El contrato de
Rentas Vitalicias
Andrés A. García Durán
Abogado
Área de Protección al Inversionista y Asegurados
Superintendencia de Valores y Seguros
Seminario de Desvinculación a los Funcionarios de la
Universidad de Chile
Santiago, Agosto de 2009
Decreto Ley N° 3.500
OBJETIVO
Generar, para las personas que viven de un
ingreso producto de su trabajo, un ingreso
sustitutivo que le permita mantener la
calidad de vida propia y de sus
beneficiarios en caso de vejez, invalidez o
fallecimiento.
MODALIDADES DE PENSIÓN
• Retiro Programado;
• Renta Vitalicia;
– Renta Vitalicia Inmediata
– Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida; y
– Renta Vitalicia con Retiro Programado.
Índice
• Contrato de Seguro de Rentas Vitalicias;
• Modalidades de Pensión que involucran
un contrato de Renta Vitalicia;
• Cláusulas Adicionales;
• Asesores Previsionales;
• Recomendaciones.
Contrato de Seguro de Rentas
Vitalicias
• Concepto.
• Principales Características.
• Descripción.
Contrato de Seguro de Rentas
Vitalicias
• Concepto.
El contrato de Rentas Vitalicias es aquella modalidad de
pensión que contrata el afiliado o sus beneficiarios, en
caso de fallecimiento de éste, con una compañía de
Seguros de Vida de su elección, por lo cual dicha
compañía se obliga al pago de una Renta Vitalicia
mensual al afiliado, y a pagar cuota mortuoria y
pensiones de sobrevivencia a sus beneficiarios, según
corresponda.
Contrato de Seguro de Rentas
Vitalicias
• Concepto.
• Principales Características.
• Descripción.
Contrato de Seguro de Rentas
Vitalicias
• Principales Características.
– Es un seguro;
– Es Vitalicio;
– Es Irrevocable;
– Es Fija en U.F. y Permanente en el Tiempo.
Contrato de Seguro de Rentas
Vitalicias
• Concepto.
• Principales Características.
• Descripción.
Contrato de Seguro de Rentas
Vitalicias
• Descripción.
Permite al afiliado obtener un ingreso sustitutivo en U.F.
u otro índice autorizado, hasta que fallezca.
Esta modalidad en especialmente adecuada para las
personas que no están dispuestas a tolerar variaciones
en el monto de su pensión mensual como consecuencia
de las variaciones de los mercados financieros y
expectativas de vida más largas.
Índice
• Contrato de Seguro de Rentas Vitalicias;
• Modalidades de Pensión que involucran
un contrato de Renta Vitalicia;
• Cláusulas Adicionales;
• Asesores Previsionales;
• Rol de la SVS; y
• Recomendaciones.
Modalidades de Renta Vitalicia
– Renta Vitalicia Inmediata;
– Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida;
y
– Renta Vitalicia Inmediata con Retiro
Programado.
Modalidades de Renta Vitalicia
• Renta Vitalicia Inmediata.
Cobertura
Es aquella modalidad de pensión por la cual la
Compañía de Seguros se obliga al pago de por vida de
una renta vitalicia al afiliado, y a pagar pensiones de
sobrevivencia a sus beneficiarios, según corresponda,
desde la fecha de vigencia de la póliza.
Modalidades de Renta Vitalicia
• Renta Vitalicia Inmediata.
Derecho de Opción para Contratar.
Tienen derecho a contratar una Renta Vitalicia
Inmediata los afiliados o beneficiarios siempre que
cuenten con fondos suficientes para obtener una
pensión igual o mayor que la correspondiente Pensión
Básica Solidaria de Vejez, vigente a la fecha de la
selección de esta modalidad.
Modalidades de Renta Vitalicia
• Renta Vitalicia Inmediata.
Derecho de Opción para Contratar en caso de Vejez
Anticipada.
