Plan Garantizado en Salud
Propuesta de reforma a las ISAPREs
Dr. Thomas Leisewitz
Noviembre 2011
30 años del sistema ISAPRE: ¡Feliz cumpleaños!
60 y más
7,3%
7,1%
6,7%
2010: 2.826 beneficiarios (miles)
2009: 2.777 beneficiarios (miles)
2008: 2.780 beneficiarios (miles)
25,9%
40-59
25,8%
• Sistema maduro
Edad
25,6%
36,4%
20-39
36,1%
35,9%
30,3%
< 20 años
31,1%
31,8%
47,0%
Mujeres
47,2%
– Buena evaluación general
– Estabilidad en la cartera
– Riesgo promedio acercándose
a FONASA
– Desarrollo importante de
prestadores privados
Sexo
47,2%
53,0%
Hombres
52,8%
Concentración
52,8%
Otras
9,3%
9,6%
9,6%
90,7%
5 Isapres más grandes
90,4%
90,4%
Fuente: Superintendencia de Salud, Archivo Maestro de Beneficiarios de diciembre de cada año.
Thomas Leisewitz
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30 años del sistema ISAPRE…
• Problemas arrastrados
– Los tradicionales de los seguros
– Derivados de un posible exceso de
regulación
– Comunicacionales
• Quienes son menos riesgosos, se
sienten pagando mucho. Quienes
son más riesgosos, se sienten
además cautivos.
• ¿Hora de cambios?
Fuente: La Tercera, 12 de julio 2011
Thomas Leisewitz
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Nuestros problemas centrales hoy
• ¿Qué hacer con las diferencias de
costo esperado del gasto en salud
de una persona a lo largo de su
vida y entre personas?
• ¿Cómo enfrentar el incremento
de costos de la salud?
Fuente: OIT / STEP 2002, en WB, 2006. Health Financing Revisited.
¿Por qué estamos en esto?
• El país entendía que los
principales problemas de salud
de la población estaban en los
prestadores públicos
• 6 de agosto de 2010: Fallo del
Tribunal Constitucional sobre la
constitucionalidad del artículo 38
ter de la Ley de ISAPREs.
– “Comisión Illanes”
– “Ley corta de ISAPRES 2”
– “Comisión PGS”
Comisión Plan Garantizado de Salud (PGS)
• El encargo (22 de Julio 2011):
– Analizar la viabilidad técnica de la creación de un Plan Garantizado de Salud (PGS) para
todos los afiliados a ISAPRE, que fuera financiado con un precio único por institución
previsional, independiente de su sexo, edad y condición de salud,
– Proponer el contenido del PGS,
– Determinar un valor aproximado del PGS, excluyendo de las estimaciones el costo del
Subsidio por Incapacidad Laboral y,
– Desarrollar un mecanismo de financiamiento solidario para lograr un precio único y
considerara sus implicancias.
Fuente: Informe Comisión (Octubre 2011): Evaluar la factibilidad de crear un Plan Garantizado de Salud (PGS) al interior del sub-sistema ISAPRE
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¿Qué proteger?
• Garantías constitucionales:
– Acceso libre e igualitario a las acciones de salud
– Elección del sistema de salud
• Temas principales:
1. Permitir desarrollo de un mercado competitivo de prestadores privados de salud
2. Fomentar uso racional de los servicios de salud, y evitar sobre-aseguramiento
3. Introducir mecanismos de pago que incentiven adopción de tecnologías más costoefectivas y desarrollo de prestadores eficientes
Fuente: Constitución Política de la República de Chile (2005).
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Elementos definitorios de la propuesta del PGS
• Operar solo en una parte del sistema (ISAPRE), sin posibilidades de que
los afiliados puedan acceder al subsidio fiscal
• Generar un Plan Garantizado:
–
–
–
–
–
Producto homogéneo
Bueno, no increíble
Precio único, igual para todos
Un pool de riesgo por ISAPRE
Entendido como la base, des-indexado de FONASA
• Aumentar la libertad sobre el PGS
– Desarrollo de nuevas “líneas de productos”
• Separar el pago del subsidio de incapacidad laboral, pero mantenerlo en
la ISAPRE
Fuente: Informe Comisión (Octubre 2011): Evaluar la factibilidad de crear un Plan Garantizado de Salud (PGS) al interior del sub-sistema ISAPRE
Thomas Leisewitz
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Plan Garantizado de Salud
ALGUNOS ELEMENTOS
PARA EL ANÁLISIS
Contención de costos
• Gasto = p x q
Evolución de Frecuencias de Uso,
Prestaciones y Licencias Médicas
• p
– Copagos diferenciados, mayor en lo
ambulatorio
– Fomentar uso del GES
– Alinear incentivos (redes preferentes)
20.000
83,1
80
79,2
76,3
72,3
69,5
68,6
70
83,7
18.000
83,0
71,4
16.000
65,3
14.000
60
12.000
50
10.000
40
8.000
30
6.000
20
4.000
10
2.000
0
0
2001
2002
2003
2004
2005
2006
Licencias Médicas
2007
2008
2009
2010
Prestaciones
• ¿IPC de la salud?
