DISEÑO DE POLIZAS
Carlos Arce
Taller Seguros Agropecuarios
El Zamorano, Honduras
4 y 5 de Junio 2007
Contenido
 Marco Regulatorio
 Clasificación del Seguro Agrícola
 Conceptos Nuevos
 Condiciones Generales
 Condiciones Particulares
 Retos
Marco Regulatorio:
Preguntas Claves
– Cómo clasificar estos nuevos productos?
• Seguros
• Derivados
– Cómo manejar legalmente los siguientes conceptos:
•
•
•
•
•
•
Interés asegurable
Índice climático
Riesgo de sufrir pérdida económica
Riesgo de base (relacionado con las estaciones metereológicas)
Prueba de pérdida
“principio de enriquecimiento sin causa”
– Qué riesgo representan estos productos a la industria?
• Cómo afecta los requerimientos de Reserva y Capital?
– Cómo asegurar transparencia?
• El producto sea conocido por vendedores y compradores
A diferencia de los Derivados, el seguro por índice cumple
con los Requisitos de una Póliza de Seguro
1.
Un contrato entre dos partes que tiene una cobertura de tiempo
específica.
2.
Una parte (el asegurador) promete pagar una suma de dinero ó
proveer beneficios correspondientes a la otra parte (el asegurado),
en la condición que ocurra un evento futuro predeterminado
durante el término de cobertura.
3.
Pago de una prima del asegurado al asegurador en consideración
a la promesa del asegurador.
4.
Debe haber incertidumbre en cuanto a la ocurrencia ó el tiempo
del evento futuro que condiciona el pago.
5.
El asegurado debe tener un interés asegurable en el objeto del
contrato de seguro. (i) un interés económico en el objeto del seguro,
(ii) interés en el objeto que es legal.
6.
El asegurado debe sufrir una pérdida económica en relación al
interés asegurable. Se puede realizar: (i) estimando los daños
sufridos; (ii) predeterminado ex-ante.
Cómo se han diseñado las pólizas?
• PASOS
1. Respetado el contenido de una póliza de
daños ya aprobada
2. Adaptando el lenguaje y cláusulas a los
principios de seguro por índice
3. Reformulado los conceptos
CONTENIDO
PÓLIZA DE SEGURO AGRÍCOLA POR INDICE CLIMÁTICO
CONDICIONES GENERALES
CLÁUSULA I.- INTEGRACIÓN DEL CONTRATO
CLÁUSULA II.- DEFINICIONES
CLÁUSULA III. ACEPTACIÓN DEL CONTRATO
CLÁUSULA IV.- NULIDAD DEL CONTRATO.
CLÁUSULA V.- OBJETO Y ALCANCE DEL SEGURO POR ÍNDICE CLIMÁTICO
CLÁUSULA VI.- VIGENCIA DEL SEGURO
CLÁUSULA VII.- PROCEDIMIENTO PARA PAGOS INDEMNIZATORIOS
CLÁUSULA VIII.- INDEMNIZACIÓN
CLÁUSULA IX.- MONTO MAXIMO A INDEMNIZAR
CLÁUSULA X.- COASEGURO
CLÁUSULA XI.- VALOR REMANENTE DE UNA PÉRDIDA
CLÁUSULA XII.- PAGO DE LA PRIMA
CLÁUSULA XIII.- DEBERES Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES.
CLÁUSULA XIV.- EXCLUSIONES.
CLÁUSULA XV.- ARBITRAJE
CLÁUSULA XVI.- COMPETENCIA
CLAUSULA XVII.- TERMINACIÓN ANTICIPADA DEL CONTRATO
CLÁUSULA XVIII.- ADENDOS
CLÁUSULA XIX.- PRESCRIPCIÓN DE RESPONSABILIDAD
CLÁUSULA XX.- BENEFICIARIO
CLÁUSULA XXI.- MONEDA
Riesgo asegurable
• “Se define como una pérdida económica del
Asegurado causada por una baja en los
rendimientos del cultivo de referencia por
un evento climático adverso en exceso o
deficiencia medido por Índices Climáticos
en la Estación de Referencia, previamente
definidos y acordados, en base a los
cuales se realizarán las indemnizaciones,
todo de acuerdo a lo especificado en las
Condiciones Particulares de esta Póliza.”
