EL IMPACTO DE LAS
MICROFINANZAS EN EL
DESARROLLO LOCAL
Extensión
Población
División Política
Bolivia
= 1.098.581 Km.
= 9 millones, urbana 62% y rural 38%
= 9 Departamentos, 112 provincias, 314 municipios
Datos acerca de Bolivia
INDICADORES GLOBALES
(valores en millones de $us estadounidenses)
Producto Interno Bruto
PIB
PIB por habitante
PIB tasa de crecimiento anual
Balanza Comercial
Exportaciones FOB
Importaciones CIF
Saldo de la balanza comercial
Tipo de cambio Nominal.
Bolivianos por dólar estadounidense
Obligaciones y Cartera del S istema Bancario
Total obligaciones
Total cartera
M ora %
2000
2005
7.052
995
2,5%
8.181
987
4,1%
1.246
1.830
-584
2.671
2.341
330
6,40
8,08
3.507
3.590
10,3%
2.879
2.595
11,4%
Desarrollo local
• Lo local es un concepto relativo a un espacio más amplio
(municipio, departamento, provincia, región, nación) Tiene
sentido cuando se lo observa desde arriba y desde afuera.
(Bosier)
• Un proceso de mejoramiento de 5 dimensiones indispensables:
i) crecimiento económico, ii) mejoramiento de la calidad de
vida; iii) afirmación de valores y de la identidad, incluyendo la
equidad étnica de clase, género y generacional; iv) ciudadanía y
democracia, con valores individuales y colectivos y v) equilibrio
ecológico (Walter Varillas – Ex Alcalde, Alis-Perú).
• Proceso por el cual las autoridades municipales en concertación
con otros actores locales, ponen en marcha un conjunto de
estrategias para crear un mejor ambiente de negocios, generar
valor agregado a los productos locales e incrementar la
competitividad de sus territorios, proporcionando condiciones
para que el sector empresarial lidere el crecimiento económico y
la generación de empleo, de los cuales toda la comunidad se
beneficie (Escuela Mayor de Gestión Municipal – Madrid)
Ley de Participación Popular (Abr-1994)
Es una política pública de Bolivia y tiene como objetivos
principales:
•
Reconocer, promover y consolidar a las comunidades indígenas,
campesinas y urbanas, en la vida jurídica, política y económica
del país.
•
Mejorar la calidad de vida de los bolivianos (municipio
productivo).
•
Re-distribuir una parte del Producto Social Global (impuestos
nacionales), asignando un 20% a los municipios; establece
como criterio de distribución el número de habitantes en cada
jurisdicción municipal.
COOPERACION
INTERNACIONAL
El sistema de intermediación
financiera boliviana
ENTIDADES REGULADORAS
MH – BCB - SBEF
CONAPFI
SBEF
ENTIDADES DE 2do. PISO
NAFIBO SAM/FUNDA
-PRO/FONDESIF
ENTIDADES REGULADAS POR LA SBEF
ENTIDADES BANCARIAS:
BANCOS
ENTIDADES NO BANCARIAS:
MA&P
ENTIDADES AUTOREGULADAS
• CACs CERRADAS
• ONGs FINANCIERAS
CAC
FFP
GREMIOS FINANCIEROS
El Sector Microfinanciero
(expresado en millones de dólares)
SIST. BANCARIO
Detalle
N° Entidades
Activos
Cartera Bruta
Cartera Vigente
Cartera Mora
Pasivos
Obligaciones c/público
Obligaciones c/entidades finan.
Patrimonio
Resultados de gestión
Número de Prestatrios
Bcos
2005
2000
13
13
FFP
Bcos
2005
2000
2
1
2000
7
MICROFINANCIERAS
ONG
CAC
2005
2000
2005
2000
2005
13
11
23
19
6
TOTAL
2005
2000
44
38
%
2000 2005
5,045
3,968
92
357
158
322
247
313
93
121
590
1,112 12% 28%
3,590
2,595
72
272
125
255
178
215
64
99
577
1,008 16% 39%
3,220
2,301
70
270
125
253
163
217
58
93
525
977 16% 42%
370
294
7
6
10
5
28
14
6
5
52
31 14% 10%
4,550
3,522
77
319
129
288
213
267
54
73
473
947 10% 27%
3,507
2,879
57
191
72
180
188
250
0
0
317
621 9%
826
463
19
113
51
94
20
2
37
54
127
264 15% 57%
495
447
15
38
30
34
34
46
39
47
118
165 24% 37%
-46
28
1
6
-3
5
-3
4
1
5
-4
67,082 163,474 139,361 147,076
87,830
238,959 295,993
20 8%
22%
73%
64,834 152,668 472,464 446,941 847,848 187% 286%
Cartera de Bancos vs. FFPs + BSO + BLA
4,000
3,500
3,000
2,500
2,000
1,500
1,000
500
0
Dic-00
Dic-01
Dic-02
FFP+BSO+BLA
Dic-03
BCO
Dic-04
Dic-05
Obligaciones con el público Bancos y
FFPs + BSO + BLA
4,000
3,500
3,000
2,500
2,000
1,500
1,000
500
0
Dic-00
Dic-01
FFP+BSO+BLA
Dic-02
Dic-03
Dic-04
Dic-05
OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO
Cobertura Microfinanzas
FFPs + BSO + BLA
50
40
46
48
39
51
42
47
52
59
47
59
48
25
0
Urb. Rural Urb. Rural Urb. Rural Urb. Rural Urb. Rural Urb. Rural
2000
2001
2002
2003
2004
2005
Alcance de Servicios Financieros
Cobetura
Municipios
Total
Municipios
Cobetura
Municipios
Total
Municipios
Incremento
Municipios
Atendidos
5
20
13
6
8
7
25
7
1
92
28
75
44
34
38
11
49
19
14
312
18
34
18
3
13
8
35
9
1
139
28
75
44
34
38
11
50
19
15
314
13
14
5
-3
5
1
10
2
0
47
2000
Departamento
Chuquisaca
La Paz
Cochabamba
Oruro
Potosí
Tarija
Santa Cruz
Beni
Pando
Total Bolivia
2004
Premisas de las Microfinanzas







