportando al socio
moroso con la peor calificación a la SBS, aunque en
nuestros registros no tenga deuda pendiente.
Contablemente como cuentas de orden.
–
El cliente moroso no puede acceder a otros préstamos por
la calificación en el Buró de crédito, y en la mayoría de
casos paga al Banco Comunal y nos avisan para eliminar
este registro.
Caso 2: Socio no paga
y BC no aplica garantía solidaria
–
Finca registra los pagos de manera individual y el sistema
establece la calificación de manera automática
–
Es decir se envía a la Central de Riesgos la calificación que le
corresponde a cada cliente. EJ: “A” al que pago y al moroso de
acuerdo al plazo de vencimiento
–
Asesor presiona al BC para aplicar garantía solidaría. Se les da 2
cuotas de plazo
–
Si luego del plazo concedido, el BC no aplico garantía solidaria,
Finca cambia a todos los socios del BC, su calificación de riesgo
a la peor calificación individual dentro del grupo
Consecuencias o no de
Aplicación de Garantía Solidaria
–
Cliente moroso es retirado del grupo y su calificación empeora de
acuerdo al plazo de vencido
–
BC que no aplica garantía solidaria, no se recapitaliza o tiene
opción a un nuevo crédito si toda la deuda del BC no esta
cubierta
–
Suponemos que un cliente con calificación mala en la Central de
Riesgo no tiene acceso a crédito en otras instituciones,
desafortunadamente esto no siempre se cumple pues al no existir
homologación de calificación, hay instituciones que por el monto
de los créditos asumen el riesgo sin costo adicional.
Otros Productos




Las Financieras solo pueden ofrecer depósitos
a plazo, no están autorizadas a abrir cuentas de
ahorros o corrientes.
Adecuamos el producto Depósitos a plazo fijo
(DPF) para captar los ahorros internos del
Banco Comunal.
Montos mínimos desde $20
Se emite a nombre de la Directiva del BC.
PRINCIPALES
INDICADORES
FINCA S.A.
Cartera (US$ 000)
$30,000
$25,014
$24,854
$25,000
$20,000
$17,784
$13,179
$15,000
$7,893
$10,000
$4,874
$5,000
$2,837
$2001
2002
2003
2004
2005
2006
Abr 07
Desembolsos (US$ 000)
$80,000
$72,281
$70,000
$60,000
$53,873
$45,140
$50,000
$40,000
$27,246
$27,555
$30,000
$16,835
$20,000
$10,000
$8,223
$2001
2002
2003
2004
2005
2006
Abr 07
Depósitos (US$ 000)
$4,443
$5,000
$4,153
$4,500
$4,000
$3,364
$3,500
$2,677
$3,000
$2,500
$1,668
$2,000
$1,500
$1,000
$1,032
$583
$500
$2001
2002
2003
2004
2005
2006
Abr 07
Clientes
70,000
57,989
61,345
60,000
50,000
41,881
43,140
40,000
26,090
30,000
20,000
17,183
10,401
10,000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
Abr 07
Cartera en Mora mayor a 30 días
3.0%
2.74%
2.5%
2.71%
2.43%
2.40%
2.39%
2.28%
2.31%
2.33%
2.0%
2.00%
1.98%
1.5%
1.65%
1.48%
1.71%
1.81%
1.48%
1.38%
2.16%
1.88%
1.80%
1.90%
1.85%
1.70%
1.55%
2.10%
1.95%
1.72%
1.41%
1.38%
1.20%
1.0%
1.22%
1.36% 1.35%
Apr-07
Mar-07
Feb-07
Jan-07
Dec-06
Nov-06
Oct-06
Sep-06
Aug-06
Jul-06
Jun-06
May-06
Apr-06
Mar-06
Feb-06
Jan-06
Dec-05
Nov-05
Oct-05
Sep-05
Aug-05
Jul-05
Jun-05
May-05
Apr-05
Mar-05
Feb-05
Jan-05
Dec-04
Nov-04
Oct-04
0.0%
Sep-04
0.5%
0.0%
ProMujer - Nicaragua
ACODEP
ProMujer - Perú
FAFIDES
ADOPEM
Hermanada de Honduras
EDPYME Efectiva
25.0%
FINCA Ecuador
Fundación Mario Sto Domingo
Crediamigo
Financiera El Comercio
AYNLA
ProMujer - Bolivia
FMM Bucaramanga
CMM Bogotá
Crysol
FODEMI
Interfisa
FONCRESOL
FMM Popayán
FINCA Ecuador entre las más eficientes ( MIX)
costo operativo / cartera promedio
30.0%
23.7%
20.0%
15.0%
10.0%
5.0%
Indicadores adicionales
Abril 2007
50% de clientes bajo nivel de pobreza
Clientes por oficial de crédito
548
Cartera por oficial de crédito US$ 221,918.00
Oficiales por total de personal
52%
ROE promedio
25%
Desempeño social
 El desempeño social para FINCA es medir y
evaluar constantemente la incidencia social que
tenemos en las personas, a través de:
•
•
•
•
Cobertura de profundidad
Mejoramiento en la calidad de vida
Socias satisfechas
Sueños cumplidos
Plan para medir el impacto social
 Monitores sociales en cada sucursal.
