Bienvenido
Quiebra
personal
a
Un nuevo comienzo financiero
para usted
© 2011
MoneyWI$E
A CONSUMER ACTION AND CAPITAL ONE PARTNERSHIP
La quiebra personal
MoneyWI$E
 Proyecto didáctico financiero de
Consumer Action y Capital One
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Bienvenido
Estamos aquí para:
 Informarnos sobre la quiebra
personal
 La ley permite la quiebra para volver
a comenzar sus asuntos financieros
en limpio.
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Puntos claves
 La quiebra es un instrumento importante
para quienes sufren serios problemas
financieros.
 Las leyes sobre la quiebra le pueden ayudar
a volver a comenzar en limpio.
 La quiebra podría afectarle el crédito, la
cobertura de seguro, las posibilidades de
trabajo y su capacidad de alquilar una
vivienda.
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Temas que abarcaremos:
 Declararse en quiebra es el derecho legal de
todo residente de los EE. UU.
 Diferencias entre quiebra Capítulo 7 y
Capítulo 13.
 Pasos a seguir para tratar de evitar la
quiebra.
 El efecto que tendrá la quiebra en su vida.
 Los bienes que la ley le permite retener
durante la quiebra.
(continúa)
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Temas (continúa):
 Cómo obtener y revisar su informe de
crédito.
 Qué es la asesoría de crédito y cómo
encontrar una agencia de confianza.
 Cómo evitar los altos costos de los
préstamos y servicios de consolidación
de deudas.
 Cómo reconstruir su crédito después
de la quiebra.
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Sobre la quiebra personal
 La quiebra es un proceso legal.
 La quiebra permanece en su informe de
crédito durante 10 años.
 Cada deuda que recibe un descargo en
la solicitud de quiebra (como las cuentas
de tarjetas de crédito) puede permanecer
en su informe durante siete años.
 Debe contratar a un abogado para que
presente la declaración de quiebra.
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Según la ley federal
 La Constitución de los EE. UU. en
su Artículo Uno, Sección Ocho
autoriza al Congreso a promulgar
leyes sobre la quiebra.
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Dos tipos de quiebra
 Capítulo 7
 Capítulo 13
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Capítulo 7
 La quiebra lo exime de la responsabilidad de
pagar la mayoría de sus deudas a sola firma.
•
Garantía se dice de la propiedad que avala el
préstamo.
-
•
Los préstamos hipotecarios están garantizados
por bienes raíces y los de automóvil por el
vehículo.
Tiene permitido quedarse con los bienes
exentos.
-
Se dice de la propiedad que se le permite retener
cuando se declara en quiebra.
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Prueba de ingresos
 La persona que se declara en quiebra deberá
presentar una prueba de ingresos para
determinar si cumple los requisitos del
Capítulo 7 o si debe utilizar el Capítulo 13.
•
•
Se comparan sus ingresos con el ingreso medio del
estado donde vive, y también su capacidad
financiera para saldar sus deudas.
Es posible que pueda utilizar el Capítulo 7 si sus
ingresos no son suficientes para cubrir sus gastos
de subsistencia y además cumplir con los requisitos
de pago que impone el Capítulo 13.
 Para averiguar el ingreso medio en su estado,
visite el sitio web del Síndico de EE. UU. (U.S.
Trustee) en www.usdoj.gov/ust
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Asesoría de crédito
 Dos requisitos de la quiebra son: asesoría de
crédito y educación del deudor.
•
•
•
Aquellos que se declaran en quiebra deben completar un
programa de asesoría de crédito aprobado por el
gobierno federal dentro de los seis meses antes de
presentar la solicitud.
Un curso de educación del deudor debe completarse
después de la declaración de quiebra para obtener el
descargo de las deudas.
Por lo general, la asesoría y el curso de educación llevan
cargos. Si usted no puede pagar, no le cobran.
 La lista de las agencias con certificación del
Síndico de EE. UU. aparece en www.usdoj.gov/ust.
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Para presentar la quiebra también
debe proporcionar:
 Copia de la declaración de impuestos más
reciente para el Capítulo 7.
 Declaraciones de impuestos de los últimos
cuatro años para el Capítulo 13.
 Certificado de asesoramiento de crédito.
 Prueba de ingresos de los últimos 60 días.
 Ingresos netos mensuales y todo aumento
previsto.
 Identificación con fotografía.
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El tribunal nombra al síndico
 El síndico tramita la venta de sus
bienes no exentos y es
responsable de pagar la mayor
cantidad posible de las deudas
con lo recaudado.
• La quiebra no puede borrar todas
las deudas.
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Capítulo 13
 Una opción es la quiebra con plan de
pago si tiene ingresos pero no puede
pagar sus deudas.
•
Le permite pagar sus deudas a plazos
durante un período de tres a cinco años.
•
En general, puede conservar todos sus
bienes siempre que siga efectuando
puntualmente los pagos del Capítulo 13.
•
Los pagos de manutención de cónyuge e
hijos y las deudas garantizadas a largo plazo,
como las hipotecas, no pueden recibir un
descargo.
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Puntos claves

Sólo se puede declarar en quiebra en una categoría por vez.

