_Akzente für die Zukunft
Todo lo que siempre quiso saber
sobre el nuevo marco jurídico
para los servicios de pago en el
Mercado Interior … y nunca se
atrevió a preguntar
Javier PALMERO ZURDO
Unidad H/3 – Operaciones con los particulares, política de consumidores y servicios de pago
DG “Mercado Interior y Servicios”, Comisión Europea,
[email protected] -  0032/2.296.36.70
Tercer Encuentro Iberoamericano sobre remesas
Madrid, 16 de febrero de 2007
1
¿Deberían recibir la misma
información?
• Nicoleta
• Trabaja en ACME,
•
Bruselas
Envía regularmente
remesas a Bucarest
• Edwing
• Trabaja en ACME,
Bruselas
• Envía regularmente
remesas a Quito
2
Preguntas… con respuesta
1.
¿Se necesita un mercado único de servicios
de pago?, ¿ha oída hablar ya de SEPA?
2.
¿Cuáles serían los beneficios?, ¿cómo
conseguirlos?
3.
¿Cuáles son los objetivos de la propuesta
de Directiva de servicios de pago?
4.
5.
¿En qué momento del proceso legislativo?
¿Y su contenido?, ¿a quién se aplica?
3
1.
¿Necesitamos un mercado
único de servicios de pagos?
EVOLUCIÓN …
• 1992: Mercado único para bienes, servicios, capitales y
personas
• 1999: Euro
• 2002: Euro en circulación (monedas y billetes)
• 2003: Comunicación sobre un nuevo marco jurídico para los
pagos pero …
• 2007: !Aún no existe un mercado único de servicios de pago!
4
Comunicado conjunto
Comisión / BCE sobre SEPA
• Mercado integrado para los servicios de pago
• Sujeto a competencia efectiva, donde…
• Productos e infraestructuras pan-europeas (sin diferencias
entre pagos domésticos y transfronterizos en la zona euroa)
• Servicios de pago baratos, eficientes, modernos y fiables
• Que faciliten distribución de productos tales como la
facturación electrónica
http://europa.eu.int/rapid/pressReleasesAction.do?reference=IP/06/577&format=HTML&
aged=1&language=EN&guiLanguage=en
5
2. ¿Cuáles son los beneficios?
1. “Beneficios concretos para los consumidores”
8:1 costes bancarios(€240-€35)
2. Comerciantes
20:1 / 9:1 – tarjetas de débito/crédito
3. Empresas transfronterizas
Un único departamento de tesorería
Facturación electrónica
4. Bancos
Consolidación infraestructuras pagos
Más operaciones electrónicas
5. Sociedad
Reducción de costes de pagos:
de 2%  1% PIB
Estrategia de Lisboa
6
2.
¿Cómo conseguirlos?
Acabar con las barreras:
Jurídicas:
Marco jurídico
fragmentado – 27
normativas
distintas
Comerciales y técnicas:
- Autorregulación del mercado
-Consejo Europeo de Pagos (EPC) (transferencias, domiciliaciones,
tarjetas)
- Gran esfuerzo para conseguir
acuerdos entre 7000 bancos de 29
países
7
El futuro es electrónico :
Automatización
8
3.
¿Cuáles son los objetivos de la
propuesta de Directiva de servicios de
pagos en el mercado interior?
(COM(2005)603 de 1 de diciembre de
2005)
1) Estimular la competencia
entre los mercados
nacionales y garantizar un
acceso en igualdad de
condiciones.
• Plena armonización
2) Establecer un marco
armonizado sobre
transparencia y
derechos/obligaciones de
usuarios y proveedores de
servicios de pago.
• Máximo protagonismo
(Artículo 78).
• Mínima intervención
normativa.
para la autorregulación
(PSP – condiciones más
favorables).
• Promover la confianza del
consumidor en los nuevos
instrumentos de pago.
9
3.
¿Cuáles son los objetivos de la
propuesta de Directiva de servicios de
pagos en el mercado interior?
Estimular la
Competencia
Acceso al mercado
Nuevos
Proveedores
Reglas prudenciales
Transparencia e
Información
Mejorar
protección y
capacidad de
elección de los
consumidores
Derechos y
obligaciones de
consumidores y
Proveedores
Claridad,
armonización
Y
certidumbre
jurídica
10
4.
¿En qué momento del proceso
legislativo estamos?
COMISIÓN
Propuesta adoptada el 1 de diciembre de 2005 (COM(2005)603)
CONSEJO
• Propuesta recibida favorablemente
• Prioridad absoluta para las presidencias austriaca/finlandesa (2006) y
Alemana (primer semestre 2007)
PARLAMENTO EUROPEO
• Comité de Asuntos Económicos (ECON) – Voto el 12/09/2006
– Ponente: Sr. D. Jean Pièrre Gauzès (PPE/FR)
• Otros Comités asociados:
– Mercado Interior (IMCO) (ponente: Sra. Dª Mia De Vits (PSE/BE)
– Asuntos jurídicos (JURI) (ponente: Sr. D. Rainer Wieland (PPE/DE)
11
4.
