Microcredito Habitacional
- la panacea o otra gota en el
océano?
Presentado por:
Erik Vittrup Christensen
UN-Hábitat/ROLAC
Bogota - Noviembre 25, 2003
La realidad actual
Millones
de Billons
en Miles in
Mundial
Población
World
Population
9
8
7
Población
Population
Rural
Rural
Urban
Slums
En Asentamientos
Irregulares
Otras Áreas
Urban
OtherUrbanas
6
5
4
Total Pop.
A
Urban Pop.
Points of Attack
A Rural Economy
B Slum Upgrading
C Urban Economy
3
2
B
100 Millones
de Habitantes
C
1
0
1800
1850
1900
1950
2000
2050
2020
Punto de partida en Colombia
Demanda: +2.000.000 de Viviendas en Colombia
Afecta 1/3 de la población - o sea fácilmente mas de 10.000.000 de
habitantes
50% necesitan vivienda nueva
50% necesitan mejorar su situación habitacional
70% de estas familias reúnen un ingreso por debajo de 2 salarios
mínimos
60% son menores de 18 años
60% son mujeres y niñas adolescentes
30% son hogares encabezadas por mujeres
25% no tienen acceso a agua limpia
40% no tiene saneamiento adecuado
… pero 100% son ciudadanos/as que contribuyen a la economía
nacional de un amanera u otra y que tienen derechos igual a
los y las demás!
… y la oferta ???
•
•
•
Del Estado: El dinero no alcanza
Del Mercado: Mercado de pobres no interesa
Producción Social: A los pobres les toca resolver el problema
por cuenta propia
– Mas del 50% de toda vivienda nueva!
– Casi el 80% en construcción progresiva de mejoramiento
continuo
La tesis de esta presentación
•
Microcredito es una herramienta única para el desarrollo económico y social
–
–
–
No genera una cultura de dependencia
Proyectos financieros requieren re-inversión constante de capital
Microcredito no agota el capital
•
El sector de microcrédito ha demostrado fuerte rentabilidad y crecimiento, pero
todavía depende de fondos de donantes para su capitalización
•
Capital comercial se requiere para que el sector pueda cumplir su potencial de
crecimiento
•
Pensamos que existen ineficiencias del mercado y inversionistas comerciales
han juzgado mal el riesgo y la rentabilidad del perfil del microcrédito
–
Y la reglamentación todavía no ha permitido su masificación rentable
Y no hay razón para pensar que no sea un mercado altamente rentable
Actores claves
•
Gobiernos locales
– Para fomentar el desarrollo económico local
•
Organizaciones de los pobres
– Para conocer la realidad y explorar opciones
•
Organizaciones No Gubernamentales
– Para innovar y implementar practicas exitosas
•
Sector Financiero y de Construcción
– Para abrir mercados viables y fondear el desarrollo
•
Ministerio del Ambiente y Vivienda
– Para el desarrollo de políticas publicas y nueva legislación facilitadora
•
Cooperación Internacional
– Para apoyar con experiencias y recursos
Una asociación para el futuro del Microcredito del Hábitat
Las Opciones del Microcredito
•
Para el ingreso (Crédito productivo)
• Créditos individuales
• Sistemas solidarios y colectivas
•
Para la vivienda de interés social
• Nueva
• Mejoramiento
•
Para infraestructura física y social
• Créditos Colectivos
Experiencia ha demostrado que paquetes micro financieros
que ofrecen las tres líneas son las mas exitosos (y
rentables!)
Definiciones: Evolución del Microcredito
• El prestamista informal (costo exorbitante)
– Crédito de la tienda
– Crédito del agiotista
– Prestamista usurero/familiar
• Microcrédito solidario (costo fijado por usuarios)
– Informal
– Cooperativo
• Microcredito formal (ONG/Banco) (costo regulado)
– Consumo
– Productivo
– Habitacional
Definiciones formales
• El Microcredito (en términos generales)
– Servicios financieros de pequeños montos
– Para personas tradicionalmente excluidas del sistema
financiero
• El Microcredito Inmobiliario
– Crédito para construcción o mejoramiento de vivienda
que no supere los 25 SMLMV
– Valor total del inmueble no puede superar 135 SMLMV
– Plazo de devolución inferior a 5 años
– Taza de interés equivalente a la de Vivienda de Interés
Social
Definición del “Grameen-crédito”
- conocido como el “Crédito a los Pobres”
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•
Créditos desde USD 20 hasta USD 300
Apoya a familias pobre , particularmente mujeres
Se basa en la confianza mutua (no en procedimientos legales)
Se destina generación del empleo, ingreso y vivienda (no para
consumo)
Servicio y apoyo dirigido directamente al hogar o la comunidad
Grupos de ahorro y fianza solidaria
Créditos secuénciales y simultáneos
Pagos semanales o quinquenales
Gestión colectiva local (refuerzo del tejido social)
Promueve Derechos Humanos
Construye capital social
Genera economía de acumulación a nivel local
Datos contundentes
• Resumen de 10 Bancos de Microcredito en Am. Lat.*
–
–
–
–
Préstamo promedio: USD 983
Prestamos por oficial: 293
Costos operativos /portafolio: 11% - 33%
Retorno sobre capital: 10% - 71%
*Fuente: ProFund Internacional S.A.
