ABC del Crédito
¿Qué es el crédito?
El crédito es un instrumento de préstamo de dinero basado en la
confianza sobre una promesa de pago, soportado en el análisis
del sujeto de crédito, y su proyecto de inversión o negocio.
Por el destino del crédito se clasifica en crédito para el consumo
o para la producción. La Financiera sólo ofrece crédito para la
producción, por lo que se ocupa de la salud y calidad de los
negocios, la fuente de pago.
El crédito al consumo sólo verifica la capacidad de pago del
solicitante (se fija en los ingresos).
El crédito productivo verifica tanto los antecedentes del
solicitante como en la calidad del proyecto o negocio donde se
harán las inversiones (se fija en el negocio).
Principios:
El crédito se paga con caja. Sólo los buenos negocios pagan el
crédito.
Tiene un buen negocio quien sabe producir, vender y cobrar
(suena la caja).
El dinero no resuelve los problemas, sólo es útil para financiar
las soluciones.
Otorgar crédito es comprar riesgo, el otorgante adquiere el
riesgo del negocio en que se invertirá. Cada cartera tiene un
riesgo o “pérdida esperada”.
La banca de desarrollo calcula la tasa de interés sumando:
Inflación + Costo Operativo + Riesgo
La banca comercial suma además la utilidad: I + CO + R + U
Diagnóstico del Sector
y Estrategia
Diagnóstico del Sector
Características de las Unidades de Producción Rural
• Individualización de los productores frente al Estado y al
mercado
• Pequeña escala de producción
• Desintegración de las unidades respecto de la cadena
• Alto riesgo
• Realizan malos negocios: compran caro, producen caro y
venden barato.
Características de la estructura económica
• 97% de las UPR sólo participan en la producción primaria
• La producción primaria sólo participa con el 10% del valor
final de los productos en el mercado.
El diagnóstico está centrado en la estructura de
las cadenas productivas y la naturaleza
económica de sus eslabones.
Estructura de las cadenas productivas
I. Producción primaria
II. Servicios de
apoyo a la
producción
III. Beneficio y
transformación
Abasto de insumos
Servicios de mecanización
Servicios técnicos
Servicios financieros
Acopio
Almacén
Transporte
…
…
…
Mercadeo
Comercialización
Significado económico de los
eslabones
1. Constituyen funciones
económicas.
2. Son realizadas por
distintos agentes
económicos.
3. Son desempeñadas por
empresas.
4. Se realizan en escalas
económicas rentables.
5. Son procesos de
agregación de valor. 4
6. Constituyen el mercado
interno.
Estructura de un Proyecto Estratégico
Dirige, planifica y
decide
Corporativo Empresarial de la
Organización
Asegura el flujo
financiero de las
actividades económicas;
diseña y opera la
ingeniería financiera
Baja costos y
garantiza la calidad
y oportunidad de
los insumos
Abasto de Insumos
Intermediario
Financiero Rural
Vende mejor y
eleva ingresos
Centro de Acopio y
Comercialización
Empresa de
Beneficio y
Transformación
Modifican y
transforman los
productos primarios
Asegura la eficacia
y eficiencia de los
procesos y la
calidad de los
productos
Servicios Técnicos
Central de
Maquinaria
Mejora la eficacia y
eficiencia del trabajo
Productores y Organizaciones en la
Producción Primaria
Productos de Crédito
Crédito de Avío
Una sola vez
Crédito de Avío Agroindustrial
Crédito de Avío Múltiple
Con destino
específico
Crédito de Avío Multiciclos
Revolvente
Capital
de trabajo y
liquidez
Crédito Cuenta Corriente Agroindustrial
Crédito Integral
Una sola vez
NECESIDADES
FINANCIERAS
Crédito de Avío Agroindustrial Multiciclos
Sin destino
específico
Crédito Simple
Prendario
Revolvente
Reporto
Factoraje
Crédito en Cuenta Corriente
Activos y Bienes
de Capital
Con destino
específico
* Cuando se puede acreditar la garantía natural.
** Cuando no se puede acreditar la garantía natural.
Una sola vez
Crédito Refaccionario *
Crédito Simple **
Distribución del Crédito
Comparativo del Financiamiento Rural
La cobertura de servicios financieros formales en México es escasa
con respecto a otros países del continente.
Unidades de producción
País
Brasil
Total
Con crédito
Porcentaje
5,175,489
919,111
17.8%
205,730
115,295
56.0%
EUA
2,204,792
667,454
30.3%
México
4,067,633
159,238
3.9%
289,649
51,289
17.7%
1,756,141
107,907
6.1%
Canadá
Paraguay
Perú
Brasil: Censo Agropecuario 2006.
IBGE.
Canadá: Censo de Agricultura 2011.
Statistics.
EUA: Censo de agricultura 2007.
Paraguay: Censo Agropecuario 2008.
Ministerio de agricultura.
México: Censo Agropecuario 2007. INEGI.
Perú: Censo Nacional Agropecuario 1994.
INEI
Ejido Rocheachi
Se integra por 793 ejidatarios, en su mayoría Rarámuri
(79%).
Aprovechan recursos forestales y producen madera
aserrada de pino y encino.
Se atendieron bajo un esquema de mezcla de recursos con
el Gobierno del Estado de Chihuahua, para:
• Fortalecer la concertación comunitaria.
• Desarrollar
las
capacidades
técnicas
y
administrativas
• Modernizar el equipo de aserradero.
Se invirtieron $5.4 mdp para adquirir e instalar un
aserradero SELECT, maquinaria complementaria, una
nave industrial e instalaciones eléctricas.
Esto incrementó en un 35% la capacidad de aserrío y
aumentó 2.7 veces el valor de la producción.
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