¿Dónde estamos en el proceso legislativo?
FECHAS CLAVE
Directiva sobre servicios de pago:
Compromiso de todas las partes para tratar de conseguir un acuerdo en
Primera Lectura:
•Voto en ECOFIN previsto para 27 de marzo y en el Pleno
final Abril 2007.
•Transposición 12/18 meses después de la fecha de adopción.
Comercialización de los productos SEPA:
• Principios 2008:
Lanzamiento al mercado de los
primeros productos SEPA.
• Finales 2010:
Migración de todos los pagos a los
nuevos productos SEPA.
12
5.
Estructura de la propuesta
I. Objeto, ámbito de aplicación y definiciones (Art. 1-4)
II. Marco prudencial de las entidades de pago (Art. 5-23)
III. Transparencia de las condiciones de los servicios de
pago (Artículos 24-40)
IV. Derechos y obligaciones (Artículos 41-75)
V. Modificaciones y Comité de pagos (Artículos 76-77)
VI. Disposiciones finales (Artículos 78-87)
Anexo: ”Servicios de pago”
13
5. Contenido
12 + 1 de las 21 barreras identificas en la Comunicación de 2003:
1)
Derecho a prestar al público un servicio de pagos (Anexo 1 COM/Tit II).
2)
Requisitos de información (Anexo 2 COM / Título III de la Propuesta).
3)
Fechas de valor (Anexo 4 COM / Artículos 63 y 65 de la Propuesta). 64a
4)
Movilidad (Anexo 6 COM / Artículo 34).
5)
Resolución alternativa de conflictos (Anexo 9 COM / Artículo 75).
6)
Revocabilidad de una orden de pago (Anexo 10 COM / Artículo 56).
7)
No ejecución o ejecución defectuosa (Anexo 12 COM / Artículos 67 a 70).
8)
Obligaciones y responsabilidades de las partes contractuales relacionadas
con las operaciones no autorizadas (Anexo 13, Art. 45 a 47 y 49 a 51).
9)
El uso de “Our”, “Ben” or “Share” (Anexo 14, Artículos 57 y 58).
10)
Plazos de ejecución (Anexo 15, Artículos 59-60 y 64).
11)
Adeudo directo (Anexo 16, Artículos 52, 53 y 61, y alia).
12)
Protección de datos (Anexo 18, Artículo 71).
(Reglamento (CE) nº 1781/2006 – RS VII GAFI OCDE – información ordenante pago) (anex 8)
14
Requisitos de
información
(2)
Fechas de
valor
(4)
RAC
/extrajudicial
(9)
Reembolso(
11)
No
ejecución/
defectuos
a (12)
Movilidad
(6)
Plazos de
ejecución(
15)
Operaciones no
autorizadas
(13)
Transparenci
a
Protección
consumido
r
Mercado
interior –
no
discrimin
ación
OUR/
BEN/
SHARE
(14)
Eficienci
a
Irrevocabi
lidad
(10)
Competir
en igualdad
de
condiciones
Certidu
mbre
jurid.
Derecho a
prestar
servicios de
pago (1)
Adeudo
directo
(16)
Segurid
ad
Lucha
contra
terrorismo
GAFI –
RS VI
(1)
Protecció
n de datos
(18)
15
5.
Campo de aplicación
Propuesta de la Comisión:
• Al menos, un PSP en la UE (“one leg”)
• En cualquier divisa
• Umbral 50 000 EUR para Tit. III & IV
ECON (Parlamento Europeo):
• Los dos PSP en la UE (“two legs”), salvo Art.64a
• Monedas de Estados miembros
• Desaparece el umbral
Véase lista de ”servicios de pagos” en el Anexo +
exenciones del Artículo 3.
16
Proveedores de servicios de pagos
Alto nivel de riesgo
Entidades
de
crédito
(Art. 4(1) Dir. 2006/48/CE)
Bajo nivel de riesgo
Entidades
de
Dinero
electrónico
(Art. 1(3)(a) Dir.
2000/46/CE)
Entidades
de
Pago
(Art. 6 propuesta)
17
Capítulo 1 del Título II
Entidades de pago
•
•
Autorización previa (RS VI GAFI / OCDE).
Requisitos prudenciales proporcionados con
respecto a riesgos operativos y financieros.
• “Pasaporte europeo”
• No exclusividad (Art. 10(3).
• Acceso a sistemas abiertos de pago (Art. 23).
• Excepción (art. 21, no pasaporte, pero registro)
ECON:
• Reforzar los requisitos prudenciales: criterios
cuantitativos (capital), protectores, exclusividad …
18
Título III: Transparencia e
información
Información clara para que el usuario pueda elegir correctamente:
!más competencia!
