Los Programas de Seguros
para PYME
Respuesta Actual Del Mercado
Asegurador
D. Alfonso Pérez Santos
Segurempresa 2004 – 21 de Octubre 2004
SUS RIESGOS NO SON ASEGURABLES
Vision de la Industria Aseguradora Entorno
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Asegurados
Aseguradoras
Reaseguradoras
Gerentes de Riesgos
Brokers / Agentes
Peritos y Técnicos
Entorno Exterior
Entorno Social
ASEGURADOS
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
Mercado Internacional Inestable
Incremento de medidas de Prevención
Franquicias
Ubicación Empresarial
Sensibilización de la Crisis del Sector Asegurador
Calidad y selección del Asegurador
Actuaciones
ASEGURADORAS

Pérdidas Económicas
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
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
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De Balance
De Capital
Financieros
Reservas
Acumulación de Eventos
Sociedades de Ratings
Solvencia de los Reaseguradores
Modificación en la estructura de los contratos
Solvencia II
ASEGURADORAS (Cont.)

Derivaciones
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Ventas, fusiones, absorciones, compras de carteras
Liquidaciones y Quiebras
Compañías en Run-Off
Demandas Judiciales
Mapas de Riesgos
Riesgo Operacional
Riesgos Especializados
REASEGURADORAS
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Reducción de la Solvencia (Solvencia II y Basilea II)
Pérdidas Económicas
Descapitalización por reducción de Reservas
Incremento de coberturas en Daños Consecuenciales
Riesgos Medioambientales
Ciclo Duro – Estable de precios
Cobertura de Daños Extraordinarios
Presión de las Sociedades de Ratings y de Accionistas (R.O.E)
Reducción de la capacidad Mundial
Selección de los clientes
Tendencia a contratos No Proporcionales
GERENTES DE RIESGOS
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



Análisis Empresarial Interno
Definición y reducción de Coberturas, textos y
cláusulas
Negociación con Asegurador
Selección del Agente de Seguros / Broker (Valor
añadido)
Determinar Asegurador Profesional
Equilibrio entre:

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
Riesgo
Cobertura
Coste
BROKERS / AGENTES




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Valor añadido
Profesionalidad
Redacción de textos y cláusulas
Transparencia en la información
Conocimiento del mercado
PERITOS Y TÉCNICOS
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Colaborar con el Asegurado / Asegurador
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

Contratación
Seguimiento
Prevención
Siniestro
Objetividad en sus actuaciones
Profesionales específicos de calidad
Servicios de aminoración de daños - Previsión
ENTORNO EXTERIOR

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


Tendencia negativa
Paralización de la internacionalización del mercado
Globalización del Input
Inestabilidad política
Incertidumbre económica
ENTORNO SOCIAL





