La Banca Popular en la promoción de
esquemas de Ahorro Previo y de
Financiamiento para la adquisición de
Vivienda
Foro Informativo sobre los Programas de
Vivienda en México.
Palacio Legislativo de San Lázaro
5 de julio de 2007.
Banca Popular
La Banca Popular tiene como objeto contribuir a profundizar el sistema financiero
nacional, ampliando con ello el acceso a servicios financieros en condiciones de mayor
seguridad a sectores de la población que carecen de ellos.
BANCA TRADICIONAL
Sector Financiero
Tradicional
Banca de Desarrollo
Todo tipo
de empresa
(énfasis en grande
y mediana) y
personas de ingreso
medio/ alto
PYMES y personas de
ingreso medio/ bajo
BANCA SOCIAL
Banca Popular
Microcrédito
AutoempleoPoblación
marginada
Desatendidos
Desatendidos
Pirámide de ingreso de la población mexicana
Objetivos de BANSEFI

Con el fin de impulsar y coordinar el desarrollo del Sector de Ahorro y Crédito Popular, en 2002, el
Patronato del Ahorro Nacional (PAHNAL) se transformó en el Banco del Ahorro Nacional y Servicios
Financieros, SNC (BANSEFI). Los objetivos institucionales de BANSEFI son:
1) Promover la Cultura de Ahorro
2) Coordinar Apoyos para el
Fortalecimiento del SACP
3) Desarrollar Entidades Centrales de
servicio Como La Caja de Cajas
Objetivo de BANSEFI :
Contribuir al Fortalecimiento
del Sector de Ahorro y
Crédito Popular de manera
que se puedan ampliar los
servicios financieros a la
mayoría de la población.
Promoción del Ahorro
Mediante su Red de Sucursales, BANSEFI ha promovido el ahorro en un
amplio sector de la población que tiene necesidad de ser bancarizado al igual
que tiene necesidad de crear un patrimonio, como lo es su propia vivienda.
• A partir de que inicia la transformación de
PANHAL (enero 2001), las cuentas de ahorro
se cuadruplicaron al pasar de 850 mil a 3.48
millones al mes de mayo de 2007.
• Lo anterior toma mayor relevancia por el hecho
de que, entre enero de 2001 y mayo de 2007,
se ha reducido el número de sucursales de 590
a 505, de acuerdo a criterios de rentabilidad.
• Durante el primer cuatrimestre de 2007, se han
realizado, en promedio, cerca de 15,000
aperturas netas mensuales tradicionales.
• En mayo de 2007 lanzamos un nuevo producto:
la cuenta de ahorro asociada a una tarjeta de
débito. Su monto de apertura desde $50 la
ubica como la más accesible del mercado.
miles
3500
3000
2800
2600
2400
2200
2000
1800
1600
1400
1200
1000
800
600
400
200
0
Número de Cuentas
Crecimiento
306%
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Formalización del Sector de Ahorro y Crédito Popular.
•
El objetivo de la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP) es, por un lado, dar seguridad al
ahorro de la población que participa en el sector, contando así con una fuente de
financiamiento estable.
•
Por el otro, promover el desarrollo ordenado del sector de ACP para:
• Convertirse en un vehículo de financiamiento de la micro y pequeña empresa*, así
como de financiamiento hipotecario.
• Dotar de servicios financieros a los sectores y comunidades que carecen de ellos,
incorporándolos a la formalidad y a las principales corrientes de actividad económica,
promoviendo así un desarrollo compartido.
Resumen del Proceso de Autorización (Mayo 2007)
Universo de
Sociedades
registradas
Cajas en
la LACP
Número de
sociedades
27 1
Autorizadas
92
En
Evaluación
CNBV
591
436
155
Cajas fuera
de la LACP
3353
65
40
115 4
En Prórroga
Condicionada
Artículo
4Bis
Sin prórroga
Disidentes
Total*
Sociedades
4.6%
1.5%
Total*
56.7%
11.0%
74 %
6.8%
19.5%
26 %
Socios
10.6%
7.3%
74.5%
--
92 %
3.4%
4.2%
8%
Activos
10.6%
7.5%
77.3%
--
95 %
2.4%
2.2%
5%
1
Total de EACP: 14 SCAP y 13 SFP de las cuales 8 son nuevos proyectos
Total de expedientes en revisión en la CNBV: 15 sociedades (7 SCAP, y 8 SFP de las que seis son proyectos y dos está en operación)
3 En total existen 344 Sociedades en Prorroga Condicionada (actualmente nueve de éstas ya solicitaron autorización y se encuentran en
evaluación por la CNBV, por lo cual se están contemplando en el total de sociedades en evaluación CNBV).
4 Los datos de las sociedades "disidentes" son estimados
* Valores redondeados a la unidad más próxima
2
[email protected] de la Gente

[email protected] de la Gente es una alianza comercial entre las sociedades que se están adecuando a la LACP
y que voluntariamente quieran adherirse y Bansefi. Esta red tiene presencia en lugares en donde
usualmente no hay otro intermediario financiero y se constituye como un nuevo canal de venta con
el cual es posible la distribución de productos y servicios financieros por parte de la Caja de
Cajas y la distribución de apoyos de programas gubernamentales en diversas zonas del país.
•
Actualmente [email protected] cuenta con 125 socios con 1,419 sucursales. Es la tercera red bancaria a nivel
nacional dados sus puntos de atención y conserva el liderazgo en cobertura municipal (más de
700).
