FONDO NACIONAL DE
AHORRO
Cesantías para un mejor nivel de vida
Ministerio de Desarrollo
CREACION DEL F.N.A.
DECRETO LEY
3118 DE 1.968
ESTABLECIMIENTO PUBLICO DEL ORDEN NACIONAL
ENTIDAD DE CORTE SOCIAL QUE ADMINISTRA LAS CESANTIAS
DE LOS SERVIDORES DEL ESTADO Y CONTRIBUYE A
SOLUCIONAR EL PROBLEMA DE VIVIENDA.
REDEFINICION DEL F.N.A.
LEY
432 DE 1.998
EMPRESA INDUSTRIAL Y COMERCIAL DE CARÁCTER FINANCIERO DEL
ORDEN NACIONAL ORGANIZADO COMO ESTABLECIMIENTO DE
CREDITO DE NATURALEZA ESPECIAL*
ENTIDAD DE CORTE SOCIAL QUE ADMINISTRA LAS CESANTÍAS
TANTO DE LOS TRABAJADORES PÚBLICOS, COMO PRIVADOS Y
CONTRIBUYE A SOLUCIONAR EL PROBLEMA DE VIVIENDA Y
EDUCACIÓN.
AFILIADOS
Agosto 31 - 2001
301.761
$412.440 Millones
SECTOR PUBLICO
294.713
$406.577* Millones
Voluntarios 91.906
Obligatorios 202.807
SECTOR PRIVADO
7.048
$5.923* Millones
$161.933
$244.583
Valor de Cesantías consolidadas
DISIRIBUCION GEOGRAFICA DE LOS
AFILIADOS
COSTA ATLANTICA
11 %
BOGOTA
52 %
REGION CENTRAL**70 %
LLANOS ORIENTALES
PACIFICO
5%
12 %
** Incluye Bogotá
AMAZONIA
2%
AFILIADOS POR DEPARTAMENTO
DEPARTAMENTO
AMAZONAS
ANTIOQUIA
ARAUCA
ATLANTICO
BOGOTA
BOLIVAR
BOYACA
CALDAS
CAQUETA
CASANARE
CAUCA
CESAR
CHOCO
CORDOBA
CUNDINAMARCA
GUAINIA
GUAVIARE
HUILA
No. de
Afiliados
871
8.982
2.016
8.155
152.069
6.665
9.308
4.803
3.706
1.062
8.062
2.452
5.177
2.141
5.707
958
1.054
7.304
% No.
Afiliados
0,29%
2,98%
0,67%
2,70%
50,39%
2,21%
3,08%
1,59%
1,23%
0,35%
2,67%
0,81%
1,72%
0,71%
1,89%
0,32%
0,35%
2,42%
DEPARTAMENTO
LA GUAJIRA
MAGDALENA
META
NACIONAL
NARIÑO
NINGUNO
NORTE
SANTANDER
PUTUMAYO
QUINDIO
RISARALDA
SAN ANDRES
SANTANDER
SUCRE
TOLIMA
VALLE
VAUPES
VICHADA
TOTAL
No. de
Afiliados
4.004
5.699
8.020
823
3.711
1.780
% No.
Afiliados
1,33%
1,89%
2,66%
0,27%
1,23%
0,59%
5.782
2.175
2.157
2.698
1.433
6.641
1.355
12.275
10.790
676
1.250
301.761
1,92%
0,72%
0,71%
0,89%
0,47%
2,20%
0,45%
4,07%
3,58%
0,22%
0,41%
100,00%
Agosto 31/2001
ESTADOS FINANCIEROS
A 31 de Agosto de 2001
1800
1600
1400
1200
1000
800
600
400
200
0
1570
762
807
536
68
226
Activo
Administración de Cesantías
Pasivo Prestacional Salud
Pasivo
Patrimonio
Utilidad
COMPOSICION SALARIAL DE
AFILIADOS
Mayor 4
Smml
14.7 %
De 2 a 4 Smml
20.3 %
Hasta 2 Smml
65 %
COMPOSICION ACTUAL DE CARTERA
A Agosto 31 de 2001
Más de 4 Smml
9 % del No. de créditos
2 - 4 Smml
1 - 2 Smml
35 % del No de créditos
56 % del No. De créditos
78.608 CREDITOS VIGENTES
$ 1´206.250 Millones *
* Sin incluir provisiones
EL FNA NO CONSTRUYE
SERVICIOS ACTUALES
ADMINISTRACIÓN
DE CESANTIAS
CREDITO
HIPOTECARIO
CREDITO
HIPOTECARIO
OPCIONES DE CREDITO HIPOTECARIO
Crédito Directo
Programas de Vivienda
CREDITOS APROBADOS Y DESEMBOLSADOS FNA
1998-2001
AÑO
1.998
1.999
2.000
2001*
Total
CREDITOS APROBADOS CREDITOS DESEMBOLSADOS
No. Valor (millones $)
No.
