fR
SEI
INFORME DE EVALUACIÓN DE
IMPACTOS DEL FONDO FINANCIERO
PRIVADO PARA EL FOMENTO A
INICIATIVAS ECONÓMICAS
FFP FIE SA
1
fR
SEI
Estructura de la
Presentación
1. Introducción
2. Metodología
3. Resultados cuantitativos
4. Análisis cuantitativo ampliado
5. Resultados cualitativos
6. Conclusiones
2
ANTECEDENTES

Diseño del Sistema


Inicio del Servicio


Gestión 2002
Respaldo Académico




Gestión 2001
Universidad de Bath
Universidad de Sheffield
Universidad de Sussex
Apoyo Financiero



Fundación FORD
ICCO
PROFIN/COSUDE
3
COBERTURA DEL SERVICIO
•CRECER
ONG´s
•FADES
•PRO-MUJER- BOLIVIA
• DIACONIA- FRIF
Cobertura
Actual
8 Instituciones
FFP´s
•FFP ECO FUTURO S.A.
• FFP FIE S.A.
Gestión 2002
CAC´s
•CAC Comarapa Ltda.
•CAC Trinidad Ltda.
4
CARACTERÍSTICAS DEL SERVICIO DE
EVALUACIÓN DE IMPACTOS

Imparcialidad

Rigor científico

Acreditación académica

Inserción en un programa mundial

Terciarización del trabajo de recolección de información

Desarrollo de un área especializada en medición de impactos
5
PRODUCTOS DEL INFORME DE
EVALUACION DE IMPACTO

Evaluación basada en la comparación de la muestra de clientes y grupo de
control.

Resultados cuantitativos sobre impactos económicos, sociales y en
empoderamiento.

Resultados de tests de medias muestrales, que identifican si las
diferencias entre las variables, en valores promedios, tienen relevancia
estadística.

Resultados de tests de correlaciones, que identifican las relaciones entre
indicadores de impacto y variables del crédito, con mayor relevancia
estadística.
6
PRODUCTOS DEL INFORME DE
EVALUACION DE IMPACTO

Modelos econométricos que identifican variables determinantes de cambios
en la situación de unidades económicas.

Resultados cuantitativos y cualitativos sobre la satisfacción de los clientes,
incluyendo sus recomendaciones, basados en la encuesta de impacto y los
estudios de casos de clientes.

Resultados cualitativos sobre el uso del crédito, la cadena de impactos y
los impactos inesperados del crédito de FIE, basados en los estudios de
caso.

Construcción de historias de clientes de la institución, basadas en los
estudios de caso.
7
fR
SEI
METODOLOGÍA
8
DEFINICION DE
IMPACTO
“Definimos “Impacto” como todo cambio,
positivo o negativo, tangible o intangible, de
carácter sostenido, que las organizaciones de
microfinanzas generan en sus clientes, asi
como en su unidad económica y en su
unidad familiar ”
9
HIPOTESIS DE
INVESTIGACION
“Los servicios microfinancieros
contribuyen a mejorar la vida de
los clientes, su unidad familiar
y su unidad económica”
10
NIVELES Y TIPOS DE IMPACTO Y VARIABLES DE LA
EVALUACIÓN DE IMPACTOS DE FIE
NIVEL
Unidad
Económica
Tipos de Impacto
ECONÓMICOS
VARIABLES
Empleo
Ingresos
Diversificación de
ingresos
Inversión
Ingresos
Activos
Unidad
Familiar
Individuo
SOCIALES
EN
EMPODERAMIENTO
Salud
Educación
Seguridad Alimentaria
Vivienda
Autoestima
Capacidades
Empresariales
Ingreso Personal
11
VARIABLES E INDICADORES
PARA LA EVALUACIÓN DE
IMPACTOS
13
UNIDAD DE INVESTIGACIÓN: UNIDAD ECONÓMICA
•Monto promedio de ventas mensuales
Ingresos
•Monto promedio “estimado” de ganancias mensuales
•Cambio en ingresos durante el último año
Diversificación
de Ingresos
•Número de actividades generadoras de ingresos
•Iniciación de actividades económicas adicionales en el último año
•Comercialización de productos /servicios adicionales en el último
año
Indicadores para
la evaluación de
impactos
económicos
•Monto de capital de trabajo
Inversión
•Cambio en el capital de trabajo en el último año
•Valor monetario”estimado” de los activos productivos
•Cambios en los activos productivos en el último año
•Tamaño de la fuerza laboral
•Empleo
•Tamaño de la fuerza laboral remunerada dependiente
•Cambio en el nivel de empleo remunerado, durante el último año
14
UNIDAD DE INVESTIGACIÓN: UNIDAD FAMILIAR
• Monto de ingreso familiar mensual
Ingreso
•Cambio en el ingreso mensual en el último año
Indicadores para la
evaluación de impactos
económicos
Inversión
(Activos)
• Valor estimado de los activos
•Cambio en la tenencia de activos en el último año
15
UNIDAD DE INVESTIGACIÓN: UNIDAD FAMILIAR
Seguridad
Alimentaria
Educación
•Hogares que enfrentan periodos de inseguridad alimentaria
•Cambio en la alimentación del hogar, en el último año
•Asistencia escolar de menores de edad, en el último año
•Asistencia de adultos a centros educativos o de capacitación,
en el último año
Impactos
Sociales
•Controles médicos de menores de edad en el último año
Salud
