COORDINACION DE RIESGOS
Pérdida de relación laboral en el primer
año de originado el crédito
Abril, 2007
INFONAVIT, tu derecho a vivir mejor
Agenda

Objetivo

Metodología

Resultados
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Objetivo
Objetivo Principal: Identificar las causas de la pérdida de relación laboral durante el
primer año de originación.
Introducción
Se detectó que durante el primer año desde la originación del crédito, la tasa de
pérdida de empleo es muy alta.
Se presenta un análisis de las causas de este fenómeno que va permitir mejorar el
puntaje de originación del crédito.
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Introducción
Pérdida de relación laboral
4.5
4.3%
4.0
3.5
2.5
2.0
1.5
1.0
0.5
0.0
B1
B2
B3
B4
B5
B6
B7
B8
B9
B10
B11
B12
B13
B14
B15
B16
B17
B18
B19
B20
B21
B22
B23
B24
B25
B26
B27
B28
B29
B30
B31
B32
B33
B34
B35
B36
% SRL
3.0
Bimestres
2002
2003
2004
2005
2006
2007
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Introducción
4.5
Primera pérdida de relación laboral
4%
4.0
3.5
2.5
2.0
1.5
1.0
0.5
0.0
B1
B2
B3
B4
B5
B6
B7
B8
B9
B10
B11
B12
B13
B14
B15
B16
B17
B18
B19
B20
B21
B22
B23
B24
B25
B26
B27
B28
B29
B30
B31
B32
B33
B34
B35
B36
% SRL
3.0
Bimestres
2002
2003
2004
2005
2006
2007
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Metodología
Se realizó un análisis descriptivo y una regresión logística por año de originación (2004 a 2007)
Donde se ubica la empresa en donde laboró por última vez:
División económica
Variables
Estado
LTV
Último salario diario
integrado
Línea de crédito
Tamaño de la empresa
Edad
Índice de comportamiento
de pago del patrón (ICP)
Tipo de trabajador
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
Donde se originó el crédito
Cuando perdió la relación laboral
En VSM
I, II, III, IV, V
Donde laboró por última vez:
1.
2.
3.
4.
5.
Tipo de pensión
Reestructura
Indice de cartera vencida
del desarrollador
AAA ( >1000 empleados)
AA (251 – 999 empleados)
A
(51 – 250 empleados)
BB (5 – 50 empleados)
B
(1– 4 empleados )
Al momento de la originación
Es un índice con escala 1 a 10 que mide el comportamiento de las
aportaciones del patrón al infonavit, índices mayores a 6
generalmente son empresas que pagan satisfactoriamente.
1.
2.
3.
4.
Género
Agricultura, ganadería, silvicultura, pesca
Industrias extractivas
Industria de la construcción
Industria eléctrica y captación y suministro
Comercio
Transportes y comunicaciones
Servicios para empresas, personas y el hogar
Servicios sociales y comunales
Industrias de transformación
1.
2.
Permanente
Eventual
de la construcción
Eventual de campo
Hombre
Mujer
Dentro del primer año de originación:
1.
2.
Incapacidad permanente
Invalidez
Dentro del primer año de originación
El índice de cartera vencida (ICV) se dividió en 4 categorías de
acuerdo al promedio y la desviación estándar (DE) por estado y año:
1.
2.
3.
4.
Excelente: si el ICV es menor a una DE
Bueno: si el ICV es mayor a una DE pero menor al promedio
Regular: si el ICV es mayor al promedio y menor al promedio más una DE
Malo: si el ICV es mayor al promedio más una DE
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Resultados
Tabla 1. Pérdida de relación laboral al menos una vez durante el primer año de
originación, 2004, 2005, 2006 y 2007
2004
2005
2006
%
Frec.
2007
Frec.
%
Frec.
%
Frec.
%
Con relación laboral
230,024
82.6
290,803
86.6 345,311 86.2 410,646 93.7
Sin relación laboral
48,621
17.5
44,989
13.4
55,440
13.8
27,581
6.3
Total
278,645
100
335,792
100
400,751
100
438,227
100
Relación laboral durante el prim er año de originación
100
90
17.4
13.4
13.8
82.6
86.6
86.2
2004
2005
2006
6.3
80
% Créditos
70
60
50
40
93.7
30
20
10
0
Con relación laboral
2007
Sin relación laboral
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Resultados
El año de originación con mayor proporción de acreditados sin relación laboral fue 2004
y en el 2007 existen créditos que aún no cumplen el año de haberse originado.