Conceptos Nuevos en
las Condiciones Generales
•
Cultivo de Referencia: Es el cultivo que se acepta en la Solicitud del Asegurado para que
sirva de base para estimar los Índices Climáticos, señalado en las Condiciones Particulares
de esta póliza.
•
Estación de Referencia: Es la Estación Meteorológica aceptada por las partes, la cual
registrará los datos que se utilizarán para todos los efectos de esta Póliza.
•
Riesgo Climático: Se refiere a todas aquellas variables climáticas medibles a través de
estaciones meteorológicas, especificadas en las Condiciones Particulares, que pueden ser
aseguradas en forma individual o combinada.
•
Variable Climática: Se refiere a una condición física del estado del clima, que puede ser
medida u observada usando métodos y procedimientos establecidos por la Organización
Meteorológica Mundial.
•
Riesgo Base: Se entiende como la posibilidad que la cantidad de lluvia registrada por la
Estación de Referencia sea diferente que la que realmente cae en el predio asegurado.
•
Siniestro: Se da cuando la Variable Climática, registrada por la Estación de Referencia,
propia del Índice Climático alcanza un valor que genera pérdidas económicas al Asegurado.
Demostrar “interés asegurable”
Fecha de solicitud:
)
Solicitud No.: (
Dirección del predio a asegurar:
Carácter de Contratación: En Nombre Propio: ( ) Cuenta de Otro: ( )
Cultivo y Tipo :
Ciclo Agrícola:
DATOS GENERALES DEL SOLICITANTE
Nombre Completo:
No Identidad:
Domicilio:
Departamento:
Teléfono:
Correo Electrónico:
¿Es propietario del área a asegurar?
¿Arrienda el área a asegurar?
Beneficiario:
Sí ( )
Sí ( )
No ( )
No ( )
Estación de Referencia y Riesgo de Base
Estación de Referencia: Chinandega Código No.: (
Estación de Referencia #2: Corinto, Código No.: (
)
)
Aceptación de Estación de Referencia
El Asegurado acepta que para los efectos de esta Póliza, se designa como la Estación de
Referencia a la estación meteorológica identificada con el Código Oficial No. (
),
administrada por INSTITUTO DE METEOROLOGÍA, que se encuentra en la ciudad de
_____________ ,con coordenadas __°__´__” Latitud Norte, __°__´__” Longitud Oeste. Los
datos registrados por esta Estación de Referencia serán utilizados por la COMPAÑÍA para:
(i) valorar los riesgos y precio de la póliza; (ii) la determinación de siniestros; y (iii)
evaluación de indemnizaciones que de estos se generen.
Acepto ( )
No acepto ( )
El Asegurado acepta que en base a esta Estación de Referencia podría darse el caso que haya
diferencias entre la cantidad de lluvia que realmente cae en los predios de los cultivos
asegurados y la cantidad de lluvia reportada por la Estación de referencia, cuya medición es
la que definitivamente se utilizará para determinar siniestros e indemnizaciones.
Acepto ( )
No acepto ( )
Descripción de Riesgos
1.1.
Riesgo “A”: Insuficiencia de humedad durante la Siembra.
1.1.1. El Riesgo “A” está asociado a la Ventana de siembra; la cual está
comprendida entre los Decadales 19 al 21.
1.1.2. La vigencia de este Riesgo inicia a las 12:01 AM del primer día del primer
Decadal de la Ventana de Siembra, y expira a las 11:59 PM del último día
del último Decadal de la Ventana de Siembra.
