CURSO
DE INTRODUCCIÓN
AL SEGURO DE
RESPONSABILIDAD
CIVIL
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CONCEPTOS
BASICOS DEL SEGURO
DEFINICIÓN
DE RESPONSABILIDAD
SEGÚN EL DICCIONARIO DE LA REAL LENGUA ESPAÑOLA
•
1. Cualidad de responsable.
•
2. Deuda, obligación de reparar y satisfacer, por sí o por otra persona, a
consecuencia de un delito, de una culpa o de otra causa legal.
•
3. Cargo u obligación moral que resulta para alguien del posible yerro en cosa o
asunto determinado.
•
4. Capacidad existente en todo sujeto activo de derecho para reconocer y
aceptar las consecuencias de un hecho realizado libremente.
FUNDAMENTO PARA
LA NECESIDAD DE LA RC
Es propio de la vida humana de interrelación
social, el hecho de que la conducta activa o pasiva,
volitiva o impensada, llegue a producir efectos
dañosos a otros en sus personas o en su
patrimonio.
De ahí surge la necesidad de resarcir el daño
causado como norma de convivencia social.
LA
IMPUTABILIDAD
El deber de responder, tiene como presupuesto la
imputabilidad.
La imputabilidad es la atribución del daño a un
determinado comportamiento humano, por ser el que
existe en relación con el resultado como la causa
motivadora.
La imputabilidad implica, esencialmente, la relación de
causa y efecto. El comportamiento humano como
causa y al resultado dañoso como efecto.
LA
IMPUTABILIDAD
Producido el efecto, esto es, el resultado
dañoso, necesariamente existe la causa que lo
motivó; y si consiste en algún comportamiento
humano al que pueda ser atribuible, aparece
la imputabilidad, y con ella el deber de
responder frente al afectado, o sea, la
Responsabilidad.
ELEMENTOS
DE LA RESPONSABILIDAD
DAÑO
RESPONSABILIDAD
IMPUTABILIDAD
CAUSA
COMPORTAMIENTO
CLASIFICACIÓN
DE LA RC
La responsabilidad civil puede ser de dos clases:
Contractual; corresponde a la reparación
de un daño por incumplimiento de contrato.
Extracontractual; corresponde a la
reparación de un daño, por negligencia o
culpa, a un tercero, con el cual no existe una
relación contractual previa.
CLASIFICACIÓN
DE LA RC
Responsabilidad civil contractual
Surge como consecuencia del incumplimiento de un
contracto preexistente y, por lo tanto, está inmersa en las
relaciones jurídicas que ese contrato establece entre las
partes.
Quedan sujetos a la indemnización de los daños y
perjuicios causados los que en el cumplimiento de sus
obligaciones incurrieren en dolo, negligencia o
morosidad, y los que de cualquier modo contravinieran el
tenor de aquéllas.
CLASIFICACIÓN
DE LA RC
Responsabilidad civil extracontractual
Responsabilidad civil extracontractual supone en
incumplimiento de la obligación genérica de no dañar a
otro que no nace de un contrato sino, simplemente, de la
actuación en el tráfico jurídico y en la vida social y que se
refiere al denominado “alterum non laedere” que
dispone que “el que por acción u omisión causa daño a
otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a
reparar el daño causado”.
Ejemplo: accidente ocurridos después de concluida la
construcción.
CLASIFICACIÓN
DE LA RC
EXTRACONTRACTUAL
La responsabilidad civil extracontractual se define al
establecer:
"El que por acción u omisión causa daño a otro,
interviniendo culpa o negligencia, está obligado a
reparar el daño causado”.
CONDICIÓNES DE
COBERTURA
A) EL DAÑO!
B) LA CULPA O LA NEGLIGENCIA!
LA NATURALEZA
DEL DAÑO
Podemos definirlo como "el menoscabo padecido por la integridad de una
persona o el deterioro sufrido por los bienes de aquélla producidos por una
acción negligente".
Para que el menoscabo pueda ser considerado como daño no basta con que se
trate de un perjuicio en el sentido clásico sino que ha de reunir los siguientes
requisitos:
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Debe ser real, susceptible de ser demostrado.
Evaluable económicamente.
Consecuencia directa de la acción negligente.
Referido a la integridad de las personas o a las cosas o bienes integrantes de
su patrimonio.
Puede ser actual o futuro, cuando surja con posterioridad según racional
certidumbre.
LA NATURALEZA
DEL DAÑO
Clases de daños
• Daño personal: Muerte, lesión o menoscabo a la salud de las
personas.
• Daño material: Deterioro o destrucción de cosas o animales.
