La quiebra personal
MoneyWi$e
Un proyecto conjunto de
Consumer Action y Capital One
2009
MoneyWi$e: La quiebra personal
Bienvenido

Estamos aquí para:
– Informarnos sobre la quiebra personal
– La ley permite la quiebra para volver a
comenzar sus asuntos financieros en
limpio.
MoneyWi$e: La quiebra personal
Puntos claves



La quiebra es un instrumento
importante para quienes sufren serios
problemas financieros.
Las leyes sobre la quiebra le pueden
ayudar a volver a comenzar en limpio.
La quiebra podría afectarle el crédito,
la cobertura de seguro, las
posibilidades de trabajo y su
capacidad de alquilar una vivienda.
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Temas que abarcaremos:
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

Declararse en quiebra es el derecho legal de
todo residente de los EE. UU.
Diferencias entre quiebra Capítulo 7 y Capítulo
13.
Pasos a seguir para tratar de evitar la quiebra.
El efecto que tendrá la quiebra en su vida.
Los bienes que la ley le permite retener
durante la quiebra.
(continúa)
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Temas (continúa):
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

Cómo obtener y revisar su informe de
crédito.
Qué es la asesoría de crédito y cómo
encontrar una agencia de confianza.
Cómo evitar los altos costos de los
préstamos y servicios de
consolidación de deudas.
Cómo reconstruir su crédito después
de la quiebra.
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Sobre la quiebra personal

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

La quiebra es un proceso legal.
La quiebra permanece en su informe
de crédito durante 10 años.
Cada deuda que recibe un descargo
en la solicitud de quiebra (como las
cuentas de tarjetas de crédito) puede
permanecer en su informe durante
siete años.
Debe contratar a un abogado para que
presente la declaración de quiebra.
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Según la ley federal

La Constitución de los EE. UU. en su
Artículo Uno, Sección Ocho autoriza al
Congreso a promulgar leyes sobre la
quiebra.
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Dos tipos de quiebra

Capítulo 7

Capítulo 13
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Capítulo 7

La quiebra lo exime de la
responsabilidad de pagar la mayoría
de sus deudas a sola firma.
– Garantía se dice de la propiedad que avala
el préstamo.

Los préstamos hipotecarios están
garantizados por bienes raíces y los de
automóvil por el vehículo.
– Tiene permitido quedarse con los bienes
exentos.

Se dice de la propiedad que se le permite
retener cuando se declara en quiebra.
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Prueba de ingresos

La persona que se declara en quiebra deberá
presentar una prueba de ingresos para
determinar si cumple los requisitos del
Capítulo 7 o si debe utilizar el Capítulo 13.
– Se comparan sus ingresos con el ingreso
medio del estado donde vive, y también su
capacidad financiera para saldar sus deudas.
– Es posible que pueda utilizar el Capítulo 7 si
sus ingresos no son suficientes para cubrir sus
gastos de subsistencia y además cumplir con
los requisitos de pago que impone el Capítulo
13.

Para averiguar el ingreso medio en su estado,
visite el sitio web del Síndico de EE. UU. (U.S.
Trustee) en www.usdoj.gov/ust
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Asesoría de crédito

Dos requisitos de la quiebra son: asesoría de
crédito y educación del deudor.
– Aquellos que se declaran en quiebra deben completar
un programa de asesoría de crédito aprobado por el
gobierno federal dentro de los seis meses antes de
presentar la solicitud.
– Un curso de educación del deudor debe completarse
después de la declaración de quiebra para obtener el
descargo de las deudas.
– Por lo general, la asesoría y el curso de educación
llevan cargos. Si usted no puede pagar, no le cobran.

La lista de las agencias con certificación del
Síndico de EE. UU. aparece en www.usdoj.gov/ust.
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Para presentar la quiebra también
debe proporcionar:
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



Copia de la declaración de impuestos más
reciente para el Capítulo 7.
Declaraciones de impuestos de los últimos
cuatro años para el Capítulo 13.
Certificado de asesoramiento de crédito.
Prueba de ingresos de los últimos 60 días.
Ingresos netos mensuales y todo aumento
previsto.
Identificación con fotografía.
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El tribunal nombra al síndico

El síndico tramita la venta de sus
bienes no exentos y es responsable
de pagar la mayor cantidad posible de
las deudas con lo recaudado.
– La quiebra no puede borrar todas las
deudas.
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Capítulo 13

