Banca Móvil y Pago Móvil
Normativas en pagos: consideraciones
regulatorias, el presente y el futuro
Operaciones Banca Móvil y Pago Móvil
Cuenta
Bancaria
Comisionista
ATM, Sucursales
BxI, BxT, TPV
Banco 1
SPEI
Telco 1
Banco 2
Cuenta
Bancaria
Recursos
Telco 2
ATM, Sucursales
BxI, BxT, TPV
Comisionista
Reglas para promover la Inclusión Financiera
• Acercar medios de
depósito y retiro de
efectivo a la
población,
fomentando el uso
de “dinero
electrónico”. La
CNBV emitió reglas
para habilitar
comercios como un
nuevo canal
transaccional
• Cambios en la LIC
para permitir la
entrada de nuevos
participantes que
puedan ser Emisores
de medios de Pago
• Cambios en las Reglas de
PLD que emite la SHCP
• Banxico establece los niveles
de cuentas
Corresponsales
Bancarios
Prevención de
Lavado de
Dinero y
Cuentas
Móviles
Bancos de
Nicho y
Emisores de
Dinero
Electrónico
Uso del Servicio
de Banca
Electrónica
(Capítulo X)
•Nuevas Reglas de la CNBV
para utilizar los Teléfonos
Móviles como un vehículo
para hacer pagos de forma
segura
Alcance Disposiciones de Banca Electrónica
Banca Electrónica: Conjunto de servicios y operaciones bancarias que Instituciones de Crédito pactan
con el público, a través de Medios Electrónicos
 Operaciones en Cajeros Automáticos (ATM)
Banco
 Operaciones en Terminales Punto de Venta (TPV)
 Pagos y operaciones mediante Teléfonos Móviles
 Pago Móvil
 Banca Móvil
 Banca por Internet
 Banca Host to Host
(equipo de empresa – equipo de la Institución)
 Banca Telefónica:
• Audio respuesta (IVR)
• Voz a Voz (Operador Telefónico)
 Cualquier otro que utilice Medios Electrónicos
Banca Móvil / Pago Móvil
No
Básico
(cuentas
propias)
o
Avanzado
(terceros)
Sí
Dispositivo
asociado a
usuario
Si
2FA (interno o externo)
Cifrado de mensaje
Enmascara NIP
Límite de operación lo
establece el Banco
Banca por
Internet
Banca Móvil
Número de línea puede ser
el identificador del usuario
Operación
varias
cuentas
No
Límite
1,500 UDIs diarias
6,000 UDIs al mes
Pago Móvil
Principales Controles en Banca Electrónica
Control
Pago Móvil
Banca Móvil
Protección de información si usa de
SMS
No, I.F. pagan reclamaciones
Uso de USSD
Sí, I.F. pagan reclamaciones
Sí
(Mensaje cifrado)
Enmasacaramiento de NIP
No, I.F. pagan reclamaciones
Sí
Dispositivo móvil asociado al cliente
Sí
Sí
Sólo una cuenta asociada al servicio
Sí
No
No (<250 UDI)
Sí (<1,500 UDI)
Sí
Uso de dos factores de autenticación
No
Sí
Sistemas de Prevención de Lavado de
Dinero y Fraudes
Sí
Sí
Suspensión temporal del servicio
Sí
Sí
Pre-registro de cuentas nuevas
Sí
6
Estructura de Disposiciones Banca Electrónica
Contratación y activación
• Consentimiento expreso del
usuario
• Contratación a través de Medios
Electrónicos utilizando un 2FA
Seguridad, confidencialidad e
integridad de la información
• Cifrado de datos sensibles
• Controles de acceso a la
información
Operación del servicio
• Autenticación Banco - Cliente
• Doble factor de autenticación
para operaciones de riesgo
• Pre-registro de cuentas destino
• Establecimiento de límites de
operación
• Notificaciones
Monitoreo, control y continuidad
de operaciones
• Monitoreo
• Revisiones de seguridad
• Soporte técnico y continuidad de la
operación
Estructura de Disposiciones Banca Electrónica
Desactivación temporal de servicio
Registro de cuentas destino mismo medio con 2FA
Registros de Cuentas Destino
SIN PREREGISTRO
SIN PREREGISTRO
CON PREREGISTRO
Banca Móvil
CON PREREGISTRO con 2FA
Pago Móvil
Pago
Móvil
Pago Móvil, Banca Móvil
(Monedero Electrónico)
0
UDIs
Sin NIP
Micro
70
Pago
Contratación en CAT
NIP + Notificaciones
NIP
Baja
Cuantía
250
Mediana
Cuantía
1,500
Máximo 1,500 al día y 4,000 al mes
2F A + Encripción + Registro
de cuentas destino +
Notificaciones
Límite de acuerdo a
la Institución
Límite del
Usuario
Contratación en sucursal u otro Medio Electrónico con 2FA (Confirmación mediante un 2FA transcurridos 30 min)
Niveles de Cuentas
(De acuerdo con Reglas a las que se refiere el Art. 115 de la LIC (PLD))
Características de Cuentas Simplificadas
Nivel
Contratación
Datos
Banca Electrónica
Presencial
Cuenta
Nivel 1*
(Depósitos Mensuales 750
UDIs
Saldo Máximo 1,000 UDIs)
• Sucursales
• Corresponsales
Remota
• Internet
• Centro de
Atención
Telefónica
* Monederos Electrónicos y
Tarjetas Prepagadas Anónimas
Sin Datos
(Cuentas
anónimas)
Retiro de Efectivo y
Compras en
Territorio Nacional
• ATM
• TPV
Sólo Consultas en:
• Banca por Internet
• Banca por
Teléfono
• Banca Móvil
• Pago Móvil
Características de Cuentas Simplificadas
Nivel
Cuenta
Nivel 2
(Depósitos Mensuales
3,000 UDIs) *
Contratación
Datos
Presencial
Nombre completo
Domicilio
• Sucursales
• Corresponsales
Remota
• Internet
• Centro
Atención
Telefónica
• Mensaje SMS
*Si es utilizada para recibir apoyos
gubernamentales, el límite se puede
extender hasta 6,000 UDIs adicionales
Identificación
•
•
•
•
•
Nombre
Domicilio
Fecha Nac.
Entidad Fed.
Género
Banca
Electrónica
•
•
•
•
Pago Móvil
ATM
TPV
Banca por
Internet **
• Banca por
Teléfono **
• Banca Móvil
**
Verificación datos
RENAPO: CURP
** Si apertura es Remota, únicamente se
permite realizar operaciones entre
cuentas propias.
Características de Cuentas Simplificadas
Nivel
Presencial
Cuenta
Nivel 3
(Depósitos Mensuales
10,000 UDIs)
Datos
Contratación
• Sucursales
• Corresponsales
• Empresas
Remota
• Centro
Atención
Telefónica
•
•
•
•
•
•
•
•
Nombre completo
Entidad federativa
Fecha Nacimiento
País nacimiento
Nacionalidad
Género
Domicilio
Ocupación, profesión,
actividad o giro
• Teléfono
• Correo electrónico,
CURP, RFC y núm. de
serie de FIEL, en su
caso
• Datos de la
identificación
Banca
Electrónica
•
•
•
•
Pago Móvil
ATM
TPV
Banca por
Internet **
• Banca por
Teléfono **
• Banca Móvil **
Identificación
** Si apertura es Remota, únicamente se
permite realizar operaciones entre
cuentas propias.
Niveles de Cuenta
Medios y Canales de acceso y operación
4
2
3
1
Cajero Automático
Pago Móvil
Banca Móvil
Cheques
TPV
Sucursales
Internet
Corresponsales
Proceso para generar Regulación
Acciones a seguir

