MICROCREDITO:
¿USURA O APOYO?
FUNDACION
FUNDACION AVANZAR
LUIS TORRES RODRIGUEZ
MICROFINANZAS Y
MICROCREDITO
“LAS MICROFINANZAS CUBREN UNA
GAMA DE SERVICIOS FINANCIEROS A
PEQUEÑA ESCALA, ENTRE LOS
CUALES SE ENCUENTRA EL
MICROCRÉDITO”.
 “LAS MICROFINANZAS SON UNA
“PROMESA” DE LLEGAR A LOS
POBRES, PARA LA GENERACIÓN DE
INGRESOS, PARA EMPRESAS
OPERADAS POR HOGARES DE BAJOS

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OBJETIVOS DEL MICROCREDITO
REDUCIR LA POBREZA
 GENERAR EMPLEO
 CONTRIBUIR A LOS INGRESOS
NACIONALES
 LOGRAR EL CRECIMIENTO
ECONOMICO
 ESTIMULAR EL SECTOR PRIVADO
 PROMOVER EL ESPIRITU
EMPRESARIAL

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IMPORTANCIA DE LA
MICROEMPRESA
EN EL ECUADOR CONSTITUYE UN
SEGMENTO DEL 50% DE LA PEA
 APORTA CON EL 10 AL 15% DEL PIB
 EN AMERICA LATINA EXISTEN 60
MILLONES DE PERSONAS EN ESTE
SEGMENTO
 EN EL PERU SIGNIFICA EL 80%

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EL DELITO DE USURA
CODIGO PENAL
Art. 583.- Es usurario el
préstamo en el que DIRECTA
O INDIRECTAMENTE, se
estipula un interés mayor que
el permitido por la ley, u otras
ventajas usurarias.
Art. 585.- Será reprimido con
prisión de uno a tres años y
multa de doscientos a dos mil
sucres, el que ENCUBRIERE
con otra forma contractual
cualquiera, la realidad del
préstamo...




Resolución 2000-267
Art. 2.- Las comisiones … que
el sistema financiero cobren
en el otorgamiento de créditos,
serán determinadas por libre
negociación con sus clientes,
quienes de manera expresa
deberán aceptar las mismas.
 Art. 1.- Las instituciones
financieras, en el otorgamiento
de su crédito, cumplirán de
manera estricta las leyes que
limitan la tasa máxima de
interés a ser cobrado a sus
clientes.
FUNDACION AVANZAR

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TIPOS DE INTERES





TASA BASICA.- Rendimiento promedio de títulos del
BCE a plazos de 84 y 91 días. (3,26)
TASA PASIVA REFERENCIAL.- Promedio de los
depósitos a plazo de los bancos privados. (3,26)
TASA ACTIVA REFERENCIAL.- Promedio de las
operaciones de crédito de bancos privados. (8,15)
TASA DE INTERES LEGAL.- Tasa activa referencial de
la última semana del mes anterior de su vigencia. (8,59)
TASA MAXIMA CONVENCIONAL.- Tasa activa
referencial mas un recargo del 50%. Máxima que se
puede aplicar a una operación de crédito. (12,89)
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GANANCIAS DE LA BANCA
EN MILLONES
120
100
84
120
93
80
60
40
20
0
2001-2002
2003
2004
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COMPOSICION DE LOS
INGRESOS DE LA BANCA
2003
60%
50%
2004
54%
49%
40%
30%
20%
14%
15%
5%
10%
0%
14%
Intereses
Comisiones
6%
Servicios
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16%
otros Ingresos
CUOTAS MENSUALES QUE COBRAN EN UN CREDITO DE USD 1 000 A
UN PLAZO DE 6 MESES
220
220
215
210
210
205
200
200
198
196
195
195
190
190
185
180
175
CENTRO
MUNDO
CORFEC
UNIBANCO
FED
CREDIFE
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SOLIDARIO
SFE
TASA EFECTIVA QUE COBRAN EN UN CRÉDITO DE US$1.000 A UN
PLAZO DE SEIS MESES
180%
167%
160%
140%
126%
120%
89%
100%
97%
76%
80%
70%
57%
60%
40%
20%
0%
CENTRO
MUNDO
CORFEC
UNIBANCO
FED
CREDIFE
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SOLIDARIO
PROCREDIT
ASESORAMIENTO DEL “BID” Y
“ACCION INTERNACIONAL”