•Pago único/contrato
marco
•Información previa,
tras la recepción, tras
la ejecución
• Régimen especial
pagos de masa/dinero
electrónico
19
Movilidad (Artículo 34)
GRATUIDAD
de la rescisión
de un contrato
marco
celebrado por
un período de
más de 12
meses o
indefinido
(después de
12 meses)
20
Título IV – Derechos y obligaciones
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Consentimiento (Artículo 41)
Operaciones no autorizadas (Artículos 46 – 50)
Reembolso (Artículos 52 y 53)
Recepción de una orden de pago (Artículo 54)
Irrevocabilidad (Artículo 56)
Plazo de ejecución (Artículos 59 a 64)
Fecha de valor (Artículo 64a)
Responsabilidad en caso de no ejecución o ejecución
defectuosa (Artículos 66 a 70)
Sanciones y procedimientos de resolución de litigios (71-75)
Algunas divergencias …
21
Operaciones no autorizadas
(Artículos 46 – 50)
1)
2)
•
•
Obligaciones usuario (diligencia debida / uso
/notificación) / proveedor (seguridad/notificación)
Responsabilidad proveedor / usuario (pérdida,
robo o apropiación indebida):
150 euros hasta notificación, salvo
Fraude o negligencia grave
Consejo: Reducción / seguridad instrumento circunstancias robo / pérdida / apropiación
ECON (Enm. 243): apropiación indebida / 0
22
Reembolso (Artículos 52 y 53)
Derecho reembolso operación ejecutada
si:
• el importe no es exacto
y
• el importe excede de lo razonable…
Consejo: Operaciones de pago iniciadas por el
beneficiario o a través del mismo. Total.
ECON (Enmienda 246): Reembolso de la
diferencia.
23
Irrevocabilidad (Artículo 56)
Principio general: una orden de pago no podrá revocarse con
posterioridad al momento de su recepción.
Consejo: excepciones / “pull transactions”
24
Importe completo (Artículo 58)
•El importe completo transferido por el ordenante
debe abonarse en la cuenta del beneficiario
•Imposibilidad de deducir gastos
•Distribución ordenante/beneficiario: « share »
(Dos PSP en la UE y en una sola divisa)
25
Plazo máximo de ejecución
(Artículos 59-64)
Consejo
D+1: Final del primer día
laborable después del
recibo de la orden.
D+3: Posibilidad hasta 2012.
+1 si orden en papel
Euro/domésticas/conversión
ECON (Enm. 257)
D+2, sin excepciones (2010).
26
Fecha de valor (Artículo 64a)
“Fecha de valor”: momento utilizado por un
proveedor de servicios de pago par el cálculo de
interés sobre los fondos transferidos a una cuenta
de pago o a partir de ésta (Artículo 4(11)
•Prohibición de las fechas de valor.
•!Adeudo/abono inmediatos!
27
No ejecución/defectuosa (Art. 67)
Responsabilidad del PSP en
caso de no ejecución o
ejecución defectuosa de una
orden de pago.
ECON (Enmienda 267): no reglas
especiales transferencias fuera UE.
28
Resolución extrajudicial de litigios
(Artículo 75)
Uso de
procedimientos
adecuados y
eficaces de
denuncia y
recurso
extrajudiciales.
29
Títulos V & VI – Enmiendas, Comité
de pagos y disposiciones finales
•
•
•
•
•
Procedimiento de comitología para modificar lista
actividades anexo + importes
Armonización completa
Disposición transitoria (Articulo 80)
Derogación de la Directiva 97/5/CE
Período de transposición
30
Conclusiones del ECOFIN de 12 de octubre de 2006
• APOYA el objetivo del Single Euro Payments Area (SEPA):
para conseguir un mercado integrado … sujeto a competencia
efectiva y … sin distinción entre pagos transfronterizos y
nacionales en euro dentro de la UE;
• SE COMPROMETE a trabajar, junto al Parlamento Europeo, por
una rápida adopción de la … propuesta de Directiva …;
• SEÑALA que una atención continuada es necesaria para
asegurar que los servicios de pago SEPA, incluidos sus soportes
tecnológicos y procedimientos, no representen un deterioro en
comparación a los costes nacionales y nivel de servicio en los
Estados miembros más eficientes …;
• Para facilitar compromiso por un pronto uso de SEPA, INVITA a
los Estados Miembros a realizar análisis de costes y beneficios,
cuando sea necesario, para comprobar si los productos SEPA
son mejores o, al menos, equivalentes a los productos
existentes en términos de precio y calidad, …;
31
Conclusiones
• Enormes potenciales de ahorro ligados a SEPA
• Adopción rápida de la propuesta de directiva:
prioridad absoluta
• Directiva necesaria, pero no suficiente
• Autorregulación por la industria / barreras técnicas y
comerciales
• SEPA: demasiado importante para fracasar …
32
Les agradezco la atención prestada
Preguntas, por favor.
¿…?
33