EL RIESGO EN
MICROFINANZAS
Ms. Delmer Espinoza Quispe
QUE ENTENDEMOS POR
RIESGO?
• Es la posibilidad o probabilidad de ocurrencia de
un daño, de una pérdida.
• Lo asociamos siempre al peligro, amenaza.
• La persona toma una posición frente al riesgo:
+ aversión o resistencia
+ indiferencia
+ atracción o simpatía
• Lo contrario al riesgo: confianza, certeza, seguro.
PORQUE ES IMPORTANTE?
Identificar, analizar, afrontar y controlar los
riesgos empresariales, permite:
1) Mejorar la gestión gerencial
2) Aumentar la rentabilidad
3) Alcanzar competitividad
4) Ser sostenibles en el tiempo
DONDE ESTAN LOS RIESGOS?
• El riesgo se encuentra en todo acto humano
• En la organización o en la empresa, es trasnversal a
todas las áreas o unidades de negocio. Ej. En el
área de producción de una empresa de calzado,
ante una sequía.
• Existen riesgos diversos:
+ A nivel macro : riesgo país, PERU: 250 puntos
+ A nivel micro : riesgo de mercado, liquidez,
operacional, crediticio.
+ A nivel individual: riesgo de vida
DONDE ESTAN LOS RIESGOS?
• En el frente EXTERNO:
* Inestabilidad geopolítica mundial
* Las oscilaciones de los mercados financieros
internacionales
* La volatilidad macroeconómica
* Normatividad – leyes y reglamentos –
• En el frente INTERNO:
* La imagen ( Ej. reputación de los bancos )
* Los procesos
* Las estrategias
* Fraudes y dolo . Ej. ENRON - PARMALAT
TIPOS DE RIESGO
I)
RIESGOS FINANCIEROS
( Ej. de inversiones, tasa de interés, tipo de cambio,
liquidez, de mercado )
 Cómo afrontarlo?, Administrándolos:
. Identificarlos
. Analizar las causas
. Cuantificar su exposición
. Eligiendo las mejores estrategias
+ Sistemas de control vía la utilización de
productos derivados ( futuros, opciones )
II ) RIESGOS NO FINANCIEROS
(Ej. Medioambientales, del entorno )  RSE
EN MICROFINANZAS
• Qué son la Microfinanzas?
Son los servicios financieros ( microcrédito,
microahorro, microleasing, microseguros, etc ) que
apoyan las acitividades del sector de la
microempresa.
• La SBS---- define 04 tipos de riesgos:
* De Mercado
* De liquidez
* De administración ( operativos )
* Crediticios
RIESGO DE MERCADO
• Incluye los riesgos proveniente del escenario
donde se realiza la actividad crediticia.
• Cómo se evalúa?
Con análisis permanente de
– Características del mercado ( dimensión,
segmentación, oportunidades, estrategias)
– La competencia ( fortalezas, debilidades,
productos, estrategias y perfomance
competitiva.)
RIESGO DE MERCADO
* De las perspectivas; evolución de la actividad –
penetración en el mercado
* Las tendencias de política económica, financiera,
tributaria y fiscal que puedan afectar la actividad
crediticia.
* Los sectores económicos al cual se atiende con
crédito.
* De la rentabilidad; es un mercado rentable?
* De los precios ( variaciones tasa de interés, tasa
de cambio )
RIESGO DE LIQUIDEZ
• Representa la posibilidad que tiene la institución
para cumplir con las obligaciones a su
vencimiento, para lo cual debe existir un calce
entre los activos y pasivos (desembolsos y deudas)
• Cómo se enfrenta éste riesgo?
* A través del fondeo de recursos oportuno
* Manejando una buena calidad de cartera
cartera atrasada / cartera total
* Otorgando financiamiento adecuado, en plazos
y destino del crédito.
RIESGO DE LIQUIDEZ
*
*
*
Política racional sobre la distribución
de dividendos.
Nivel adecuado de provisiones
Diversificación de los créditos por
sectores económicos- magnitud y
plazo.
RIESGOS DE ADMINISTRACION
• Incluye todos los riesgos derivados de los hechos
operativos, tanto internos como externos ( fallas
administrativas, laborales, contables, dolo,
deshonestidad, de seguridad, etc ).
• Cómo enfrentarlos?, realizando tareas de:
* Control y supervisión de las operaciones
* Auditoría interna y externa
* Seguridad y vigilancia física y de información
* Protección de los datos
RIESGOS DE ADMINISTRACION
* Cobertura de riesgos a través de pólizas
de seguro.
* Previsión de dolo y fraudes,de parte de
empleados, funcionarios y clientes.
* Rotación del personal de acuerdo a políticas y
stándares del sector.
* Capacitación permanente del personal para
fortalecer sus capacidades.
* Programas de motivación e incentivos al personal
para el logro de metas y resultados.
RIESGO CREDITICIO
• Representa la posibilidad de que los créditos
otorgados no sean cancelados en las condiciones
pactadas, en términos de tiempo y forma
convenidas.
Cómo minimizarlo?, ejecutando acciones:
* Estricta evaluación del crédito, usando
la tecnología más conveniente. Son pilares de
evaluación: capacidad de pago, solvencia
moral y garantías, según el caso.
* Desarrollo y agudeza del sentido de intuición
RIESGO CREDITICIO
* Análisis de los negocios
* Monitoreo de la calidad de la cartera;
teniendo en cuenta los factores internos (
los procesos, capacidad ejecutiva de los
RRHH, estrategias, etc ) y los factores
externos ( inflación, devaluación, crisis
económica, desastres naturales, etc )
RIESGO CREDITICIO
* Cobertura de provisiones ( incobrabilidad )
* Investigación de mercado en el entorno del
negocio y el domicilio.
* Haciendo uso intensivo de la información centrales de riesgo
* Estrategias de calidad ( mix de marketing )
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