Cobrar tasas de interés reales.
Lograr sostenibilidad operativa.
Atender la demanda del mercado
Buscar la sostenibilidad
Eliminar distorsiones
Recursos humanos calificados
ICIs eficientes, menos dependientes
Las microfinanzas en Bolivia surgen:







Entorno económico favorable.
La existencia de un mercado desatendido por la
banca comercial.
La visión y el trabajo innovador (ONGs)
Uso de tecnologías apropiadas a la realidad y a las
necesidades de los clientes.
Expectativas sobre el rol del microcrédito.
Marco regulador adecuado.
Apoyo y respaldo de la cooperación.
Principales servicios de las
entidades microfinancieras
Captaciones (excepto ONGs):


Ahorros
DPFs
Colocaciones:

Préstamos (capital de operación, inversión)
Otros Servicios





Cambio de moneda
Giros
Cobro de servicios básicos (agua, energía, telefononía)
Pagos (BonoSol, PLANE, salarios)
Recepción de aportes (AFPs) e impuestos (HAM, SIN)
Tecnologías que aplican
Préstamos
Garantías
REGULADAS



Créditos individuales
Créditos solidarios
Crédito Asociativo
Personal
Prendaría
Hipotecaría
NO REGULADAS




Créditos individuales
Créditos asociativos
Créditos solidarios
Bancos comunales
Personal
Prendaría
Hipotecaria
Experiencias; una muestra
CIDRE (entidad microfinanciera)
•
Mancomunidad de municipios del sur de Cochabamba.
Construcción de sistemas de riego con financiamiento de
CIDRE / microcrédito a productores / incremento de la
producción.
•
Ministerio de Desarrollo Rural y Medio Ambiente Certificación
de bosquetes a cargo de CIDRE/ garantía para créditos.
FADES
PRODEM
CRECER
Logros alcanzados
•
•
•
•
•
•
Los servicios microfinancieros han incrementado su
presencia hasta cubrir un 44% del territorio
En los últimos cinco años, prácticamente se ha duplicado
la cantidad de recursos colocados por las entidades
microfinancieras (de $us 577 a 1.008 millones).
Más de 800 mil micro y pequeños prestatarios tuvieron
acceso al crédito a finales de 2005.
Las entidades microfinancieras también han llevado
servicios de ahorros al área rural.
Las MyPEs han mejorado su situación económica
(ingresos)
Las poblaciones mejoraron sus condiciones de vida
(vivienda, productividad, ingresos).
LAS MICROFINANZAS APUNTALAN EL DESARROLLO LOCAL
Logros intangibles
•
Hoy existe una industria microfinanciera sostenible
porque:



