SUPERVISIÓN DE LA CONDUCTA DE MERCADO EN PERÚ
NAIC-ASSAL-SVS: “Regulación y Supervisión de Conducta de
Mercado”
MIRYAM ARAGON ESPEJO – Jefe de Supervisión.
Julio 2014
ACERCA DE LA SBS
La Superintendencia de Banca, Seguros y
Administradoras Privadas de Fondos de
Pensiones
(SBS),
es
la
institución
responsable de la regulación y supervisión
del sistema financiero, de seguros y de
fondos de pensiones en Perú.
Objetivo: proteger los intereses de los
depositantes,
de
los
tomadores
o
contratantes, asegurados, beneficiarios
y
de los afiliados a los fondos privados de
pensiones.
La
SBS
es
una
institución
constitucionalmente autónoma, goza de
autonomía
funcional,
económica
y
administrativa.
Índice
1. Visión general del mercado peruano
2. Nuevo marco Legal (LCS y reglamentos)
3. Perú y el PBS 18
4. Perú y el PBS 19
1. Visión general del mercado
peruano
Composición del Mercado de Seguros
Empresas autorizadas (2013)
Producción 2013
Vida
Generales
Mixtas
El Pacífico Vida
El Pacífico PeruanoSuiza
ACE
Mixtas
La Positiva Vida
Insur
Cardif
41%
Vida
Mapfre Perú Vida
La Positiva
39%
Interseguro
20%
Protecta
Mapfre Perú
Rigel
Sura
Secrex
Rímac
Generales
Nuevas Empresas de Seguros (2014)
Vida Cámara, Aseguradora Magallanes, Ohio
Primas netas
(Millones de USD)
9,069
10,000
7,906
9,000
7,212
8,000
6,552
24.9%
7,000
5,190
26%
6,000
5,000
19.7%
4,000
19.8%
3,000
21.2%
27.7%
15.7%
30.1%
20.5%
19.5%
18.1%
13.2%
13.4%
13.5%
13.6%
2,000
1,000
44.8%
0
2009
39.6%
38.4%
Non-Life
2010
Health
Life
Pensions
2011
39.9%
40.4%
2012
2013
2. Nuevo Marco Legal
Nuevo Marco Legal
Reglas de
Interpretación
Derecho
del
Contrato
de
Seguros
Gestión de
reclamos
Criterios
para
Identificar
cláusulas
abusivas
Deberes y
Derechos de
las Partes
Adopción de
condiciones
minimas del
contrato
Reglas de Interpretación
Nulidad de las cláusulas
contrarias a la ley y su
sustitución de pleno
derecho.
Nulidad de disposiciones que
favorezcan el derecho de la
Aseguradora, en desmedro
de los derechos del
asegurado
Las cargas impuestas
contractualmente al
asegurado, deben ser
razonables.
Ambigüedades y dudas
establecidas en la póliza,
se interpretan a favor del
asegurado*.
Interpretación literal de
cobertura, exclusiones y
derechos de los
beneficiarios.
Adopción de Condiciones Mínimas
Aprueba cláusulas o condiciones
mínimas mediante Resolución.
Aplicable
a seguros:
Personales
Obligatorios
Masivos
Requiere la inclusion de cláusulas o
condiciones en las pólizas.
Fortalecimiento
de las bases
técnicas y
económicas del
seguro
Mayor
Protección al
Consumidor
Estipulaciones Contractuales
Prohibidas
Contravenir la Ley
Renunciar a la Jurisdiccion
Plazos de prescripción
Prohibir o restringir el derecho a demandar
Preservación del derecho del asegurado frente al incumplimiento de
cargas desproporcionadas o inconsistentes con el siniestro reclamado
Limitar los medios de prueba del asegurado
Invertir la carga de la prueba en perjuicio del asegurado.
Gestión de Siniestros
El aviso tardío del siniestro, no libera a la aseguradora.
Plazo para el ajuste del siniestro.
Proceso de
liquidación
de
Siniestros
Nombramiento conjunto del ajustador.
Información que debe ser establecida en la póliza.
Informe de ajuste debe ser notificado a ambas partes .
SBS Regulación
Transparencia
Gestión de
Reclamos
Pago de
Primas
Registro de
Pólizas
•Información contenida en folletos, póliza, resúmen, etc.
•Adopción de condiciones mínimas.
•Identificación de cláusulas y prácticas prohibidas.
•Regulación del Sistema y Oficial de atención al usuario.
•Límites en plazo y forma para dar aviso del siniestro
•Límites en el plazo del proceso de liquidación
•Se regula la participation de los ajustadores
•Se regulan las formas de pago de la prima.
•Comunicar la suspensión de la cobertura por falta de pago.
•Comunicar previamente la decision de resolver el contrato por
falta de pago.
•Regulación del proceso de inscripción.
•Establecimiento de requisitos de los modelos de póliza.
•Determinación del contenido de la Nota Técnica.
3. Perú y el
PBS 18 “Intermediarios”
“El supervisor establece y hace cumplir requerimientos para la conducta de los
intermediarios de seguros, a fin de asegurar que llevan a cabo sus actividades en
forma transparente y profesional.."
