1
Taller de finanzas: Depósitos,
Tarjetas,Cuentas Remuneradas y
Cuentas Nómina.
Enrique Valls Grau
2
 «Si conoces a los demás y te conoces a ti mismo, ni en cien
batallas correrás peligro; si no conoces a los demás, pero te
conoces a ti mismo, perderás una batalla y ganarás otra; si
no conoces a los demás ni te conoces a ti mismo, correrás
peligro en cada batalla» Sun Tzu
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Objetivo
¿Cuánto pagáis al mes en vuestro
banco?
4
¿Comisiones cuenta ahorro?
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¿Transferencias?
6
¿Transferencias a otros bancos?
7
Truco para que no me cobren:
OTE
 OTE: ORDEN DE TRASPASO DE EFECTIVO
 El traspaso de fondos entre dos cuentas bancarias con el
mismo titular, situadas en dos entidades distintas. La
diferencia con una transferencia es que el ordenante (el
titular de las dos cuentas) da la orden de envío de dinero a
la entidad de destino de los fondos, y no a la entidad de
origen
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9
¿Tarjetas de débito?
¿Tarjetas de crédito?
10
Cómo saber si me están cobrando
lo correcto
 Libro de tarifas:
http://www.rankia.com/blog/mejores-depositos/1652491-quecomisiones-cobra-banco-libros-tarifas-bancos-espanoles
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Criterio buenas prácticas
bancarias
12
El Servicio de Reclamaciones considera que no corresponde a
los clientes soportar ninguna comisión por mantenimiento y/o
administración cuando las cuentas se mantienen, con la finalidad
de ser utilizadas exclusivamente para abonar los intereses de un
depósito, o para dar servicio a un préstamo hipotecario,
 por imposición de la entidad, pues conduciría al absurdo de
que el cliente pague por cumplir una obligación —apertura de
cuenta para facilitar la gestión de la entidad— que esta le
impuso en interés propio, siendo claramente contrario al
principio de reciprocidad y a las buenas prácticas y usos
bancarios, o
 por voluntad del interesado, pues la comisión carecería de
causa. No obstante, si las entidades negaran la gratuidad a este
canal de pago, podrían habilitar alternativamente cualquier otro
procedimiento para que los prestatarios pudieran hacer los
pagos sin coste alguno (como transferencias a una cuenta
habilitada a tal fin, domiciliación en cuentas abiertas en otras
entidad, etc.). De no ser así, deberían informar del coste a
soportar en el momento de la contratación.
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TOTAL COMISIONES
 CUENTA CORRIENTE 27.34 + 27,34= 54.68
 TRANSFERENCIAS 4.53 * 12 = 54.36
 TARJETA DE DÉBITO CUOTA ANUAL 20.25
 TARJETA DE CRÉDITO CUOTA ANUAL 37.48
 TOTAL: ¡166€ MEDIA AL AÑO!
 Lo mismo que tener un depósito al 3% de 7.000 euros
durante al 12 meses.
¿Qué pago yo al año?
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¿Y qué tengo por 0 euros?
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 Cuentas y depósitos remunerados
 Cuentas que me devuelven un 2-3% de los recibos
domiciliados.
 Cuentas sin comisión por mantenimiento
 Transferencias nacionales e internacionales gratuitas
 Tarjetas sin cuota anual
 Tarjetas con descuentos en gasolina
 Tarjetas con las que puedo sacar dinero en cualquier cajero
de forma gratuita
 Tarjetas con seguros de compras, viajes,etc…
¿Cómo?
 Seleccionando los mejores productos del mercado. Comparar, comparar y
comparar.
 Utilizando la banca online:
1. Openbank: Santander
2. Selfbank: La Caixa
3. Activobank: Banco Sabadell
4. Uno-e: BBVA
5. Ibanesto: Banesto
6. Evo Banco: Novagalicia Banco
7. Bankialink: Bankia
8. Coinc: Bankinter
9. Oficina Directa: Banco Pastor
10. Banco Popular-e: Banco Popular
 Vinculándome poco con el banco
 Viendo las ventajas y desventajas de cada producto
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Ventajas de la banca online
 Mayor información y transparencia
 No suelen cobrar comisiones
 Los tipos de interés que se obtienen son mucho más competitivos,
 Un servicio 24 horas al día, los 7 días de la semana.
 Ahorro de tiempo. Evitar las colas en los bancos.