Una opción es la quiebra con plan de pago si
tiene ingresos pero no puede pagar sus
deudas.
– Le permite pagar sus deudas a plazos durante
un período de tres a cinco años.
– En general, puede conservar todos sus bienes
siempre que siga efectuando puntualmente los
pagos del Capítulo 13.
– Los pagos de manutención de cónyuge e hijos
y las deudas garantizadas a largo plazo, como
las hipotecas, no pueden recibir un descargo.
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Puntos claves

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



Sólo se puede declarar en quiebra en una categoría por
vez.
El Capítulo 7 ofrece un comienzo financiero en limpio y el
proceso es más rápido que en el Capítulo 13.
La prueba de ingresos determina si cumple los requisitos
del Capítulo 7 o si tendrá que pagar parte de la deuda con
el Capítulo 13.
La asesoría de crédito antes de la declaración de la
quiebra y la educación del deudor previa al descargo de
las deudas son requisitos del proceso.
El Capítulo 7 puede presentarse sólo una vez cada ocho
años.
No podrá presentar el Capítulo13 si recibió un descargo por
quiebra durante los últimos dos a cuatro años.
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Descanso

Por favor regresen en 15 minutos.
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Repercusiones de la quiebra

Cuando se declara en quiebra ante el
Capítulo 7 todos sus bienes, excepto
los bienes exentos, serán vendidos
para pagar a sus acreedores.
– Un bien exento es aquel que se le permite
conservar durante la quiebra.

Si utiliza el plan para saldar deudas
del Capítulo 13, terminará de pagar
sus deudas y recibir el descargo del
tribunal en un plazo de tres a cinco
años.
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La quiebra no elimina:

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



Manutención de hijos y cónyuge.
Deudas por lesiones personales o muerte causadas
por usted bajo los efectos del alcohol o drogas
ilícitas.
Préstamos para estudiantes.
Multas y recargos por infringir la ley, como
infracciones de tránsito, pagos por orden judicial o
imposición reciente de impuestos a la propiedad.
Impuestos a los réditos de los últimos tres años y
otras deudas tributarias.
Compras a crédito de $1,150 o más de artículos de
lujo dentro de los 60 días de presentarse en
quiebra.
(continúa)
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La quiebra no elimina:
(continúa)
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




Los préstamos o adelantos en efectivo de $1,150 o más
obtenidos dentro de los 60 días de declararse en quiebra.
Deudas a un solo acreedor por valor de más de $500 por
artículos de lujo adquiridos dentro de los 90 días de
declararse en quiebra.
Adelantos en efectivo de $750 obtenidos dentro de los 70
días de declararse en quiebra.
Deudas o fallos judiciales basados en fraudes u otras
actividades ilícitas.
Resarcimiento penal como resultado de actividades
ilícitas.
Deudas resultantes de un fallo o conciliación de divorcio.
Toda deuda que se haya omitido de la declaración de
quiebra.
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Puntos claves

La quiebra permanece en su informe
de crédito hasta 10 años.
– Por lo que podría resultarle difícil obtener
más crédito, encontrar una vivienda para
alquilar, obtener seguro o calificar para
ciertos empleos.

A menos que cambie sus costumbres
financieras después de la quiebra,
podría volver a caer en deuda.
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¿Me declaro o no?
–
–
–
–
La quiebra no debe usarse para evitar pagar
deudas que puede pero no quiere pagar.
La quiebra no le permitirá conservar una casa
hipotecada o un auto con préstamo pendiente
a menos que le pague a sus acreedores.
La quiebra detiene inmediatamente la mayoría
de las gestiones de cobro.
Los acreedores no pueden tomar medidas
adicionales en su contra sin permiso del
tribunal de quiebra.
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Pregunta

¿Debo llamar a mis acreedores para
informarles que tengo problemas para
efectuar los pagos?
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


Hablar con sus acreedores puede
ayudar a resolver sus problemas si
sólo tiene unas pocas deudas y cree
que con tiempo podrá ponerse al día.
Explique que está dispuesto a
terminar de pagar sus deudas.
Solicite un plan de pago o negocie una
cantidad reducida de liquidación.
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Actividad para la clase


¿Están en dificultades Julee y Jimmy?
El instructor distribuirá esta actividad.
– Lean la información financiera de Julee y
Jimmy.
– Decidan si consideran que están en peligro
de tener dificultades financieras.
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Actividades para hacer en
casa

El instructor les entregará unas hojas:
– Una les ayudará a decidir si tienen
demasiadas deudas.
– Otra es un cuestionario para ayudarles a
evaluar su propio riesgo de caer en
dificultades financieras o quiebra.