Tener fondos suficientes en su cuenta individual para
contratar una pensión igual o superior:
– Al 70% del promedio de las remuneraciones percibidas y rentas
declaradas en los últimos 10 años anteriores al mes de
presentación de la solicitud de pensión, actualizadas según la
variación del IPC. A contar del 1° de Julio de 2012, el porcentaje
será del 80% de la Pensión Máxima con Aporte Solidario; y
– Al 150 % de la Pensión Básica Solidaria de Vejez.
Modalidades de Renta Vitalicia
• Renta Vitalicia Inmediata.
Características
– Es Vitalicia;
– Es Irrevocable;
– Es Fija en U.F. y Permanente en el Tiempo.
Modalidades de Renta Vitalicia
• Renta Vitalicia Inmediata.
Descripción
Permite al afiliado una pensión fija y permanente en
U.F. desde el inicio de la vigencia de la póliza hasta
su fallecimiento.
Modalidades de Renta Vitalicia
– Renta Vitalicia Inmediata.
– Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida.
– Renta Vitalicia Inmediata con Retiro
Programado.
Modalidades de Renta Vitalicia
• Renta Temporal con Renta Vitalicia
Diferida.
Concepto
Es aquella modalidad de pensión por la cual la Compañía de
Seguros se obliga al pago de una renta vitalicia mensual de por vida
a contar de una fecha futura, determinada en el contrato de seguro,
reteniendo en su cuenta individual los fondos suficientes para
obtener de la Administradora de Fondos de Pensiones una renta
temporal durante el período que medie entre la fecha de selección
de modalidad de pensión y la fecha en que la renta vitalicia diferida
comienza a ser pagada por la Compañía de Seguros con la que se
celebró el contrato.
Modalidades de Renta Vitalicia
• Renta Temporal con Renta Vitalicia
Diferida.
Derecho de Opción para Contratar.
– Mismos requisitos que para la Renta Vitalicia Inmediata; y
– Monto de la renta vitalicia contratada, no sea inferior al 50% del
primer pago mensual de la Renta Temporal, ni superior al 100%
de dicho primer pago, cuando se trata de pensiones de vejez,
vejez anticipada e invalidez. En los casos de pensiones de
sobrevivencia, el monto mensual de la Renta Vitalicia Diferida
debe ser igual al primer pago mensual de la Renta Temporal.
Modalidades de Renta Vitalicia
• Renta Temporal con Renta Vitalicia
Diferida
Características
– Es Vitalicia;
– Es Irrevocable;
– Es Fija en U.F. y Permanente en el Tiempo.
– Puede anticiparse la Renta Vitalicia.
Modalidades de Renta Vitalicia
• Renta Temporal con Renta Vitalicia
Diferida
Descripción.
En esta modalidad el afiliado contrata con una parte
de su capital acumulado una Renta Vitalicia Diferida
que comienza a pagarse en una fecha futura
libremente determinada.
Con los fondos restantes de su CCI, la AFP paga las
pensiones, denominada “rentas temporales”, hasta la
fecha en que comienza a pagarse la Renta Vitalicia.
Modalidades de Renta Vitalicia
– Renta Vitalicia Inmediata.
– Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida.
– Renta Vitalicia Inmediata con Retiro
Programado.
Modalidades de Renta Vitalicia
• Renta Vitalicia Inmediata con Retiro
Programado.
Concepto.
Es aquella modalidad de pensión por la cual el afiliado
contrata con una Compañía de Seguros de Vida una
Renta Vitalicia Inmediata con una parte del saldo de la
cuenta de capitalización individual, acogiéndose con la
parte restante a la modalidad de Retiro Programado.
Modalidades de Renta Vitalicia
• Renta Vitalicia Inmediata con Retiro
Programado.
Características
–
–
–
–
Puede transferirse el CCI a la Compañía de Seguros;
Es Vitalicia;
Es Irrevocable;
Es Fija en U.F. y Permanente en el Tiempo.