 Comprobar saldos, abrir depósitos, realizar transferencias en pocos
segundos.
 Puedes utilizar también la banca física para hacer algunas operaciones
(ingresar cheques, ingresar dinero,etc..)
 Es muy difícil que te coloquen un producto tóxico.
Desventajas de la banca online
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 Servicio Impersonal
 La seguridad de operar con cuentas bancarias online es otro
de los puntos que más preocupa a los usuarios. Esta ha
mejorado con los años y en la actualidad existen medidas
anti-phising para evitar que se hackeen las cuentas
bancarias.
 En el caso de tener que realizar una queja siempre
buscamos una persona física con la esperanza de que nos
entenderá y nos ofrecerá una buena solución
¿Qué no se puede hacer en la
banca online?
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 Dejarles en la oficina física el boletín de autónomos, para que te
lo carguen en cuenta el último día hábil.
 Pedirles que te aumenten puntualmente el límite de la tarjeta de
crédito para pagar unos billetes de avión (comprados por
internet) por irte de vacaciones.
 Si dispones de poderes notariales, ir a la oficina del titular a
realizar alguna operación bancaria.
 Abrir una cuenta en divisas (US$, franco suizo,...).
Para una operativa básica, no necesitas para nada la oficina
física, y lo que ofrece la banca on-line basta y sobra.
¿Por qué estas rentabilidades tan
bajas?
 Recomendaciones del Banco de España:
1. A 12 meses el máximo permitido es de un 1,75%
2. 24 meses, un 2,25%.
3. A más de 2 hasta un 2,75%.
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¿Qué características tiene que
tener un buen depósito?
21
 Buena rentabilidad
 Rentabilidad asegurada al vencimiento
 Sin comisiones
 Posibilidad de cancelación anticipada. Ejemplo depósito ING
 Sin vinculaciones.
 Qué este garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos
 Entidad solvente. ¡Ojo con los ratings!
¿Qué características tiene que
tener un buen depósito?
¿Qué rentabilidad se puede encontrar ahora?
 Menos de 12 meses:2.60% TAE
 A 12 meses:3%-3.5%
 A más de 12 meses:2.75% TAE
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23
Diferencias entre el TIN y el TAE
 (A) LA TAE se fundamenta en dos elementos, que el plazo de la
inversión sea a un año, y que el pago de los intereses sea al
vencimiento de ese año.
 (B) La TIN y la TAE son exactamente de igual magnitud, en el supuesto
que la inversión sea a 1 año y que el pago de intereses sea a
vencimiento. Por ejemplo, en este caso el banco te anunciará en su
oferta que recibirás una TAE de un 5% que se corresponde con una
TIN del 5%.
 Sin embargo, también es habitual que el banco por ejemplo te ofrezca
el mismo depósito a plazo de un año, pero con pago trimestral de
intereses. En este caso, el banco te dirá que te está ofreciendo una TIN
del 4,91%, que se corresponde con un 5% TAE.
 Ello quiere decir, que como recibes anticipadamente el pago de
intereses con respecto en lo establecido como vara de medir en (B), el
tipo de interés que recibirás realmente será del 4,91%. Ya que si
reinvirtieses los intereses arrojados el primer trimestre al 5% durante 9
meses, los del segundo trimestre al 5% a seis meses y los del tercer
trimestre igualmente al 5% durante tres meses, obtendrías al finalizar el
año exactamente ese 5% TAE.
¿Qué características tiene que
tener un buen depósito?
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Rentabilidad Asegurada a vencimiento.
 No contratar depósitos estructurados:
-60% de la inversión a un 4,5% TAE a 12 meses
-40% de la inversión a la revalorización de Telefónica, Santander,
BBVA.
Si el 15/4/2014 Telefónica , Santander y el BBVA no se han
revalorizado un 60% , te devolveremos la inversión.
Es decir, has tenido el dinero durante tres años remunerando un
0% mientras la inflación estaba a un 3% y habían depósitos al 4%
TAE. Poner ejemplo.
 ¡Ojo el Banco no es tu amigo!
¿Qué características un depósito
estructurado?
 No tiene una rentabilidad asegurada a vencimiento
 Son depósitos a largo plazo
 No tienes derechos como accionista: dividendos
 Es muy difícil cancelar el depósito
 En el 99% de los casos, el banco sale ganando
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Depósito estructurado
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La verdad de los depósitos
estructurados
 ``Casi diariamente puedo comprobar la evolución en la
cotización de unos 170 productos estructurados.
