INCLUSIÓN FINANCIERA Y SOCIAL:
EXPERIENCIAS INNOVADORAS EN LA
BANCA DE DESARROLLO
Mauricio Rojas Mujica
Presidente Bandesarrollo Microempresas
Santiago, Mayo 2007
TEMARIO

ANTECEDENTES GENERALES

LA EXPERIENCIA DEL BANCO DEL DESARROLLO
TEMARIO
ANTECEDENTES GENERALES
(por qué es relevante el tema)
ANTECEDENTES GENERALES
Cifras promedio 1970-2002
Crédito / PIB
160
Hong Kong
140
Línea de regresión entre
Crédito/PIB y PIB per capita
120
100
EEUU
80
España
60
Chile
40
Venez.
Bra. Urug.
Perú Méx. Arg.
20
PIB per cápita
USA =100
0
0
20
40
60
80
100
Fuente: FMI, abril 2004. “World Economic Outlook and Prospects”
Alta correlación entre crecimiento e Inclusión
120
ANTECEDENTES GENERALES

¿Por qué hay problemas para la inclusión (bancarización)
financiera?
Dimensión de la Oferta: Sp - Tg - Tr = R
Desafíos:

Que el spread (Sp) esté dentro del “techo” de las tasas máximas
convencionales y otras regulaciones (límites a gastos de cobranza).

Que el Modelo de Operación contemple una tasa de gastos (Tg)
adecuada al producto, con una tecnología eficiente a los volúmenes.

Modelos de mitigación de la tasa de gasto en riesgo (Tr), ¿cambio de
paradigmas? ¿Trabas regulatorias?
ANTECEDENTES GENERALES

Definir la rentabilidad esperada. ¿cuánto tiempo se está dispuesto a
aceptar
rentabilidades
negativas?
Administración
de
efectos
temporales: desarrollo versus producción

En general, no es posible patentar o proteger las innovaciones.
Dimensión de la Demanda:

Clientes potenciales poco informados y escépticos de que el sistema
bancario les haga ofertas. Al respecto las instituciones financieras
deben ser activas en combatir la autoexclusión.

Selección adversa.
ANTECEDENTES GENERALES

Por otra parte, una mirada desde la experiencia práctica, nos
muestra lo siguiente:
ÍNDICE DE RIESGO Y CARTERA VENCIDA
(Mayo 2004)
Tamaño
Micro deudores (Menores a US$ 18.000)
Pequeños (Entre US$ 18.000 hasta US$143.000)
Medianos (Desde US$ 143.001 hasta US$642.000)
Grandes (Desde US$ 642.001 hasta US$7,13 millones)
Mega (Sobre US$7,13 millones)
Total Deudores
Fuente: Superintendencia de Bancos
Índice de
Riesgo
8,00%
3,70%
3,20%
3,30%
1,20%
2,10%
Cartera
Vencida
6,80%
5,60%
5,20%
2,80%
0,20%
1,70%
ANTECEDENTES GENERALES
RIESGO DE LA CARTERA DE CONSUMO
POR ESTRATOS SOCIOECONÓMICOS
(Marzo 2007)
8,0%
% Riesgo
6,0%
4,0%
2,0%
0,0%
Estrato
Bajo 6,5%
Sistema
4,3%
Estrato
Medio
3,8%
Estrato Alto
1,3%
Fuente: Superintendencia de Bancos y Elaboración Propia
ANTECEDENTES GENERALES

También se aprecian algunas señales interesantes:
CLIENTES Y SERVICIOS BANCARIOS
(Número de Servicios por cada 100.000 Habitantes)
Año 2000 Año 2002 Año 2006
Clientes conectados Internet
1.856
4.366
7.879
Cajeros Automáticos
21
23
33
Tarjetas de Crédito
15.677
16.491
23.953
Tarjetas de Débito
11.756
19.246
45.133
Cuentas Corrientes
9.429
9.803
12.335
Fuente: Superintendencia de Bancos y Elaboración Propia
TEMARIO
LA EXPERIENCIA DEL
BANCO DEL DESARROLLO
LA EXPERIENCIA DEL
BANCO DEL DESARROLLO

Las colocaciones totales del Banco del Desarrollo ascienden
a US$3.974 millones, con participación de mercado de 4,1%.
Otros
16%
Santander
22%
Desarrollo
4,1%
Participaciones de Mercado
de Colocaciones Efectivas a
Dic. 2006
Corpbanca
6%
BBVA
8%
Chile
18%
BCI
12%

Estado
14%
El Banco orienta sus esfuerzos comerciales a satisfacer a
los segmentos tradicionalmente no cubiertos por
la banca.
Finanzas
Personas
25%
2%
Distribución de colocaciones
Banco del Desarrollo (dic- 2006)
Mipyme
51%
Inmobiliaria
16%
G..Empresa 6%
LA EXPERIENCIA DEL
BANCO DEL DESARROLLO
A partir de la Misión del Banco, surgen 3 dimensiones de
bancarización o inclusión financiera:

Atención a sectores de la población con menor nivel de
acceso o excluidos del sistema financiero.

Inclusión territorial y descentralización de decisiones,
tomando en cuenta las características propias de cada
zona, “Banco Próximo”.

