Tecnología de Micro Finanzas
Para los Pequeños Negocios
en Costa Rica
Experiencia: Banco Nacional de Costa Rica
BANCO ESTATAL
cobertura nacional
y proyección internacional
UNIVERSAL COMERCIAL
masivo, corporativo,
institucional, inversiones
y desarrollo
Alfabetización financiera
y cultura de servicios en
todos los segmentos
de la población
Excelencia en el servicio al
Cliente renovación tecnológica
Optimizar la rentabilidad de
operación
Historia en pequeña
empresa
Juntas de Crédito Agrícola (1914).
Juntas Rurales de Crédito (1937).
Departamento de Crédito Rural (1959).
Programa de Servicios Financieros para la
Micro y Pequeña Empresa (1997-99).
BN-Desarrollo (2000).
¿ BN DESARROLLO ?
Dependencia del Banco Nacional orientada
a ofrecer servicios financieros a sectores no
atendidos prioritariamente por la Banca
Tradicional (profundidad).
Asimismo,
a
promover
servicios
no
financieros para esos sectores, de tal forma
que se incremente la probabilidad de éxito
de los proyectos en que se participa,
estimulando el empresariado en Costa Rica.
Tecnología de Crédito
PERSONAL:
Calificado y capacitado
Conocedor de su zona y actividades
Con metas de crédito y otros servicios
Salario de acuerdo a resultados
ATENCION PERSONALIZADA:
Atención en la empresa
Respuesta inmediata al cliente
Relación permanente y de confianza
RELACION BANCO / COMUNIDAD:
Contacto con instituciones y
organizaciones, locales y regionales,
que trabajan con MYPES
Segmentos atendidos
PROGRAMA
Juntas Rurales
Microempresa
Pequeña Empresa
Mediana Empresa
# Empleados
1-5
1-5
6-30
31-100
Monto
Préstamo $
39.000
39.000
125.000
500.000
Segmentos Especiales: Coord. Con instituciones para
promover Fideicomisos, fondos de garantía.
Banca de Segundo Piso: Otorgamiento de crédito mediante
la intervención
ROMPIENDO PARADIGMAS
PARADIGMAS
No Subsidios
Tasas de mercado
Calidad de la cartera
Garantía
Sostenible
Alfabetización finan.
Valor agregado
Independencia de
genero
HECHOS:
Proyectos viables y rentables
22.75%
Mora 5.37%, mayor a 90 1.76%
54% fiduciaria.
Rentable
Más de 24 mil serv. adicionales.
Asesoría
30% destinado a mujeres.
Relaciones con Inst.
Algunos proyectos
Alianza con el MEIC, centros de diagnóstico
PYMES.
Capacitación enfocada a Cluster.
Promoción
de
ferias,
impacto
en
comercialización.
Banca Ambulante.
Profundización en proyectos de Turismo en
coordinación con el IICA.
Espacio televisivo para clientes.
Todo orientado a fortalecer el empresariado.
Valor agregado
EVENTOS ESPECIALES
PROMOCION Y DIVULGACIÓN
EMPRENDIMIENTOS
INVESTIGACION
Centros de Negocios
Consolidar la atención personalizada
Agilizar la prestación de los servicios
Incorporar nuevos esquemas de financiamiento
Promoción de las MYPES
hacia la formalidad
Acceso del cliente a la capacitación
Asesoría en la gestión y desarrollo empresarial
Utilización de banca electrónica
Acceso y uso de nuevas tecnologías de
información y comunicación (TIC)
Programa anual de Ferias,
Exposiciones, Eventos
locales y regionales
Préstamos a MIPYMES
Millones US$
Año
1999
2000
2001
2002
2003
Abr-04
Total
Créditos
Nuevos
6.265
17.636
19.780
23.980
27.077
27.402
122.140
Monto
colocado
21.3
50.