Deben llevarlas a casa y llenarlas en
privado.
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Anticipo de la siguiente sesión

En la segunda sesión de MoneyWi$e
sobre la quiebra personal hablaremos
sobre:
–
–
–
–
Crédito e informes de crédito
Asesoría de crédito
Contratación de abogado
Restablecimiento de crédito
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Hasta la próxima

Gracias por su atención y
participación.
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La quiebra personal
Seminario MoneyWi$e
Segunda sesión
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Informe de crédito

El informe de crédito es un historial de
los pagos que efectúa en todas sus
cuentas de crédito, como tarjetas de
crédito, préstamos a sola firma, de
automóviles e hipotecas.

Las agencias de informes de crédito los ponen
a la disposicion de empresas que otorgan
crédito basándose en los historiales de pago.
– La mayoría de los prestamistas solicitan
informes de crédito en una de las tres
agencias nacionales.

Equifax, Experian y TransUnion
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Historial de crédito


No todos tenemos crédito. Si usted
nunca tuvo una tarjeta de crédito o un
préstamo, es probable que no tenga
un historial de crédito.
La gente sin historial de crédito no
tiene informe de crédito.
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Su informe de crédito gratuito

La Ley sobre Informes de Crédito Justos (Fair
Credit Reporting Act, FCRA) requiere que las
tres agencias nacionales de informes de
crédito le proporcionen una copia gratuita del
suyo, cuando usted lo solicite, una vez cada
12 meses.
– Su informe de crédito le da un desglose de sus
deudas.
– Un estudio de su informe le permite asegurarse de
que la información no contenga errores.
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Obtenga una copia de su informe
de crédito gratuito

En línea:
www.annualcreditreport.com
Por teléfono:
1-877-322-8228
Por correo:
Annual Credit Report
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
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Asesoría de crédito

Si tiene dificultades financieras puede
pedir la ayuda de un asesor de crédito.
– Los servicios de asesoría de crédito son
organizaciones que ayudan al individuo
con sus asuntos financieros personales.

El asesor de crédito ofrece consejos,
servicios de presupuestos,
orientación financiera, asesoría de
crédito y programas de administración
de deudas.
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Programas de administración de
deudas

Las organizaciones de asesoría de crédito
trabajan en conjunto con acreedores y
prestamistas para ofrecer programas de
administración de deudas.
– Si se inscribe en un programa de
administración de deudas, la agencia de
asesoria de crédito negocia con los acreedores
en su nombre y lo ayuda a consolidar sus
cuentas en un sólo pago mensual.
– Usted efectúa un sólo pago a los asesores de
crédito y ellos lo distribuyen entre sus
acreedores.
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Asesoría de crédito con fines
lucrativos

Algunas compañías de asesoría de crédito
tratan de obtener ganancias de las persons
endeudadas.
– Estas empresas dicen ser sin fines de lucro
pero en realidad son empresas lucrativas
ocultas bajo su condición no lucrativa.

Si tiene tratos con una compañía equivocada,
podría terminar con más deudas.

Busque consejeros sin fines de lucro afiliados
con National Foundation for Credit
Counseling.
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Recursos

Encuentre una asesoría de crédito sin
fines lucrativos de confianza afiliada
con National Foundation for Credit
Counseling:
– Sitio web: www.nfcc.org
– Llame al 800-388-2227
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El costo verdadero del crédito:
¡Adivínelo!

Actividad para la clase
– La actividad está diseñada para averiguar
cuánto sabe sobre el costo de comprar a
crédito.
– Marque el casillero que usted considera
refleja el verdadero costo de estos
artículos comprados a crédito.
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Preguntas sobre la actividad

¿Acertó con sus respuestas?

¿Qué fue lo que más le sorprendió?

¿Puede sugerir formas de mantener al
mínimo los cargos de financiamiento?
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Contratación de un abogado




Es importante contratar abogado para
declararse en quiebra.
Contratar a un abogado le protege sus
derechos en el tribunal de quiebra.
El abogado que contrate debe ser
experto en quiebras.
El abogado más barato no siempre es
el mejor.
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Contratación de un abogado

No elija un abogado tan solo
buscando en las Páginas Amarillas.
– Pregúnteles a sus conocidos si le pueden
recomendar a un abogado.