Valor (millones $)
12.568
239.208
8.773
152.512
11.610
269.393
8.389
143.280
12.248
318.809 13.004
278.636
2.607
76.858
7.092
146.791
39.033
904.268 37.258
721.219
* A27 de Sep
PROYECCIONES
Presupuesto total 2001
Presupuesto Asignado
Presupuesto por asignar
No. de créditos por aprobar
Presupuesto créditos por aprobar 2002
Presupuesto créditos por desembolsar 2002
286,000
76,858
209,142
10,457
250,000 aproximadamente
350,000 aproximadamente
POLITICA DE ASIGNACION DE
CREDITO
 Distribución regional del presupuesto para crédito
 Los recursos son distribuidos de acuerdo con la
configuración salarial de los afiliados
 Asignación de crédito por calificación
Factores de Calificación
Incidencia Máxima
FACTOR
Part.
Max.
%
Puntos
1. TIEMPO DE VINCULACION
27.0
540
2. CREDITOS F.N.A.
42.5
850
5.0
100
23.0
460
2.5
50
100%
2.000
3. TIPO DE AFILIADO
4. CESANTIAS
5. PERSONAS A CARGO
TOTAL
CALCULO DE CUPO DE CREDITO
• FORMULA
Sueldo Básico Mensual x 30 %
• Cupo de crédito = _______________________________
Miles de peso por millon de la 1a cuota
• El valor del cálculo de los miles de pesos por millón de la 1a cuota se
obtiene de la tabla de condiciones finacieras para créditos y se
establece según el sueldo básico del afiliado y el tiempo de vinculación
al FNA
Ejemplo
• Sueldo básico = $ 286.000.oo
• Tiempo de vinculación 3 años
• Miles de pesos por millón de la 1a cuota para un afiliado
según la tabla = 5.429
• Cupo de crédito (en millones) = 286.000 X 0.30 = 15´804.000
5.429
COMPORTAMIENTO CREDITO
HIPOTECARIO FNA
Salario
1smlv
286.000
2smlv
572.000
3smlv
858.000
Cupo Crédito
15.804.000
21.740.783
27.183.440
Plazo
20
16
15
Tasa Real
2.5
5.5
8.0
Cuota por millón
5.429
7.893
9.469
Cuota mensual
85.799
171.600
257.400
CREDITO DIRECTO
USOS
COMPRA DE VIVIENDA
MERCADO
LIBRE
INMOBILIARIO
COMPRA DE LOTE
CONSTRUCCION DE VIVIENDA
LIBERACION GRAVAMEN
HIPOTECARIO
COBERTURAS DE SEGURO
AFILIADOS CON CREDITO
Seguro de Vida :
•Muerte
•Incapacidad total y permanente
•Enfermedades graves
•Doble indemnización por muerte accidental
Seguro de Desempleo, hasta 12 meses
Seguro de incendio y/o rayo
•Seguro de erupción volcánica,
•Terremoto, anegación y/o explosión
•AMIT(actos mal intencionados de terceros)
•Daños por agua
COBERTURAS DE SEGURO
AFILIADOS SIN CREDITO
Seguro Solidario
•Vida ( Cupo de Crédito )
•Incapacidad total y permanente
•Auxilio funerario $ 1.000.000
CONVENIOS FINANCIEROS
El FNA cuenta con una red de 400 oficinas para sus
operaciones financieras a través de la
infraestructura de las siguientes instituciones:
– Banco Ganadero
– Banco de Occidente*
– Citibank
– Banco de Crédito
– Banco Agrario (próximamente)
* Algunas Oficinas
LA VIVIENDA EN
COLOMBIA Y EL FNA
De acuerdo con la Encuesta
Nacional de Hogares del
