GARANTÍAS MOBILIARIAS
Acceso al crédito para las pequeñas
y medianas empresas
LUIS GUILLERMO VÉLEZ CABRERA
SUPERINTENDENTE DE SOCIEDADES
ACCESO AL CRÉDITO
Obstáculos prácticos al crédito empresarial: la función de las garantías
mobiliarias
La falta de liquidez y la falta de Inversión restringe el crecimiento de
las empresas: pequeñas y medianas empresas, que no necesariamente
cuentan con propiedades inmuebles para ser utilizadas como asiento de la
garantía, no podrán tener acceso al crédito en el sector formal y, por lo
tanto, se verán afectadas económicamente.
Consecuencia: Referencia a las garantías personales y la perdida de la
responsabilidad limitada
Principios Banco Mundial para Acceso al Crédito
Alcance
Crédito: Acceso / Protección
Manejo Riesgo Crediticio
IPG A1-5


Compatibilidad
Sistemas de
Garantías e
Insolvencia
IPG B1-5


Registros

Ejecución
The World Bank

Procesos de
Insolvencia Mercantil

Liquidación

Reorganización
Responsabilidad
Administradores
Empresas

Manejo de Riesgos
Implementación

Reestructuraciones
Extrajudiciales (de
deuda y empresas)
IPG D1-8
(inmuebles / muebles)
Creación
Sistemas
Información
Crediticia
IPG C1-15

Garantías Reales

Insolvencia

Sistema Institucional

Sistema Regulador
La empresa de hoy:
La empresa del Código de Comercio:
Tipos de Bienes Objeto de la Garantía: El sistema debe permitir la utilización
de todo tipo de bienes (muebles, presentes, futuros, activos fijos, cambiantes)
como asiento de la garantía, de lo contrario la eficacia del sistema de crédito
garantizado se ve reducida
Régimen de garantías mobiliarias actual
•
Sistema legal fragmentado tanto a nivel legislativo como a
nivel de registro y de publicidad registral
•
El sistema carece de un enfoque funcional
•
El sistema no se aplica sobre todos los bienes susceptibles de
garantía y el régimen actual de prenda no permite la
transformación de los bienes objeto de la garantía ni su
movilidad
Problemas de la Prenda cuando procede un ciclo de transformación y
cambio en la ubicación de los bienes
Confusión, mezcla, transformación
Problemas en la identificación del
bien garantizado
Problema de ocultamiento y distracción de los bienes
objeto de la garantía
Se requiere de un registro público,
accesible y con posibilidades de
identificación de
los bienes.
El Sistema debe incentivar menores costos de
financiación
•
Los procedimientos complejos y costosos para la creación y registro
de las garantías desalientan su utilización.
•
El costo de la financiación es menor en la medida en que el sistema
sea más efectivo y menos costoso, ya que los costos del crédito en
general son soportados por los empresarios.
•
Al bajar los costos de financiación se promueve el acceso al crédito.
SE DEBE PROTEGER EL ACCESO AL CREDITO DESDE UN PUNTO DE
VISTA INTEGRAL
SOLUCIONES DE LA REFORMA
•
•
•
•
Aproximación funcional de la garantía (prenda, cesión de créditos
en garantía, fiducia mercantil con fines de garantía, compraventa con
reserva de dominio, leasing financiero)
Publicidad Registral y Oponibilidad frente a terceros
Registro: moderno, centralizado, único, público, accesible,
electrónico, auto sostenible, de base personal (por número de identificación
del deudor), barato, posibilidad de identificación de los bienes por números
de serie.
Reducción de formalidades y trámites
SOLUCIONES DE LA REFORMA
•
Reducción de Costos
•
Creación de un sistema de prelación y privilegio
•
Ejecución Extrajudicial (Autoejecución) o
una Ejecución judicial sumaria (perdida
del bien y depreciación de los bienes)
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