I SIMPOSIO INTERNACIONAL DE
MICROCREDITO
Santiago de Cali, Abril 15 y 16 de 2004
GERMAN CONTRERAS ARCINIEGAS
Presidente FINAMERICA S.A
MICROCREDITO

QUE ES MICROCREDITO: son créditos
otorgados a microempresarios para capital
de trabajo o activos fijos necesarios para el
desarrollo de sus negocios.

Por lo tanto los montos y las inversiones
deben ser acordes con el tamaño de la
microempresa y los plazos, con los ciclos del
negocio
Perfil del cliente





Microempresas conformadas por el grupo
familiar, ubicadas en los estratos 1, 2 y 3 que
derivan su sostenimiento de su negocio y que
por lo general no tienen otras fuentes de
ingresos
No tienen seguridad social
Bajo nivel educativo
Ausencia o inexistencia de información
financiera
Baja gestión gerencial
Perfil del Cliente






Poca experiencia crediticia con entidades
formales
Ausencia de seguros de todo tipo
Riesgo de calamidad doméstica
Inversiones inadecuadas
Desvío del préstamo
Bajo cumplimiento de estándares de
calidad
Perfil del cliente
Facilidad para cambiar de actividad dada
la baja inversión en activos fijos. Un Alto
porcentaje se dedica al sector comercio.
 Requieren de agilidad para el
otorgamiento del crédito. Es marcada la
necesidad del costo de oportunidad.
 Tiende a sobredimensionar su negocio, con
el fin de lograr mayores desembolsos de
crédito
 Obligación con la institución, la última
prioridad

FACTORES DE EXITO PARA
OPERAR MICROCREDITO
1. Operar el micocrédito requiere del desarrollo
de tecnologías especiales que deben cumplir
exitosamente dos funciones

Reducir el riesgo crediticio.

Minimizar los costos de operación.
Trabajar con una población que no tiene ni
puede ofrecer garantías tradicionales, no
tienen información financiera y no cuentan
con un historial crediticio en el sector
financiero (historial con prestamistas) y
ubicados en zonas de difícil acceso
FACTORES DE EXITO PARA
OPERAR MICROCREDITO.
2.
Establecer una tecnología de microcrédito:



Renovaciones automáticas.
Plazos acordes con el ciclo de los negocios
Estudios de crédito y desembolsos ágiles
El éxito esta basado en una estrategia de
minimización de riesgos y/ ó de costos que se
entretejen de una manera tal que no pueden
modificarse, sin poner en peligro
los
resultados.
FACTORES DE EXITO PARA
OPERAR MICROCREDITO.
3. Para llevar a cabo una administración
eficiente del microcrédito se requiere:
-
Dotar
la
institución
de
sistemas
descentralizados en la toma de decisiones
(alta capacitación del personal de campo y
medio)
- Manejo eficiente de la Información (buena
construcción y manejo de bases de datos).
FACTORES DE EXITO PARA
OPERAR MICROCREDITO.
4. La rentabilidad de la actividad microcrediticia
está en función de varios factores:
-
La tasa de interés real que se cobra.
-
Masificación y escala
-
Eficiencia Operativa en la colocación
FACTORES DE EXITO PARA
OPERAR MICROCREDITO.
5.




Personal altamente capacitado en el sector
Selección,capacitación,mantenimiento
de la fuerza comercial
Conocimiento en análisis de riesgo
del sector
Conocimiento de las diferentes
actividades económicas
Plan de remuneración basado en
resultados de colocación y cartera
FACTORES DE EXITO PARA
OPERAR MICROCREDITO.
6. El empresario de la microempresa, debe ser
visto como cliente de una amplia gama de
servicios
financieros
(crédito,
ahorros,
remesas, etc) pero que maneja una única
fuente de ingresos y por tanto tiene una
capacidad de pago sujeta a los vaivenes de su
informalidad. Es por esto que no se puede
atender con “tecnologías tradicionales”.
RIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTO
FINAMÉRICA S.A.
Compañía de Financiamiento
Comercial
Entidad especializada en
microfinanzas y
focalizada al Microcrédito.
Cobertura País
Cobertura en
Bogotá
BOGOTA D.C.
CHIA
PRADO
BOGOTÁ
CHICO
FERIAS
CENTRO
CALI ARMENIA
LA VICTORIA
QUIRIGUA TIBABUYES
CLARET
SANTA LIBRADA
PRIMERO DE MAYO
CIUDAD BOLIVAR
PATIO BONITO
AUTOPISTA SUR
LA LIBERTAD
PASTO
COMPOSICION DE LA CARTERA DE
CREDITO
MICROCREDITO: Operaciones de crédito otorgadas a
microempresarios, cuya inversión esta destinada a capital de
trabajo o activo fijo. Montos de desembolso inferiores a 25
SMMLV.
MICROEMPRESA: Operaciones de crédito otorgadas a
microempresarios, para invertir en capital de trabajo o activo
fijo, cuyo monto es superior a 25 SMMLV
PYMES: Operaciones de crédito para empresas cuyo nivel de
activos es superior a 501 SMMLV, la inversión esta destinada
a capital de trabajo o activos fijos, independiente del monto.
COMPOSICION DE LA
CARTERA DE CREDITO
DISTRIBUCION DE LA CARTERA POR LINEA DE PRODUCTO
PYME
6%
1% LIBRE INVERSIÓN
MICROEMPRESA
21%
MICROCREDITO
72%
COMPOSICIÓN PORTAFOLIO DE
CREDITO
DISTRIBUCION DE LA CARTERA POR SEXO
FEMENINO
45%
MASCULINO
55%
T IP O P ERS O NA
SEXO
FEM ENINO
45.48%
J URIDIC A
0 .4 8 %
M A SC UL INO
54.53%
NA T URA L
9 9 .5 2 %
GRA N T OT A L
100%
G RA N T O T A L
100%
COMPOSICIÓN PORTAFOLIO DE
CREDITO
COMPOSICION DEL PORTAFOLIO POR NIVEL ACADEMICO
UNIVERSITARIO
6%
TECNICO
3%
OTROS ANALFABETA
0%
0%
PRIMARIA
38%
JUN 30/2001
SECUNDARIA
53%
CREDITO
MICROCREDITO
Monto Promedio
Plazo Promedio
$ 1.8 MM
14.8 meses
MICROEMPRESA
Monto Promedio
Plazo promedio
$ 13 MM
30 meses
ESTRATEGIA DE FONDEO
Al igual que en la cartera se mantiene el concepto de
atomización del pasivo, buscando la autosuficiencia
que le permita a la compañía responder a las
expectativas de crecimiento a un bajo costo.
Es así como la composición del
evolucionado de la siguiente forma:
AÑO 1999
AÑO 2003
REDESCUENTO
47%
15%
CDT’
53%
85%
pasivo
ha
MUCHAS
GRACIAS
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