ICP 18 “Intermediaries”
Autorización
Supervisado
sujeto a
revisiones
continuas a
cargo del
supervisor
Facultad
controladora
y
sancionadora
del
supervisor
PBS
18
Nivel de
conocimiento
experiencia,
idoneidad y
competencia
Garantías
Divulgar
información
del servicio y
producto al
cliente
Estándares
adecuados de
Gobierno
corporativo
SBS - Proyectos Normativos
Corredor
Empresa
Canales de
Comercialización
Supervision
Regulación
Migrando a un
modelo de
Supervision Basada
en Riesgos para
Corredores de
Seguros.
Proyecto de
Reglamento de
Gestión Integral de
Riesgos para
corredores de
seguros, en
proceso.
Identificar los
riesgos de la
intermediación de
seguros y el
desarrollo de guias
por riesgo.
Mayores
Requerimientos
de gobierno
corporativo,
conducta de
negocios,
idoneidad,
cumplimiento,
control interno.
Proyecto de norma
para la promoción e
intermediación de
seguros.
Incrementa la
información sobre el
servicio de
intermediación y las
caracteristicas del
producto.
4. Perú y el PBS 19
Conducción del Negocio
"La autoridad supervisora establece requisitos para la conducción de la actividad
aseguradora a fin de garantizar que los clientes reciban un trato justo, antes de
celebrar el contrato, y en todo momento hasta que todas las obligaciones
contraídas en virtud del contrato hayan sido satisfechas.”
PBS 19 “Conducción del Negocio”
Divulgación
pública de
información
sobre trato
justo al
cliente
Habilidad
cuidado y
diligencia
de los
clientes
Política de
trato justo
a los
clientes
Protección
de la
información
de los
clientes
Deberes y
obligaciones
provenientes
de la póliza
deben ser
satisfechos
Adecuada
gestión del
deber de
cumplimiento
normativo
Oferta de
productos
adecuados a
las
necesidades
de los
clientes
PBS
19
Oferta de
productos de
manera
clara,
transparente
y justa
Adecuada
gestión de
de reclamos
en tiempo y
forma
Brindar
debida
asesoría a
los clientes
SBS
Compañía
de
Seguros
Intermediario de
Seguros
Transparencia
‫ ـ‬Información suficiente,
clara y oportuna.
‫ ـ‬Información sobre el
costo, derechos y
obligaciones.
‫ ـ‬Información sobre los
beneficios riesgos y
condiciones del seguro.
‫ ـ‬Capacitación de
Corredores de Seguros y
Canales de
comercialización de
empresas de seguros
Canales de
Comercialización
Supervisión
-Revisión del plan anual de
capacitación del personal
que atiende las quejas y
consultas de los usuarios.
- Autorización de canales
de comercialización.
Oficial de
servicio al
cliente
Revisión del
sistema de
servicio al
cliente
Implementar
políticas y
procesos
Plazo para
resolver
quejas: 30
días
(ampliable)
Reportes de
información
sobre canales
de venta y
bancaseguros
Plazo para
resolver
quejas y
reclamaciones
sobre
microseguros:
15 días.
Sanciones
por incumplir
Las compañías presentan
modelos de pólizas
i)
La Superintendencia aprueba
las condiciones minimas de los
modelos de póliza, antes de su
utilización en el mercado y los
registra.
i)
En revisión posterior verifica el
cumplimiento de las normas
establecidas en la Ley del
Contrato de Seguros y sus
reglamentos.
También:
Compañías de
Seguros
i)
ii)
Revisión de la Nota Técnica.
Coordinación con el empleado designado por la
empresa para el proceso de registro de
pólizas.
Promoción de productos de seguro
de manera clara y justa
Se publican en la página Web de las compañías
de seguros
Regulación de la información mínima de los
folletos informativos
Tarifa o cotización
Las páginas Web de las empresas deben
tener un vínculo con el “Portal del Usuario”
Claridad en la elaboración de los condicionados
de las pólizas
5. Proyectos y acciones
en proceso
Supervisar el
cumplimiento
del Reglamento
Transparencia,
Contratación
de Seguros y
Atención al
Ususario
PROYECTOS Y
ACCIONES EN
PROCESO
Requerir la
implementación
de políticas y
procedimientos
para asegurar el
cumplimiento de
la LCS.
Evaluar la
aplicación de
incentivos que
podría resultar
en trato injusto
a los
asegurados
Regular y
supervisar la
correcta oferta
de seguros por
empresas e
intermediarios
Aumentar la
competencia y
transparencia en
la comercialización
de seguros
vinculados a
créditos
Supervisar la
obligación de
informar acerca
de los productos
de seguros en la
página Web y
Folletos
Publicitarios
Evaluar la
tipificación y
aplicación de
sanciones por
incumplir
dichas normas
y
procedimientos
Aprobar el
Reglamento de
Gestión Integral de
Riesgos para
Corredores de Seguros
Gracias
MIRYAM ARAGÓN ESPEJO: [email protected]
SUPERINTENDENCIA DE BANCA, SEGUROS Y AFP
PERU
JULIO 2014