Actualmente, un 40,83% cotiza con pérdidas de hasta el
20% o beneficios; el casi 60% restante, tiene pérdidas
superiores a ese 20%, aunque hay que decir que hace
menos de 6 meses, el porcentaje de estructuras con
pérdidas superiores al 20% suponía… el 81,64% de las
estructuras´´
Daniel López Vega. Analista financiero y patrimonial.
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¿Qué características tiene que
tener un buen depósito?
Rentabilidad Asegurada a vencimiento
 No contratar depósitos referenciados:
Si el 20 de diciembre del 2012 el Euribor llega al 2%,
obtendrás un 4.5 % TAE
Si en el año 2013, Marc Marquez es campeón del mundo,
obtendrás un 4.5% TAE
Si el Granada se mantiene en primera , obtendrás un 4.75%
TAE
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29
¿Qué características tiene que
tener un buen depósito?
 Sin comisiones:
 Comisión de mantenimiento
 Comisión de administración
 Sin Cuota anual de la tarjeta
¿Se pueden reclamar las
comisiones?
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 CRITERIO DE BUENAS PRÁCTICAS BANCO DE ESPAÑA
 -Defensor del cliente
 -Servicio de reclamaciones del Banco de España
¿Qué características tiene que
tener un buen depósito?
Sin comisiones por Cancelación Anticipada
 Cuando más líquido sea el depósito, mejor.
Por ejemplo: depósito naranja de ING.
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¿Qué características tiene que
tener un buen depósito?
 Sin vinculaciones
La remuneración básica es de un 3% TAE, puede incrementarse
de la siguiente manera hasta un 3.75% TAE:
+ 0,45% TAE por domiciliar nómina/pensión (mín. 600 €)
+ 0,10% TAE por utilizar tarjeta de crédito Deutsche Bank (gasto
mín. 3.000 €/año)
+ 0,10% TAE por contratar Seguro de Vida, Salud u Hogar.
+ 0,10% TAE por aportaciones de dinero nuevo a un Fondo de
Inversión, Plan de Pensiones o EPSV (mín. 5.000 €).
 ¡Yo no me caso con el banco!
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¿Qué características tiene que
tener un buen depósito?
Garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos
 WWW. FGD.ES
 ¿Qué cubre el FGD?
-100.000 euros por titular y entidad
 ¿Todos los bancos que operan en España están
garantizados por el FGD español? NO!
-ING garantizado por el FGD holandés
-Banco Espirito Santo por el FGD portugués
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¿Qué entidades están adheridas al
FGD?
 Lista de entidades adheridas al Fondo de Garantía Español
http://www.fgd.es/es/entidades_credito.html
 Ejemplo City Savings:
http://www.rankia.com/foros/depositos/temas/1373453-citysavings-alguien-conoce-banco
¿Qué características tiene que
tener un buen depósito?
Entidad solvente
 Análisis de solvencia: Oliver Wyman
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¿Solvencia de una entidad?
 Ratings de Solvencia: Fitch, Moody´s y S&P
 ¡Ojo no fiarse de los ratings! Quiebra de Lehman Brothers
tras un AA
¿Cómo interpretar los ratings de
solvencia? Fitch
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 AAA: Calificación que denota la expectativa más baja de
riesgo de crédito.
 BB Especulativo: Calificación que indica un cierto riesgo de
crédito, en particular en condiciones económicas adversas
que pueden amenazar la situación financiera de la empresa
en un futuro. Sin embargo, ciertas alternativas de negocio o
financieras pueden permitir a la compañía el cumplimiento
de sus compromisos financieros.
 CCC, CC, C: Riesgo de incumplimiento alto.
 DDD,DD,D: Las entidades insertas en esta categoría han
faltado uno o a todos sus compromisos financieros.
¿Cómo interpretar los ratings de
solvencia? Moodys
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 Aaa: Esta calificación es la de mayor calidad. La deuda con
este rating posee el menor riesgo de incumplimiento. Los pagos
de intereses están garantizado por un margen excepcionalmente estable y
la devolución del principal está garantizado.
 -.Baa: Obligaciones de grado medio. Los pagos de intereses y la seguridad
del principal aparecen adecuados en el presente, pero ciertos elementos
protectores pueden ser característicamente no fiables a largo plazo. Estas
obligaciones carecen de características excepcionales de inversión y, de
hecho, tiene también características especulativas.