Programas y productos distribuidos a través de:
[email protected] de la Gente
REMESAS
VIVIENDA
Entidades
de Ahorro y
Crédito
Popular
COMUNIDADES
PROGRAMAS
DE
GOBIERNO
Importancia del Ahorro
El ahorro se constituye en el eje detonador de mayor bienestar para las
familias.
Bienestar de
la población
Remesas
Pensiones
Prestamos
hipotecarios
Programas
gubernamentales
Cuentas
de
ahorro
Seguros
Préstamos
comerciales
Otros
Productos
financieros
Programas Federales
de vivienda
Efectos tangibles en
la acumulación de
riqueza
Efectos intangibles
• Autoconfianza
• Seguridad
• Formalización
• Sentido de
pertenencia
Ahorro Previo para la Adquisición de Vivienda
•
En conjunto con los Organismos Nacionales de Vivienda se han creado mecanismos de ahorro previo
que facilitan la obtención de crédito y/o subsidio para la vivienda, utilizando una cuenta de ahorro
asociada al programa correspondiente. El cumplimiento de la meta de ahorro detona el acceso al
crédito. Actualmente se cuenta con productos de la Sociedad Hipotecaria Federal, INFONAVIT y
FONHAPO. La gama de productos ofrecidos permite abarcar distintos mercados de adquirientes
potenciales de vivienda, determinados por nivel de ingreso y/o relación laboral.
BANSEFI
Ingreso
Sm,D.F.
Mercados de Productos Ahorro Vivienda
10
5
0
Derechohabient
es INFONAVIT
Ingresos hasta
10 smdf
Toda persona
Economía
informal
Ingresos
> 5 smdf
No puede demostrar
ingresos
Toda persona
Ingresos
2 - 5 smdf
Productos de Ahorro Previo
CUENTAHORRO INFONAVIT.- Ofrece al derechohabiente la garantía de obtener un
crédito hipotecario del Instituto con prioridad de pago para el desarrollador, si
cumple con su meta de ahorro.
En 2007, con las nuevas reglas para el otorgamiento de puntos de INFONAVIT, el
programa de ahorro tiene mayor potencial para canalizar trabajadores que hoy no
alcanzan la puntuación y/o el número de bimestres cotizados requeridos.
AHORRASIF.- El programa de ahorro está dirigido a personas que no pueden
comprobar sus ingresos y requieren de un crédito hipotecario, en este caso,
otorgado por una SOFOL o EACP reconocida por la SHF.
VIVIENDAHORRO.- Está dirigido al sector de la población de menores ingresos y
tiene la finalidad de facilitar la integración de la aportación económica a cargo del
solicitante de vivienda de manera accesible.
Promoción de los Productos de Ahorro Previo
•
Los productos de ahorro para la vivienda son comercializados en nuestra Red de
Sucursales y a través de alianzas comerciales con desarrolladores, institutos
estatales y municipales de vivienda y SOFOLES.
•
Tenemos acuerdo con más de 60 desarrolladores para operar estos programas.
Asimismo, tenemos convenio con institutos de vivienda, como es el caso de Nuevo
León, Querétaro, Sonora, Estado de México, Hidalgo, Monterrey, Hermosillo y
Sinaloa.
•
El servicio que ofrecemos a nuestros socios comerciales consiste en brindarles
acceso y capacitación para operar los programas, informar acerca del avance del
ahorro de los solicitantes y transferir, en su caso, los recursos ahorrados para
formalizar la adjudicación de la vivienda.
•
Al cierre de mayo del presente contamos con más de 22 mil personas ahorrando en
los programas de vivienda con un saldo cercano a $26 millones.
•
A la fecha, han pasado por los esquemas de ahorro más de 10 mil solicitantes de
vivienda quienes han ahorrado más de $85 millones.
El Ahorro Previo y la oferta de financiamiento por Entidades del Sector de
Ahorro y Crédito Popular (EACPs).
•
La formalización de las EACP’s, las faculta para operar como intermediaros financieros de
los Organismos Nacionales de Vivienda. Por su localización y la atención de sus
mercados podrán llevar créditos hipotecarios a zonas y regiones que carecían de ellos.
Esto permite dar pasos adicionales en materia de ahorro previo y financiamiento para la
adquisición de vivienda popular.
•
Al igual que BANSEFI, las EACP’s pueden fungir como brazo de ahorro de los institutos
de vivienda. Al igual que las SOFOLES, pueden participar en esquemas de
cofinanciamiento con los mismos institutos o, en su caso, otorgar créditos hipotecarios
directamente a la clientela que sirven.
•
La presencia de estos intermediarios incrementa las opciones de financiamiento para
desarrolladores de vivienda y clientela en general en las diferentes regiones del país.
Conclusiones
• El diseño del sector de ACP contemplado en la LACP, permite aprovechar ventajas
observadas en otros países:
Se conserva la presencia de intermediarios financieros eficientes vinculados con las
comunidades.
Genera beneficios por las economías de escala que surgen de la organización en
federaciones y de los productos y servicios que ofrecerá BANSEFI.
• La transformación y formalización del sector de ACP contribuirá al desarrollo de un sistema
financiero profundo y completo, que permitirá ofrecer servicios y productos financieros a la
mayoría de la población.
• La demanda principal en estos mercados ha sido el acceso a fuentes de financiamiento para
la adquisición de vivienda. El conocimiento que poseen las EACP’s de sus mercados y
clientes (más de 50 años), les permitirá operar con efectividad el binomio ahorro-crédito.
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ANTECEDENTES DE LAS CAJAS POPULARES EN MEXICO