•Controles médicos a mayores de edad en el último año
•Hogares que refaccionaron su vivienda, en el último año
Vivienda
•Hogares que ampliaron su vivienda , en el último año
•Hogares que mejoraron su acceso a servicios básicos, en el
último año
16
UNIDAD DE INVESTIGACIÓN: INDIVIDUO / CLIENTE
 Planteamiento de retos personales
Autoestima
 Participación y liderazgo en organizaciones
sociales
 Poder de decisión en la asignación de ingresos
(solo mujeres)
Impactos en
Empoderamiento
Habilidades
Empresariales
Ingreso
Personal
 Llevar registros contables
 Administrar separadamente el dinero de la
actividad y del hogar
 Nivel de ingreso personal
 Cambio en el ingreso personal, durante el último
año
17
HERRAMIENTAS PARA EL RELEVAMIENTO
DE LA INFORMACIÓN
Encuesta de
Impacto
Información
Cuantitativa
Muestra
Aleatoria
Permite:
•Generar inferencias estadísticas
•Realizar comparaciones estadísticas
entre grupos
Permite:
Entrevista en
Profundidad
•Construir historias de clientes
Información
Cualitativa
Muestra
Determinística
•Identificar los usos del crédito
•Identificar cadenas de Impactos
•Identificar impactos inesperados
18
Población Objetivo de Investigación
Encuesta de Impacto
Ambas muestras
 Ser mayores de edad, que se dediquen a al menos una actividad económica,
orientada al mercado, propia o compartida con familiares y/o socios.
Clientes
 Antigüedad de 2 o más años como demandantes de algún servicio crediticio
de la institución.
 Ser prestatarios activos con un una mora máxima de 30 días, a la fecha de
planificación del trabajo de campo.
Grupo de Control
 No haber participado de programas crediticios, o alternativamente recién
estén participando con una antigüedad máxima de 3 meses.
 Habitar en viviendas próximas u operen en negocios o actividades
económicas próximas a los de clientes seleccionados.
19
Medición de Impactos Transversal
Criterio de Determinación del Impacto
Comparando la situación actual de clientes con un grupo de control, y
asumiendo que las muestras tienen características similares, cualquier
diferencia se atribuirá a la participación o no-participación en el programa
Periodo j-ésimo
Clientes antiguos
Con diferente exposición
al Programa
Grupo de Control
(No clientes y clientes
Recién ingresantes)
Comparación
con grupo
control
20
Distribución de la muestra para la
Encuesta de Impacto
En total 522
encuestas
Gru po
de
control
156
3 0%
366
Grup o
de
c lie nte s
70 %
El error de estimación en el
cálculo de la muestra es del 4%
21
Distribución de la muestra para la
Encuesta de Impacto
L o caliz ació n D ep artam en tal d e la Mu estra
C h u q u i sa ca
P o to si 9 %
8%
S a n ta C ru z
10 %
L a P a z 4 8%
Coc ha b a m b a
8%
O ru ro 8%
T a rija 9%
22
Población Objetivo de Investigación
Entrevistas en Profundidad
 Clientes con mayor antigüedad como demandantes
de algún servicio crediticio de la institución.
 Tener facilidad de palabra y disponibilidad de
tiempo.
23
Distribución de la muestra para las
Entrevistas en Profundidad
La Paz
La Paz (6) El Alto (6)
Cochabamba (2)
Santa Cruz (5)
Oruro (2)
21
Entrevistas
24
fR
SEI
Resultados Cuantitativos
del Impacto del
Programa de FIE
25
PERFIL DEL CLIENTE PRESTATARIO
77% de los clientes
no obtuvo créditos
de otra institución
Tecnología crediticia:
Individual
Número de Préstamos
•Media: 4,95
Características
Predominantes
del Prestatario
Encuestado de
FIE
Monto del Préstamo
($us)
•Media: 2.490
•Mediana: 1.500
•Moda: 1.500
Antigüedad (años)
• Media: 6
•Mediana: 4
• Mediana: 5
•Moda: 3
• Moda: 4
Conclusión:
CLIENTES ANTIGUOS Y FIDELIZADOS
26
COMPARACIÓN DEL PERFIL DE LA MUESTRA DE CLIENTES
Y DEL GRUPO DE CONTROL
A nivel del individuo
Lugar de residencia
E stad ístico M oda en la
M uestra de C lientes
E stad ístico M oda en el
G rupo de C ontrol
U rbana
U rbana
S exo del individuo
Fem enino
Fem enino
E dad del individuo
42
30
C asado(a)s
C asado(a)s
E ducación P rim aria
E ducación P rim aria
Tam año del hogar
4
4
N úm ero de m enores de 0 a 5 a ños
1
1
N úm ero de m enores en edad escolar
2
2
N úm ero de adultos
2
2
P ropia
P ropia
C om ercio m inorista
C om ercio m inorista
E stado civil del individuo
M áxim o N ivel de instrucción del individuo
A nivel de la unidad fam iliar
A nivel de la unidad econ óm ica
Tipo de propiedad
P rincipal sector de actividad
A ntig üedad de la principal actividad**
6 a 10 años
M enos de 5 años
Conclusión: MUESTRAS SIMILARES Y COMPARABLES
27
Impactos Económicos de FIE
En la UNIDAD ECONÓMICA de los clientes