Fuente: Superintendencia de Salud, Archivo Maestro de Prestaciones y Licencias Médicas, de diciembre de cada año.
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Prestaciones por cada 1000 Beneficiarios
• q
90
Licencias Curativas por cada 100 Cotizantes
– Promover el desarrollo de prestadores
más eficientes
– Fomento a precios más bajos
(convenios, pagos prospectivos)
– Incentivar redes preferentes (CAEC)
Aumento de la competencia
• La mayor dificultad, asimetrías de
información.
Evolución del gasto en prestaciones y
licencias, por beneficiario y cotizante
400.000
• ¿En qué avanza la propuesta?
300.000
$de diciembre de 2010
– Producto homogéneo
– Aumento de transparencia y
movilidad inter-ISAPREs
– Mayor injerencia del “tercer
pagador” en la relación pacienteprestador (compartir el riesgo)
350.000
250.000
200.000
150.000
100.000
50.000
0
2001
2002
2003
2004
2005
Gasto en Prestaciones por beneficiario
2006
2007
2008
2009
Gasto en SIL por cotizante
Fuente: Superintendencia de Salud, Archivo Maestro de Prestaciones y Licencias Médicas, de diciembre de cada año.
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2010
Otros beneficios
• Establece un piso común, pero
permite la “customización” hacia
arriba
Gasto en salud a lo largo de la vida
• Crea una nueva CAEC: mayor
protección financiera
• Abre la puerta a la introducción
de Cuentas de Ahorro en Salud
Evolución Familia:
Al inicio hombre de 25 años y mujer de 24 años. A los
27 años del hombre se agrega carga recién nacida
femenina y a los 28 se agrega carga recién nacido
masculino. A los 49 años hombre disminuye carga
femenina y a los 50 disminuye carga masculina.
Fuente: Superintendencia de Salud, Archivo Maestro de Prestaciones Bonificadas año 2010.
.
Thomas Leisewitz
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Todo tiene su precio
• Disminuye la libertad de elección:
– Todos los afiliados a ISAPRE deberán
comprar (al menos) el nuevo plan
– Todos deberán comprar el mismo plan
• Aumenta el poder de la autoridad
sanitaria:
– El PGS será definido por el Ministro de
Salud, consultado con un consejo
– Fondo de compensación manejado
centralmente
• Complejidad de la transición
Temas Públicos
Nº 1.037
28 de octubre de 2011
www.lyd.org
ISSN 0717-1528
¿Es Factible la Existencia de un
Plan Garantizado de Salud?
Hace unos días se entregó el informe de la
comisión encargada por el Ministerio de Salud,
para “evaluar la factibilidad de crear un Plan
Garantizado de Salud (PGS) al interior del subsistema ISAPRE”. En este informe se entregan
estimaciones del valor de un plan de estas
características, así como la estructura que éste
tendría.
La propuesta de un plan de salud que
tenga un precio único por institución y
no distinga por edad, sexo o condición
de salud del afiliado, es un paso hacia
una mayor centralización del sistema
de salud. Tanto el diseño y las
actualizaciones del plan, así como el
funcionamiento del Fondo de
Compensaciones, quedarían en manos
Antes de abordar reformas al sistema privado
de seguros de salud en Chile, no se debe
perder de vista que, a pesar de los defectos que
pueda tener, éste funciona bastante bien. La
mayoría de los afiliados a las ISAPRE obtiene
beneficios de salud similares al del resto de la
OCDE. Además, este sistema atiende al 15%
de la población, que mayoritariamente
corresponde a las familias de mayores ingresos
del país. Es decir, son reformas que sólo
afectan a los más ricos y por lo tanto su diseño
no requiere abordar cómo se resuelve la
situación de personas muy pobres. El sistema
público FONASA es el que se encarga de la
situación de las personas de menores recursos.
de la autoridad central. De esta manera,
si bien se resuelven algunas de las
críticas que se han hecho al sistema,
se reducirían los beneficios en cuanto
a innovación y control de costos que
se derivan de la competencia en el
mercado de los seguros.
– Por diseño, requiere un big bang
– Problema mayor: asimetría de
información (de los afiliados)
Estructura del plan propuesto
El Plan Garantizado de Salud (también llamado PGS) incluiría las
Garantías Explícitas en Salud (GES), la Cobertura Adicional para
Enfermedades Catastróficas (CAEC), la cobertura ante eventos de
emergencia vital, el examen de Medicina Preventiva y, al menos, las
prestaciones curativas incluidas en el arancel FONASA Modalidad Libre
Elección (MLE).
Fuente: Libertad y Desarrollo, 2011. Tema Público: ¿Es factible la existencia de un Plan Garantizado de Salud?