, por estado
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Resultados
Al diferenciar los créditos de acuerdo al mes y año de originación, se observa que la pérdida de
empleo en al menos un bimestre durante el primer año de originación, es similar para todos los
meses.
En general el 2004 tiene las tasas más altas entre 16 y 17%. Para 2005 y 2006 son muy similares
entre 13 y 15%.
Desempleo por mes de originación
20
% desempleo
18 16
16
14
15
14
17
17
17
15
13 13
13
Feb
Mar
13
16
16
16
14
13
14
15
13 14
17
16
14
15
13
14
16
14
13 14
Nov
Dic
12
10
8
6
4
2
0
Ene
Abr
May
Jun
2004
Jul
2005
Ago
Sep
Oct
2006
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Resultados
La incapacidad e invalidez tiene un impacto muy pequeño como causa de desempleo:
Tabla 2. Incapacidad por año de
originación, créditos sin relación laboral
Incapacidad
permanente
Invalidez
2004
%
2005
%
2006
%
2007
%
0.14
0.15
0.05
0.07
0.26
0.14
0.10
0.07
Un porcentaje muy pequeño de acreditados sin relación laboral reestructuró su
crédito. La proporción más alta se da con los originados en 2005 con un 0.042%
Tabla 3. Reestructuras por año de originación,
créditos sin relación laboral
2004 2005 2006 2007
%
%
%
%
Reestructuraron 0.04
0.04 0.04 0.002
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Resultados
No todas las divisiones económicas ofrecen el mismo grado de protección contra el riesgo de
desempleo.
En los 4 años de análisis, la industria eléctrica presenta el menor riesgo de desempleo, no así con la
división de la construcción que tiene las más altas posibilidades de pérdida de empleo, seguida de la
división del comercio y en tercer lugar servicios para empresas, personas y el hogar.
En el 2005 se estimó que la Construcción presenta 4.6 veces más posibilidades de pérdida de empleo
comparada con la Industria Eléctrica, en el caso del Comercio 3.7 veces más y los servicios para
empresas, personas y el hogar 3.6 veces más de posibilidades de pérdida de empleo.
En el caso particular del 2004, la división con más altas posibilidades de pérdida de empleo fue la de
servicios sociales y comunales (19 veces más posibilidades), principalmente en los giros de servicios de
enseñanza académica, capacitación, investigación científica y difusión cultural y servicios médicos (IMSS
el más importante).
División económica último empleo
60
Odds Ratio
2004
2005 2006 2007
División económica
40
30
20
10
2004
2005
2006
2007
INDUSTRIA DE LA
CONSTRUCCION
COMERCIO
SERVICIOS PARA
EMPRESAS,
PERSONAS Y EL
HOGAR
AGRICULTURA, ETC
TRANSPORTES Y
COMUNICACIONES
INDUSTRIAS DE
TRANSFORMACION
SERVICIOS
SOCIALES Y
COMUNALES
INDUSTRIAS
EXTRACTIVAS
0
INDUSTRIA
ELECTRICA
% SRL
50
INDUSTRIA ELECTRICA
INDUSTRIA DE LA CONSTRUCCION
COMERCIO
SERVICIOS PARA EMPRESAS,
PERSONAS Y EL HOGAR
INDUSTRIA DE LA TRANSFORMACION
SERVICIOS SOCIALES Y COMUNALES
TRANSPORTES Y COMUNICACIONES
INDUSTRIAS EXTRACTIVAS
AGRICULTURA,
0.35
2.88
1.72
0.22
4.63
3.72
0.32
3.1
2.91
0.40
2.53
2.14
1.67
19.14
1.6
3.6
3.06
3.0
2.4
1.98
1.67
2.52
1.67
1.82
1.49
2.1
1.89
2.21
1.73
1.8
1.98
-
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Resultados
Con respecto a la zona geográfica, Zacatecas en el 2005 y 2006 es el estado que tiene una
proporción de desempleo similar al promedio nacional (1.2%) y comparado con este, dos
estados han ido incrementado desde el 2004 a 2007 a más del doble las posibilidades de
desempleo, estos son: Distrito Federal y Sinaloa.