Inversión

Empleo

Ingresos

Diversificación de los ingresos
En la UNIDAD FAMILIAR de los clientes
Ingreso
de la unidad familiar
Activos
de la unidad familiar
28
Impactos sobre Inversión
en la Unidad Económica
INVERSIÓN EN ACTIVOS PRODUCTIVOS (en dólares)
80
68
70
60
50
4.526
48
41
40
M edia
31
30
940
20
11
10
R epresentación
1
21%
0
0 a 500
501 a 10.0 00
M ues tr a de C lien tes
M a s d e 10 .000
G r upo de C on tr ol
29
Impactos sobre Inversión
en la Unidad Económica
INVERSIÓN EN CAPITAL DE TRABAJO (en dólares)
80
69
70
59
3.463
60
50
40
M edia
35
30
30
902
20
6
10
1
R epresentación
0
0 a 500
5 0 1 a 1 0 .0 0 0
M u e stra d e C lie n te s
M a s d e 1 0 .0 0 0
26%
G ru p o d e C o n tro l
Conclusión:
MAYOR NIVEL DE ACTIVOS PRODUCTIVOS y de CAPITAL DE
TRABAJO para las unidades económicas de clientes de FIE
30
Impactos sobre Inversión
en la Unidad Económica
Cambio en nivel de inversión en activos productivos, en el último año
4
4
77
64
19
32
Mues tra de Cliente s
Grup o de Con trol
31
Impactos sobre Inversión
en la Unidad Económica
Cambio en niveles de CAPITAL DE TRABAJO, en el último año
24
22
50
40
26
38
Mu e s tr a d e C lie n t e s
G ru p o d e C o n tr o l
Conclusión sobre inversión en la unidad económica: Los INCREMENTOS EN
ACTIVOS PRODUCTIVOS Y CAPITAL DE TRABAJO, en el último año, fueron
MÁS FRECUENTES para los CLIENTES de FIE
32
Impactos sobre el Empleo
en la Unidad Económica
NÚMERO DE TRABAJADORES
1 00
88
90
80
70
65
2.36
60
M edia
50
40
1.65
25
30
20
8
10
R epresentación
10
4
0
1 o 2 tra b ajad o r e s
3 o 4 tr ab aja d o re s
70%
M ás d e 4
tra b ajad o r e s
M ues tra de C lie ntes
Grup o de Co ntrol
33
Impactos sobre el Empleo
en la Unidad Económica
NIVEL DE EMPLEO REMUNERADO
84
90
80
70
1
63
60
M edia
50
40
32
0
30
15
20
5
10
R epresentación
1
0
N in g ú n tra b a ja d o r
1 a 3 tra b a j a d o re s
M ue stra de C li en tes
M á s d e 3 tra b a ja d o re s
29%
G rup o de C on trol
Conclusión de impactos en el Empleo: El crédito de FIE ha permitido contar con
MAYOR FUERZA LABORAL y MAYOR MANO DE OBRA REMUNERADA en las
unidades económicas de sus clientes.
34
Impactos sobre el Empleo
en la Unidad Económica
Cambio en el nivel de empleo remunerado durante el último año
2
8
95
89
3
3
Mues tra de Clien tes
Gru po d e C ontrol
Conclusión de impactos en el Empleo: De acuerdo a los indicadores
utilizados NO SE INFIEREN IMPACTOS sobre el cambio del nivel de empleo
remunerado de las unidades económicas.
35
Impactos sobre Ingresos
de la unidad económica
NIVEL DE VENTAS MENSUALES (en dolares)
76
80
70
M uestra
C lientes
G rupo
C ontrol
M edia
m uestral
1.200
479
V alor
M áxim o
16.667
5.556
V alor
M ínim o
17
8
60
50
48
44
40
30
22
20
8
10
2
0
0 a 500
501 a 3.000
Muestra de Clientes
R epresentación de la
M edia m uestral
40%
Más de 3.000
Grupo de Control
36
Impactos sobre Ingresos
de la unidad económica
NIVEL DE GANANCIAS MENSUALES (en dolares)
80
70
70
50
44
40
30
M uestra
C lientes
G rupo
C ontrol
M edia
m uestral
324
145
V alor
M áxim o
6.944
1.181
55
60
26
20
10
4
1
0
0 a 100
101 a 1.000
M u e s tr a d e C lie n te s
R epresentación de la
M edia m uestral
48%
M á s d e 1 .0 0 0
G r u p o d e C o n tr o l
Conclusión sobre impactos en ingresos: MAYORES NIVELES DE VENTAS y
GANANCIAS para las unidades económicas de clientes
37
Impactos sobre Ingresos
de la unidad económica
Cambio en el nivel de ingresos, durante el último año
55
50
33
29
12
21
Mue stra d e C lie ntes
G rupo d e C ontrol
Conclusión: En el último año, los incrementos en ingresos fueron MÁS
FRECUENTES en las unidades económicas de clientes de FIE
38
Impactos sobre Diversificación
de Ingresos de la Unidad Económica
NÚMERO DE ACTIVIDADES GENERADORAS DE INGRESOS
Conclusión: MAYOR DIVERSIFICACIÓN DE INGRESOS a través de la
participación de las unidades económicas en MAYOR NÚMERO DE
ACTIVIDADES.
39
Impactos sobre Diversificación
de la Unidad Económica
Inicio de actividades generadoras de ingresos adicionales,
durante el último año
40
Impactos sobre Diversificación
de la Unidad Económica
Producción/comercialización de Productos o servicios adicionales, en el último año
90
81
75
80
70
60
50
40
30
25
19
20
10
0
M u e s t r a d e C li e n t e s
G ru p o d e C o n t ro l
Si
No
Conclusiones:
De acuerdo a los indicadores utilizados NO SE INFIEREN IMPACTOS en la diversificación de
ingresos A TRAVÉS del INICIO DE NUEVAS ACTIVIDADES. Pero si a través de la producción o
comercialización de PRODUCTOS O SERVICIOS ADICIONALES.
41
Impactos sobre Ingresos
de la Unidad Familiar
NIVEL DE INGRESOS FAMILIARES MENSUALES (en dólares)
90
80
2.450
80
70
62
M ed ia
60
50
1.365
40
29
30
19
R E P R E S E N T A C IÓ N
20
9
10
1
0
0 a 2 ,0 0 0
2 ,0 0 1 a 5 ,0 0 0
M ue st ra d e C lie nte s
56%
M á s d e 5 .0 0 0
G rup o d e C o ntro l
Conclusión: MAYORES INGRESOS FAMILIARES entre los hogares clientes de FIE
42
Impactos sobre Ingresos
de la Unidad Familiar
Cambio en el ingreso familiar durante el último año
32
19
51
55
17
26
Mue s tr a d e C lie ntes
G r upo d e C ontr ol
Conclusión: Los INCREMENTOS DE INGRESOS FAMILIARES, en el último
año, fueron MÁS FRECUENTES en los hogares de clientes de FIE.
43
Impactos sobre Activos
de la Unidad Familiar
VALOR DE ACTIVOS (en dólares)
66
70
60
47
46
50
40
30
23
20
11
10
5
0
0 a 1 .5 0 0
1 ,5 0 1 a 5 0 .0 0 0
M u e str a d e C li e n te s
24.660
M edia
Conclusión:
MAYORES ACTIVOS
muebles e
inmuebles en las
UNIDADES
FAMILIARES de
clientes de FIE
M ás d e 50.000
G ru p o d e C o n tr o l
10.378 42 %
44
Impactos sobre Activos
de la Unidad Familiar
Cambio en la inversión en activos, durante el último año
7
2
68
64
25
34
M u es tra de C li ent es
G rup o d e C o ntr ol
Conclusión: INCREMENTOS en ACTIVOS muebles e inmuebles, en el último
año, fueron MÁS FRECUENTES en las unidades familiares de clientes
45
Impactos Sociales de FIE sobre las
Unidades Familiares de sus Clientes