DANE y el Censo de 1993
Colombia tiene un déficit de
aproximadamente 1.300.000
hogares
Fuente: DANE
DEFICIT CUANTITATIVO DE VIVIENDA
SEGÚN NIVEL DE INGRESOS
In g re s o s
(S M L V )
0 -1
H o g a re s e n
D é fic it
2 2 4 .3 7 1
% de
h o g a re s
1 7 .8
1 -2
2 0 4 .2 0 3
1 6 .2
2 -3
3 7 8 .1 5 4
3 0 .0
3 -4
2 3 5 .7 1 6
1 8 .7
4 -6
8 8 .2 3 6
7 .0
5 -7
6 1 .7 6 5
4 .9
7 -1 0
4 4 .1 1 8
3 .5
M as de 10
2 3 .9 5 0
1 .9
T o ta l
1 .2 6 0 .5 1 3
100
Fuente: DANE, ENH y Censo 1993
DEFICIT DE VIVIENDA COMPARADO CON
OTROS PAISES DE AMERICA LATINA
C o lo m b ia
C h ile U ru g u ay
D eficit cu an titativ o to tal
2 5 .4
(1 .4 9 4 .5 0 0 )
1 4 .3
6 .8
D eficit cu an titativ o trad icio n al1 /
2 2 .3
(1 .3 1 2 .1 0 1 )
1 0 .2
3 .6
D eficit cu alitativ o to tal 2 /
1 0 .1
(5 9 4 .2 7 0 )
1 7 .1
2 0 .2
D eficit cu alitativ o b asico 3 /
4 .2
(2 4 7 .1 2 2 )
4 .7
3 .5
Nota: La cifra entre paréntesis es el No. de hogares para Colombia
1/Comparación entre el No. de hogares y el No. de viviendas
2/Viviendas de calidad insatisfactoria
3/Viviendas que no ofrecen condiciones mínimas de habitabilidad
Fuente: Cepal 2000
CREDITO DE VIVIENDA
El crédito desembolsado para la compra de vivienda ha
caído en términos reales a una tasa promedio del 16%
anual entre 1995 y 2000.
En consecuencia el número de viviendas financiadas ha
pasado de un nivel aproximado de 73.000 viviendas
nuevas y 30.000 viviendas usadas en 1995 a 28.000
viviendas nuevas y 12.000 usadas en el 2000.
FUENTE: DANE
CREDITO DE VIVIENDA
El crédito desembolsado para la compra de
vivienda ha caído en términos
reales,
especialmente para la compra de vivienda nueva.
Por este concepto el crédito promedio pasó de 16
millones de pesos de 1994 en 1995 a 7.2
millones de pesos en 2000.
FUENTE: DANE
APORTE DEL FNA AL
DESARROLLO DEL
SECTOR EN EL CONTEXTO
NACIONAL
GENERACION DE EMPLEO
Por cada 1.000 metros cuadrados de
construcción se generan 44.3 empleos, de los
cuales:
– 20.5 son directos
– 21.9 son indirectos
– 1.85 son administrativos
Fuente: Cenac
GENERACION DE EMPLEOS
FNA
• 1997
20.000
• 1998
20.000
• 1999
21.500
• 2000
31.000
• 2001*
16.000
* Julio
Fuente: Cenac
DESEMBOLSOS DE CREDITO HIPOTECARIO
VIVIENDA
NUEVA
1998
2000
FNA
4%
38%
BANCA HIPOTECARIA
95.5%
59%
CAJAS DE VIVIENDA
3%
2000
VIVIENDA
USADA
FNA
34%
FUENTE: DANE
PARTICIPACIÓN DEL FNA EN LOS
DESEMBOLSOS DE CREDITO PARA VIVIENDA
EN EL 2000
INTERES SOCIAL
57%
EN EL TOTAL
36%
Fuente: DANE
FINANCIACION DE VIVIENDA DE INTERES SOCIAL
EN EL 2000
FNA
57%
BANCA HIPOTECARIA
40%
CAJAS DE VIVIENDA
3%
FUENTE: DANE
VIVIENDA DE INTERES SOCIAL
Durante el primer semestre del año 2001, el crédito
con destino a compra de vivienda de interés social
registró una disminución del 30.2 frente al mismo
periodo del 2000.
