Home Banking
Pedro Less Andrade
¿Que es el Home Banking o Banca Hogareña? - Definición
La realización de actos, negocios u operaciones bancarias
(Transacciones) entre individuos particulares o empresas
(Usuarios) y entidades financieras a través del intercambio de
mensajes de datos telemáticamente cursados desde el hogar
o la sede de los Usuarios.
Transacciones
Informativas (saldos, transacciones)
Solutorias (pago servicios, TEF a
3ros, altas / bajas debitos automáticos)
Gestión (solicitud de chequeras)
Inversiones (plazos fijos, compraventa
de dólares, bonos, acciones)
Caracterización
Actores
Usuarios
Entidades financieras
Terceros Teleprocesadores
Web Sites propios de las
Entidades Financieras
Recursos
Portales Concentradores de
Terceros Teleprocesadores
Informativas (saldos, transacciones, resumenes)
Transacciones
Solutorias (pago servicios, TEF a 3ros, altas / bajas
debitos automáticos)
Gestión (solicitud de chequeras,comunicaciones)
INVERSIONES (plazos fijos, compraventa de dólares,
bonos, acciones)
Home Banking - Relaciones Contractuales de los Actores
Acuerdos
de Recaudación
EMPRESAS
Adheridas
Terceros
Teleprocesadores
Entidades
Financieras
Contrato de Adhesión
Servicios Home banking
USUARIOS
Contrato causa-fuente de
la obligación de pago
Home Banking - Relaciones Contractuales de los Actores
Banco
Definiciones términos específicos del contrato.
Objeto definición de los servicios a prestar.
Transacciones definición de las transacciones a procesar.
Teleprocesador
Requerimientos técnicos (PC, Browser a utilizar)
Modalidad de aceptación o rechazo de mensajes
Contrato de Servicios
de Internet Banking
cursados entre el banco y el teleprocesador.
Equipamiento quien está a cargo del mismo (Plataforma de
Hardware, Software de Base, Computador central soporte)
Retribución Comisiones por transacción, forma de
percepción (débito desde la Cta. del Banco en el BCRA)
Tiempos Hábiles de Prestación del Servicio Causas de
descontinuación (mantenimientos o reparación)
Obligaciones Teleprocesador multas por inactividad,
obligaciones de información, seguridad informática, cambios
en el Look and Feel y funcionalidades.
Responsabilidad limitación de responsabilidad del
Teleprocesador (Ej. 6 meses de facturación).
Home Banking - Relaciones Contractuales de los Actores
Banco
Definiciones: quien puede ser usuario o cliente.
Advertencia: Condición de la aceptación para el uso.
Operaciones: que el cliente puede realizar
Responsabilidad del Cliente: por operaciones realizadas
Usuario / Cliente
Identificación del Cliente: No. tarjeta + PIN intransferible.
Contrato de Adhesión
Servicios Home Banking
Cuentas en indistintas y conjuntas (conocidas + autorizadas)
Términos y Condiciones
de Uso
cumplimiento y aceptación implícita de Giro en descubierto.
Identificación
del Cliente
Hora hábiles
Dólares
Validez
Comprobantes
Electrónicos
Falta de Fondos: no cumplimiento de las instrucciones o
Indisponibilidad o suspension del Servicio o Rechazo
de Instrucciones: derechos del cliente.
Horas Operativas: Principio gral: después de las 16:30 hs
pasa al día hábil siguiente, TEF hasta las 15hs y compraventa
de dólares (de 10 a 15 hs).
Autorización Irrevocable: para debitar fondos orginadosTEF
Validez de Comprobantes: Otorga validez a constancias
electrónicas emitidos por el Banco (salvo Plazos Fijos).
Responsabilidad del Banco: eximición de responsabilidad
por sus faltas y de 3ro Teleprocesador al que se conecten.
Ley Aplicable y Jurisdicción: Por ser el sitio operado desde
la ciudad de Buenos Aires, se aplica ley Argentina (excl. DIP).
Home Banking - Pago por TEF a un Tercero
Banco del
Beneficiario
Banco Receptor
(del expedidor)
2
Terceros
Teleprocesadores
WEB Banco
Receptor
1
3
Tercero
(Beneficiario
)
TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA
DE DÉBITO
Usuario
(Expedidor)
1
El Usuario, desde su sede, ordena telemáticamente en el web site de su
Banco (Receptor) que debite fondos de su cuenta y los acredite en la
cuenta del Tercero Beneficiario radicada en otro banco.
2
El Banco Receptor envía un mensaje telemático al Banco del
Beneficiario, mediante la red del Tercero Teleprocesador para que
acredite los fondos en la cuenta del Beneficiario.
3
El Banco del Beneficiario acredita los fondos enviados por el Banco
Receptor en la cuenta del Beneficiario y envía confirmación a este.