Seguridad alimentaria

Prácticas de prevención de salud

Asistencia educacional

Condiciones de vivienda
46
Impactos en seguridad alimentaria de la
unidad familiar
Periodos de escasez de alimentos, en el último año
Conclusión: Mejores condiciones de SEGURIDAD ALIMENTARIA en hogares
de clientes de FIE
47
Impactos en seguridad
alimentaria de la unidad familiar
Cambio en la alimentación, durante el último año
19
8
58
65
23
27
Mue stra d e C lie ntes
G rupo d e C ontrol
48
IMPACTOS SOCIALES DE FIE
NO EVIDENCIADOS
Debido a que no existen diferencias significativas entre las muestras en las variables:
Mejoras en la educación de menores y mayores de edad: medida por la asistencia a
centros educativos, en el último año
Prácticas de prevención de salud en menores y adultos: medida por controles
médicos de salud realizados en el último año.
Seguridad alimentaria: medida por las mejoras alimentarias en el último año.
49
Impactos en educación
de la unidad familiar
Asistencia escolar de menores de edad, durante el último año
Conclusión: De acuerdo a los indicadores utilizados NO SE INFIEREN IMPACTOS
en la asistencia escolar de menores de edad
50
Impactos en educación
de la unidad familiar
Asistencia de adultos a centros de instrucción, en el último año
Asistencia de
miembros adultos
del hogar
Muestra
Grupo
de Clientes de Control Diferencia
%
%
Hogares en los que al
menos un adulto asistió
39
39
0
Hogares donde ningún
adulto asistió
61
61
0
Conclusión: De acuerdo a los indicadores utilizados NO SE INFIEREN IMPACTOS
en la asistencia a centros educativos de mayores de edad
51
Impactos en salud
de la unidad familiar
Prácticas de prevención de la salud de adultos, en el último año
Controles de salud de miembros
adultos
Muestra Grupo
de
de
Clientes Control Diferencia
%
%
Uno o más adultos no recibieron
controles médicos de salud
75
77
(2)
Al menos un adulto recibió un
control médico de salud
25
23
2
Conclusión: De acuerdo a los indicadores utilizados NO SE INFIEREN IMPACTOS
en las prácticas de prevención de la salud de adultos en la unidad familiar 52
Impactos en salud
de la unidad familiar
Prácticas de prevención de la salud de menores de edad, en el último año
Muestra
de Clientes
Grupo
de Control
%
%
Familias en las que uno o más
miembros menores no
recibieron controles de salud
59
56
3
Familias donde todos los
miembros menores de edad
recibieron controles de salud
41
44
(3)
Controles de salud de menores
de edad
Diferencia
Conclusión: De acuerdo a los indicadores utilizados NO SE INFIEREN IMPACTOS
en las prácticas de prevención de la salud de MENORES en la unidad familiar 53
Impactos en condiciones de vivienda
de la unidad familiar
Mejoras en las condiciones de la vivienda familiar, en el último año
36
40
35
30
25
25
19
20
15
10
7
5
0
Am p lia c io n e s
Mu e s t ra d e C li e n te s
Re fac c io n e s
G ru p o d e C o n t ro l
Conclusión: En el último año, las MEJORAS EN LAS CONDICIONES DE LA
VIVIENDA fueron MÁS FRECUENTES en hogares de clientes de FIE
54
Impactos en condiciones de vivienda
de la unidad familiar
Mejoras en el acceso a servicios básicos, en el último año
120
99
97
100
80
60
40
23
20
9
15
7
0
Agu a
Alc a nta ri lla do
Muestra de Clientes
L uz e lé ct ri ca
Grupo de Control
Conclusión: En el último año, las MEJORAS en el ACCESO A SERVICIOS
BÁSICOS fueron MÁS FRECUENTES en hogares de clientes de FIE
55
Impactos en Empoderamiento
de Individuos
Ingreso personal
Fortalecimiento del autoestima
Mejoramiento de habilidades empresariales
56
Ingreso Personal del Individuo
Monto de ingreso personal
(en dolares)
Hombres
Mujeres
70
60
50
66
55
80
70
67
60
40
30
50
50
38
32
40
38
33
30
20
20
10
7
2
0
100 o menos
101 a 500
Muestra de Clientes
12
10
0
0
501 o más
Grupo de Control
100 o menos
101 a 500
Muestra de Clientes
501 o más
Grupo de Control
Conclusiones:
MAYORES INGRESOS PERSONALES en varones y mujeres clientes de FIE.
57
Ingreso Personal del Individuo
Cambio en el ingreso personal, en el último año
Hombres
Mujeres
54
43
36
35
28
40
41
17
18
24
Mu e s tra d e C lie n te s
39
25
G ru p o d e C o n tro l
Muestra de Clientes
Grupo de Control
Conclusiones: En el último año los INCREMENTOS EN LOS INGRESOS PERSONALES
fueron MÁS FRECUENTES en clientes, varones y mujeres, de FIE.
58
Fortalecimiento de la autoestima
Retos personales y principal determinante de su logro
Mujeres
90
80
Hombres
90
84
77
80
70
70
60
60
52
52
50
50
40
40
30
30
20
20
10
10
0
0
Si tiene
Muestra de Clientes
Esfuerzo propio
Grupo de Control
85
77
57
50
Si tiene
Muestra de Clientes
Esfuerzo propio
Grupo de Control
59
Fortalecimiento de la autoestima
Poder de decisión de mujeres sobre sus ingresos personales
Poder de decisión de
Mujeres
Mujeres con poder de
decisión
Hombres con poder de
decisión
Muestra de
Clientes
Grupo de
Control
Diferencia
99%
98%
1%
99%
97%
2%
60
Capacidades empresariales del individuo
Hábito de realizar registros contables básicos de sus actividades
60
48
50
40
38
30
23
21
20
10
0
Mujeres
Hombres
Muestra de Clientes Grupo de Control
61
Capacidades empresariales del
individuo
Administración separada del dinero del negocio y el del hogar
60
50
40
49
45
46
39
30
20
10
0
M u je re s
M ues tr a de C lien tes
H o mb r e s
G r upo de C on tr ol
Conclusión: MEJORES HÁBITOS EMPRESARIALES a través de USO DE
REGISTROS CONTABLES BÁSICOS y por ADMINISTRACIÓN de RECURSOS
FINANCIEROS en clientes.
62
fR
SEI
Análisis Cuantitativo
Ampliado
63
ANALISIS CUANTITATIVO
AMPLIADO
Análisis de impactos en pobreza
 Análisis de comparación de
muestras