 -.Ba: Deuda con elementos especulativos. Su futuro no puede ser
considerado como seguro. A menudo, la protección de los intereses y pagos
principales puede ser muy moderada. No es un empréstito que se vea
salvaguardada en un futuro.
 -.B: El principal del empréstito carece de características de una inversión
deseable. La seguridad de percibir el interés, así como el capital depositado
en un futuro puede ser escaso.
 -.C: Representa la calificación más baja, se le suponen una perspectivas
sumamente pobres para lograr otra categoría de inversión.
¿Cómo interpretar los ratings de
solvencia? Standard & Poor´s
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 AAA: Capacidad substancialmente fuerte para cumplir los
compromisos financieros.
 BBB: Capacidad adecuada para cumplir con los compromisos
financieros pero más sujeta a condiciones económicas
adversas.
 CCC: Actualmente vulnerable y dependiente de condiciones
financieras, económicas y de negocio favorables para cumplir
con sus compromisos financieros.
 C: Se ha presentado una petición de bancarrota o se ha tomado
alguna acción semejante, pero se continua cumpliendo con los
pagos o compromisos financieros.
 D: Incumplimiento de los compromisos financieros.
 Estable: La calificación no es susceptible de ser modificada.
 Positiva: La calificación puede subir.
 Negativa: La calificación puede bajar.
¿Cuáles son los depósitos más
rentables del mercado?
40
 Mejores Depósitos a más de 12 meses
 Depósito Banco Popular al 3,25% TAE a 24 meses: Banco
Popular está ofreciendo un 3,25% TAE para dinero nuevo o
nuevos clientes. Sólo está disponible en algunas oficinas.
 Depósito Bankia a 13 meses al 3,15% TAE: Bankia ofrece
un 3,15% TAE para cantidades superiores a 50.000 euros en
algunas oficinas.
 Depósito Bankinter al 2,75% TAE a 25 meses: Bankinter
vuelve a ofrecer uno de los depósitos más rentables del
mercado.
 Depósito a 3 años Activobank al 2,75% TAE: A partir de
3000 euros. Contratable a través de internet.
Mejores depósitos a 12 meses
 Depósito Bankinter NEXO 100 al 3,5% TAE a 12 meses:
Para nuevos clientes que domicilien la nómina.
 Depósito 12 meses Banco Pichincha al 3,5 % TAE: A
partir de 50.000 euros. La TAE variará en función de la
imposición realizada. A partir de 600€ TAE del 2.5%, a partir
25.000€ TAE del 3.0% y a partir de 50.000€ TAE del 3.5%.
 Depósito Banco Espirito Santo a 12 meses al 3,2% TAE:
Importe mínimo de contratación de 25.000€ y hasta un
máximo de 2.000.000€
 Depósito 12 meses de BFS al 3,0% TAE. A partir de
50.000 euros. Ha bajado su rentabilidad, pero sigue
disponible en mayo.
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42
Mejores Depósitos a menos de
12 meses
 Depósito a 6 meses al 2,7% TAE del Banco Espirito
Santo: A partir de 25.000 euros y de 50.000€ para nuevos
clientes.
 Deposito a 4 meses de ING al 2.6% TAE: ING disminuye el
tipo de interés de su depósito estrella para los ya clientes a
un 2% TAE. Para nuevos clientes, la rentabilidad sigue
siendo un 2.6% TAE.
Tipos de cuenta
 Cuentas corrientes
 Cuentas remuneradas/ahorro
 Cuentas nómina
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Cuentas corrientes
Cuenta Corriente Operativa Openbank
1. Sin gastos de mantenimiento de la cuenta
2. Tarjeta 4B MasterCard gratuita para el primer titular
3. Transferencias nacionales en euros gratuitas.
4. Sacar dinero gratis en más de 6.500 cajeros de Banco
Santander y Banesto.
5. Puedes domiciliar recibos
6. Puedes realiza hasta dos ingresos gratuitos en el Banco
Santander al mes.
44
45
Cuentas corrientes
Cuenta Activa ActivoBank
1. 0 euros por mantenimiento de tu cuenta
2. 0 euros por las transferencias nacionales
3. 0 euros por el ingreso de cheques
4. Sacar dinero a débito de forma gratuita en los más de
32.000 cajeros de la red Servired
5. Tarjetas de débito y crédito gratuita. Mastercard
6. Puedes domiciliar recibos
7. Permite ingresos en ventanilla en cualquier oficina del
sabadell.
