MICROFINANZAS
RURALES EN
EDPYME
CONFIANZA
I. CONTEXTO DE MICROFINANZAS RURALES
El sistema financiero rural en el Perú, esta conformado por tres tipos
de operadores formales:
BANCOS
AGROBANCO
INSTITUCIONES
MICROFINACIERAS
• La cartera agropecuaria del sistema representa apenas el 3.5% de las
colocaciones bancarias. Para las IMFs representa aprox. 10% (CMAC, CRAC,
EDPYMES).
• Las IMFs y AGROBANCO son los referentes formales para los pequeños
productores comerciales (por su escala).
I. CONTEXTO DE MICROFINANZAS RURALES
Crédito Rural
Agropecuario
Crédito Rural
No Agropecuario
Procesos de redefinicion hacia sector rural: ampliacion de cobertura
hacia pequeños productores, diversificación de actividades rurales no
agropecuarias.
Entre otros procesos se ha avanzado en titulación de predios rurales
PET, dotación de infraestructura de comunicaciones.
INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS
EDPYMES
TASA DE CRECIMIENTO
CREDITO RURAL DE
37.8%
CAJAS RURALES
PORTAFOLIO DE
916 MILLONES
DE SOLES
CAJAS MUNICIPALES
CREDITOS RURALES EDPYME CONFIANZA
Edpyme Confianza - cartera al 31/12/07 (US$)
Saldo total
N° créditos vigentes
Saldo Créditos
rurales
N° créditos rurales
vigentes
62,324,255.26
100%
51,775
100%
7,725,003.00
12%
5,748
11%
II. ENFOQUE DE RIESGOS
1.RIESGOS SOCIO – POLITICOS
2. RIESGOS DE MERCADO Y PRECIOS
3.RIESGOS DE ESTACIONALIDAD
4.RIESGOS DE INFRAESTRUCTURA VIAL
5.RIESGO LEGAL O DE GARANTIAS
6.RIESGOS NATURALES
III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
CONOCIMIENTO DE LA ECONOMIA RURAL
- Dispersión de la población y de terrenos
- Estacionalidad agrícola
- Actividades múltiples y combinadas, sin embargo la
actividad central es la agricultura.
- Sensibilidad a cambios de precios
- Ciclo agropecuario y festivo
- Incertidumbre de rendimientos
- Escasos activos fijos realizables
- Limitada formalización de propiedad
III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
RIESGO NATURAL
- Diferentes cultivos
- Diferentes pisos ecológicos
- Estadisticas meteorologicas
III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
FINANCIAMIENTO RURAL INTEGRAL
MAS IMPORTANTE
ES EL FINANCIAMIENTO
INTEGRAL
PLAN DE INVERSION
QUE
PLAN DE CULTIVO
POTENCIALIDAD DE GENERACIÓN DE CAJA
III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
CARTERA ECONÓMICA FAMILIAR
INGRESOS MÚLTIPLES
INGRESOS AGROPECUARIOS
Unidad Familiar de
carácter
productivo
empresarial y
doméstico
INGRESOS DOMÈSTICOS
INGRESOS DE FAMILIARES
Y REMESAS
VENTA DE ANIMALES
DESTINOS MÚLTIPLES
Centralidad de
lo
Agropecuario
III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
ELABORACION DE FLUJO DE CAJA
MIDE LA CAPACIDAD DE PAGO
- INGRESOS Y EGRESOS SOLO EN
EFECTIVO Y EN FECHAS EN QUE
REALMENTE OCURREN.
- EGRESOS: SE CONSIDERA SEGÚN
SU TECNOLOGIA Y EXTENSION
CULTIVABLE.
- REGISTRO DE ACTIVIDADES QUE
HISTORICAMENTE HA REALIZADO.
VIABILIDAD DEL CLIENTE
%
III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
PLAN DE PAGOS IRREGULARES
EL CICLO PRODUCTIVO Y LA ESTACIONALIDAD SON PARAMETROS
QUE INFLUYEN EN EL DISEÑO DEL PRODUCTO, ESPECIALMENTE EN
EL PLAZO DE REPAGO.
Plan de Pagos en función al flujo de ingresos
y gastos del productor
PLAZO DE REPAGO DE 6 A 12 MESES
REPAGO MENSUAL 34%
AL VENCIMIENTO U OCURRIDA LA COSECHA 53%
III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
CULTURA CREDITICIA DE CONFIANZA
• El Valor del Cliente: Se orienta a la práctica compartida
de valores, a la calidad del servicio y las relaciones de
confianza.