1.1.3. Para efectos de este Riesgo y la Estación de Referencia, ocurre un
Evento Climático Adverso cuando la lluvia total registrada por Decadal no
supere el índice de 22.5 mm en ninguno de los Decadales que
comprenden la Ventana de Siembra.
Cuadro 1. Definición de los Decadales que conforman la Ventana de Siembra.
Ventana de
Siembra
Decadal
19
20
21
Fecha
1st Jul - 10th Jul
11th Jul - 20th Jul
21st Jul - 31st Jul
1.1.4. La ocurrencia de un Evento Climático Adverso en el Riesgo “A” genera un
pago indemnizatorio equivalente a U$189 por manzana asegurada y la
cancelación automática de la cobertura del Riesgo “B”.
1.1.4.1. La cancelación automática de la cobertura del Riesgo “B” obliga a la
COMPAÑÍA a devolver al Asegurado la Prima de Riesgo
correspondiente al Riesgo en mención.
Descripción de Riesgos
1.1.
Riesgo “B”: Sequía durante las Etapas 1, Etapa 2, Etapa 3 y Etapa 4.
1.1.1. El Riesgo “B” está asociado al período productivo del cultivo, definido
entre las Etapas 1, Etapa 2, Etapa 3 y Etapa 4; las que en conjunto
comprenden 11 Decadales distribuidos en 2, 3, 3 y 3 respectivamente.
1.1.2. La vigencia del Riesgo “B” inicia a las 12:01 AM del primer día del primer
Decadal de la Ventana de Siembra en que sean registrados 22.5 ó más
mm de precipitación, y expira a las 11:59 PM del último día del 11
Decadal.
Cuadro 2. Inicio de Vigencia del Riesgo “B” y duración de las Etapas 1, Etapa 2, Etapa 3 y Etapa
4, según el Decadal de la Ventana de Siembra en donde se hayan registrado los 22.5 mm de
precipitación.
Decadal
Ventana de
Siembra
19
20
21
Inicio
Vigencia
Riesgo "B"
1st Jul
11th Jul
21st Jul
Etapa 1
Etapa 2
Etapa 3
Etapa 4
1stJ ul-20Jul
21stJul-20thAug 21stAug-20thSep 21stSep-20thOct.
11thJul-31stJul 1stAug-31stAug 1stSep-30thSep 1stOct-31stOct.
(…)
(…)
(…)
(…)
1.1.3. Para efectos de este Riesgo, ocurre un Evento Climático Adverso cuando
la lluvia acumulada, a partir del Agua Aprovechable, durante cada una de
las Etapas del cultivo sea menor al Techo definido para cada Etapa.
1.1.4. La ocurrencia de un Evento Climático Adverso en el Riesgo “B” genera
pagos indemnizatorios.
Descripción de las fórmulas
EJEMPLO: Pérdida por manzana de la Etapa 1
PME1 = SI (PPT1<L1, CP1, MAX (0,T1- PPT1)*PmmD1)
Donde:
PME1 : Pérdida por manzana de la Etapa1, medido en U$ Dólares.
SI: Fórmula que se utiliza para realizar pruebas condicionales en valores y fórmulas.
PPT1 : Lluvia total registrada de la Etapa1, medido en milímetros por Etapa.
L1: Límite de la Etapai, medido en milímetros por Etapa.
T1: Techo de la Etapai, medido en milímetros por Etapa.
CP1: Costo de producción de la Etapa1, medido en US$ Dólares Norteamericanos por
manzana.
PmmD1: Pago por mm Deficitario de la Etapa1, medido en US$ Dólares Norteamericanos
por milímetro.
Poner estas fórmulas en la Póliza brinda TRANSPARENCIA
Retos
• Mejorar las Condiciones Generales de esta
póliza estándar y adaptarla a la realidad
legal de cada país y prácticas mercantiles.
• Simplificar las Condiciones Particulares
• Diseño de otras pólizas para:
– Cultivos permanentes
– Cartera de micro financieras
– Agroindustria
Muchas gracias !
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