Innovación en Productos y/o Mercados (con foco en los
sectores excluidos, inclusión por innovación).
LA EXPERIENCIA DEL
BANCO DEL DESARROLLO

En estas 3 dimensiones el Banco del Desarrollo ha sido
pionero e innovador. Algunas de estas experiencias son
las siguientes:

Pyme: El Banco comenzó atendiendo a este segmento
desde su fundación en 1983, en medio de la crisis
financiera más grande que ha vivido el país y cuando
ningún agente atendía a este segmento. Hoy tiene mas
de 25.000 clientes, lo que representa un 25% de los
pequeños y medianos empresarios que hay en el país.
LA EXPERIENCIA DEL
BANCO DEL DESARROLLO

El Banco es líder en el financiamiento de establecimientos
educacionales. Un 17,7% de los colegios privados y
particulares subvencionados existentes en el país son
financiados por el Banco.
Tipo Institución
Número
Col Part sub y pagados
859
Universidades
54
Institutos Prof. y CFT
153
Otros
307
Total
1.373

Millones US$
248
103
16
57
424
El Banco es líder en el financiamiento de estudiantes de la
Educación Superior. El saldo en colocaciones alcanza a
casi US$ 200 millones, con más de 58.000 operaciones
vigentes.
LA EXPERIENCIA DEL
BANCO DEL DESARROLLO

Cobertura de necesidades de Vivienda (vivienda social,
leasing habitacional, ahorro).
NÚMERO DE VIVIENDAS CONSTRUIDAS

2006
2005
2004
2003
2002
2001
2000
1999
1998
1997
1996
1995
160.000
140.000
120.000
100.000
80.000
60.000
40.000
20.000
0
El Banco posee una filial dedicada exclusivamente a la
microempresa que a mayo de este año atiende a más de
94.000 clientes y desde su creación ha cursado más de
318.000 operaciones de créditos.
LA EXPERIENCIA DEL
BANCO DEL DESARROLLO

Desarrollo de la Securitización.

Microcrédito para mujeres pobres (El Programa de
Desarrollo Solidario desde su creación ha cursado cerca de
15.000 créditos y adicionalmente se han cursado 3.200
créditos del programa de microcréditos).

Desarrollo Comunal y Regional (localización de comercio
ambulante, renovación urbana, programas de mejoramiento
de barrios, obras de riego, proyectos turísticos, fomentos
sectoriales etc.).
LA EXPERIENCIA DEL
BANCO DEL DESARROLLO

Cooperativas (banca de 2º piso).

Apoyo tecnológico a las Pymes (Filial especializada para
servicios ASP, Servipyme).

Apoyo a Centro de Estudios para definición de
políticas públicas de apoyo a las Pyme, CiPyme.

Acceso de las regiones: participación de mercado en
regiones es prácticamente el doble de la RM (la Mipe
vende mayoritariamente sus productos en regiones).
LA EXPERIENCIA DEL
BANCO DEL DESARROLLO

Fundador de la Bolsa de Productos (Agrícola) y primer
corredor Bancario (financiamiento no tradicional).

Servicio de Remesas al Perú (solución a minorías,
mensualmente se envían 3.500 remesas a Perú).

Banca Familia: Soluciones integrales con tarjeta crédito débito para las familias de estratos socioeconómicos
medios bajos. A mayo de este año habían 79.000 tarjetas
vigentes (vivienda, educación, Salud y Bienestar).
LA EXPERIENCIA DEL
BANCO DEL DESARROLLO

Nuevos Canales (“Punto Desarrollo”, canales
transaccionales ubicados en barrios periféricos vía POS).

Nuevos Productos de viviendas a segmentos excluidos
(Arrendatario- Propietario).
CONCLUSIONES

La Inclusión es necesario mirarla desde una triple perspectiva,
como:


Un imperativo ético y de derecho económico

Una palanca para el desarrollo para las personas y para nuestros países

Una oportunidad para hacer nuevos negocios e innovaciones.
La Inclusión Financiera es un beneficio para nuestros países, que
debería ser fomentada fuertemente. Es valioso que la Alide la esté
impulsando.
CONCLUSIONES

Sin embargo, la Inclusión Financiera no es una actividad
que se favorezca y potencie en Latinoamérica
En su experiencia el BdD ha debido hacerse cargo de los
impedimentos y temores por parte de distintos actores y
marcos de referencia (Leyes y Normativas, Reguladores,
Clasificadores, Inversionistas, etc.).

El éxito no está asegurado. Nuestra experiencia está
matizada por éxitos y algunos fracasos.
Cruzando con tus sueños el mar
… Queremos hablarles de la fuerza de la esperanza, de
los sueños hinchando las velas de nuestro gran navío,
sólido y solitario, respaldado por un proyecto único que
hace reales esas esperanzas. Decíamos que hay cosas
que de tan bellas parecen irreales como un puerto
abriéndose al amanecer, como las rompientes
atravesadas súbitamente por la luz, como el mar de
Chile espejeándose con el cielo.
Pero no son sueños. El amanecer no es un sueño, el mar no
es un sueño, el amor no es un sueño. Como un sueño de
amor nuestro barco del desarrollo cruza el mar, pero no
es un sueño. El Banco del Desarrollo no es un sueño, el
Banco del Desarrollo cruza con tus sueños el mar.
Raúl Zurita (Premio Nacional de Poesía)
INCLUSIÓN FINANCIERA Y SOCIAL:
EXPERIENCIAS INNOVADORAS EN LA
BANCA DE DESARROLLO
Mauricio Rojas Mujica
Presidente Bandesarrollo Microempresas
Santiago, Mayo 2007
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