BANCA HIPOTECARIA
57%
FNA
39%
CAJAS DE VIVIENDA
4%
El número de VIS financiadas entre la Banca
Hipotecaria, el FNA y Cajas de Vivienda, durante
el primer semestre fue de 9.882 soluciones de las
cuales 7.868 unidades corresponden a viviendas
nuevas y 2014 a viviendas usadas
FUENTE: DANE
CREDITOS ENTREGADOS A JUNIO DEL 2001
En el acumulado anual a Junio 2001, el FNA y la
Banca Hipotecaria registraron incrementos en el
monto de los créditos entregados para la compra de
vivienda, mientras que las Cajas de Vivienda
presentaron disminución; igual comportamiento se
presentó en el número de viviendas financiadas. En
términos de contribución a la variación acumulada
anual que fue de 8.5%, el FNA aportó 8.52 puntos
porcentuales positivos, la Banca Hipotecaria 0.6
puntos positivos, mientras que las Cajas de Viviendas
restaron 0.64 puntos a la variación total.
FUENTE: DANE
IMPACTO ECONOMICO DELPROGRAMA DE
ALIANZAS ESTRATEGICAS
El volumen de metros cuadrados financiados por el FNA con
el programa entre 1997 y el 2000 generó un crecimiento del
0.23% del PIB total y de 2.93% en el PIB de la construcción.
En materia de empleos se generaron bajo este tipo de programa
aproximadamente 54.000 empleos de los cuales 24.000 fueron
directos
Fuente: Cálculos Fedesarrollo con base en modelo de equilibrio general computable a información FNA
BORRADOR DEL
PROYECTO DE PROGRAMA
DE VIVIENDA
BORRADOR DEL PROYECTO DE PROGRAMA DE VIVIENDA
PRINCIPALES AGENTES
CONSTRUCTOR
Junta
Fiduciaria
FIDUCIARIA
CAJAS Y/O FONDOS
DE VIVIENDA
Interventor
ENCARGO
FIDUCIARIO
FINANCIADOR
FNA
COMPRADORES
Afiliados - Compradores
BORRADOR DEL PROYECTO DE PROGRAMA DE VIVIENDA
Presenta proyecto
FIDUCIARIA
Junta
Fiduciaria
Interventor
Fiducia de administración y
Pago
Recursos
ENCARGO
FIDUCIARIO
INURBE
Aportar
Subsidio
FONDO NACIONAL
DE GARANTIAS
Aportar garantías
necesarias
FINANCIADOR
ASEGURADORA
Subsidios
Hierro, cemento,
cerámica
Financiación IFI
Garantía hipotecaria - lote
CAJAS Y/O FONDOS
DE VIVIENDA
Viabilidad
CONSTRUCTOR
Cesantías
Fuente de pago
Entrega Física
Entregar cesantías y
cuota inicial
PROVEEDORES
Pólizas
FNA O BANCO
HIPOTECARIO
COMPRADORES
Afiliados - Compradores
•Firman separación
•Promesa de Compra - venta
•Compromiso afiliado
CONSTRUCTOR
• Presentar proyecto de vivienda junto con estudio de factibilidad y
técnico en la caja de compensación para que consideren la
viabilización.
• Constituye encargo fiduciario para la administración de recursos del
proyecto de vivienda.
• Constituye garantías a satisfacción del Financiador de crédito de
construcción, quien evaluará y financiará el proyecto de vivienda con
fuente de pago de FNA, Banca Hipotecaria y Subsidios.
• Suscribe la promesa de compra venta con el comprador, recibiendo
como arras las cesantías como cuota inicial
• Inicia construcción de proyecto de vivienda, una vez alcance preventa
garantizada de punto de equilibrio que garantice éxito del proyecto.
• Firma escritura y entrega vivienda a satisfacción de comprador y
recibe remanente de encargo fiduciario (Utilidad del proyecto de
vivienda).
• Participa en la Junta Fiduciaria
CAJAS DE COMPENSACIÓN O SIMILAR
• Recibe y evalúa viabilidad del programa de
vivienda presentado por el Constructor.
• Contrata Interventor y determina seguros a
contratar para garantizar tranquilidad a
participantes.
• Vigila cumplimiento de requisitos y tiempos del
proyecto.
• Participa en la Junta Fiduciaria
F.N.A. O BANCO HIPOTECARIO
• Aprueba bajo convocatoria los proyectos a financiar.
• Recibe solicitud de crédito de Afiliado o Particular, estudia
factibilidad de crédito y aprueba o niega solicitud.
• Aprueba y compromete el desembolso del producto del
crédito al encargo fiduciario contra entrega a satisfacción
del afiliado de las garantías exigidas y la constitución de la
hipoteca a primer grado a favor del FNA.