• Cultura crediticia de confianza: La responsabilidad y
puntualidad genera valor económico para las IMFs y el
cliente.
• Cliente de Confianza: Se premia al buen cliente con
tasas preferenciales, montos y plazos mayores,
reconocimiento de la calidad de cliente y otorga
beneficios adicionales.
III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
SISTEMAS DE INFORMACIÓN
COMUNICACIÓN
Referenciar a los clientes
BASE DE DATOS
Certicom, INFOCOR, SBS, otros
IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN
DIVERSIFICACIÓN DE PRODUCTOS Y SECTORES.
 Ofrecer productos para todos los segmentos de mercados.
 Los productos son:
 Crédito microempresa,
 Palabra de Mujer,
 Personal,
 Agropecuario,
 Comercial,
 Hipotecario y
 Sus variantes.
IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN
DIVERSIFICACIÓN GEOGRÁFICA.
 Presencia de agencias en diferentes zonas geográficas del Perú (Sierra, Selva y Costa).
 Año 2006 la cartera de crédito rural/agropecuaria:
 Concentrada en las primeras agencias: Centenario, Jauja y Pampas, en la zona
de sierra alta.
 En menor escala en Satipo y La Merced, zona de selva alta.
 Año 2007, con las experiencias y lecciones aprendidas en el financiamiento del crédito
rural/agropecuario, se ha profundizado la diversificación de la cartera el zona de sierra
alta y selva alta.
 Año 2008, esta expandiendo sus servicios crediticios al área rural de la costa (Lima).
 Esta diversificación geográfica permite la inclusión de sectores de población rural
desatendidas, incluso por IMF´s.
IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN
DIVERSIFICACIÓN DE ACTIVIDADES Y CULTIVOS.
 La diversificación de la cartera crediticia pasa por diversificar la misma actividad
agropecuaria.
 Se exige en el financiamiento rural/agropecuario que el crédito se destine a:
 La siembra de varios cultivos con diferentes características,
 En distintos pisos ecológicos,
 Con temporalidades de producción y cosecha distintas.
 Que desarrolle actividades complementarias a la actividad principal, que es la
agricultura y la pecuaria, las actividades de comercio, servicio, pequeñas
industrias, artesanía y otros.
IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN
TRANSFERENCIA DE RIESGOS
FONDO DE GARANTÍA DE CARTERA Y SEGUROS
La características especiales de las
zonas rurales y consecuentemente de
los créditos
rurales, plantean la
necesidad de promover y contar con
sistemas de seguros agrarios.
En la actualidad la incorporación de
seguros
es
aún
incipiente
en
CONFIANZA: DCA, PFE- FOGAPI entre
otros que emplea Edpyme Confianza.
IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN
POLÍTICAS DE PROVISIONES Y CASTIGOS
Como previsiones al riesgo latente en
la
gestión
de
los
créditos
agropecuarios, en Confianza se
generan mayores provisiones de lo
requerido por las regulaciones (120%
como mínimo).
Este costo económico de la cartera
rural/agropecuaria,
que
presenta
mayor costo operativo, reduce los
resultados netos, lo cual se busca
compensar con mayor tasa de interés
en relación al crédito urbano,
tecnología crediticia y estrategias de
minimización o transferencias de
riesgos.
IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN
DESARROLLO DE RECURSOS HUMANOS y SISTEMAS DE INCENTIVOS
 Una de las características del recurso humano para el otorgamiento de
los créditos rurales/agropecuarios en zonas rurales, es la
especialización, el conocimiento de la economía rural y la actividad
agropecuaria, entre otros temas de finanzas básicas.
 Adicionalmente, la cartera rural/agropecuaria es monitoreada por un Jefe
de Producto Rural.
 El perfil del analista de créditos implica la contratación (preferentemente)
de personal con vivencia rural y/o formación universitaria relacionadas al
sector agropecuario.
 Confianza cuenta con un sistema de incentivos denominado IMO, tanto
para el personal operativo como para el nivel de administrador o jefe de
producto, que esta proyectada considerando la productividad y el
cumplimiento de metas en cuanto a colocaciones y calidad de cartera.
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