 Entrevistas de al menos 200 clientes mensuales.
 Análisis de información.
 Análisis de nuevos clientes, por lo menos 30% de
clientes nuevos deben ser muy pobres.
 Monitoreo de clientes muy pobres para verificar en
el futuro si han mejorado su nivel de vida.
 Seguimiento a los clientes nuevos en los próximos
3 años.
 Verificación de satisfacción de clientes
Valoración del impacto social
 Para que la valoración sea efectiva es
necesario:
• Una herramienta tecnológica (FCAT)
• Procedimiento efectivo para recopilación de
información
• Monitoreo permanente y análisis de
resultados
Herramienta de valoración social
FINCA Client Assessment Tool (FCAT)
 Es el instrumento tecnológico de FINCA para la
valoración de pobreza y usa los siguientes
métodos:
• Medir los Ingresos y los Gastos
• Las Necesidades Básicas
• La Capacidad Humana
FCAT
Como valoramos los gastos
 Gastos Diarios por Persona (GDP):
 GDP = Todos los gastos anuales del hogar/ todos los miembros
del hogar/ 365 días
 Los gastos del hogar considerados son:
• Alimentación
• Educación
• Salud
• Vivienda
• Servicios públicos
• Transporte
• Combustible para la cocina
• Vestido y calzado
• Muebles, electrodomésticos para la casa
• Otros gastos
Ejemplo de gastos
 Alimentación: ¿Usualmente, cuánto gasta su
hogar cada semana para alimentos? Tomar la
respuesta y multiplicar por 52 para sacar un
estimado anual.
 Servicios Públicos: ¿Usualmente, cuánto gasta
su hogar cada mes en los servicios públicos
(Luz, teléfono, agua)? Toma la respuesta y
multiplicar por 12 para sacar un estimado anual.
 Educación: ¿Cuánto gastó su familia en los
últimos 12 meses para la educación de sus
hijos? (Incluye la inscripción, los uniformes, los
útiles, y los libros).
Indicadores del Desempeño
Social
 Definimos 8 áreas diferentes relacionadas con la
pobreza:
• Alimentación
• Educación
• Salud
• Vivienda
• Capital Social
• Empoderamiento
• Capacidad de Leer y Escribir
• Las Vulnerabilidades
 Cada área recibe un valor entre 1 y 4, todas las áreas
están añadidas en una matriz para crear el índice social
y de pobreza.
Matriz para el índice social y de pobreza
Indicadores
4
3
2
1
Alimentación
Durante el ultimo mes el
hogar ha podido comer tres
veces al día
Educación
El cliente califica la situación El cliente califica la situación El cliente califica la situación El cliente califica la situación
educativa de su familia como educativa de su familia como educativa de su familia como educativa de su familia como
excelente
bueno
regular
malo
Salud
El hogar tiene acceso a agua El hogar tiene acceso a 2 de El hogar tiene acceso a 1 de El hogar no tiene acceso a
potable, servicios médicos y 3
3
ninguno
vacunas
Vivienda
El hogar tiene todos los
servicios públicos (luz,
teléfono, alcantarillado)
Capital Social
El cliente tiene mucha
El cliente tiene alguna
El cliente tiene poca
El cliente no tiene
confianza en otras personas confianza en otras personas confianza en otras personas confianza en otras personas
EmpoderamientoCliente siempre participa en
Leer y Escribir
la toma de decisiones
El cliente puede leer,
escribir y hacer
matemáticas básicas
Vulnerabilidades 0 vulnerabilidades en el
Dos comidas al día
El hogar tiene 2 de 3
servicios públicos
Algunas veces participa
Una comida al día
El hogar tiene 1 de 3
servicios públicos
Rara vez participa
Había días cuando no podían
comer
El hogar no tiene servicios
públicos
Nunca participa
El cliente puede hacer 2 de 3 El cliente puede hacer 1 de 3 El cliente no puede hacer
ninguno
1 vulnerabilidad
2 vulnerabilidades
3 vulnerabilidades
hogar
* Vulnerabilidades incluye: solo un miembro de familia mantiene el hogar, familia grande mayor 6 hijos, enfermedades crónicas,
muertes recientes y desastres naturales.
Nivel de Pobreza del Evaluado
 El GPD está medido
contra la línea oficial de
pobreza del país:
• La línea oficial de
pobreza en el Ecuador
= $2.64/día/persona
• La línea oficial de
extrema pobreza =
$1.30/día/persona
• Por ejemplo: Una
socia con un GPD de
$2.12 seria
considerada pobre
 El índice Social y de
Pobreza está medido
contra los siguientes
grupos:
• 8-16 = muy pobre
• 17-24 = pobre
• 25-32 = no pobre
Otros datos para crear
perfiles de pobreza
 Demográficos del cliente:
•
•
•
•
•
•
Sexo
Edad
Estado Civil
Nivel Escolar
Ubicación (rural vs.
urbano)
Tipo de negocio
 Niveles de satisfacción de
cliente
 Información de salida:
•
•
Tasas de deserción
Razones de deserción
Desempeño Integral
Rentabilidad Social
+
Rentabilidad Financiera
=
Cumplimiento misión y objetivos
EXITO
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Administración y control de Riesgos