Cuentas Corrientes
 Cuenta Corriente UNOE
1.
2.
3.
4.
5.
Sin gastos de mantenimiento de la cuenta
Transferencias nacionales y UE gratuitas
Puedes domiciliar recibos
Retiradas gratis en cajeros BBVA
La cuenta de Uno-e se pueden hacer ingresos en las
oficinas BBVA sin coste
46
47
Cuentas remuneradas/ahorro
Las mejores cuentas remuneradas son:
 Cuenta/Depósito Naranja de ING: 2,6% TAE durante 4
meses y a partir del cuarto mes 1,2% TAE.
 Cuenta Inteligente de Evo Banco: 1.25% TAE para siempre y
un 2.25% para los ahorros que superen los 3000 euros.
 Cuenta COINC: 2.25% TAE. Hasta que cambien de
rentabilidad.
 Cuenta Única Banco Mediolanum al 4% TAE
Características de la cuenta
naranja
 2,6% TAE durante 4 meses
 Sin gastos de administración ni mantenimiento
 Podrás recuperar tu dinero cuando quieras
 Para nuevos clientes
48
Características Cuenta Inteligente
Evo Banco
 1,25% TAE
 2.25% durante 4 meses del excedente de 3000 euros. Renovable a
vencimiento.
 Tarjeta de crédito que te devuelve el 1% de las compras
 Tarjeta de débito que te permite sacar dinero de forma gratuita de
cualquier cajero nacional.
 Puedes retirar el dinero cuando quieras sin coste.
 Es necesario domiciliar la nómina o 300 euros mensuales para
conseguir estas ventajas.
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Caracterísiticas Cuenta COINC
 2.25 % TAE
 Pago de intereses: De forma mensual
 Puedes retirar el dinero cuando quieras sin coste.
 COINC pertenece a Bankinter
50
51
Cuenta Única Banco Mediolanum
 Rentabilidad del 4% T.I.N durante los 6 primeros meses,
hasta 30.000 euros de saldo medio.
 Liquidación de intereses de forma trimestral
 Canon de mantenimiento de la cuenta fijado en 2,92
euros/mes si en la fecha de devengo del canon gratuito no
cumple con alguna de las siguientes obligaciones:
Domiciliación de la nómina (importe mayor o igual 600
euros/mes) o dos recibos principales. Saldo medio del
periodo de liquidación de la cuenta, en la fecha de devengo,
igual o mayor a 6.000 euros
Tipos Cuentas Nóminas
 Cuentas nóminas que te ofrecen descuentos en recibos,
gasolina, supermercados, peajes,etc…
 Cuentas nóminas remuneradas
 Cuentas nóminas con regalo
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Mejores cuentas nóminas
 Cuenta Nómina de ING
 Cuenta sin Nómina de ING
 Cuenta Nómina de Ibanesto
 Cuenta Nómina de Openbank
 Cuenta todo cuenta de Citibank
 Cuenta Expansión del Banco de Sabadell
 Cuenta nómina El Estirón Banco Popular
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Características de la cuenta
nómina de ING
 Sin comisiones
 Tarjetas VISA gratis
 Cajeros 4B a débito gratis
 Devolución combustible GALP
 Sin compromiso de permanencia
 Planes Amigo: 50 euros de regalo
 Transferencias gratuitas
 También podrás disfrutar de todas estas ventajas realizando ingresos mensuales de
1.000€ o manteniendo un saldo de 2.000€ en nuestra con la Cuenta SIN NÓMINA.
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Características de la cuenta
nómina de Ibanesto
 Te devuelve el 3% de tus principales recibos del mes: luz,
gas, teléfono fijo, móvil e internet. Todo son ventajas:
 Tarjetas de débito y crédito gratis año tras año.
 Cajeros 4B a débito gratis
 Transferencias eventuales gratuitas dentro de la UE e
ingresos de cheques de entidades nacionales sin comisión.
 Sin compromiso de permanencia.
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Características de la cuenta
nómina de Openbank
 La cuenta nómina Open de Openbank te devuelve 1% de los
recibos de Luz, gas, teléfono, móvil e Internet.
 Tarjeta 4B gratuita(para el primer titular) y Tarjeta Visa open
gratis.
 Podrás adherirte al Plan de Descuentos OK y disfrutar de
ofertas y descuentos diarios en grandes marcas como El Corte
Inglés, McDonald’s, Iberia, Paradores, Halcón Viajes-Viajes
Ecuador, etc.