Mayor presión sobre políticas sociales
Contaminación medioambiental
Creación del Analista de Riesgos
Acumulaciones
Infraestructuras
ANEXOS
A CONTINUACIÓN SE INCLUYEN, POR SU INTERÉS, UNA SERIE
DE TRANSPARENCIAS PRESENTADAS EN LOS ÚLTIMOS
ENCUENTROS DE REASEGURO.
QUIERO EXPRESAR MI MÁXIMO AGRADECIMIENTO TANTO A
MAPFRE RE COMO AL CONSORCIO POR PERMITIRME UTILIZAR
ESTAS TRANSPARENCIAS.
MAPA
DE
RIESGOS
D. Fernando Utrilla
GESTIÓN DE RIESGOS
SISTEMA FORMAL DE EVALUACIÓN Y GESTIÓN DE RIESGOS:
 Sistema de medición de riesgos
 Mapa de Riesgos
Capital económico
Riesgo Operativo
OBJETIVOS:
 Cumplimiento de normas legales
 Herramienta de gestión
SOLVENCIA II
PILAR I:
Exigencia de
recursos propios
OBJETIVO:
Determinar los recursos
propios mínimos de cada
aseguradora en función de
los riesgos asumidos y la
gestión que se realice de
cada uno de ellos.
PILAR II:
Procesos de
supervisión
PILAR III:
Disciplina de
mercado
OBJETIVO:
Supervisión preventiva y
OBJETIVO:
dinámica basada en un
Establecer la información
modelo prospectivo.
que las aseguradoras
Tratar de evitar aumentos
deben facilitar, buscando
en el perfil de riesgos de
mayor transparencia e
una aseguradora sin el
impulsar la disciplina de
correspondiente incremento
Mercado.
en el nivel de solvencia
exigido
GESTIÓN DE RIESGOS
CATEGORÍAS DE RIESGOS
 Riesgo de Liquidez
 Riesgo de Crédito
 Riesgo de Mercado
 Riesgo Técnico o de Seguros
 Riesgo Operacional
MAPA DE RIESGOS
CATEGORÍAS DE RIESGOS
 Riesgo de Liquidez
 Riesgo de Crédito
 Riesgo de Mercado
 Riesgo Técnico o de Seguros
 Riesgo Operacional: Es el riesgo directo o indirecto
de sufrir pérdidas debido a fallos en los procesos
internos, humanos, en los sistemas o por eventos
externos
INFORME MARSH
Riesgos que más preocupan a las empresas e instituciones en España
Fuente : MARSH
% de
% de
Tipo de
Riesgos
preocupación actuación
riesgo
1.- Aumento de la competencia
73
43
Estratégico
2.- Cambios adversos en la demanda
59
49
Estratégico
3.- Morosidad e insolvencia de clientes
47
70
Financiero
4.- Fluctuaciones en el precio de los productos
47
46
Financiero
5.- Falta de respuesta ante los avances tecnológicos
45
50
Estratégico
6.- Absentismo / productividad por empleo
44
43
Operativo
7.- Problemas de seguridad de los sistemas informáticos
44
71
Operativo
8.- Pérdida de personal clave a favor de la competencia
41
29
Operativo
9.- Destrucción de activos / Incendios, dasastres naturales, etc
40
75
Fortuito
10.- Estrategias equivocadas - falta de información
39
39
Estratégico
INFORME MARSH
Riesgos que menos preocupan a las empresas e instituciones en España
Fuente : MARSH
Riesgos
1.- Pérdida de proveedores por insolvencia
2.- Incumplimiento de la legislación comunitaria
3.- Incumplimiento de la normativa fiscal
4.- Contaminación
5.- Responsabilidad Civil de productos
6.- Infidelidad de empleados
7.- Incumplimiento de la legislación y acuerdos contractuales
8.- Falta de planes de emergencia y recuperación de negocio
9.- Daños producidos en el lugar de trabajo
10.- Accidentes de los empleados
% de
% de
preocupación actuación
13
47
19
46
20
53
20
69
26
75
26
40
27
54
30
55
31
66
33
78
Tipo de
riesgo
Financiero
Operativo
Operativo
Fortuito
Fortuito
Operativo
Operativo
Fortuito
Operativo
Fortuito
SOLVENCIA II
PILAR I:
Exigencia de
recursos propios
PILAR II:
Procesos de
supervisión
PILAR III:
Disciplina de
mercado
OBJETIVO:
Determinar los recursos
propios mínimos de cada
aseguradora en función de
los riesgos asumidos y la
gestión que se realice de
cada uno de ellos.
OBJETIVO:
Supervisión preventiva y
dinámica basada en un
modelo prospectivo.
Tratar de evitar aumentos
en el perfil de riesgos de
una aseguradora sin el
correspondiente incremento
en el nivel de solvencia
exigido
OBJETIVO:
Establecer la información
que las aseguradoras
deben facilitar, buscando
mayor transparencia e
impulsar la disciplina de
Mercado.
MAPA DE RIESGOS - ETAPAS
Identificación
y
priorización
Elaboración
MAPA DE
RIESGOS
PLANES DE
ACCIÓN
Sistema
de
gestión de
riesgos
Gestor
de
riesgos
La presencia actual del
CONSORCIO de COMPENSACIÓN
de SEGUROS en la actividad
aseguradora
Madrid, 6 de octubre de 2004
Ignacio Machetti - Director General