2004
DF
SINALOA
0.72
0.54
Odds Ratio
2005 2006
0.73
0.77
1.4
1.58
2007
1.66
1.92
Otros estados aunque son constantes con su significancia en al menos dos años del análisis,
las posibilidades de desempleo van en incremento: Baja California Norte, Chihuahua,
Coahuila, Durango, Guerrero, San Luís Potosí, Tabasco, Tamaulipas y Tlaxcala.
BAJA CALIFORNIA NORTE
CHIHUAHUA
COAHUILA
DURANGO
GUERRERO
SAN LUIS POTOSI
TABASCO
TAMAULIPAS
TLAXCALA
2004
0.8
0.7
0.76
0.78
0.73
-
Odds Ratio
2005
2006
1.43
0.73
1.55
1.5
1.58
1.43
1.41
2.24
1.39
1.51
2.39
2007
1.61
1.61
1.89
1.85
1.68
1.97
1.5
2.18
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Resultados
En el 2006 y 2007 surgen nuevos estados que son significativos y las posibilidades de
pérdida de empleo son alrededor de 1.5 veces más que Zacatecas, estos son:
Aguascalientes, Chiapas, Colima, Durango, Guanajuato, Guerrero, Michoacán, Morelos,
Nayarit, Puebla, Querétaro, Q. Roo, Sonora, Veracruz y Yucatán.
2004
AGUASCALIENTES
CHIAPAS
COLIMA
DURANGO
GUANAJUATO
GUERRERO
MICHOACAN
MORELOS
NAYARIT
PUEBLA
QUERETARO
QUINTANA ROO
SONORA
VERACRUZ
YUCATAN
-
Odds Ratio
2005 2006
-
1.72
1.66
2.21
1.5
1.71
1.58
1.69
1.65
1.6
1.55
1.51
1.51
1.52
1.55
1.7
2007
1.62
1.94
1.89
1.48
1.85
1.65
1.46
1.42
1.44
1.51
1.52
1.48
De estos, Colima, Q. Roo, Sonora, Veracruz y Yucatán incrementaron sus créditos a casi el
doble en la división de la construcción con respecto a 2004 y 2005, mientras que en
Guerrero, Michoacán, Morelos, Nayarit y Puebla se incrementaron en la división de servicios
sociales y comunales.
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Resultados
En cuanto al salario, aquellos que perciben menos de 2 vsm tienen las más altas posibilidades
de quedar desempleados comparados con aquellos que perciben más de 5 vsm. En el 2005 los
acreditados que percibían menos de 1 vsm tenían casi 20 veces más posibilidades de perder el
empleo.
Salario diario integrado en VSM último empleo
75
% SRL
60
45
30
15
SDI
Odds Ratio
2004 2005
2006
2007
<1
1y<2
2y<3
3y<4
4y<5
5<
1.62
1.15
0.91
0.62
2.46
2.54
2.21
1.83
1.32
0.39
19.93
2.08
1.76
1.34
1.21
0.48
7.5
1.93
1.65
1.4
1.23
0.52
0
<1
1y >2
2004
2y >3
2005
3y >4
2006
4y >5
5 > vsm
2007
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Resultados
Trabajar en pequeñas empresas (B, BB) incrementa el riesgo de perder el empleo comparadas con las
empresas más grandes (AAA). En el 2005, si trabajaban en una empresa pequeña (B) tenían casi 4
veces más posibilidades de quedar desempleado que aquellos que trabajaban en empresas grandes
(AAA). Destaca el hecho que de los acreditados que perdieron el empleo y trabajaban en las empresas
grandes (AAA), más del 50% son mujeres con una edad entre 26 y 35 años.
Tamaño de la empresa último empleo
40
35
2004
% SRL
30
AAA
AA
A
BB
B
25
20
15
10
5
-
Odds Ratio
2005
2006
0.27
1.38
1.64
1.82
3.7
2007
0.38
1.12
1.17
1.35
2.65
-
2004: mala calidad de información
0
AAA
AA
A
2005
BB
2006
2007: no significativa
B
2007
Tabla 4. Trabajadores y acreditados por tipo de empresa al bimestre 01-2008
Tamaño
Más de 50
trabajadores
50 o menos
trabajadores
Empresas
Frec.
%
Trabajadores
Frec.
%
Acreditados
Frec.