T- Test de muestras independientes
ETA Cuadrado (ETA²)
U-Test de Mann Whitney

Análisis de correlación
Test de significación de correlaciones

Diseño del modelo econométrico
64
ANÁLISIS DE IMPACTOS EN POBREZA
ANTECEDENTES NACIONALES
Datos Macroeconómicos
Población: 8.274.325 Habitantes
PIB per cápita anual: 933 dólares
PIB per cápita mensual: 77.75 dólares
D istr ibuci ón P oblaciona l de la Pobr e za
16 ,60%
34,2 Pobre moderado
24 ,80%
21,7 Indigente
2,7 Marginales
5 8,60 %
Cub re la s ne ce s idade s básica s
Ron da e l um bra l de la líne a de pobr e za
P obre
Fuente INE.
65
ANÁLISIS DE IMPACTOS EN POBREZA
Método de Medición Línea de Pobreza
Supuestos
Línea de pobreza INE: z = 40.52 dólares por persona
Línea de indigencia INE: zi = 20.15 dólares por persona
Tamaño promedio de hogar: 5.47 Miembros
Inflación acumulada a marzo 2003: (0.27)
Línea de pobreza SEI: z = 161.8 dólares por hogar
Línea de indigencia SEI: zi = 88.45 dólares por hogar
66
ANÁLISIS DE IMPACTOS EN POBREZA
Método de Medición Línea de Pobreza
Indicadores de Pobreza
※Índice de magnitud: Índice de recuento o de hogares pobres
※Índice de incidencia o intensidad: Brecha de pobreza
※Relación de excedente y déficit de ingresos: (E/D) y (D/E)
67
ANÁLISIS DE IMPACTOS EN POBREZA
ÍNDICE DE MAGNITUD: ÍNDICE DE RECUENTO O DE HOGARES POBRES
Pobres
1,5%
Pobres 1%
Indigentes 25%
Clientes
366
encuestas
MUESTRA
TOTAL
Indigentes 0,3%
522 encuestas
Pobres 3%
Indigentes 25%
Control
Indigentes
0,4%
156
encuestas
Indigentes 0,6%
68
ANÁLISIS DE IMPACTOS EN POBREZA
Método de Medición Línea de Pobreza
ÍNDICE DE INCIDENCIA O INTENSIDAD
La brecha de pobreza es la proporción del ingreso mínimo o línea de
pobreza no cubierta por el ingreso del hogar. Es la distancia entre los
ingresos que están por debajo de la línea de pobreza (z) y el
correspondiente ingreso que la determina.
Brecha de pobreza
B = (z – Yi) / z
Muestra de Clientes
29 %
Grupo de Control
30 %
69
ANÁLISIS DE IMPACTOS EN POBREZA
ÍNDICE DE INCIDENCIA O INTENSIDAD
Muestra de Clientes
29%
Brecha de
pobreza
Grupo de Control
30%
RELACIÓN DE EXCEDENTE Y DÉFICIT DE INGRESOS
Clientes
E/D = 4.475 VECES
D/E = 0,02%
Grupo de control
Relaciones Excedente
y Déficit Global
E/D = 953 VECES
D/E = 0,1%
70
ANÁLISIS DE IMPACTOS EN POBREZA
Relaciones de excedente y déficit de ingresos
La relación (E/D) muestra el grado en que los excedentes de
ingresos por encima de la línea de pobreza puede financiar el déficit
de ingresos de los pobres. La relación (D/E) muestra la proporción
de los excedentes de los ingresos de los no pobres que representa
el déficit de ingresos de los pobres
Déficit Global: D = p*(z -p)
Clientes
Excedente Global: E = (n-p)*(np -z)
Grupo de control
D = 187,20
D = 197,20
E = 837.744,02
E = 187.843,12
E/D = 4.475 VECES
E/D = 953 VECES
D/E = 0,02%
D/E = 0,1%
71
ANÁLISIS DE COMPARACIÓN DE MUESTRAS
T-Test de Igualdad de Medias
(Análisis Paramétrico de variables cuantitativas)
Diversificación de ingresos
medida por Cuantas otras
actividades económicas realiza
Ingresos del hogar
medida por Monto de
ingreso familiar
Activos del hogar
medida por el valor de bienes
muebles e inmuebles
Variables con
Diferencias
Estadísticamente
Significativas
Inversión
medida por el Monto del
Capital de trabajo y el
valor de los activos
productivos
Conclusión
Ingresos
medida por Monto total de
ventas y de Ganancias
Principales impactos económicos
en las unidades económicas y
familiares
72
ANÁLISIS DE COMPARACIÓN DE MUESTRAS
Valores de ETA2
El valor de Eta Cuadrado (Eta2) representa la
varianza de la variable dependiente que es
variable independiente y mide la magnitud
estadísticamente significativa de las medias
entre los grupos. Se lo calcula por:
proporción de la
explicada por la
de la diferencia
de las variables
Eta2 = ( t2 ) / ( t2 + N1 + N2 - 2 )
Donde: t2 es el valor obtenido del t-test elevado al cuadrado, N1
es el número de observaciones de la primera muestra (grupo de
control) y N2 es el número de observaciones de la segunda
muestra (clientes).
73
ANÁLISIS DE COMPARACIÓN DE MUESTRAS
Valores de ETA 2 y Variación de la Diferencia de Medias
Indicador
Valor de Variación
Eta2
(en %)
Cuantas otras actividades realiza
0,008
0,89
Monto total de capital de trabajo
0,076
7,84
Monto de ventas
0,074
7,42
Monto de ganancias
0,056
5,67
Monto total de bienes del negocio en dólares
0,081
8,12
Monto de ingreso familiar
0,056
5,66
Monto de bienes del hogar
0,032
3,21
0 < Eta2 < 1
Eta2 < 0,06
Efecto pequeño
Eta2 < 0.14
Efecto moderado
Eta2 > 0.14
Efecto grande
74
ANÁLISIS DE COMPARACIÓN DE MUESTRAS
T-Test de Igualdad de Medias
(Análisis Paramétrico de variables cuantitativas)
Empleo
medido por Tamaño
de la fuerza laboral
total y remunerada
Diversificación de ingresos
medida por Cuantas otras
actividades económicas realiza
Ingresos del hogar
medida por Monto de
ingreso familiar
Activos del hogar
medida por el valor de bienes
muebles e inmuebles
Variables con
Diferencias
Estadísticamente
Significativas
Inversión
medida por el Monto del
Capital de trabajo y el
valor de los activos
productivos
Conclusión
Ingresos
medida por Monto total de
ventas y de Ganancias
Principales impactos económicos
en las unidades económicas y
familiares
75
ANÁLISIS DE CORRELACIÓN DE LAS VARIABLES DEL PROGRAMA
MICROFINANCIERO CON LOS INDICADORES DE IMPACTO
Ingresos de
la actividad
económica
Monto de Ventas y Ganancias
•Tamaño de la fuerza laboral
Monto del
Préstamo
Empleo
Inversión
•Número de trabajadores
remunerados
•Monto de activos productivos
•Capital de trabajo
Ingresos del
hogar
•Monto de ingreso familiar
76
ANÁLISIS DE CORRELACIÓN DE LAS VARIABLES DEL PROGRAMA