 Esta cuenta nómina es totalmente gratuita y no tiene gastos ni
comisiones y con total disponibilidad de tu dinero. La cuenta
nómina de Openbank se puede contratar a través de teléfono,
Internet y en oficinas.
El único requisito que tiene es que para formalizar el contrato
de la cuenta nómina se debe asignar una nómina o pensión
mínima de 900 euros de, al menos, uno de los titulares.
56
Características de la cuenta todo
cuenta de Citibank
57
 Sin comisiones por el mantenimiento de la cuenta.
 Sin cuotas anuales por las tarjetas de débito y crédito.
 Transferencias en euros por Internet, nacionales o al resto de
Europa sin coste.
 Retiradas de efectivo sin coste de cualquier banco de España y
del mundo.
 Citibank devuelve el 3% del gasto en recibos (luz, agua, gas,
teléfono e internet
 Domiciliar una nómina, pensión o ingresos periódicos
mensuales de 3.000 € al mes
Características de la cuenta
expansión del Banco Sabadell
58
 La Cuenta Expansión no tiene comisiones. Ni de
administración, ni de mantenimiento, ni sobre transferencias
en euros que realice tanto nacionales como a países del
EEE, ni sobre ingresos de cheques en euros domiciliados en
una entidad financiera española
 Devolución del 3% de los recibos
 Sin comisiones al sacar dinero en todos los cajeros de la red
ServiRed en las disposiciones a débito iguales o superiores
a 60 euros.
 Domiciliar la nómina, la pensión o un ingreso periódico
mensual (superior a 700 euros).
Cuenta nómina remunerada
Bankinter
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 Primer año: tipo de interés nominal anual 4,94% (5%T.A.E.).
Segundo año: tipo de interés nominal anual 1,99% (2%
T.A.E.). Liquidación semestra
 Saldo máximo a remunerar 5000 euros.
 Sin comisión por mantenimiento
 0€ cuota tarjeta
 0€ Transferencias nacionales
Cuenta nómina El Estirón Banco
Popular
60
 Descuento del 6% en los recibos de teléfono fijo, móvil,
Internet, gas, luz y comunidad de propietarios, el primer año,
beneficiándote de una bonificación de hasta 42 euros cada
mes (oferta para nuevos clientes).A partir del 2º año, la
devolución será del 2% hasta un máximo de 14€ al mes.
 Está exenta de comisiones de administración y
mantenimiento.
Cuenta Nómina Barclays Premier
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2% de devolución de los principales recibos domiciliados, con un
importe máximo de 20€ mensuales de devolución en cuenta por los
recibos domiciliados de:
 Luz.
 Agua.
 Gas.
 Teléfono fijo.
 Teléfono móvil.
 Internet.
0€ de las principales comisiones:
 mantenimiento.
 administración.
 transferencias nacionales e internacionales en euros por BarclaysNet a
países UE.
 emisión y renovación de la Tarjeta de Débito asociada.
 emisión y renovación de la Tarjeta de Crédito VISA Premier.
 disposición de efectivo a débito en cualquier cajero Servired de España
de las tarjetas de Débito y crédito Asociadas a la Cuenta.
 Nómina o pensión por un importe de al menos 2.500 €
¡Ojo con las cuentas nómina y
depósitos con regalo!
 Ver las comisiones asociadas de la cuenta
 Hay que declararlos a Hacienda
 Permanencia
 ¿Qué pasaría si quisiera cancelar el depósito?
 Gastos de transporte, ¿quién los paga?
 Comparar con otros productos.
62
Cuenta nómina: Regalos
televisores
 Banco Mare Nostrum oferta un TV Samsung Smart si se
domicilia una nómina o pensión, 2 recibos y se contrata una
tarjeta.
 Bilbao Bizcaia Kutxa obsequia con una TV LED de 22" a
quien domicilie una nómina de 800 euros, 3 recibos básicos
y contrate una tarjeta bbk. Los tres requisitos se deben
mantener durante 24 meses en la entidad.
 BanCorreos oferta una TV LED Nevir 19" a quien domicilie
una nómina de 800 euros y 2 recibos básicos durante 24
meses.