%
AAA
1,504
0.2
3,528,616
22.2
623,874
27
AA
7,966
0.9
3,641,475
22.9
566,676
24
A
36,670
4.3
3,862,460
24.3
548,969
24
Total
46,140
5.4
11,032,551
69.4
1,739,519
75
BB
281,618
33.3
3,835,442
24.1
477,957
21
B
517,144
61.2
1,016,892
6.4
96,411
4
Total
Total
general
798,762
94.5
4,852,334
30.6
574,368
25
844,902
100
15,884,885
100
2,313,887
100
El 5.4% de las empresas pertenecen
al grupo de las A’s, estas incluyen al
70% de los trabajadores del país y al
75% de los acreditados
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Resultados
Considerando el tipo de trabajador, los que tienen más posibilidades de perder el empleo son los
trabajadores de la construcción y los eventuales, comparados con los trabajadores permanentes.
Los eventuales se emplean principalmente en la división de servicios sociales y comunales.
En el 2005 se estimó que los trabajadores de la construcción tienen 1.7 veces y los eventuales 1.5
veces más posibilidades de quedar desempleados en comparación con los trabajadores
permanentes.
La población de trabajadores eventuales de campo es demasiado pequeña y no es relevante en el
análisis.
Tipo de trabajador último empleo
100
Odds Ratio
2004 2005 2006
90
80
PERMANENTE
EVENTUAL
CONSTRUCCIÓN
EVENTUAL DE
CAMPO
% SRL
70
60
50
40
2007
-
0.59
1.53
1.69
0.61
1.46
1.63
-
-
-
-
-
2004: mala calidad de información
2007: no significativa
30
20
10
0
Permanente
Eventual
2004
Construcción
2005
2006
Eventual del campo
2007
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Resultados
El índice de comportamiento de pago del patrón tiene un riesgo de desempleo mayor conforme
este índice se empeora.
Indice de comportamiento de pago del patrón
35
30
Odds Ratio
2004 2005 2006
% SRL
25
3a5
5a6
6a7
7a8
8 o más
20
15
10
5
-
1.41
1.39
1.28
1.12
0.71
1.58
1.46
1.38
1.16
0.63
2007
-
El ICP sólo existe para 2005 y 2006
0
0-3
3a5
5a6
6a7
2004
2005
7a8
8 o más
2006
Con respecto al género, las mujeres presentan un mayor riesgo de perder el empleo en
comparación con los hombres, tienen alrededor de 1.3 veces más posibilidades de perderlo. En el
2004 alrededor del 67% de los trabajos eventuales eran de mujeres.
Género
20
2004
% SRL
15
FEMENINO
1.22
Odds Ratio
2005 2006
1.37
1.36
2007
1.31
10
5
0
Hombres
Mujeres
2004
2005
2006
2007
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Resultados
El grupo de edad que tiene mayor vulnerabilidad de quedar desempleado, está entre los 18 y
25 años y de 56 años o más. Ambos grupos con una tendencia creciente en sus posibilidades
de perder el empleo.
Edad
35
30
% SRL
25
2004
18 - 25 años
26 - 35 años
36 - 45 años
46 - 55 años
56 o más años
20
15
10
.96
0.43
1.12
1.56
2.18
Odds Ratio
2005
2006
1.48
0.55
0.72
0.75
1.81
1.93
0.49
0.82
2.06
2007
1.13
0.42
0.92
1.07
2.38
5
0
18 - 25 años
26 - 35 años
2004
36 - 45 años
2005
46 - 55 años
2006
56 o más años
2007
INFONAVIT
tu derecho a vivir mejor
Conclusiones
Las principales características de los acreditados con mayor posibilidad de perder
el empleo son:
• Salarios inferiores a 2 vsm.
• Trabajadores eventuales y de la construcción principalmente.
• Edades entre 18 a 25 años y más de 56 años
• Laboran en empresas pequeñas (Con menos de 50 trabajadores, B y BB) ubicadas
en las divisiones económicas de:
Construcción, comercio y servicios para empresas , personas y hogar.
Las características de los acreditados con mayor protección ante la pérdida de
empleo son:
•
•
•
•
Salarios mayores a 3 VSM
Trabajadores permanentes
Edades entre 26 y 35 años.
Laboran en la industria eléctrica, captación y suministro de agua, Industrias
extractivas y de transportes y comunicaciones.
• Laboran en empresas grandes (Más de 50 trabajadores, AAA, AA, A)
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