52.9
84.3
95.5
21.4
517.51
Saldo
44.0
69.2
87.7
131.8
170.3
178.9
BN DESARROLLO
(cartera crédito al 30 abril 2004)
Programa
Micro empresa
Juntas rurales
Pequeña
Banca 2 piso
Mediana
Especiales
ASOFRUPA
Total
Cifras en millones de dólares
Saldo
75.9
30.4
20.2
26.9
22.7
2.8
178.9
Créditos
% Part.
vigentes
14.639
42.4
2.031
17.0
494
11.3
9.847
15.0
270
12.7
121
1.6
27.402
100.0
En retrospectiva
50,000
200
180
160
140
Número
30,000
120
100
20,000
80
60
10,000
40
20
0
Saldo (Millones $)
Operaciones activas
Otros servicios
1999
2000
2001
2002
2003
Abr-04
44.1
69.2
87.7
131.8
170.3
178.9
13126
17636
19780
23980
27077
27402
8259
19302
32630
44666
59666
62908
0
Millones de dólares
40,000
Actividades financiadas
ACTIVIDAD
SALDO
AGRICULTURA
14.05
7.86%
GANADERIA
14.37
8.03%
INDUSTRIA
18.52
10.35%
COMERCIO
69.11
38.63%
SERVICIOS
56.54
31.60%
5.27
2.95%
TURISMO
OTROS
TOTAL
Cifras en millones de dólares
1.03
178.9
PORCENTAJE
0.58%
100.00%
Calidad Cartera, Abr 04
Concepto
Cartera Atrasada
Cartera al día
Atraso > 90
Cartera A+B
Banco
27.59%
92.41%
2.12%
90.93%
BN Desarrollo
4.39%
95.61%
1.15%
98.49%
Histórico:
calidad de cartera
Indicador
Mora legal
Cartera al día
Mora > 90
Cartera A+B
Abr-04
4.39
95.61
1.15
98.5
2003
2002
3.56
96.44
1.29
98.3
4.79
95.21
1.05
98.5
2001
5.13
94.87
1.37
97.9
Valor en Riesgo de la cartera crediticia de BN-Desarrollo
1.24
85.5
1.22
%
1.18
85.3
1.16
1.14
85.2
1.12
85.1
1.1
85
1.08
1.06
2002
2003
Abr-04
Valor Riesgo %
1.23
1.12
1.23
Probabilidad media de
pago %
85.11
85.43
85.23
Valor Riesgo %
Probabilidad media de pago %
84.9
%
85.4
1.2
Garantías en Micro empresa y
Junta Rural al 30 abril 04
Tipo
Participación
FIDUCIARIA
54.00%
PRENDARIA
1.84%
HIPOTECARIA
44.16%
Servicios Financieros adicionales a
Crédito al 30 abril 2004
Servicio
Cantidad
Saldo en
dólares*
Cuentas de ahorros
14.722
2.8
Cuentas corrientes
8.834
10
BN Vital - Fondo de pension
3.888
1.9
Fondo Capitalización Laboral
1,816
0,14
Certificados de Depósito a Plazo
965
4.4
BN Fondos
921
14.01
24,659
33.25
Total
*Calculado al tipo de cambio de ¢434
Crecimiento con
equidad de género
20,00
CREDITO PARA MYPES DE MUJERES
6.000
5.000
# Ops.
Saldo
4.000
15,00
3.000
10,00
2.000
5,00
1.000
-
1999
2001
2003 Abr 04
# Operaciones
Millones de US$
25,00
BN DESARROLLO
(utilidad anual millones de dólares)
6
5,85
5
4,51
millones $
4
3
2,72
2
1
0,23
0
2000
2001
2002
2003
$4.06
Abril 04
Impacto del Programa
En los últimos tres años
Porcentaje
Aumentaron el empleo
15,7%
Aumentaron sus clientes
33,7%
Aumentaron sus ventas en términos reales
44,8%
Mejoraron la productividad
64,5%
Tienen acceso a un mercado más amplio
51,1%
Mejoraron la calidad
39,7%
Mejoraron su vivienda
19,2%
Mejoraron su vehículo
30,3%
Mejoraron en al menos un aspecto evaluado
80,7%
Dedican menos tiempo a trámites
24,4%
Clientes que tienen otros servicios financieros
84,3%
Retos y Oportunidades
Productos
innovadores
para fomentar los
encadenamientos
productivos
Fortalecer la
internacionalización
de las PYMES
Promover y apoyar la
modernización de las
pequeñas empresas
rurales
Uso intensivo de la
tecnología, para
fortalecer la
gestión de las PYMES
Introducimos un nuevo esquema:
“Financiamiento de éxitos y
promoción de la formación
empresarial, impulsando la
profundización del Sistema
Financiero Costarricense”.
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