Reunión Subregional de la Red de Pobreza y Protección Social
Buenos Aires - Noviembre 16 y 17
Acceso a servicios financieros para los pobres.
El caso de Brasil
Carlos Alberto dos Santos
Agenda
1. Emprendedorismo y pobreza
2. Servicios financieros para los pobres
3. Política social y servicios financieros
para los más pobres
Carlos Alberto dos Santos
Agenda
1. Emprendedorismo y pobreza
2. Servicios financieros para los pobres
3. Política social y servicios financieros
para los más pobres
Carlos Alberto dos Santos
Distribución de renta en Brasil
Ingresos
(mes/R$)
Familias
48.535.000
9,7 %
14,4 %
17,4 %
28,2 %
30,3 %
A
B
+ de R$ 4.000
R$ 2.000 - R$ 4.000
R$ 1.200 - R$ 2.000
C
D
E
R$ 600 - R$ 1.200
hasta R$ 600
Fuente: IBGE, ACREFI, 2006.
Carlos Alberto dos Santos
10 A 100
> 100
Facturación de las empresas formales
en Brasil
67,5%
0,1% (3,7 mil )
15,8%
1,4% (36 mil)
RECEITA BRUTA
ATÉ 10
0,0%
QUANTIDADE
16,7%
98,4% (2.562 mil)
10,0%
20,0%
30,0%
40,0%
50,0%
60,0%
70,0%
80,0%
90,0%
100,0%
Emprendedorismo en el mundo
PAÍS
1º Venezuela
2º Thailandia
3º Nueva Zelanda
7º Brasil
33º Bélgica
34º Japón
TAE
25,0%
20,7%
17,6%
11,3%
3,9%
2,2%
Fuente: GEM/2005
Carlos Alberto dos Santos
Factores condicionantes del emprendedorismo
Oportunidad x Necesidad
Brasil
Dinamarca
53% x 47%
(mejor relación)
93% x 4%
Fuente: GEM/2005
Carlos Alberto dos Santos
Empresas y emprendedorismo en Brasil
• 4,9 millones de MyPEs formales (99% de las empresas)
• 9,1 millones de emprendimientos informales
• 4,1 millones de campesinos (agricultura familiar)
Fuente: Pesquisa Economia Informal Urbana – Ecinf 2003 / IBGE
Relação Anual de Informações Sociais – RAIS - MTE 2003
Carlos Alberto dos Santos
Informalidad en Brasil
• Transacciones de R$ 250 (US$ 115) mil millones al año
• 13,8 millones de personas ocupadas
• 88% por cuenta propia, 12% con empleados
• 95% un único propietario
•
Inversión media R$ 4.373 (US$ 2.000)
• 78,7% ingresos anuales hasta R$ 24.000 (US$ 10.000)
•
7% con acceso a crédito bancario
Fuente: Economia Informal Urbana, ECINF 2003 - IBGE, 2005
Carlos Alberto dos Santos
Consideraciones iniciales
• Gestión macroeconómica eficiente y responsable son
condiciones necesarias, pero no suficientes para el desarrollo
económico y social.
• Desarrollo para las mayorías significa la eliminación de la
miseria y una fuerte disminución de la pobreza a través de la
generación de oportunidades de ocupación, empleo y
generación de ingresos para los pobres.
• Fortalecimiento de los pequeños negocios y disminución de la
informalidad son dos de las más importantes aportes de la
política económica para disminución de la pobreza.
• Uno de los principales retos del desarrollo se ubica en el
sistema financiero nacional: proveer soluciones financieras
para los emprendimientos donde trabaja la gran mayoría de los
pobres, y en especial de los más pobres.
Carlos Alberto dos Santos
Agenda
1. Emprendedorismo y pobreza
2. Servicios financieros para los pobres
3. Política social y servicios financieros
para los más pobres
Carlos Alberto dos Santos
¿Servicios financieros para los pobres?
“Dinero, según el proverbio, hace dinero.
Cuando se tiene un poco, es más sencillo conseguir más.
La gran dificultad es tener un poco.”
Adam Smith
“El microcrédito no es caridad.
Equivale a reconocer que las personas pobres
son la solución, no el problema.”
Kofi Annan
Carlos Alberto dos Santos
¿Servicios financieros para los pobres?
• Productos adecuados
monto, plazos, formas de pago, costos, informaciones, garantías, etc.
• Proveedores adecuados
tecnologías, proximidad e identidad
• Impacto económico y social
masificación y sustentabilidad
Microfinanzas y microcrédito
Carlos Alberto dos Santos
Sistema Financiero de Brasil
•
•
•
•
•
Sistema financiero moderno, sólido y eficiente
Baja relación Crédito/PIB (33%)
Elevadas tasas de interés
Baja participación de las MyPEs en el total del crédito
Desarrollo y expansión en los últimos años
Carlos Alberto dos Santos
Microcrédito en Brasil
• 324 mil clientes activos
• 3,6% de cobertura del mercado potencial
(9,1 millones de emprendimientos)
• R$ 293 millones en cartera activa
Carlos Alberto dos Santos
Microcrédito en Latinoamérica
Penetracion del mercado por MicroCredito
•Grupo 1: Bolivia, El
Salvador, Honduras,
Nicaragua
7.000.000
6.000.000
Clientes
Potenciales
5.000.000
4.000.000
Clientes
Activos 1998
3.000.000
2.000.000
•Grupo 2: Chile,
Colombia, Costa Rica,
República Dominicana,
Guatemala, Ecuador, Perú,
Paraguay
•Grupo 3: Argentina,
Brasil, México, Venezuela
Clientes Activos
2003
1.000.000
0
Grupo 1
Grupo 2
Grupo 3
Fuente: CGAP, Inventory of Microfinance Institutions in Latin America, 1999 and Global Numbers, 2003.