• Daño moral: Sufrimientos o padecimientos que la víctima
experimenta como consecuencia de las secuelas resultantes.
• Perjuicio: Ganancia que el perjudicado ha dejado de obtener
(lucro cesante).
LA CULPA O
NEGLIGENCIA
La omisión de aquella diligencia que exija la naturaleza
de la obligación y corresponda a las circunstancias de
las personas, el tiempo y el lugar.
Éste elemento define por sí solo la subjetividad de este
tipo de responsabilidad, establecido genéricamente en
nuestro Código Civil.
LA CULPA O
NEGLIGENCIA
La diligencia obliga a tomar las medidas correspondientes para evitar
un resultado dañoso. Es negligente, por tanto quien no prevé un
riesgo, debiendo hacerlo, y no toma las medidas adecuadas para
evitarlo.
Un subsidio de culpa sería la impericia, es decir, aquella falta de
conocimientos necesarios para el ejercicio de una profesión, arte u
oficio, o el practicar las técnicas o actos que el caso requiera.
En cualquier caso, es requisito indispensable para que pueda surgir
responsabilidad civil la apreciación de culpa o negligencia, en el
sentido de ausencia absoluta de intencionalidad (dolo) o mala fe en la
causación del daño que, de apreciarse, nos situaría ante una
responsabilidad penal.
COBERTURAS BÁSICAS
DE RESPONSABILIDAD CIVIL
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AVISOS Y LETREROS
BARES Y CAFETERIAS
CONTRACTUAL
CONTRATISTAS Y SUBCONTRATISTAS
CRUZADA
GUARDIANIA
INCENDIO Y EXPLOSION
PARQUEADEROS
PATRONAL
TRANSPORTE INCLUYENDO LA CARGA Y DESCARGA
USO DE ASCENSORES Y/O MONTACARGAS
USO DE VEHICULOS
RIESGOS ESPECIALES DE
RESPONSABILIDAD CIVIL
 CONTAMINACIÓN AMBIENTAL
 RESPONSABILIDAD CIVIL DE
PRODUCTOS
 RC PROFESIONAL
 D&O
CONTAMINACIÓN
AMBIENTAL
Cualquier responsabilidad por daños corporales o daños
materiales que provengan de la descarga, dispersión, liberación
o escape de humo, vapores, hollín, gases, ácidos, álcalis,
químicos tóxicos, líquidos o gaseosos, desperdicios, irritantes,
contaminantes, en o sobre la tierra, la atmósfera o cualquier
curso o cuerpo de agua.
Sujeta e exclusiones especiales.
RESPONSABILIDAD CIVIL
DE PRODUCTOS
Cubre toda las cantidades que el Asegurado tuviera legalmente
que pagar por Responsabilidad Civil legal, como consecuencia de
muerte, lesiones o enfermedad de terceras personas y/o la
pérdida o daño a la propiedad de las mismas que ocurran dentro
de la vigencia de la Póliza por causa directa del uso o consumo,
por tales terceros, de productos y/o mercaderías incluyendo sus
envases, que sean fabricados, vendidos, reparados,
acondicionados, modificados, manipulados, suministrados y
distribuidos por el Asegurado en la explotación normal de su
negocio.
RESPONSABILIDAD CIVIL
PROFESIONAL
La responsabilidad civil profesional del Asegurado por los perjuicios causados
a terceros como consecuencia de la ejecución de un servicio o actividad.
Las actividades profesionales objeto de seguro deben necesariamente
limitarse a aquellas profesiones donde se desarrolla una actividad,
normalmente intelectual, en base a una preparación académica cualificada,
normalmente universitaria.
Suelen distinguirse varios grupos:
• Profesionales de la sanidad (médicos)
• Profesionales técnicos. (Ingenieros, Arquitectos)
• Otros profesionales: asesoramiento, mediación, control, representación,
etc. (abogados, auditores, contadores)
D&O
DIRECTORES & ADMINISTRADORES
Mediante el seguro D&O, las empresas aseguran la
responsabilidad de su equipo directivo frente a reclamaciones de
accionistas y terceros por los daños que se les cause con motivo
de una actuación negligente pero no malintencionada.
Cubre con sujeción a los límites, términos y condiciones
convenidas, el pago de las indemnizaciones pecuniarias de las
que el asegurado pudiera resultar civilmente responsable, a
título personal y con arreglo a derecho, a consecuencia
exclusivamente del ejercicio de sus funciones como consejero,
administrador social o alto cargo al servicio del tomador, siempre
que medie culpa o negligencia en el desempeño de su cargo.
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