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Thomas Leisewitz
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Otros problemas
• Se ahoga el espacio para la innovación
• No resuelve completamente el problema de las diferencias de gasto
– Intergeneracional
– intrageneracional
• Falsa seguridad generada por Fondo de Compensación de Riesgos
• Se enfatiza la diferencia entre FONASA e ISAPREs
• Se parece –peligrosamente- a los sistemas de pensiones de reparto
• No acaba con el riesgo de distinta interpretación de los jueces
Thomas Leisewitz
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Lo más riesgoso
• Se desconoce el nuevo punto de
equilibrio (financiero)
– Mantenerse en el sistema privado de
salud significará para un grupo de
afiliados un aumento de la prima
– Es esperable que se produzcan
acomodos en las configuraciones de
las cargas
– No es posible predecir con exactitud
el movimiento de afiliados hacia y
desde el sistema ISAPRE
• Riesgo de entrar en un espiral de
costos, si prima comunitaria se
fija muy alta
Fuente: Lipsey RG, Lancaster K. The General Theory of Second Best. The Review of Economic Studies. Vol. 24, No. 1 (1956 - 1957), pp. 11-32
Thomas Leisewitz
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Algunas conclusiones
• El país requiere con urgencia de un nuevo marco legal que otorgue
certeza a los afiliados e instituciones
• Ello puede asociarse a un nuevo modelo de aseguramiento privado de la
salud
– El PGS es una de las alternativas, tiene consenso político
– Conlleva algunos interesantes beneficios
– Habría que aprovechar de introducir “innovaciones” que apunten a los problemas
centrales del sistema de salud, al menos en su componente privado.
• El nuevo modelo no está exento de riesgos
• ¿Hay otras alternativas viables?
Thomas Leisewitz
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Plan Garantizado en Salud
Propuesta de reforma a las ISAPREs
Dr. Thomas Leisewitz
Noviembre 2011
Disclaimer:
Thomas Leisewitz trabaja como asesor de la Dirección de Presupuestos, Ministerio de Hacienda, Gobierno de
Chile, desde agosto de 2010.
Adicionalmente, es profesor de la Pontificia Universidad Católica de Chile, se desempeña como Jefe de
Proyectos de Clínica UC San Carlos de Apoquindo, investigador de la Fundación Jaime Guzmán E. y Gerente de
Proyectos para Chile de HEORT.
Todas las opiniones son de exclusiva responsabilidad del autor, y no representan a las inistituciones
con que mantiene relación
Valores del Plan por Beneficiario
Distribución del
Financiamiento
Distribución de la
Cotización Pactada
100%
100%
$1.000
100%
SIL
18,4%
$6.388
80%
$1.685
CAEC
4,9%
$10.869
$40.926
40%
60%
60%
Cotización
legal 7%
71,0%
40%
$37.300
$29.057
20%
20%
0%
Plan GES
8,9%
40%
$24.475
20%
$3.626
0%
0%
Fuente: FEFIs al 31 de diciembre de 2010 y Archivo Maestro de Beneficiarios de diciembre de 2010.
Gobierno de Chile |
Superintendencia de Salud
Plan
Complemen
tario Salud
+
Beneficios
Adicionales
70,6%
Plan GES
6,1%
$32.547
60%
Plan
Complemen
tario Salud
+
Beneficios
Adicionales
91,1%
Plan Complementario Salud + Beneficios Adicionales
Cotización
adicional
voluntaria
26,6%
80%
80%
Aporte
empleadores
2,4%
Distribución del
Gasto
$2.098
Movilidad de Beneficiarios Isapres durante año 2010
180.000
Cotizantes vigenetes a dic. 2010
Hombres
935.241
Mujeres
511.067
Total
1.446.308
160.000
140.000
120.000
100.000
80.000
60.000
40.000
20.000
0
Cotizantes que
Cotizantes que entran al
abandonan el Sistema
Sistema
Masculinos
Femeninos
Fuente: Archivo Maestro de Beneficiarios de diciembre 2010.
Gobierno de Chile |
Superintendencia de Salud
Cantidad neta
Sistema Isapre
Cotizantes que se
Movilizan al interior del
Sistema
Evolución Gasto Familia
$
$
100,000
160,000
Cotizante Hombre
Cotizante Mujer
90,000
140,000
Carga Hombre
80,000
Carga Mujer
70,000
120,000
Familia Tipo
100,000
60,000
50,000
80,000
40,000
60,000
30,000
40,000
20,000
20,000
10,000
-
25
30
35
40
45
50
Edad
55
60
65
70
Fuente: Archivo Maestro de Prestaciones Bonificadas año 2010.
Evolución Familia: Al inicio hombre de 25 años y mujer de 24 años. A los 27 años del hombre se agrega
carga recién nacida femenina y a los 28 se agrega carga recién nacido masculino. A los 49 años hombre
disminuye carga femenina y a los 50 disminuye carga masculina.
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