Experiencias en Banca Comunal y Grupos de Autoayuda
Naturaleza y Desempeño de la Banca Comunal y los
Grupos de Autoayuda
Una visión general
Situación de la tecnología de Bancos Comunales
frente a préstamos Individuales y Grupos Solidarios (1)
Tipo de
préstamo
Número de
IMF que
otorgan
estos
préstamos
Número total
de prestatarios
Total de la cartera de
préstamos (millones
de $)
Saldo promedio de
los préstamos ($) ///
% clientes rurales
Préstamos a
individuos
155
984.167
964
$980 /// 8%
Préstamos a
grupos
solidarios
74
350.607
115
$329 /// 17%
Préstamos
de banca
comunal
47
410.352
61
$150 /// 29%
Todos los
préstamos
(todas las
IMF)
176
1.745.126
1.140
$653 /// 14%
(1) Datos tomados de de Glenn Westley, Relato de 4 Programas de Banca Comunal, Banco Interamericano de Desarrollo: 2003
1. Qué es Banca Comunal
2. Para qué Banca Comunal
3. Mejores Prácticas
4. Limitaciones frente a otras metodologías
5. Preguntas prácticas
6. Reflexiones sobre la Banca Comunal
1. Grupos de Autoyuda: Introducción y terminología
2. Qué son
3. Tipos
4. Para qué se utilizan
5. Quiénes los implementan en América Latina
6. Factores de Éxito
1. Qué es Banca Comunal

Crédito: en forma de un préstamo a un grupo de 15 a 30 personas, la
mayor parte mujeres (97% en la región)

Ahorro forzoso (10% - 30%) y voluntario, a veces canalizado a una
cuenta interna para créditos dentro del grupo
 Servicios no financieros, formales e informales, cómo mejorar negocios,
salud básica y preventiva, etc

Garantía grupal similar a la de grupos solidarios

Reuniones semanales o quincenales a veces mensuales: pagos y
servicios adicionales

Generalmente tienen una junta directiva con presidenta, tesorera, y
secretaria
2. Para qué Banca Comunal

Crecer rápido (caso Fondo Esperanza Chile, Compartamos México)

Llegar a zonas rurales con menores costos (en valores absolutos),

Llegar a un perfil de cliente generalmente mujeres de bajos ingresos y a
veces sin negocio formal (Compartamos)

delegar los costos administrativos a estructuras fuera del estado de
resultados de la institución:


selección de clientes, desembolso, repagos, contabilidad de los
repagos.
Ofrecer servicios valorados por personas pobres, vulnerables y aisladas
3. Mejores prácticas de Banca Comunal (1)

Mayor tamaño de los préstamos y más rápida progresión de montos

Menor frecuencia y menor duración de las reuniones

Créditos paralelos sin salida del BC frente a “graduación”

Limitar porcentaje de ahorros forzosos y devolver al cliente a la
terminación
(1) Ver publicación del BID: Relato de Cuatro Programas de Banca Comunal, por Glenn Westley,
disponible para descarga sin costo en www.iadb.org/sds/msm )
4. Limitaciones de los Bancos Comunales
 Costo operativo por crédito activo bajo en valores absolutos pero
alto en valor porcentual
 Nos obliga a una alta tasa
 Limitaciones grupales en montos y plazos
 Altos costos de transacción para el cliente (justifica los servicios
adicionales)
 Ahorros forzosos para todos los clientes
 Tasas de retención menores que individual o solidarios
5. Bancos Comunales: preguntas prácticas I
 ¿Funcionará con mi organización y en mi mercado?
 Mejor con entorno rural y cultura comunitaria
 ¿Qué tengo que cuidar?
 sistemas de control interno en la institución
 fraudes: grupos fantasma, y desvio o apropiacón de fondos
 problemas y conflictos con la cuenta interna,
 manejo de efectivo, costos y atracos
 costos operativos por crédito
5. Bancos Comunales: preguntas prácticas II
 ¿ Qué metodología de Bancos Comunales elijo?
 Sólo servicios financieros (Compartamos FINCA)
 ¿Servicios no financieros? ¿Directamente (Crecer) o en
alianza con proveedores (caso de afiliados Pro Mujer)
 ¿Cómo implemento? ¿transfiero directamente la metodología o
desarrollo internamente? ¿contrato consultores o hago visitas y
adapto a mi organización?
 ¿Qué impacto financiero tendrá en ingresos y costos? Aumento
clientes sí, ¿pero llegaré a punto de equilibrio?
 Estandares de desempeño que podré alcanzar, costo por
crédito, número de clientes por asesor, promedio de los
créditos
6. Bancos Comunales: algunas reflexiones de visión general
 Reflexión sobre el impacto:
 estudio de John Brette
 ¿éxito de la IBC éxito de la población meta? (Compartamos)
 Reflexión sobre los Bancos Comunales y las microfinanzas rurales
 30% mejor que 17% y mejor que 8%, ¿pero suficiente?
 Reflexión sobre los altos costos operativos en un entorno con
posibles controles sobre las tasas de interés y las comisiones
LOS GRUPOS DE AUTOAYUDA
1.
Grupos de Autoayuda: Introducción y terminología

¿Por qué es un tema emergente?


alternativas donde es demasiado caro o complicado atender a los clientes
mediante Bancos Comunales

Son una continuación de las estructuras financieras comunitarias informales

Se enfocan al desarrollo económico local aunque de forma rudimentaria
¿Por qué hay tanta confusión y desconocimiento sobre el tema en América Latina?

Confusión de términos: se habla de community-managed loan funds,
sistemas autogestionados de ahorro y crédito, grupos de autoayuda, fondos
rotatorios, empresas de crédito comunal, cajas solidarias, entre otros...