Carlos Alberto dos Santos
Microfinanzas en Brasil
• Bancarización:
• corresponsales bancarios:
1999: 1.679 ciudades sin servicios bancarios
2002: todos los 5.561 municipios del país con servicios
2005: 90.424 corresponsales (17.627 agencias bancarias)
1.440.809.515 operaciones
R$ 1.942.795.235 (US$ 883.088.743)
• Cuentas Corrientes Simplificada:
sin comprobante de ingresos y de hogar
6,7 millones de CCS en bancos oficiales
Fuente: Banco Central do Brasil, 2005 y 2006
Carlos Alberto dos Santos
Microfinanzas en Brasil
Nuevas instituciones financieras
•
•
•
•
Banco Popular, Banco Postal, Unibanco, ABN Amro, Lemon Bank
Cooperativas de Crédito de Micro y Pequeñas Empresas
Cooperativas de Crédito Solidario y de la Agricultura Familiar
Red de ONGs de microfinanzas
Nuevos productos financieros
•
•
•
•
•
•
Cuenta corriente simplificada
Seguros
Tarjeta de Crédito y Débito
Microcrédito para el consumo
Microcrédito para construcción de vivienda
Micro empeño
Carlos Alberto dos Santos
Los próximos pasos y retos...
Los 9,1 millones de emprendimientos del sector
informal urbano tenían en 2003
•
•
•
•
•
•
•
40% cuenta corriente
32% cheques
9% seguro de vida
2% seguro del inmueble del negocio
10% seguro salud y/o dental
12% servicios de informática
1% Internet
Fuente: Economia Informal Urbana, ECINF 2003 - IBGE, 2005
Carlos Alberto dos Santos
Un ejemplo del posible en el corto plazo
Cooperación Sebrae y Visão Mundial
(2007 - 2008)
• Financiamiento de 35.000 nuevos clientes
• 107 nuevos municipios (Nordeste, bajo IDH)
• 4 nuevas filiales y 24 puntos de atención
• Nuevos productos: Microsseguros e medios electrónicos de pago
Carlos Alberto dos Santos
Consideraciones intermediarias
• La estrategia de upgrade de Instituciones de Microfinanzas no ha tenido
éxito en Brasil. La masificación del acceso a los servicios bancarios, en
especial por parte de los emprendedores informales, apunta para la
alternativa de down scaling de la banca tradicional en el segmento.
• La fuerte regulación y reglamentación estatal en el sector crea
dificultades, pero a la vez proporciona soluciones creativas y viables a
ejemplo de los corresponsales bancarios y las cuentas corrientes
simplificadas.
• Una fuerte utilización de las más avanzadas tecnologías de información
es fundamental para atingir la escala de operaciones y cubrir todo el
país con oferta de productos y servicios microfinancieros.
Carlos Alberto dos Santos
Agenda
1. Emprendedorismo y pobreza
2. Servicios financieros para los pobres
3. Política social y servicios financieros
para los más pobres
Carlos Alberto dos Santos
Programa Bolsa Familia
• Familias Asistidas: 11.120.353 (06/2006)
• Desembolsos del programa: R$ 683 millones
• Valor promedio del beneficio: R$ 61,43
Tres dimensiones para superación del hambre y
de la pobreza
• transferencia directa de renta
• Salud y Educación
• generación de trabajo y renta, alfabetización, documentos.
Fuente: Ministério de Desenvolvimento Social e Combate à fome. Junho, 2006.
Carlos Alberto dos Santos
Bolsa Familia y generación de trabajo y renta
Proyecto Piloto de Integración Bolsa Familia y Pronaf
(Maranguape, Paracuru, Pacajus, Itatinga – Ceará, NE)
Ministérios do Desenvolvimento Social e Combate à Fome,
Desenvolvimento Agrário, Trabalho e Emprego, Casa Civil da
Presidência da República, Banco do Nordeste e Sebrae.
Acciones integradas
•
•
•
•
•
Asistencia técnica
Comercialización
Compras gubernamentales
Capacitación emprendedora
Microcrédito
Carlos Alberto dos Santos
Consideraciones finales
• El pago regular del beneficio de la Bolsa Familia es un servicio
bancario que genera un flujo de ingresos que puede ser
complementado con el microcrédito para el financiamiento de
actividades productivas.
• A lo largo del tiempo el gran desafío del programa será el de
transformarse en una plataforma para implementación de acciones
complementares que posibiliten que sus beneficiarios tengan una
actividad productiva que permita la superación de la pobreza de
forma permanente.
• En el futuro el éxito del programa será, por lo tanto, tanto mayor
cuanto menor sea el número de sus beneficiarios.
Carlos Alberto dos Santos
¡Gracias por la atención!
Carlos Alberto dos Santos
[email protected]
www.uasf.sebrae.com.br
Descargar

Direcionamento Estratégico do Sistema SEBRAE 2006