63
Cuenta nómina: Regalos
televisores
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 Banesto obsequia con una Sony 3D Internet TV 40EX720 las nóminas
de 1.500 euros y con una Sony 3D Internet TV 32EX721 las nóminas
de 800 euros. Además, en ambos casos, se deben domiciliar 3 recibos
básicos y contratar una tarjeta 4B y las tarjetas de crédito Diez en Una
y una tarjeta Match Point o Tarjeta 123. Todos los requisitos se deben
mantener durante 30 meses.
 BBVA oferta una TV LED de 22" Full HD a quien domicilie una nómina
o pensión de 600 euros y contrate una tarjeta.
 La Caixa obsequia con una TV LED Samsung de 22" las nóminas de
750 euros al mes durante 24 meses o las pensiones o pagos a la
seguridad social de 500 euros. Exige, además, domiciliar el pago de
recibos básicos con un mínimo de 3 cargos al trimestre durante 24
meses, utilizar la tarjeta de crédito, débito o prepago para un mínimo de
3 compras al trimestre. Si la nómina es inferior a 1.000 euros, el cliente
debe contratar uno de estos productos: seguro, plan de pensiones,
renta vitalicia, fondo de inversión o préstamo personal.
Otros regalos
65
 Barclays oferta un seguro a escoger (fallecimiento o
Incapacidad Temporal) a quien domicilie una nómina o pensión
superior a 2.500 euros y tres recibos básicos.
 BBK oferta un conjunto de mesa Santa Clara para quien
domicilie una nómina de 800 euros, tres recibos básicos y
contrate una tarjeta bbk durante 24 meses.
 La Caixa regala un reloj Festina a quien domicilie su nómina,
pensión o pagos en la seguridad social, así como el pago de
recibos básicos con un mínimo de 3 cargos al trimestre.
Además, se requiere utilizar la tarjeta de crédito, débito o
prepago de la entidad.
 Cajamar retribuye con un e-book de Sony las nóminas de 1.200
euros y la domiciliación de 2 recibos durante 24 meses. Esta
misma entidad, y con los mismos requisitos oferta un aspirador
NaviBot de Samsung.
66
Otros regalos
 BBVA regala un altavoz Lenco iPod Tower 1 a quien domicilie
una nómina de 600 euros y contrate una tarjeta de la entidad.
Además, esta misma entidad regala 300 cromos Panini de la
Liga a los nuevos clientes que abran una cuenta e ingresen 100
euros y a los antiguos clientes que ingresen 300 euros. La
permanencia en la entidad será de 24 meses.
 Ibercaja realiza un obsequio que puede ser una mochila, un
libro infantil o un bono de bienvenida para realizar el ingreso de
apertura de 10 euros a quien mantenga esos 10 euros de
apertura durante 6 meses.
 Caja España sortea 3 nóminas y 3 pensiones cada mes entre
los clientes de la entidad. El único requisito es domiciliar la
nómina o pensión.
 Banesto obsequia con el Smartphone Sony Xperia S a quien
domicilie una nómina de 800 euros, el recibo del móvil y
contrate la tarifa Delfín 30 durante 24 meses. Además, deberá
contratar una tarjeta de crédito y otra de débito.
Tipos de tarjetas
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 Tarjetas de débito: Las tarjetas de débito son un medio de
pago vinculado a una cuenta corriente. Cada vez que
hacemos una compra el pago se carga inmediatamente a la
cuenta bancaria
 Tarjetas de crédito: Las tarjetas de crédito son algo más
complicadas que las de débito porque son un medio de pago
pero también una fórmula financiación. Una tarjeta de crédito
permite hacer compras sin necesidad de disponer del dinero
en ese momento, ya que el pago se aplaza hasta la fecha de
liquidación (generalmente un mes)
Tarjetas de débito para retiradas
en efectivo
68
 Tarjeta de débito de Evo Banco: Retirada de efectivo gratis
en cualquier cajer en España. Para conseguir la tarjeta,
tienes que contratar la Cuenta Inteligente EVO.
 Tarjeta de débito Visa Electron de Arquia: Retirar dinero de
cualquier cajero no tiene ningún coste.Tanto en España
como en el extranjero. La cuenta asociada no tiene
comisiones de mantenimiento, ni por transferencia plaza o
fuera plaza, ni por apunte, ni por ingreso o cobro de cheque.
 Tarjeta de débito de Citibank: Retirada de efectivo gratis en
todo el mundo. Sin comisiones ni cuotas de renovación.
Devolución de 1% en sus compras con Tarjeta de Débito
(hace falta ser cliente GOLD).