Modalidades de Renta Vitalicia
• Renta Vitalicia Inmediata con Retiro
Programado.
Descripción.
Da la posibilidad de obtener durante los primeros
años una pensión muy superior a la que se percibirá
cuando entre en vigencia la Renta Vitalicia Diferida y
con esta última se elimina el riesgo de mayor
longevidad.
Fuente: Asociación de Administradoras de Fondos de Pensiones (AAFP)
Índice
• Contrato de Seguro de Rentas Vitalicias;
• Modalidades de Pensión que involucran
un contrato de Renta Vitalicia;
• Cláusulas Adicionales;
• Asesores Previsionales;
• Recomendaciones.
Cláusulas Adicionales
• Introducción.
• Cónyuge sin hijos comunes con derecho a pensión 60%;
• Cónyuge con hijos comunes con derecho a pensión 50%;
• Padre o madre de hijos de filiación no matrimonial sin hijos
comunes con derecho a pensión 36%;
• Padre o madre de hijos de filiación no matrimonial con hijos
comunes con derecho a pensión 30%;
• Hijos no inválidos 15% El porcentaje de 15%, que
corresponde a cada hijo se reduce, al 11% tratándose de
hijos declarados inválidos parciales antes cumplir 24 años de
edad; y
• Padres (sólo a falta de otros beneficiarios) 50%.
Cláusulas Adicionales
• Cláusulas Adicionales al Contrato de
Renta Vitalicia.
- Cláusula Adicional de Período
Garantizado.
- Cláusula Alternativa de Incremento de
Porcentaje.
Cláusulas Adicionales
• Cláusula Adicional de Período Garantizado.
Mediante la contratación de esta cláusula, la compañía de
seguros con la cual se contrata una renta vitalicia, se
obliga al pago total de la pensión convenida
correspondiente al asegurado, durante un período de
señalada en ella y que se acuerda expresamente.
Cláusulas Adicionales
• Cláusula Adicional de Período Garantizado.
• Si existen beneficiarios legales;
– Caso 1
– Caso 2
• Si no existen beneficiarios legales.
Cláusulas Adicionales
• Cláusula Adicional de Período Garantizado
Descripción.
La cláusula de período garantizado de pago es un
beneficio temporal que, en caso de fallecimiento del
asegurado durante el periodo garantizado, cubre a los
beneficiarios legales los cuales pueden aumentar su
pensión, si corresponde.
Cláusulas Adicionales
• Cláusula Adicional de Período Garantizado
Forma de Pago.
Las pensiones garantizas y no percibidas podrán ser
pagadas en mensualidades iguales y sucesivas hasta
completar el período garantizado de pago, o de una sola
vez al contado si no existen beneficiarios con derecho a
pensión de sobrevivencia, según se estime conveniente.
Cláusulas Adicionales
• Cláusulas Adicionales al Contrato de
Renta Vitalicia.
- Cláusula Adicional de Período
Garantizado.
- Cláusula Alternativa de Incremento de
Porcentaje.
Cláusulas Adicionales
• Cláusula Alternativa de Incremento de
Porcentaje.
En virtud de ésta cláusula, pueden establecerse para
determinados beneficiarios de Pensiones de
Sobrevivencia porcentajes superiores a los mínimos
legales, siempre y cuando las pensiones resultantes
sean al menos dos veces superiores a la Pensión
Básica Solidaria de vejez, y guarden entre ellas los
mismos porcentajes que establece la ley para cada uno
de los beneficiarios.
Índice
• Contrato de Seguro de Rentas Vitalicias;
• Modalidades de Pensión que involucran
un contrato de Renta Vitalicia;
• Cláusulas Adicionales;
• Asesores Previsionales;
• Recomendaciones.
Asesores Previsionales
• Concepto.
Corresponde al asesor previsional (persona natural o
jurídica) otorgar servicios de Asesoría a afiliados y
beneficiarios del Sistema de Pensiones del D.L 3.500.