1
Últimos cambios en la presencia del
Consorcio de Compensación de
Seguros en la actividad aseguradora
La Orientación Legal y Estratégica
“INCREMENTO de la actividad aseguradora e
indemnizatoria del Consorcio”.
• Seguro del automóvil.
• Seguro de riesgos extraordinarios.
• Integración en el Consorcio de la actividad de
liquidación de entidades aseguradoras.
En el ámbito del Seguro
de R.C. del AUTOMÓVIL
• Cobertura del robo de uso (artículo 30.1.c) del Reglamento del SOA-RD
7/2001).
• Supresión de franquicias (vehículos robados y no asegurados).
• El aseguramiento de los ciclomotores: cambios y campaña.
• Cobertura de R.C. Voluntaria: situación actual.
• Coaseguro y reaseguro en el seguro de frontera: razones.
• Nueva cobertura a víctimas residentes en España por accidentes
ocasionados por vehículos no asegurados de terceros países no firmantes
del Convenio Multilateral de Garantía: complemento a la 4ª Directiva.
En el ámbito del Seguro
de RIESGOS EXTRAORDINARIOS
• Cobertura de pérdida de beneficios.
• Cobertura de embate de mar (golpe de mar e inundación).
• Cobertura de tempestades de vientos y tornados (sin lluvia).
• Deslizamientos y subidas de niveles freáticos (excepcionalmente en el
contexto de una siniestralidad de inundación).
• Reducción período de carencia (materiales; fenómenos de la naturaleza)
o supresión (personales; hechos de carácter político-social).
• Supresión de franquicias (automóviles, viviendas y comunidades de
propietarios) o reducción (en los demás casos).
• Cobertura de daños personales por riesgos extraordinarios producidos en
el extranjero a residentes en España.
2
La ampliación de la actividad del
Consorcio de Compensación de
Seguros en la Cobertura
de Daños por Terrorismo
2.1.- La cobertura de los riesgos de terrorismo y guerra
en la navegación aérea (Real Decreto-Ley 14/2001,
de 28 de septiembre).
Establecimiento de un régimen de reaseguro por cuenta del
Estado.
Designación del Consorcio de Compensación de Seguros como
administrador.
Cobertura prorrogada hasta el 31-10-02 a través de sucesivos
acuerdos del Consejo de Ministros.
Situación actual:
 Primas ingresadas.
 Problemas observados.
 Futuro.
2.2.- La cobertura de pérdida de beneficios en el riesgo
de terrorismo
Artículo 3.2 del Estatuto Legal del CCS:
Cobertura de riesgos mediante pactos de coaseguro o
aceptación de reaseguro si concurren razones de interés
público, atendiendo la situación y circunstancias del mercado
asegurador.
Artículo 5.1.h) del Estatuto Legal:
Acuerdo del Consejo de Administración del CCS, por mayoría
de dos tercios de sus componentes, para contratar, como
coasegurador o aceptando en reaseguro, la cobertura de los
riesgos.
Acuerdo del Consejo de Administración del CCS (ante
solicitud cursada por Unespa):
• Solución inmediata y transitoria: aprobación de un
convenio de reaseguro de P.B. en el riesgo de terrorismo.
• Solución definitiva: integrar la nueva cobertura dentro del
actual mecanismo de cobertura de los riesgos
extraordinarios, mediante propuesta de modificaciones del
Estatuto Legal y del Reglamento del seguro de riesgos
extraordinarios.
Convenio de reaseguro:
• Adhesión voluntaria e individualizada de las entidades
aseguradoras (adheridas 68 entidades).
• Obligación de ceder todos los riesgos, excepto hogar y
comunidades de viviendas, que incluyen la garantía de
pérdida de beneficios.
• Duración: desde el 1 de enero de 2002 hasta su
incorporación a la cobertura de riesgos extraordinarios.
2.3.- La cobertura de pérdida de beneficios en el ámbito
del seguro de riesgos extraordinarios
Daños directos en las personas y los bienes, así como la pérdida
de beneficios consecuencia de los mismos (artículo 6.1 Estatuto
Legal).
Inclusión de “pérdidas pecuniarias diversas” entre los ramos de
seguro con recargo obligatorio a favor del CCS (artículo 7
Estatuto Legal).
Sobre la base anterior:
• Vinculación a un riesgo extraordinario (no sólo terrorismo).
• Cobertura (cuantía, períodos de cobertura, franquicia…): la
de la póliza ordinaria.
• Daño directo en los bienes cubiertos en la propia póliza u
otra distinta.
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