Cambios en Disposiciones de carácter general a las que se refiere el artículo 115
de la LIC, para permitir la apertura de cuentas de manera remota, mediante
procesos de verificación del teléfono y de la persona, distintas a la consulta al
RENAUT y RENAPO, respectivamente.

Uso de medios electrónicos (celulares y otros dispositivos) en entidades de
ahorro y crédito popular.

Desarrollar un esquema de interoperatividad entre los distintos esquemas de
pago móvil, utilizando únicamente el numero de celular para hacer las
transferencias. Esto se está trabajando en el Comité de Inclusión Financiera, en
conjunto con la SHCP y Banxico.

Buscar impulsar el uso de corresponsalías y de pago móvil para la apertura de
cuentas para la población no bancarizada y no sólo para para la población
bancarizada.

Modificación de disposiciones de Banca Electrónica para agilizar y promover el
uso de dispositivos móviles para transacciones financieras.
15
Consideraciones finales

Los bancos siempre son responsables de que las operaciones de Pago y Banca
Móvil y afectación de saldos de cuentas se realicen en línea y tiempo real.

Los bancos tienen que trabajar, no sólo en infraestructura, sino en productos
específicos para estos nuevos usuarios con necesidades distintas a los clientes
tradicionales (Microseguros, Servicios de Afores, etc), así como corresponsales
con puntos de venta masivos (Bimbo, Femsa, “Street Seller”).

Red interoperable que permita generar economías de redes, de tal manera que
se puedan hacer operaciones entre los diferentes esquemas.

El marco regulatorio actual contempla:
 Esquemas de control de acuerdo con el riesgo de las operaciones.
 Protección de los intereses del público usuario y del sano desarrollo de los servicios
de banca electrónica del sistema financiero.
 El desarrollo de diversos modelos utilizando al tecnología para mantener servicios
bancarios eficientes, seguros y confiables.
 Apertura para nuevos participantes en el mercado, tanto de telecomunicaciones
como otros proveedores de servicios.
16
¡Muchas gracias!
Ing. Javier De la Rosa Gutiérrez
Director General de Supervisión de Riesgo
Operacional y Tecnológico
[email protected]
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