El Capítulo 7 ofrece un comienzo financiero en limpio y el
proceso es más rápido que en el Capítulo 13.

La prueba de ingresos determina si cumple los requisitos del
Capítulo 7 o si tendrá que pagar parte de la deuda con el
Capítulo 13.

La asesoría de crédito antes de la declaración de la quiebra y
la educación del deudor previa al descargo de las deudas
son requisitos del proceso.

El Capítulo 7 puede presentarse sólo una vez cada ocho
años.

No podrá presentar el Capítulo13 si recibió un descargo por
quiebra durante los últimos dos a cuatro años.
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Descanso
Por favor regresen en 15 minutos.
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Repercusiones de la quiebra
 Cuando se declara en quiebra ante el
Capítulo 7 todos sus bienes, excepto los
bienes exentos, serán vendidos para
pagar a sus acreedores.
•
Un bien exento es aquel que se le permite
conservar durante la quiebra.
 Si utiliza el plan para saldar deudas del
Capítulo 13, terminará de pagar sus
deudas y recibir el descargo del tribunal
en un plazo de tres a cinco años.
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La quiebra no elimina:
 Manutención de hijos y cónyuge.
 Deudas por lesiones personales o muerte causadas
por usted bajo los efectos del alcohol o drogas
ilícitas.
 Préstamos para estudiantes.
 Multas y recargos por infringir la ley, como
infracciones de tránsito, pagos por orden judicial o
imposición reciente de impuestos a la propiedad.
 Impuestos a los réditos de los últimos tres años y
otras deudas tributarias.
 Compras a crédito de $1,150 o más de artículos de
lujo dentro de los 60 días de presentarse en quiebra.
(continúa)
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La quiebra no elimina:
(continúa)