69
Tarjetas de débito con descuentos
en gasolina
 Tarjeta Visa Oro de ING Direct: Te devuelven el 3% en
estaciones de servicio GALP al repostar combustible o
realizar cualquier compra, sin límite de importe.
 Tarjeta Opebank: Ofertas y descuentos al comprar con su
tarjeta de débito 4B Mastercard en variedad de marcas
como: El Corte Inglés, McDonald’s, Iberia, Paradores, Race,
Europcar, Halcón Viajes-Viajes Ecuador.
70
Tarjetas de crédito: Consejos
 Siempre pago a fin de mes
 Saber cuál es el límite de crédito y no superarlo
 No aplazar las compras. ¡TAE ALTÍSIMO!
 Saber si nuestra tarjeta tiene seguros asociados.
 Ojo al sacar dinero con las tarjetas de crédito. Muchas tienen
coste
Tarjetas de crédito con descuentos
en Gasolina
71
 Visa Cepsa de Citibank: Hasta un 5% en carburante en
Cepsa en puntos canjeables por carburante o regalos.1% en
resto de establecimientos en puntos canjeables por
carburante o regalos. Sin cuotas anuales .Seguro de
accidentes y asistencia en Viaje 24 horas,Seguro de
Protección de Compras y seguro gratuito que protege los
artículos que compre. Hay que poner la tarjeta con pago a fin
de mes.
 Visa Pass Carrefour: Hasta 8% en carburantes de Carrefour
en cheque regalo. 1% en compras en cheque regalo.Sin
cuotas anuales. Seguros asociados. 3% del carburante que
consumas en Estaciones de Servicio BP.
72
Tarjetas con descuentos al realizar
compras
 Tarjeta de crédito de Evo Banco: Devolución del 1% de las
compras.Para conseguir la tarjeta, tienes que contratar la
Cuenta Inteligente EVO
 Tarjeta American Express de SelfBank Devolución del 1% en
todas las compras sin límite máximo. Tienes que abrir una
cuenta remunerada.
 Tarjeta Diez en una de Banesto: 5% de descuento en
grandes marcas de distribución y moda: Carrefour, Cortefiel,
El Corte Inglés, Grupo Zara (Massimo Dutti, Zara Home,
Zara Kids, Stradivarius...), Grupo VIPS (Ginos, Starbucks,
Fridays, The Wok...), Ikea, Mango, Media Markt, Mercadona.
Costo anual de 10 euros y renovación 30 euros.
Tarjetas con puntos para viajar
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 Tarjeta GOLD American Express:
 El primer año el importe de la cuota anual de la Tarjeta Gold
American Express es gratuito, siendo el importe de dicha cuota
130€ a partir del segundo año.
 Ingresos mínimos de 25.000€
 Ventajas: Seguro de Asistencia,Seguro de Cancelación e
Interrupción de su viaje, Seguro de accidentes de viaje de
600.000 €,Seguro de pérdida o robo de equipaje.Seguro de
Imprevistos en Viaje y “Overbooking”7,Reemplazo urgente de
Tarjeta. Acceso a Salas Vip. Programa de puntos Membership
Rewards Club
Packs de ahorro
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 Depósito Naranja +Cuenta nómina de Openbank +Cuenta
nómina de Evo Banco (domiciliando 300 euros)+ Tarjeta Visa
Cepsa
 Cuenta Coinc+ Cuenta nómina Expansión+ Cuenta nómina
EVO+ Visa Pass Carrefour
 Cuenta Freedom+ Cuenta Todo Cuenta Citibank+ Visa
Cepsa
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Lo que no se mide, no se mejora
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Lo que no se mide, no se mejora
Para finalizar….
 ¡El banco no es tu amigo!
 Diversficación, diversificación, diversificación
 No existe un producto perfecto, pero sí que existe una
combinación de productos adaptado a cada persona.
 El dinero parado, parado está. El dinero en movimiento,
rentabilidad generando está. ¡Pon tu dinero a trabajar!
 Si conoces a los demás y te conoces a ti mismo, ni en cien
batallas correrás peligro; si no conoces a los demás, pero te
conoces a ti mismo, perderás una batalla y ganarás otra; si no
conoces a los demás ni te conoces a ti mismo, correrás peligro
en cada batalla.
 El dinero siempre con una rentabilidad superior a la inflación
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78
Muchas Gracias
 http://www.rankia.com/usuarios/enrique-valls
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