MICROFINANCIERO CON LOS INDICADORES DE IMPACTO
Seguridad
Alimentaria
Condiciones
de vivienda
Monto del
Préstamo
•Inexistencia de periodos de
escasez de alimentos
•Acceso a servicios básicos
•Ampliaciones
Autoestima
Ingreso
Personal
•Participación en toma de
decisiones
•Monto de ingreso personal
Conclusión: El monto del crédito de FIE tiene Impactos económicos sobre la
actividad económica y la unidad familiar. Impactos sociales sobre la unidad familiar.
Impactos en empoderamiento de los clientes.
77
ANÁLISIS DE CORRELACIÓN DE LAS VARIABLES DEL PROGRAMA
MICROFINANCIERO CON LOS INDICADORES DE IMPACTO
Ingreso del
negocio
Antigüedad
del
Prestatario
Activos del
hogar
•Cambio en ganancias
durante el último año
•Valor de bienes muebles e
inmuebles
Conclusión: La antigüedad del préstamo de FIE TIENE IMPACTOS
ECONÓMICOS a nivel de la Unidad Familiar.
78
ANÁLISIS DE CORRELACIÓN DE LAS VARIABLES DEL PROGRAMA
MICROFINANCIERO CON LOS INDICADORES DE IMPACTO
Ingresos del
negocio
•Monto de ventas y ganancias
•Controles médicos de menores
Número de
Préstamos
Prevención
de salud
Condiciones
de vivienda
Educación
adultos
•Refacciones
•Ampliaciones
•Asistencia a centros educativos
durante el último año
Conclusión: El número de créditos otorgados por FIE tiene IMPACTOS
ECONÓMICOS y SOCIALES sobre la UNIDAD FAMILIAR
79
DISEÑO DEL MODELO ECONOMÉTRICO
Modelo
Coeficiente de
Correlación
(R) Múltiple
R
Cuadrado
(R2)
R
Ajustado
Error
estándar de
estimación
DurbinWatson
Regresión Lineal
del Grupo de Clientes
0,574
0,329
0,322
1,37
1,879
Regresión Lineal
del Grupo de Control
0,662
0,438
0,426
1,28
1,928
Ln Kde T cliente = 9,19E-05 lnCrédito + 0,506 lnGastos + 0,432 lnNumtrab + 0,161 NivEduc
Valores Beta = 0,117 lnCrédito + 0,392 lnGastos + 0,183 lnNumtrab + 0,193 NivEduc
Ln Kde T control = 0,628 lnGastos + 0,239 lnBsNeg+ 0,135 NivEduc
Valores Beta = 0,449 lnGastos + 0,266 lnBsNeg+ 0,148 NivEduc
80
fR
SEI
Resultados Cualitativos del Impacto
del Programa de FIE
81
Percepción de los clientes
sobre los impactos de FIE
Sobre la UNIDAD ECONÓMICA
%
Ha mejorado
58
Ha desmejorado
15
Sobre la UNIDAD FAMILIAR
%
Ha mejorado
54
Ha desmejorado
7
Sobre el INDIVIDUO
%
Ha mejorado
57
Ha desmejorado
10
82
Percepción de los clientes sobre los
impactos de FIE
E l 5 8 % d e lo s c lien te s o p in a q u e h a m e jo r ad o la
s itu ac ió n d e s u u n id a d e co n ó m ic a
In crem en to
d el ing reso
15%
C recim ien to
g en eral del
In crem en to
d e la
neg o cio
4 8%
D iv e r sifica ción
in versió n
28%
de ingr e sos
9%
Conclusión: Desde la perspectiva del cliente, los principales IMPACTOS de FIE
SOBRE la UNIDAD ECONÓMICA recaen en el crecimiento general del negocio, los
83
ingresos y la inversión
Percepción de los clientes sobre los
impactos de FIE
E l 54 % d e l o s clie n te s o p i n a q u e la sit u a c ió n e n su
u n id a d fa m ilia r h a m e jo ra d o
C o n d icio n e s
d e v id a 5 2%
O tro s 19 %
Ed u ca c ió n 8%
Ali m e nta c i ón
7%
In g re so
fa m il ia r 14 %
Conclusión: Desde la perspectiva del cliente, los principales IMPACTOS de FIE,
SOBRE la UNIDAD FAMILIAR recaen en las condiciones de vida en general
84
Percepción de los clientes sobre los
impactos de FIE
E l 57% d e lo s clien t es o pina q u e su situ ació n p erso n al
h a m ejo rad o
Mejo ró
ha bilid ades
em p resariale
s 20%
Mejo ró su
au toes tima
21%
In crem en to
su in g reso
p erso n al 48%
Otros 11%
Conclusión: Desde la perspectiva del cliente, los principales IMPACTOS de FIE
SOBRE EL INDIVIDUO recaen sobre su INGRESO PERSONAL
85
Resultados del Análisis de Satisfacción del Cliente
Intereses
comparativamente
menores 12%
Facilidad y rapidez
de los créditos
39%
Buena atención del
personal 36%
CARACTERÍSTICAS
MÁS APRECIADAS
DE FIE
Otros 13%
Conclusión: La característica más
apreciada por los clientes de FIE es
su POLÍTICA CREDITICIA y la BUENA
ATENCIÓN DEL PERSONAL 86
Resultados del análisis de
satisfacción del cliente
Política de cobranzas
19%
Otros
2%
Ninguna característica le
produce disconformidad
26%
Intereses altos 32%
Características
menos apreciadas
de FIE
Mala atención del
Personal 21%
Conclusión: Las características menos
apreciadas están vinculadas a la tecnología
crediticia de FIE.
87
Resultados del análisis de
satisfacción del cliente
P r e d is pos ic ió n a s e gui r s ie n do c lie nt e s de FIE
Ne g ati va s
A fir m ati va s
14%
86%
Conclusión: La mayoría de los clientes desea continuar con FIE
88
Resultados del análisis de satisfacción del cliente
Recomendaciones de los clientes
Recomendaciones sobre incentivos a clientes
 Promover cursos de capacitación para sus clientes
 Habilitar un buzón para elevar la comunicación con los clientes
Recomendaciones sobre la tecnología crediticia
 Disminución del interés del crédito
 No realizar descuentos sobre el monto del crédito
 Disminuir la extensión de los formularios de solicitud del crédito
Préstamos en moneda nacional
 Préstamos de mayor monto
89
Resultados del análisis de satisfacción del cliente
Recomendaciones de los clientes
Recomendaciones sobre el personal
 Ampliar el horario de atención de los cajeros
 Mejor trato de cajeros
 Mayor número de cajeros para la atención al público
 Mayor claridad en las explicaciones dadas por los asesores de crédito
Recomendaciones sobre información al cliente
 Mayor información sobre los servicios de depósito otorgados por la institución
 Mayor información sobre la opción de reprogramación de créditos
90
Uso de los créditos de FIE
Usos Principales
 Inversión en la unidad económica (capital de trabajo y activos
productivos )