Llame a la asociación estatal del
colegio de abogados especialistas en
quiebra para obtener
recomendaciones.
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Cómo buscar un abogado por
Internet



Consulte en National Association of
Consumer Bankruptcy Attorneys
(www.nacba.org), haga clic en “Find a
Bankruptcy Attorney near you”. (Encuentre un
abogado de quiebra cercano a usted).
Visite el sitio web de Legal Services
Corporation en www.lsc.gov y vaya a “Find
Legal Services” (Encuentre servicios legales.)
Es probable que pueda utilizar el acceso a
Internet en la biblioteca pública de su zona.
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Descanso

Por favor regresen en 15 minutos
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Después de la quiebra

Declararse en quiebra puede resultar en
cambios positivos en su vida.
– Puede eliminar sus preocupaciones sobre las
deudas y darle la oportunidad de comenzar de
nuevo financieramente

La declaración de quiebra podría resultar en
ciertos efectos negativos.
– Le podría resultar más difícil obtener una tarjeta
de crédito nueva o alquilar una vivienda si el
dueño de casa verifica los informes de crédito
de los solicitantes.
– Si solicita un empleo nuevo, su patrón podría
desear verificar su informe de crédito.
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Tarjetas de crédito

¿Me será posible obtener una tarjeta
de crédito nueva?
– Es posible que tenga dificultad en obtener
una tarjeta de crédito común, pero es
probable que califique para una tarjeta de
crédito garantizada si deposita dinero en
una cuenta de ahorro para garantizar la
tarjeta.
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Cuestiones bancarias

¿Podré abrir una cuenta en el banco?
– A menos que haya abandonado una cuenta
de banco debiendo dinero, haya rebotado
cheques que nunca saldó, o se le haya
cerrado una cuenta de banco por
sospecha de fraude, no debe tener ningún
problema en abrir una cuenta de banco
nueva después de declararse en quiebra.
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Su empleo actual

¿Me afectará la quiebra en el empleo?
– La ley sobre quiebras prohíbe
específicamente que las compañías
discriminen contra aquellos empleados
actuales que se declaren en quiebra.
– La ley aplica a empleadores privados o
gubernamentales.
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Si busca empleo


Si busca otro empleo mientras la
quiebra aparece en su informe de
crédito, es posible que ciertos
empleadores potenciales opten por
rechazarlo.
No hay ley que lo impida.
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Cómo reestablecer crédito
—
La quiebra Capítulo 7 permanece 10 años en
su informe de crédito.
 En la solicitud de préstamos para auto, vivienda
o tarjeta de crédito le pueden preguntar si se ha
declarado en quiebra, y de su respuesta puede
depender la decisión del prestamista.
 Es posible que califique para un préstamo
hipotecario o de auto con una tasa de interés
más alta de lo normal.
—
Si deposita dinero en una cuenta de banco
como garantía es posible que califique para
obtener una tarjeta de crédito garantizada.
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Tarjetas de crédito garantizadas




Aún con el crédito dañado o una quiebra es
posible obtener una tarjeta de crédito
garantizada.
La línea de crédito en una tarjeta de crédito
asegurada por lo general es igual a la cantidad
depositada.
Algunos bancos sólo requieren un depósito
de $300 para una tarjeta garantizada.
Por lo general, en un plazo de seis meses a un
año de efectuar pagos puntualmente y de usar
la tarjeta garantizada con prudencia, podría
comenzar a recibir ofertas de tarjetas de
crédito a sola firma.
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Cómo encontrar una tarjeta de
crédito garantizada


Consulte si los bancos o las cooperativas de
crédito locales ofrecen tarjetas de crédito
garantizadas.
Visite Bankrate.com por Internet y busque
secured credit cards.
– Este sitio web tiene listados de compañías
nacionales que ofrecen tarjetas garantizadas.

Compare con atención precios y condiciones
de por lo menos tres tarjetas (y más si fuera
posible) antes de solicitar una.
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Preguntas y respuestas

Esta es su oportunidad de hacer las
preguntas que tenga sobre la quiebra
personal.
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Para más información

Los seminarios MoneyWi$e fueron
creados por Consumer Action.
– www.consumer-action.org
– (415) 777-9635
– [email protected]
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Evaluación de la clase

Por favor complete el formulario de
evaluación de MoneyWi$e y
entréguelo al salir.
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¡Felicitaciones!

Ha completado el seminario
MoneyWi$e sobre la quiebra personal
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