Microcredito como negocio
Modelo representativo de negocios de fondos de microcrédito
(Como % de portafolio bruto promedio)
Ingresos por intereses y honorarios
Previsiones de perdidas de prestamos
(1)
Gasto en Interese
Ingreso neto de Intereses
Gastos Operativos
Ingresos antes de impuestos
Impuestos
Ingresos netos
(1) Supone portafolio financiado 75% con deuda al 10%
en tasa de interes
40.0%
(4.0%)
(7.5%)
28.5%
(20.0%)
8.5%
(2.8%)
5.7%
Rentabilidad del Micro Financiamiento
M F I R e tu rn s R e la tive to C o m m e rc ia l B a n k s
1 8 .0 %
1 6 .7 %
1 6 .0 %
1 5 .0 %
1 4 .0 %
• Tasas de retorno en
Fondos de Micro
Financiamiento
comparados con bancos
comerciales
1 2 .0 %
1 0 .0 %
8 .0 %
6 .0 %
5 .5 %
4 .0 %
2 .0 %
1 .2 %
0 .0 %
L e a d ing
L e a d ing
B a nk o f
B a nk o f
M F Is Av g .
M F Is Av g .
Am e r ic a
Am e r ic a
ROA
ROE
ROA
ROE
N o te: 1 2 M o n th s E n d ed Ju n e 3 0 , 2 0 0 2 .
ROA: Return on Assets
ROE: Return on Equity
Algunas referencias exitosas
•
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•
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•
•
•
•
•
•
GRAMEEN BANK - Bangladesh
SEWA-India
ACCIÓN INTERNACIONAL – Estados Unidos
CARD FOUNDATION – Filipinas
MUTUAL LA PRIMERA - Bolivia
BANCOSOL – Bolivia
BANCO SOLIDARIO – Ecuador
FUSAI– El Salvador
FUNDASOL – El Salvador
GENESIS EMPRESARIAL – Guatemala
Algunos aprendizajes
•
•
•
•
•
Los atrasos de los clientes de menores ingresos son generalmente
menores que los de clientes de otras categorías
La experiencia demuestra que se acorta entre 10 y 20 veces el período
de construcción de las viviendas (comparados con casos sin el
credito),
Ademas promueve el uso activo de generación de ingresos de la
familia, asi incrementando el bienestar
Las organizaciones más exitosas ofrecen más de un producto de
crédito para vivienda (capaces de responder a las diversas
necesidades de sus clientes)
…. Y otra cosa: se debe impulsar la regularización del suelo y la
tenencia segura de los “clientes”
Algunas reflexiones
•
Ventajas
– Dinamiza economía local
– Flexibilidad y adaptabilidad
– Éxitos comprobados
• captación de nuevos ahorros y morosidad baja
•
Peligros
– Inicio de operaciones cargados excesivamente con tramites
• El sistema debe tener oportunidad de madurar
•
Obstáculos
– Aceptación de fianzas no-prendarías
– Legislación bancaria
• Proceso legislativo debe acompañar proceso de maduración
•
Perspectivas
– Acelerar la economía de acumulación y crecimiento a nivel local
– Construir capital humano , social y productivo
Reducir la pobreza … de verdad!
… y ahora que?
• Panacea?
– Nadie creía en el Microcredito en 1976
– Microcredito tiene todas las de ganar
– Tener paciencia en la construcción del mercado
• Consolidar practicas exitosas
• Otra gota?
– Su impacto y crecimiento depende de:
• Coraje político y del sector financiero
• Dedicación, compromiso y paciencia
• Aceptar costos para el desarrollo de metodologías y
conocimientos especializados
Propuesta de UN-Hábitat
• Mejores Practicas
– Identificación y transferencia de practicas exitosas
• Banco de experiencias de Microcréditos para el Hábitat
– Premio nacional del Microcredito habitacional?
• Observatorios Urbanos
– Seguimiento del impacto de programas
• Alianza de las Ciudades
– Aprender de la Producción Social del Hábitat (ese otro 50%)
– Dialogar con las organizaciones de los pobres
• Campañas
– Promover asociaciones y alianzas para la innovación
– Apoyar en el desarrollo de políticas y legislación
Gracias……………………………….
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