Usos Secundarios
 Inversión en la unidad familiar (vivienda o activos del
hogar)
Usos no deseables
 Financiamiento de gastos del hogar o negocio
 Cancelación de otras deudas
 Financiamiento de acontecimientos festivos
 Préstamos a otras personas
91
Impactos inesperados de FIE
Impactos sobre las unidades económicas de los Clientes
Estabilización de ingresos y suavización de déficits estacionales de ingresos
Incremento de la productividad de la actividad económica
Disminución de costos de inversión
Posibilitar el cambio del negocio
Creación o incremento de valor agregado
Mayor competitividad o generación o fortalecimiento de ventajas comparativas
respecto a la competencia
Posibilidad de integración vertical de la actividad económica
Conclusiones: IMPACTOS NO MONETARIOS en INGRESOS de las unidades
económicas, IMPACTOS MONETARIOS Y NO MONETARIOS en INVERSION
92
Impactos inesperados de FIE
Impactos sobre las unidades familiares de los clientes
Incremento del gasto de la unidad familiar mejorando un bienestar ya ganado
Incremento del gasto familiar superando una situación previa de crisis
Conclusiones: Impactos monetarios y no monetarios en GASTOS.
Impactos sobre el Cliente
Mayor autoestima por valoración de su contribución a las unidades económica y
familiar.
Mejoras en el estado de ánimo
Mayor autoconfianza
Mayores habilidades empresariales por la capacitación previa de FIE
Conclusiones: Otras variables vinculadas al empoderamiento por mayor autoestima y
a la capacitación previamente otorgada por FIE
93
Cadenas de impactos de FIE
CRÉDITO DE FIE
ESTRATEGIAS
•Diversificación de ingresos
∆+ Inversión
UNIDAD ECONÓMICA
∆+ Ingresos
•Disminución costos de
inversión
•Incremento de la
productividad
•Cambio de negocio
∆+ Ingreso
∆+Ahorro
∆+ Gasto
∆+Inversión
UNIDAD FAMILIAR
∆+ Empoderamiento
∆+Ingreso personal
∆+Autoestima
∆+Hábitos
empresariales
INDIVIDUO
94
EL CASO DE LA SEÑORA
PACESA - LA PAZ
Impactos en empoderamiento: poder de decisión de
mujeres
 Yo dispongo todo...si quiero compro o lo guardo
nomás, depende pues de mi, de mi sola, ya no digo
que cosa voy hacer con esto o que cosa tengo que
hacer hoy día... ya no estoy así aprisionada, tampoco
me dicen esto vas a hacer, no pues depende de mi
.
95
EL CASO DE LA SEÑORA RONALIDINA
- LA PAZ
Impactos en el hogar: alimentación
 Antes por ejemplo, cuando yo no sacaba, solo les
daba su desayuno y les daba su almuerzo sopa
nomás, jueves y domingo hacia segundo, pero ahora
ya por lo menos dia por medio un día sopa otro día
segundo, así su alimentación ha mejorado, ha
mejorado en cuestión de que ya podemos comer un
poquito mas de segundo, a ratos también sopa
96
EL CASO DE LA SEÑORA
RONALDINA - LA PAZ
Impactos en el hogar: educación
 En los estudios de mis hijos, antes solo teníamos
para que vayan en micro, pero ahora a veces cuando
se atrasan ya pueden ir en minibús, ya se pueden
movilizar un poco mas rápido...además tienen para
hacer fotocopias, comprar libro alguna vez...
97
EL CASO DE LA SEÑORA VIRGINIA - LA PAZ
Impactos en el negocio: inversión y productividad
 “Desde que he recibido el crédito me dan, más ganas
de trabajar, aparte que ya tengo capital, mientras yo
estoy cosiendo estoy aportando, creciendo y
vendiendo, entonces ya me va mejor, porque antes
no me prestaba del FIE y tenía que esperar que me
paguen para comprar la tela, ahora ya no, o sea,
compre tela por piezas, voy cortando, el otro está
preparando, se termina y se tiene que vender, o sea,
un capital se está confeccionando, uno se está
cortando y otro que esta aquí en mi puesto, a la
venta”
98
ENFOQUE SOCIOLÓGICO DE LOS
IMPACTOS SOCIALES
DE CLIENTES DE FIE
99
ENFOQUE SOCIOLÓGICO
Objetivo:
Medir el impacto de los servicios financieros de FIE sobre sus clientes
Medir el grado de satisfacción de los clientes desde la perspectiva sociológica
Supuesto:
El microcrédito genera empleo e ingresos
Niveles de evaluación:
Persona y unidad económica
Persona y unidad familiar
100
Nivel de Evaluación: Persona y Unidad Familiar
Categoría: Participación en la sociedad
Indicadores
Variables
Grado de cohesión familiar
Grupos Sociales
Pertenencia a grupos con relevancia en el entorno
inmediato/ Cívicas/ Políticas
Liderazgo dentro de una organización social
Cumplimiento
de Roles
Multiplicidad de roles
Conservación, adquisición o cambio de roles
101
Categoría: Participación en la sociedad
Variables
Valores y
Actitudes
Indicadores
Valores dominantes
Identidad cultural
Determinación y perseverancia
Cambio de estatus
Movilidad Social
Mantenimiento del estatus
Símbolos de cambios de estatus
Expectativas crecientes
Grado de satisfacción de necesidades básicas
Pautas de
Consumo
Cambios en pautas de consumo
102
Nivel de Evaluación: Persona y Unidad Familiar
Categoría: Participación en la sociedad
Variables
Normas y
Satisfacción de
la cliente
Indicadores
Normas que generan conformidad social
Normas que generan frustración
103
Nivel de Evaluación: Persona y Unidad Económica
Categoría: Cambio social
Variables
Indicadores
Grado de planificación en el manejo del dinero
Racionalidad
empresarial
Diversificación de las actividades económicas
Acceso a nuevos mercados
Cantidad de trabajadores en la actividad económica
Grado de reinversión en la actividad empresarial
Grado de formalización de la actividad económica
Empoderamiento
de la mujer
Grado de autonomía en la toma de decisiones económicas
Planteamiento de retos personales
Liderazgo
104
IMPACTO SOCIAL
PARTICIPACIÓN EN LA SOCIEDAD
GRUPOS SOCIALES:
 Unidad familiar nuclear o extendida de estructura patriarcal.
 Dirigida por uno solo de los padres, generalmente la mujer.

