EL FRAUDE DE LA
“LEY DE SEGUNDA OPORTUNIDAD”:
NUEVAS FACILIDADES PARA LA BANCA
- ¿Qué significa?
- ¿Nos puede servir para algo?
- Otras novedades legales recientes
MARZO 2015
IDEAS PRINCIPALES:
• 1.- Sistema de “concurso de acreedores”.
• 2.- Se facilita que las personas físicas
(deudores particulares) presenten la solicitud
ante un Juez.
• 3.- Trámite previo de mediación para buscar
un acuerdo.
• 4.- Sin acuerdo, se liquidan los bienes del
deudor y posteriormente, puede haber una
condonación parcial.
EN GENERAL, QUÉ ES UN “CONCURSO
DE ACREEDORES”:
• 1.- Proceso judicial para ordenar deudas.
• 2.- Se inicia por solicitud del deudor.
• 3.- El Juzgado nombra un administrador de los
bienes del deudor, que desde ese momento
quedan sometidos al concurso bajo tutela del
administrador.
• 4.- Un juez aprueba los acuerdos con los
acreedores o, si no hay acuerdo, ordena la
liquidación de los bienes del deudor.
TRES ETAPAS
• 1.- PREJUDICIAL: Solicitud pre-judicial para
intentar acuerdo extrajudicial.
• 2.- JUDICIAL: Fase judicial de Concurso ante
Juzgado de lo Mercantil (intento de convenio,
liquidación-subasta de los bienes).
• 3.- POST-JUDICIAL: Posibilidad de “exoneración
parcial condicionada de la deuda.
NOVEDADES PARA DEUDORES
PARTICULARES:
FASE PREJUDICIAL
• Se solicita un “Acuerdo Extrajudicial de Pagos” ante Notario, y eso abre un
plazo máximo de 3 meses para llegar a acuerdo con acreedores.
• En caso de cónyuges propietarios de vivienda familiar, la solicitud deben
firmarla ambos cónyuges.
• ¿Acuerdo de pagos? Condiciones:
• Debe haber acuerdo del 60% de los acreedores y podrá contener esperas
de hasta 10 años y quitas.
• El acuerdo afectará al resto de acreedores que no hayan votado a favor, si
la espera es de menos de 5 años y la quita de menos del 25%, pero si ha
votado a favor el 75% de los acreedores, afectará al resto de acreedores
con esperas de hasta 10 años y quitas superiores al 25%. Se puede incluir
en el acuerdo la entrega de la vivienda a modo de dación en pago.
• Si no hay acuerdo: el deudor debe solicitar Concurso de Acreedores ante
el Juzgado.
EN CASO DE NO ACUERDO EXTRAJUDICIAL
FASE JUDICIAL
• Necesario abogado pero no es necesario
Procurador.
• El Juez nombra un administrador concursal.
• Se hace listado de bienes y deudas
(inventario).
• Se ordena su liquidación (subasta) y se
ordenan los pagos a los acreedores.
¿QUÉ PASA CON LA DEUDA QUE NO SE
PUEDE PAGAR CON LA LIQUIDACIÓN?
FASE POST-JUDICIAL
2 IDEAS:
• La deuda no saldada mediante el concurso se
sigue debiendo.
• Existe una posibilidad de “EXONERACIÓN
PARCIAL CONDICIONADA”, muy parecido a los
acuerdos de “quita condicionada”, para
determinadas deudas.
¿CÓMO FUNCIONA LA EXONERACIÓN DE
DEUDAS?
¿Qué tipo de deudas?
• Deudas en general, incluyendo las
hipotecarias, pero no es posible para:
– Deudas con Hacienda (Agencias Tributarias).
– Deudas con la Seguridad Social (cuotas de
autónomos, recargos, etc.
– Deudas de orden público como “pensiones de
alimentos”, “pensiones compensatorias”.
¿CÓMO FUNCIONA LA EXONERACIÓN DE
DEUDAS?
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¿Qué requisitos se exigen?
Deudor de buena fe, es decir, que el deudor no hubiera
provocado o agravado su insolvencia con mala fe.
Que no se haya condenado al deudor en los últimos 10 años por
delitos económicos.
Que se haya intentado el acuerdo extrajudicial de pagos.
Que no haya rechazado oferta de empleo en 4 años anteriores.
Que se comprometa a un plan de pagos durante cinco años.
Que en los siguientes cinco años:
– Pague puntualmente el plan de pagos alcanzado.
– No venga a mejor fortuna de forma que pueda afrontar sus deudas.
– No se descubran otros bienes.
ALGUNAS IDEAS:
• El nuevo sistema facilita la recuperación de créditos de
dudoso cobro por parte de las entidades financieras. Al
menos durante cinco años se garantizan pagos
pudiendo reducir su tasa de incobrables.
• Se da por hecho que se pierde la vivienda.
• No se incluye ninguna mención al mínimo vital de
supervivencia
(alimentación,
vivienda,
ropa,
suministros, etc.)
• No se prevé protección para las viviendas de los
avalistas.
• Estigmatización del deudor.
MODIFICACIÓN CÓDIGO DE BUENAS
PRÁCTICAS:
• El “umbral de exclusión” se eleva a ingresos que no superen
anualmente la cuantía de 14 veces el triple del IPREM (IPREM
anual 14 pagas = 7.455,14 € x 3 = 22.365,42 €).
• Nuevos baremos sobre los precios de compraventa a partir
de los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).
• Inaplicación de la cláusula suelo para personas en situación
de umbral de exclusión: Se deja de aplicar desde que se
presenta la solicitud junto con toda la documentación
acreditativa. No incluye devolución del dinero ya abonado.
DEROGACIÓN DE TASAS JUDICIALES
• Se acaban las tasas para personas físicas.
• Se mantienen para empresas, asociaciones,
cooperativas, entidades, etc.
• No se devuelve lo ya pagado.
AMPLIACIÓN DE LA MORATORIA:
• Se amplía hasta 15-5-2017.
• Mismos requisitos.
• Se añade el “deudor mayor de 60 años”.
PUNTOS CRÍTICOS
• ¿Qué criterios seguirán los Juzgados? ¿Renovación automática o
nueva solicitud?
• ¿Qué pasa si cambian circunstancias?
• ¿Qué pasa si mis [email protected] cumplen 4 años? ¿Ya somos desahuciables?
DEBATE COMO MOVIMIENTO
• Aumento del número de desahucios. Datos del INE.
• Emergencia social y habitacional.
• Iniciativas desde las PAHs y desde la PAH en general.
ALGUNAS IDEAS:
• Pensar en todas las vías a nuestro alcance:
– Movilización y acción colectiva.
– Código de Buenas Prácticas.
– Concurso de Acreedores.
– Ejecución Hipotecaria con tasación elevada que
salda la deuda.
– Cláusulas abusivas.
– Moratoria de lanzamientos.
– Otras.
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