• FNA entrega cesantías al encargo fiduciario por instrucción
del afiliado contra firma de promesa de compra venta entre
afiliado y comprador y demás requisitos exigidos.
• El FNA participa como invitado a la Junta Fiduciaria.
FIDUCIARIA
• Elaborar el contrato de administración fiduciaria y requisitos a
cumplir por las partes que participan.
• Vigila y administra manejo de recursos y cumplimiento de
requisitos.
• Atiende las necesidades de caja del proyecto con avance de obra
e informe del interventor.
• Atiende los créditos recibidos para el proyecto.
• Rinde informe mensual a los miembros de la Junta Fiduciaria.
• Recauda los recursos de los créditos.
• Elabora el contrato al constructor para la gerencia, construcción
y diseño.
• Participa con voz, sin voto y con derecho a veto en la Junta
Fiduciaria.
FINANCIADOR
Banco Tradicional - Banca de Inversión Particular
• Estudiar y aprobar cupo de crédito al proyecto con
garantía del terreno y estudios técnicos y con
fuente de pago del FNA, la Banca Hipotecaria y
las cajas con los recursos del producto de esos
créditos y subsidios.
• Eventualmente extender aval a cajas e inurbe para
subsidio anticipado.
• Participar en la Junta Fiduciaria.
COMPRADORES
AFILIADOS Y PARTICULARES
• Seleccionan libremente la vivienda a adquirir y
tramitan crédito ante FNA o Banca Hipotecaria.
• Tramitan subsidio ante entidad que corresponda.
• Firman promesa con crédito aprobado y arras de
seriedad representadas en cesantías y ahorro
voluntario.
• Reciben vivienda a satisfacción y firman escritura
y acta de entrega y comienzan a pagar crédito
aprobado por FNA o Banca Hipotecaria.
• Tienen un representante en la Junta Fiduciaria
JUNTA FIDUCIARIA
• Formada por:
Constructor
Financiador
Delegado compradores
Fiduciaria: con voz sin voto y derecho a veto
FNA en calidad de invitado
• Funciones:
Elige interventor
Aprueba informe de Fiduciaria
Señala lineamientos de administración del Proyecto.
INURBE
• Aportar el subsidio de vivienda que
solicitan los compradores del sector
informal.
INTERVENTOR
• Supervision del desarrollo y ejecucion de la construccion
• Expedir certificación de avance de obra para los
desembolsos y verificación del cumplimiento estricto de la
normatividad.
ASEGURADORA
Suministrar las polizas de seguro que requiera el proyecto
de construccion:
Estabilidad de obra
Buen manejo del anticipo
Salarios y prestaciones sociales
Responsabilidad civil
Otras
PROVEEDORES
Suministrar los insumos del proyecto con
eventual financiación de linea IFI.
FONDO NACIONAL DE GARANTÍAS
Garantizar los créditos del sector informal
ALCANCE DEL PROGRAMA DE
VIVIENDA
• Monto destinado por el FNA para financiación de vivienda año
2002: $250.000 millones (MM) Aproximadamente
• Valor máximo a financiar por unidad de vivienda: $ 40 MM
• Número de viviendas a financiar: 10.000 unidades aproximadamente
• Promedio de financiación por unidad de vivienda: $ 25 MM
• Monto de cesantías destinadas a adquisición de vivienda por el
FNA para el 2002: $52.500 MM aproximadamente
• Monto estimado de financiación por parte del sistema financiero: $
100.000 MM aproximadamente
• Tiempo estimado de desarrollo y ejecución de cada proyecto: un (1)
año. Si el proyecto requiere mayor plazo de ejecución, se fraccionaría
en etapas de un (1) año cada una
OTROS SERVICIOS
I FERIA VIRTUAL DE VIVIENDA
Del 5 de Octubre hasta el 31 de Diciembre
El FNA en alianza con la Fundación Hábitat ha
desarrollado la I Feria Virtual de Vivienda
I FERIA VIRTUAL DE VIVIENDA
Es una guía de consulta de la
oferta de vivienda de todo el país
Permite buscar a través de criterios como:
•Ciudad
•Departamento
•Estado de la Vivienda
•Rango de precio
•Tipo de inmueble
La vivienda que más se ajuste a sus necesidades
Acceso:
www.fna.gov.co
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AHORRO
GRACIAS
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