BID.- “Hay muchas maneras de elevar el interés
periódico. Además de comisiones, algunas entidades
utilizan el ahorro obligatorio, otras cobran todo el interés
al principio, otras son aún más creativas”. (documento Tasa
de Interés del BID)
ACCION INTERNACIONAL.- “Este documento de
discusión sostiene que el prestamista particular, si bien
se considera como una fuente de crédito usurario entre
los negocios más pequeños, no obstante provee
lecciones provechosas que se pueden aplicar en los
programas para las microempresas” (Robert Peck
Christen, Director de AITEC en Chile, “Lo que los
Programas de créditoFUNDACION
a la microempresa
pueden
AVANZAR
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aprender de los prestamistas
informales”)
COSTOS POR UN CREDITO DE
BANCO CENTRO MUNDO
RANGO
USD $ = %
RANGO
USD $ = %
100 A 150
24 = 24 / 16
681 a 800
175
151 a 190
44 = 25 / 23
801 a 1000
199
1001 a 1300
250
1301 a 1500
295
1501 a 2000
340
2001 a 2500
440
191 a 290
60= 31 / 20
291 a 440
100=34 / 22
441 a 550
120
551 a 680
160
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“COMISIONES DEL BANCO
CENTRO MUNDO”

CARGO DE COBRANZA
USD 12,41

COSTO MANTENIMIENTO
USD

ASISTENCIA CREDITICIA
USD 60,00
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1,34
VOLUMEN DE CREDITO A LA MICROEMPRESA
(en millones – enero-noviembre)
700
607
600
500
435
400
300
200
208
139
100
0
129
24
Bancos Priv.
37
Sociedad F.
43
Cooperativas
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TOTAL
2003
2004
OPERACIONES CONCEDIDAS
(en miles - enero-noviembre)
350
314
300
250
207
200
150
100
115
75
50
0
62
12
Bancos Priv.
19
Sociedad F.
27
Cooperativas
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TOTAL
2003
2004
POBREZA EN EL ECUADOR
42,1
45
INDIGENCIA
41,9
41,4
40
35
29,5
30
25
20
19
15
10
8,9
7,2
4,3
7,6
7,8
5
0
1995
1998
1999
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2003
2004
PIB DE LA INTERMEDIACION FINANCIERA
37,6
40
30
20
9,7
10
10,5
2,2
0,6
0
-10
-2,2
-20
-16,9
-30
-40
-50
-47,3
1997
1998
1999
2000
2001
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2002
2003
2004
CIRCULO PERVERSO
DEL MICROCREDITO
CREACION DE
MAS POBRES
INTERMEDIACION DE
INSTITUCIONES
DE USURA
EXISTENCIA DE
“POBRES”
JUSTIFICACION DE
ORGANISMOS
INTERNACIONALES
PROGRAMAS DE
MICROCREDITO
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¿POR QUÉ LA SB, EL BID, LA CAF Y EL
BM, PERMITEN LA USURA?
LA USURA
ES REPARTIDA
EN SUELDOS Y VIAJES
GOBERNADORES Y
REPRESENTANTES
DE ESOS ORGANISMOS
SON REPRESENTANTES
DE LOS GOBIERNOS
ESTOS ORGANISMOS
TIENEN UNA
BUROCRACIA
DORADA
LA GENERACIÓN DE
POBRES ES SU
NEGOCIO
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CONCLUSIONES DEL
MICROCREDITO







DE ONGs Y BANCOS PUBLICOS HA PASADO A LOS BANCOS
PRIVADOS, EN LOS ULTIMOS 4 AÑOS;
DE LOS MACROCREDITOS VINCULADOS HA PASADO A LOS
MICROCREDITOS;
DE ORGANIZACIONES SUELTAS A UNA SUPERESTRUCTURA;
DEL COMBATE A LA POBREZA A LA GENERACIÓN DE MAS POBRES;
FINANCIA ELEVADOS SUELDOS A BUROCRATAS NACIONALES E
INTERNACIONALES;
DEL SUBSIDIO DEL SECTOR PUBLICO A LA USURA DEL SECTOR
PRIVADO;
EL MICROCREDITO ES LA NUEVA MODA, Y POR SUS RESULTADOS ES
IGUAL QUE EL LAVADO DE NARCODOLARES, LA INDUSTRIA DEL
SECUESTRO, EL COYOTERISMO, LA PORNOGRAFIA INFANTIL.
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ALTERNATIVAS



CREAR EL REGIMEN LEGAL DE LA
MICROEMPRESA Y DE LOS
MICROCREDITOS
CREACION DE UN ENTE DE CONTROL
INDEPENDIENTE Y SEPARADA DE LA SUPER
DE BANCOS
CREACION DE LA TRIBUNA DEL
CONSUMIDOR FINANCIERO, CONFORMADA
DIRIGENTES EMPRESARIOS DE LA
MICROEMPRESA.
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