El crédito pone de manifiesto una motivación presente sobre todo en las
mujeres: sacar adelante a la familia, hecho que incrementa el grado de
cohesión familiar: “Mi marido da pasajes a los chicos para que vayan a la
universidad. Yo me encargo de la alimentación”.

Pendiente: Participación y liderazgo en organizaciones del entorno inmediato
(P.e. Junta de vecinos, sindicato de gremiales) como resultado de satisfacción
de necesidades básicas. Sin que esta participación se traduzca en una
presencia activa en instituciones cívicas o políticas.
105
IMPACTO SOCIAL
CUMPLIMIENTO DE ROLES:
 Estrategia de sobrevivencia a través de la adopción de un rol económico de
dedicación exclusiva.

Adopción de nuevos roles, en el caso de las mujeres, especialmente
económicos (acceso al trabajo) en detrimento de roles tradicionales: “Ahorita
ellos están solitos, claro mi hija mayor le hace hacer la tarea a mi hijito”.
VALORES Y ACTITUDES:
 A través de la capacitación: normas y valores → Conformidad social
 El trabajo, la responsabilidad y el dinero → Cumplir planes centrados en
los hijos
 Censura a quienes no cumplen con las normas de FIE: “Hay personas que
sacan su crédito y se compran otras cosas...pasan fiestas...la gente no
siempre dice la verdad...”
106
IMPACTO SOCIAL
MOVILIDAD SOCIAL:
 Para brindar opción de trabajo en artesanía y servicios a quienes no lograron
empleo como profesionales: “Cuando me he casado yo siempre trabajaba...y
en las noches estudiaba contabilidad...Me he graduado. No he podido
conseguir trabajo de secretaria y entonces he vuelto a la confección”.

El crédito genera esperanzas y posibilidad de ascenso social.

La posibilidad de ascenso o cambio de estatus que se deposita en los hijos y
en su educación superior.

Expectativas crecientes para la familia: De la vivienda en un cuarto a la
vivienda en un departamento.

Brinda estabilidad social y económica: “Ya no estoy tan preocupada pensando.
Por ahí mañana no voy a tener”.
107
IMPACTO SOCIAL
CAMBIOS EN LAS PAUTAS DE CONSUMO:
 Cambios sociales verificados en los clientes a través del cambio en las
pautas de consumo:





Alimentación: “Ahora ya por lo menos hago dia por medio sopa, otro
segundo”
Vestimenta: “Los hijos son más exigentes en su ropa”
Adquisición de equipos de comunicación y electrodomésticos para la
vivienda: “Todos tenemos celulares”
Adquisición de muebles para la vivienda:
Limitaciones en términos de acceso a artículos suntuarios
108
IMPACTO SOCIAL
CAMBIO SOCIAL:
Racionalidad empresarial
El crédito brinda el capital necesario para emprender actividades nuevas cuando la
anterior dejó de ser rentable.
El
empresario se apoya en una fuerza laboral que trabaja a destajo y no cuenta con una
rentabilidad suficiente para contratar toda la mano de obra que requiere: “No ha
aumentado la inversión...no hay mucha demanda...”
El
crédito mejora las condiciones de trabajo.
No
logra aún que la actividad económica de los prestatarios se formalice.
El
propietario es al mismo tiempo trabajador sometido a jornadas intensas: “Tengo que
trabajar todos los dias, hasta los domingos...no hay descanso y si uno tiene deuda en el
banco, tiene que hacer más...”
El
avance de la unidad económica se frena por la competencia: “Hay talleres por todos
lados...”
109
IMPACTO SOCIAL
CAMBIO SOCIAL:
Empoderamiento de la mujer
La incorpora al trabajo
La sustrae de la esfera de lo doméstico
Prevalece la toma de decisiones en pareja, donde se impone la voluntad del varón
En algunos casos cada uno decide en su propio espacio
El papel de la mujer se revaloriza
Complementa los ingresos del esposo y/o cubre las necesidades básicas
cuando éste carece de empleo.
La mujer se enorgullece de si misma.
NORMAS Y SATISFACCIÓN DE LA CLIENTA:
 Normas que generan conformidad social
 “No hacen esperar mucho para el desembolso...”
 “No fiscalizan en que se invirtió...”
110
HISTORIAS DE VIDA
DE CLIENTES DE
FIE
111
VIRGINIA
La Paz

ANTECEDENTES PERSONALES :





Mujer de 45 años
Confecciona, vende y distribuye ropa desde los 25 años
Casada.
Tres hijos
Departamento alquilado
112

ESTRATEGIA DE SOBREVIVENCIA


Ambos Confeccionan ropa con ayuda de los hijos
DESTINO DEL CRÉDITO Y LOS AHORROS







Compra de telas al por mayor y en diversos colores
Alquiler de puesto de venta
Compra de maquinaria
Compra de un terreno
Educación complementaria para los hijos
“Ahora podemos comer carne, leche, verduras...”
Compra de una computadora, acceso a internet.
 EL EMPODERAMIENTO FEMENINO

LA TOMA DE DECISIONES
 Dirige el hogar: “Pese a que no debe ser así, como dice: Dios es
la cabeza del hombre y el hombre es la cabeza de la mujer. Mi
esposo es muy dejado en esas cosas...”
113

Retos personales:
 “Trabajaba con los chinos en la confección...como mi esposo
ganaba poquito y yo tenía una maquina he empezado a coser.
Tenía puro pedidos...no se ganaba mucho. Nadie también me
indicaba, mi instinto nomás...”.
 “Mis planes son hacer trabajar mi casita. Por el momento eso es
seguir trabajando...”

Participación en organizaciones
 En el sindicato de comerciantes de la calle Graneros ha sido
dirigente de deportes: “Yo salía y todas detrás de mi...”
 “El sindicato es cuando tienes que ir a una marcha, cuando
tenemos un conflicto entre las socias...”

Racionalidad empresarial
 Dos trabajadores a destajo que además reciben alimentación
completa durante la jornada.
 La hija mayor trabaja a cambio de remuneración.
 Los clientes son atraídos por constante renovación del producto.
 Trabajo de dedicación exclusiva: “de 9 a 23, hasta cerrar el puesto...”
114

AUTOESTIMA
 “He mejorado. Hay más dinero. He pasado serigrafía y cursos de
auxiliar de contabilidad”. “Yo me siento mejor, como persona he crecido
bastante”.
SATISFACCIÓN DEL CLIENTE
Lo positivo:
 Disponibilidad de recursos para inversión: “Ya no tengo que esperar que
me paguen para comprar tela...”
 “A mi lo que me gusta de FIE es que uno va pagando menos. Hay una
alegría porque un mes uno paga 130, luego va bajando...”
 Rapidez del trámite: “En otros bancos..piden una cosa, luego otra...no me
han pedido de golpe o sea en una lista...”

Lo negativo:
 No continuar con los cursos de capacitación
 Descuentos por los trámites
 Interés alto
115
fR
SEI
finrural
Asociación de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural
[email protected]
[email protected]
116
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INFORME EVALUACIÓN DE IMPACTO DE LA