Han aplicado políticas racionales de precios,
productos apropiados y costos de transacción que
disminuyeron.
Diseñaron organizacionales sostenibles.
Tecnologías de crédito apropiadas
Se ha creado un sistema financiero para MyPEs que
antes no existía.
• Hay una convicción de las entidades no reguladas para
aplicar las normas de la SBEF, autoregulación.
•
Retos del futuro
•
•
•
•
•
•
•
Reto país: generar mayor riqueza
Cómo: generar valor agregado – mayor productividad y
competitividad
Qué se debe hacer: mejorar la cultura empresarial del que
una parte son los servicios financieros.
Los servicios financieros deben: expandir sus servicios,
apoyo más integral, diversificado y a un costo racional,
mejorar la institucionalidad de la industria, promover la
responsabilidad social.
Se
debe
promover
sustentabilidad,
innovación,
competencia, fortalecimiento institucional.
Generación de nuevos productos: para la PyME productiva,
en especial para el área rural.
Expansión de servicios financieros al área rural.
El diamante de las microfinanzas
Fortalezas








Crédito masivo – riesgo menor
Mayor alcance y sostenibilidad
Tecnologías efectivas
Regulada por la SBEF
Importante red de agencias
Fidelización de los clientes
Apoyo de la cooperación externa y el Gobierno
Recursos humanos especializados
Debilidades








Altos costos de transacción
Lento ajuste de las tasas de interés
Cartera concentrada en servicios y comercio
Bajo nivel de captaciones
No puede realizar todo tipo de operaciones
financieras
Atiende a un sector informal volátil
Poca llegada al área rural
Frágil gobernabilidad (ONGs)
Amenazas




Situación económica y social del país, muy
cambiante
El futuro rol del estado: banca de desarrollo?
Crédito subsidiado?
Manejos políticos (protección al deudor) –
riesgo moral
Inseguridad jurídica
Oportunidades







Potencial demanda por servicios financieros de
parte de la MyPE.
El desarrollo de nuevos emprendimientos por
el impulso de otras instituciones.
Expansión de servicios.
Existencia de una amplia demanda.
Posibilidad de atraer inversionistas privados por
el prestigio ganado por las microfinanzas
bolivianas.
Demanda por otro tipo de servicios
Para las entidades no reguladas amplio campo
para expandir servicios y facilidad de
innovación.
FADES
•
Expansión de sus servicios con cooperación de
municipios.
•
FADES extiende servicios crediticios y otros,
pone su tecnología, recursos, personal etc. y el
municipio aporta el local, por tiempo
determinado,
hasta
que
FADES
logre
sostenibilidad.
PRODEM
•
•
•
Línea de financiamiento para sistemas de riego
controlado.
Con apoyo de una aval institucional y el impulso
de una empresa (Agua Activa) el FFP PRODEM
otorgó financiamientos para sistemas de riego
controlado en los municipios de Oruro, La Paz y
Cochabamba.
Los prestatarios que decidieron introducir sistemas
de riego a sus predios lograron un incremento de
hasta un 38% de su productividad.
CRECER
Con su metodología de “bancos comunales” ha
logrado la participación activa de la mujer en más
de 45 municipios (77 mil clientes).
• Además de otorgar préstamos (16 millones), da
capacitación a sus prestatarias en temas variados
(salud, costos, gestión).
• Impulsa el ahorro familiar dentro del grupo
comunal.
• La contribución de la mujer a la economía del
hogar, cambia a partir de su participación.
•
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