Los préstamos o adelantos en efectivo de $1,150 o más
obtenidos dentro de los 60 días de declararse en quiebra.
Deudas a un solo acreedor por valor de más de $500 por
artículos de lujo adquiridos dentro de los 90 días de
declararse en quiebra.
Adelantos en efectivo de $750 obtenidos dentro de los 70
días de declararse en quiebra.
Deudas o fallos judiciales basados en fraudes u otras
actividades ilícitas.
Resarcimiento penal como resultado de actividades ilícitas.
Deudas resultantes de un fallo o conciliación de divorcio.
Toda deuda que se haya omitido de la declaración de
quiebra.
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Puntos claves
 La quiebra permanece en su informe
de crédito hasta 10 años.
•
Por lo que podría resultarle difícil obtener
más crédito, encontrar una vivienda para
alquilar, obtener seguro o calificar para
ciertos empleos.
 A menos que cambie sus costumbres
financieras después de la quiebra,
podría volver a caer en deuda.
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¿Me declaro o no?
 La quiebra no debe usarse para evitar pagar
deudas que puede pero no quiere pagar.
 La quiebra no le permitirá conservar una casa
hipotecada o un auto con préstamo pendiente
a menos que le pague a sus acreedores.
 La quiebra detiene inmediatamente la mayoría
de las gestiones de cobro.
 Los acreedores no pueden tomar medidas
adicionales en su contra sin permiso del
tribunal de quiebra.
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Pregunta
 ¿Debo llamar a mis acreedores para
informarles que tengo problemas
para efectuar los pagos?
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 Hablar con sus acreedores puede
ayudar a resolver sus problemas si
sólo tiene unas pocas deudas y cree
que con tiempo podrá ponerse al día.
 Explique que está dispuesto a terminar
de pagar sus deudas.
 Solicite un plan de pago o negocie una
cantidad reducida de liquidación.
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Actividad para la clase
 ¿Están en dificultades Julee y
Jimmy?
 El instructor distribuirá esta
actividad.
• Lean la información financiera de
Julee y Jimmy.
• Decidan si consideran que están en
peligro de tener dificultades
financieras.
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Actividades para hacer en casa
 El instructor les entregará unas
hojas:
• Una les ayudará a decidir si tienen
demasiadas deudas.
• Otra es un cuestionario para ayudarles
a evaluar su propio riesgo de caer en
dificultades financieras o quiebra.
 Deben llevarlas a casa y llenarlas en
privado.
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Anticipo de la siguiente sesión
 En la segunda sesión de MoneyWI$E
sobre la quiebra personal
hablaremos sobre:
• Crédito e informes de crédito
• Asesoría de crédito
• Contratación de abogado
• Restablecimiento de crédito
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Hasta la próxima
 Gracias por su atención y
participación.
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La quiebra personal
Segunda sesión
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Informe de crédito
 El informe de crédito es un historial de los
pagos que efectúa en todas sus cuentas de
crédito, como tarjetas de crédito, préstamos
a sola firma, de automóviles e hipotecas.
•
-
Las agencias de informes de crédito los
ponen a la disposicion de empresas que
otorgan crédito basándose en los
historiales de pago.
La mayoría de los prestamistas solicitan
informes de crédito en una de las tres
agencias nacionales.
•
Equifax, Experian y TransUnion
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Historial de crédito
 No todos tenemos crédito. Si
usted nunca tuvo una tarjeta de
crédito o un préstamo, es
probable que no tenga un historial
de crédito.
 La gente sin historial de crédito no
tiene informe de crédito.
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Su informe de crédito gratuito
 La Ley sobre Informes de Crédito Justos
(Fair Credit Reporting Act, FCRA) requiere
que las tres agencias nacionales de
informes de crédito le proporcionen una
copia gratuita del suyo, cuando usted lo
solicite, una vez cada 12 meses.
•
Su informe de crédito le da un desglose de
sus deudas.
-
Un estudio de su informe le permite
asegurarse de que la información no
contenga errores.
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Obtenga una copia de su informe
de crédito gratuito
 En línea:
•
www.annualcreditreport.com
 Por teléfono:
•
1-877-322-8228
 Por correo:
Annual Credit Report
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
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Asesoría de crédito
 Si tiene dificultades financieras puede
pedir la ayuda de un asesor de crédito.
•
Los servicios de asesoría de crédito son
organizaciones que ayudan al individuo
con sus asuntos financieros personales.
 El asesor de crédito ofrece consejos,
servicios de presupuestos, orientación
financiera, asesoría de crédito y
programas de administración de deudas.
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Programas de administración de
deudas
 Las organizaciones de asesoría de crédito
trabajan en conjunto con acreedores y
prestamistas para ofrecer programas de
administración de deudas.
•
•
Si se inscribe en un programa de administración
de deudas, la agencia de asesoria de crédito
negocia con los acreedores en su nombre y lo
ayuda a consolidar sus cuentas en un sólo pago
mensual.
Usted efectúa un sólo pago a los asesores de
crédito y ellos lo distribuyen entre sus acreedores.
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Asesoría de crédito con fines
lucrativos
 Algunas compañías de asesoría de crédito
tratan de obtener ganancias de las persons
endeudadas.
•
Estas empresas dicen ser sin fines de lucro pero en
realidad son empresas lucrativas ocultas bajo su
condición no lucrativa.
 Si tiene tratos con una compañía equivocada,
podría terminar con más deudas.
 Busque consejeros sin fines de lucro afiliados
con National Foundation for Credit Counseling.
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Recursos
 Encuentre una asesoría de crédito
sin fines lucrativos de confianza
afiliada con National Foundation
for Credit Counseling:
•
Sitio web: www.nfcc.org
•
Llame al 800-388-2227
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El costo verdadero del crédito:
¡Adivínelo!
 Actividad para la clase
• La actividad está diseñada para
averiguar cuánto sabe sobre el
costo de comprar a crédito.
• Marque el casillero que usted
considera refleja el verdadero costo
de estos artículos comprados a
crédito.
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Preguntas sobre la actividad
 ¿Acertó con sus respuestas?
 ¿Qué fue lo que más le
sorprendió?
 ¿Puede sugerir formas de
mantener al mínimo los cargos
de financiamiento?
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Contratación de un abogado
 Es importante contratar abogado
para declararse en quiebra.
 Contratar a un abogado le protege
sus derechos en el tribunal de
quiebra.
 El abogado que contrate debe ser
experto en quiebras.
 El abogado más barato no siempre
es el mejor.
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Contratación de un abogado
 No elija un abogado tan solo
buscando en las Páginas Amarillas.
• Pregúnteles a sus conocidos si le
pueden recomendar a un abogado.
 Llame a la asociación estatal del
colegio de abogados especialistas
en quiebra para obtener
recomendaciones.
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Cómo buscar un abogado por
Internet
 Consulte en National Association of
Consumer Bankruptcy Attorneys
(www.nacba.org), haga clic en “Find a
Bankruptcy Attorney near you”. (Encuentre un
abogado de quiebra cercano a usted).
 Visite el sitio web de Legal Services
Corporation en www.lsc.gov y vaya a “Find
Legal Services” (Encuentre servicios legales.)
 Es probable que pueda utilizar el acceso a
Internet en la biblioteca pública de su zona.
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Descanso
Por favor regresen en 15 minutos
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Después de la quiebra
 Declararse en quiebra puede resultar en
cambios positivos en su vida.
•
Puede eliminar sus preocupaciones sobre las
deudas y darle la oportunidad de comenzar de
nuevo financieramente
 La declaración de quiebra podría resultar en
ciertos efectos negativos.
•
•
Le podría resultar más difícil obtener una tarjeta de
crédito nueva o alquilar una vivienda si el dueño
de casa verifica los informes de crédito de los
solicitantes.
Si solicita un empleo nuevo, su patrón podría
desear verificar su informe de crédito.
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Tarjetas de crédito
 ¿Me será posible obtener una
tarjeta de crédito nueva?
• Es posible que tenga dificultad en
obtener una tarjeta de crédito común,
pero es probable que califique para
una tarjeta de crédito garantizada si
deposita dinero en una cuenta de
ahorro para garantizar la tarjeta.
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Cuestiones bancarias
 Podré abrir una cuenta en el banco?
•
A menos que haya abandonado una
cuenta de banco debiendo dinero, haya
rebotado cheques que nunca saldó, o
se le haya cerrado una cuenta de
banco por sospecha de fraude, no
debe tener ningún problema en abrir
una cuenta de banco nueva después
de declararse en quiebra.
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Su empleo actual
 ¿Me afectará la quiebra en el
empleo?
• La ley sobre quiebras prohíbe
específicamente que las compañías
discriminen contra aquellos
empleados actuales que se declaren
en quiebra.
• La ley aplica a empleadores
privados o gubernamentales.
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Si busca empleo
 Si busca otro empleo mientras la
quiebra aparece en su informe de
crédito, es posible que ciertos
empleadores potenciales opten por
rechazarlo.
 No hay ley que lo impida.
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Cómo reestablecer crédito
 La quiebra Capítulo 7 permanece 10 años en
su informe de crédito.
•
En la solicitud de préstamos para auto, vivienda o
tarjeta de crédito le pueden preguntar si se ha
declarado en quiebra, y de su respuesta puede
depender la decisión del prestamista.
•
Es posible que califique para un préstamo
hipotecario o de auto con una tasa de interés más
alta de lo normal.
 Si deposita dinero en una cuenta de banco
como garantía es posible que califique para
obtener una tarjeta de crédito garantizada.
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Tarjetas de crédito garantizadas
 Aún con el crédito dañado o una quiebra es
posible obtener una tarjeta de crédito garantizada.
 La línea de crédito en una tarjeta de crédito
asegurada por lo general es igual a la cantidad
depositada.
 Algunos bancos sólo requieren un depósito de
$300 para una tarjeta garantizada.
 Por lo general, en un plazo de seis meses a un año
de efectuar pagos puntualmente y de usar la
tarjeta garantizada con prudencia, podría
comenzar a recibir ofertas de tarjetas de crédito a
sola firma.
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Cómo encontrar una tarjeta de
crédito garantizada
 Consulte si los bancos o las cooperativas de
crédito locales ofrecen tarjetas de crédito
garantizadas.
 Visite Bankrate.com por Internet y busque
secured credit cards.
•
Este sitio web tiene listados de compañías
nacionales que ofrecen tarjetas garantizadas.
 Compare con atención precios y condiciones
de por lo menos tres tarjetas (y más si fuera
posible) antes de solicitar una.
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Preguntas y respuestas
 Esta es su oportunidad de hacer las
preguntas que tenga sobre la
quiebra personal.
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For More Information
 Los seminarios MoneyWI$E
fueron creados por Consumer
Action.
• www.consumer-action.org
• (415) 777-9635
• [email protected]
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Evaluación de la clase
 Por favor complete el formulario
de evaluación de MoneyWI$E y
entréguelo al salir.
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¡Felicitaciones!
 Ha completado el seminario
MoneyWI$E sobre la quiebra
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para mayor información y para obtener
materiales educativos gratuitos sobre finanzas.
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