La Asesoría debe considerar integralmente todos los
aspectos que digan relación con su situación particular,
permitiendo adoptar decisiones informadas, de acuerdo
a sus necesidades e intereses, respecto de las
prestaciones y beneficios del sistema. Queda
comprendida en dicha asesorías la intermediación de
seguros previsionales.
Asesores Previsionales
• Contrato Asesoría Previsional.
Para poder prestar la asesoría, el asesor deberá celebrar un contrato de
prestación de servicios con el afiliado o sus beneficiarios, en que se
establezcan los derechos y obligaciones de las partes.
La contratación de una asesoría previsional tendrá siempre el carácter de
voluntaria para el afiliado o sus beneficiarios, según corresponda.
El contrato que se suscriba, podrá corresponder a la prestación de servicios
durante la vida activa del afiliado, o bien, para pensionarse o cambiar de
modalidad de pensión.
Asesores Previsionales
• Obligaciones del Asesor Previsional.
1.- Informar, asesorar y orientar al afiliado o beneficiarios,
sobre su situación durante el período de acumulación de
sus fondos previsionales y al momento de pensionarse.
2.- Resguardar la privacidad de la información que
manejen de sus clientes, teniendo presente lo estipulado
en la Ley N° 19.628 sobre protección de la vida privada.
Asesores Previsionales
• Obligaciones del Asesor Previsional.
3.- Informar a sus clientes el monto de honorarios o de
comisión que cobrará por la asesoría a efectuar.
4.- Adoptar todos los resguardos necesarios para que
en las actividades de asesoría de sus dependientes, la
información que entreguen a los afiliados u otros
interesados, sea absolutamente ajustada a las
disposiciones legales e instrucciones vigentes.
Asesores Previsionales
• Prohibiciones del Asesor Previsional.
1.- Entregar Incentivos o beneficios distintos a los de la propia
asesoría. Son incentivos beneficios, servicios, regalos o formas de
créditos efectuados por las personas relacionadas con el asesor o
la entidad o por quien facilita las dependencias en que desarrolla
sus funciones, inclusive si se tratare de personas naturales.
2.- Delegar o permitir la actuación de personas no autorizadas para
operar.
3.- Asumir frente a las partes obligaciones o responsabilidades no
autorizadas por la ley
.
Asesores Previsionales
• Prohibiciones del Asesor Previsional.
4.- Impedir u obstaculizar, en cualquier otra forma, el derecho del
afiliado o sus beneficiarios legales, en su caso, a la libre opción de
la modalidad de pensión, la elección del asesor previsional y la
compañía de seguros o administradora de fondos de pensiones
respectiva.
5.- Percibir de parte de las compañías de seguros de vida
remuneraciones variables, honorarios, bonos, premios o pagos
distintos a los establecidos por concepto de la asesoría.
Índice
• Contrato de Seguro de Rentas Vitalicias;
• Modalidades de Pensión que involucran
un contrato de Renta Vitalicia;
• Cláusulas Adicionales;
• Asesores Previsionales;
• Recomendaciones.
Recomendaciones.
– CONSIDERE la Clasificación de Riesgo de la compañía;
– COMPRUEBE que las personas que intervienen en el
ofrecimiento del seguro, se encuentran inscritos en los registros
que llevan las Superintendencias;
– EVITE influencias o presiones al momento de elegir la
modalidad de pensión; e
– INFORMESE sobre las distintas alternativas de pensión, de
manera de evaluar la que más se ajusta a su realidad.
GRACIAS.
MUCHAS GRACIAS.
Quiebra de una Aseguradora
– Control y Fiscalización.
• La Superintendencia de Valores y Seguros fiscaliza el
estado, desarrollo y solvencia de las compañías de seguros
de vida;
– Garantía Estatal.
– El 100% de la pensión básica solidaria de vejez;
– TOPE: el 75% por ciento del exceso por sobre la
pensión básica solidaria de vejez.
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