El término SACC (sistemas autogestionados de crédito comunal) englobaría
a todos

Falta de estudios de mejores prácticas sobre lo que se está haciendo en la
región
2. Qué son los Sistemas Autogestionados de Crédito Comunal (SACC)
 organizaciones locales que operan como un mecanismo de recirculación,
reasignación de los flujos de fondos de las economías familiares de los sectores
populares urbanos y rurales

están dirigidas por socios, para ofrecer servicios a los socios, y con frecuencia
también a otras personas no socias de la comunidad.

proveen créditos para actividades económicas (capital de trabajo), pero también
para necesidades y emergencias familiares o personales, con frecuencia captan
ahorro

en Colombia hay un estudio completo de 33 SACCs de 18 departamentos realizado
por Jaime Villarraga para la Fundación Ford: www. Fondosrurales.net,

tienen una gran variedad en el número de integrantes, tamaño de los fondos,
reglamentos, fuentes de financiamiento
2. Qué son los Sistemas Autogestionados de Crédito Comunal: elementos

A veces comienzan con recursos de donante externo, sin requisitos de tener ahorros,
conformando un fondo rotatorio de créditos para socios, y a veces otras personas de
la comunidad, con o sin supervisión

Otras veces los SACC comienzan con su propio capital, tras ser conformados y
capacitados por una organización externa

Con frecuencia tienen base en grupos pre-existentes en las comunidades como
asociaciones barriales, tandas etc. Pero es un nuevo grupo, no todo el mundo quiere
entrar.

A veces adquieren personalidad jurídica separada y son el germen para la creación
de cooperativas de ahorro y crédito
 A veces pueden operan de forma mixta como “cajas de ahorro”: son SACC que dan
créditos a miembros de la SACC o a miembros externos y ventanillas de una
institución financiera o microfinanciera que puede financiar a miembros del grupo
individualmente, (Codesarrollo y Cooperativa Jardín Azuayo de Ecuador)
3. Tipos de SACC (1)

Iniciados con fondos externos: fondos rotatorios de créditos, ejemplo Ecuador: Prodepine y
Colombia, fondos rotatorios de Presidencia de la República, con o sin capacitación externa

Iniciados con fondos propios y capacitación externa: Sistemas de ahorro de la comunidad
ejemplos de Ecuador CEPESIU, Codesarrollo, CACMU, Jardín Azuayo y varias otras
cooperativas del Ecuador

Sistemas que continuan autofinanciados pero se formalizan y eventualmente
constituyen precooperativas o cooperativas de ahorro y crédito, u otro tipo de
sociedad con personalidad jurídica,

Sistemas que se financian externamente bien con créditos de una entidad
especializada en este tipo de sistemas, común en el Ecuador o con créditos de
algún banco comercial
(1) Se excluye de los SACC a los grupos informales que continuan autofinanciados en la informalidad como
los Pasanacu (Bolivia) Tandas (Mexico), Natilleras (Colombia) aunque son la raiz de los SACC
4. Para qué SACC... La teoría dice...

REDUCIR LA VULNERABILIDAD DE LA POBLACIÓN META

DESARROLLAR ESTRUCTURAS Y SISTEMAS LOCALES

GENERAR ACTIVOS FINANCIEROS Y FISICOS EN LAS COMUNIDADES
La práctica dice:

Las entidades aplican esta metodología como una alternativa para llegar a población
demasiado rural o demasiado pobre a la cual no poder atender directamente…
5. Quiénes implementan esta metodología en América Latina (lista parcial)
 FINCA Costa Rica con su metodología de Empresas Comunales de Crédito (ECR),
http://www.edesacr.com/ y http://www.fic.or.cr, pionera en desarrollar el tema en la
región, tiene replicadores en Centroamérica

CEPESIU en Ecuador http://www.cepesiu.org y su metodología de las Sociedades
Populares de Inversión (SACC), pionera en sistematizar y replicar en otros

La ONG Fepp en Ecuador www.fepp.org.ec y la COAC Codesarrollo creada
http://www.codesarrollo.fin.ec con la metodología de estructuras financieras locales
(EFL).

Las Cooperativas CACMU y Jardín Azuayo de Ecuador y su metodología de cajas
solidarias la cual fue implantada también por el Proyecto de desarrollo de los pueblos
indígenas y afroecuatorianos (PRODEPINE) del Gobierno de Ecuador, con
financiamiento del FIDA y el Banco Mundial

En Estados Unidos: Catholic Relief Services y CARE
6. SACC: factores de éxito (a falta de mejores prácticas)

Cómo y para que se formó el grupo: Inicio con financiamiento externo Vs. inicio con
autofinanciamiento (estudio de CGAP Rosemberg y Murray, fracaso de Prodepine)

Oportunidad del financiamiento externo

Efectividad del apoyo técnico recibido en tres etapas (CEPESIU):


Promoción y movilización de la comunidad

Asistencia técnica para la conformación (estatutos, reglamento operativo,
política de créditos y de ahorros)

Asistencia en el seguimiento (contabilidad, informes financieros, seguimiento
de mora y estructuras de gobierno)
Tasa de repago
Muchas Gracias
FerminVivanco
Especialista de Microempresa
Banco Interamericano de Desarrollo
www.iadb.org/sds/msm
[email protected]
Estándares de Desempeño de Bancos
Comunales
Mediana de 25 INSTITUCIONES DEDICADAS A
BANCOS COMUNALES
Reportadas por The MIX – Microbanking Bulletin
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Una Visión General - Banca de las Oportunidades