TEF + Firma Digital como recurso de identificación
Mensaje
Encriptado con
Clave Privada
Comprador y clave
publica Banco A
Clave Pública
Banco A
Mensaje
Encriptado con
Clave Privada
Comprador
Clave Privada
Comprador
Orden de
Débito
TEF
Clave Privada
Banco A
Datos seguros
Mensaje
Encriptado con
Clave Privada
Comprador
Ver Certificado
Banco
Clave Pública
Comprador
Banco B
Destinatario
Autoría
Orden de
Débito
TEF
Confidencialidad
WEB Banco
B
No Repudio
Integridad
WEB Banco
A
Usuario
Comprador
Banco A
del Usuario
Destinatario
Vendedor
Home Banking - Pago de Servicios
Banco del
Beneficiario
Banco Receptor
(del expedidor)
3
3
Tercero
Teleprocesador
WEB Banco
Receptor
Interfase
2
WEB Tercero
Teleprocesador
3
Empresa
(Beneficiario
)
1
2
3
4
TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA
DE DÉBITO
1
Usuario
(Expedidor)
El Usuario, desde su sede, ordena telemáticamente en el web site de su
Banco (Receptor) el pago de servicios.
El Banco Receptor inicia una sesión con el sitio web del Tercero
Teleprocesador y el Usuario pasa a realizar el pago en ese sitio
debitando el pago desde su cuenta.
Medainte su red, el Tercero Teleprocesador realiza una TEF al
Banco del Beneficiario, para que acredite los fondos del pago del
Usuario en la cuenta del Beneficiario.
El Banco del Beneficiario acredita los fondos enviados por el Banco
Receptor en la cuenta del Beneficiario y envía confirmación a este.
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Pago - Prueba por medios electrónicos: CAUSA 44037 - "Banco
Galicia y Bs. As.SA c/Lucero José s/ejecución hipotecaria" - CAMARA
DE APELACIONES EN LO CIVIL Y COMERCIAL DE AZUL (Buenos
Aires) - SALA II - 30/04/2002
El pago no sólo puede ser acreditado mediante recibo sino que también
debe considerárselo realizado cuando aparece probado por otro medio
fehaciente. Se impone una mayor flexibilización probatoria cuando se
utilizan medios electrónicos de pago, propios del aporte de la era de la
informática, atendiendo además a que el usuario bancario es un
consumidor financiero, amparado en el régimen de la Ley de Defensa del
Consumidor 24240.Poseyendo la ejecutada un recibo -expedido por medios
electrónicos- que indica el saldo, el mismo es válido y tiene efectos
cancelatorios del pago (arts. 499, 505, 724 y concs. Cód. Civ.),
incumbiéndole al acreedor que alega un hecho modificativo (que el
ejecutado no pagó) la acreditación de ese extremo fáctico (Art. 375
CPC).Habiendo el ejecutado opuesto excepción de pago parcial, trayendo
en apoyo de su defensa un recibo -sin firma- expedido por el banco actor
por medios electrónicos, con evidentes visos de verosimilitud, incumbe al
banco actor demostrar que las leyendas y constancias consignadas en ese
instrumento privado no se corresponden con la realidad que reflejan.
VALIDEZ PROBATORIA E-MAIL: Expte. 90578/2001 - 'Leone, Jorge Néstor c/
Maquieira, Jorge Sabino s/ cobro de sumas de dinero' - CNCIV - SALA I 11/08/2005 (El Dial)
....Tengo en cuenta para esto que estamos frente a una figura novedosa, cuya
equiparación con los instrumentos privados que regula el art. 1012 del Código
Civil se encuentra obstaculizada por la ausencia de firma.De todos modos, la ausencia de este requisito, que la ley estipula esencial para la
configuración de un instrumento privado, no impide que pueda considerarse al e-mail
en los términos del art. 1190 inc. 2 ) como "instrumento particular no firmado" a los
fines de acreditar la existencia de un contrato o bien como "principio de prueba por
escrito"
en
los
términos
del
art.
1191
Código
Civil.En tal sentido se ha dicho que "en nuestro derecho, para poder probar la existencia de
un contrato, si la ley requiere una forma determinada para su celebración, no
podremos probarlo si no estuviere hecho en la forma prescripta, a excepción de que
existiera principio de prueba por escrito en los contratos que pueden hacerse
por instrumento privado (art. 1191 C.C.), ésto es, por instrumentos particulares no
firmados, por confesión de parte -judicial y extrajudicial-, por juramento judicial, por
presunciones legales o judiciales y por testigos" (Luis Mauricio Gaibrois, "Un aporte
para el estudio del valor probatorio del documento electrónico", J.A. 1993-II-956).Volver
Agrega el autor citado que "el documento electrónico puede presentarse en
juicio
a los efectos de probar un contrato, siempre que emane del adversario y haga
verosímil el hecho litigioso; todo ello claro está, cuando el cúmulo de las restantes
pruebas, examinadas todas a la luz de la sana crítica procesal, determine que el juez
le acuerde autenticidad.-
http://www.microsoft.com/latam/athome/security/videos/phishing-hi.html
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