FORO ADARA 2004
Buenos Aires, 12 de Agosto de 2004
EL “TOP TEN” DE LAS
“CLAUSULAS ABUSIVAS” EN LOS
SEGUROS Y REASEGUROS
Consultora Sobrino & Sobrino
Dr. Waldo Sobrino
SOBRINO & SOBRINO
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Introducción
La importancia de SUN TZU
“El Arte de la Guerra”
Siglo V a.c.
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SUN TZU
Táctica y Estrategia
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Estrategia:
• Herejías
• Futurología
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La “Ingeniería Jurídica”
en los Seguros
• Seguros
• Coaseguros
• Reaseguros
• Layers
• Fronting
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SEGURO
COMPAÑÍA DE SEGUROS
BROKER DE SEGUROS
EMPRESA ASEGURADA
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COASEGURO
REASEGURADORA
R
R
R
C.S.
C.S.
C.S.
20 %
20 %
20 %
Cia. “Piloto” o Líder
COMPAÑIA DE
SEGUROS
40 %
EMPRESA ASEGURADA
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REASEGURO
REASEGURADORA
BROKER DE REASEGUROS
COMPAÑÍA DE SEGUROS
BROKER DE SEGUROS
EMPRESA ASEGURADA
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“LAYERS”
Ej: SUMA ASEGURADA U$S 50.000.000.COMPAÑÍA DE SEGUROS “D”
U$S 25 millones a 50 millones
COMPAÑÍA DE SEGUROS “C”
U$S 5 millones a 25 millones
COMPAÑÍA DE SEGUROS “B”
U$S 1 millon a 5 millones
COMPAÑÍA DE SEGUROS “A”
U$S 300.000 a 1 millon
FRANQUICIA
U$S 0 a 300.000
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El “Fronting”: sus mitos y realidades
El “Fronting” aspectos positivos y negativos
Para la “Empresa Asegurada”
Clases de “Fronting”:
# Fronting “Real”
# Fronting “Virtual”
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Ley 12.988
Art. 12: “Queda prohibido asegurar en el extranjero
a personas, bienes o cualquier interés asegurable de
jurisdicción nacional. Esta infracción será reprimida
con una pena impuesta al asegurado e intermediarios
por el Poder Ejecutivo, de hasta veinticinco veces el
importe de la prima ...”
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Fronting “Real”
CIA DE
REASEGURO
CIA. DE
SEGUROS
ASEGURADO
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Fronting “Virtual”
CIA DE
REASEGURO
CIA. DE
SEGUROS
ASEGURADO
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El “Top Ten” de las actuales “Cláusulas Abusivas”
que perjudican a las “Empresas Aseguradas”
1) “Pay to be Paid”
2) Cláusula de “Pago Simultáneo”
3) Cláusula de “Preeminencia de Condiciones”
4) Cláusula de “Dación en Pago” o de “Cesión de Derechos”
5) Cláusula de “Reembolso”
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El “Top Ten” de las actuales “Cláusulas Abusivas”
que perjudican a las “Empresas Aseguradas”
6) Cláusula de “Traducción en Versión Libre”
7) “Claims Made”
8) “No Action Clause” (“Hold Harmless”)
9) “Claims Control Clause”
10) “Cláusula de Confidencialidad”
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El “Top Ten” de las actuales “Cláusulas Abusivas”
que perjudican a las “Empresas Aseguradas”
11) “Settlement Clause”
12) “Claims Series Clause”
13) “Condiciones Norteamericanas”
14) Cláusula de “Títulos de Cláusulas”
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1) “Pay to be Paid”
# la indemnización no la paga la
Compañía de Seguros
# sino que la abona el propio asegurado
(y luego tiene que intentar el reembolso
de la Compañía de Seguros)
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2) Cláusula de “Pago Simultáneo
# la Compañía de Seguros paga el siniestro,
en forma simultánea a que la Reaseguradora
cumpla con su prestación
# si la Reaseguradora no cumple,
el asegurado no cobra
# suele utilizarse como consecuencia
del “Fronting”
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3) Cláusula de “Preeminencia de
las Condiciones del Reaseguro”
# si hay diferencias entre la Póliza de Seguros
y el contrato de Reaseguros tiene
preeminencia el contrato de Reaseguros
# generalmente el asegurado, no conoce el
contrato de Reaseguros
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4) Cláusula de “Dación en Pago”
o “Cesión de Derechos”
# es más peligrosa que la Cláusula de
“Pago Simultáneo”
# cuando se produce un siniestro, la
Compañía de Seguros puede optar entre:
# pagar el siniestro; o
# cederle al asegurado, los derechos
que la Compañía de Seguros tiene
contra la Reaseguradora
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Cláusula de “Dación en Pago”
o “Cesión de Derechos”
# con esa “cesión de derechos”, la Compañía
de Seguros habría cumplido con su
obligación frente al asegurado
# si la Reaseguradora no paga, el asegurado
no tendría ningún derecho contra la
Compañía de Seguros
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5) Cláusula de “Reembolso”
(del propio asegurado hacia la
Compañía de Seguros)
# en ciertos casos (por ejemplo: Cláusula de “Pago
Simultáneo”), en el hipotético caso que un Juez le
ordenara pagar a la Compañía de Seguros (antes que
la Reaseguradora le remita el dinero), esta Cláusula
Obliga a la “Empresa Asegurada”, dentro de los 5
Días, a reembolsarle el dinero a la Compañía de
Seguros...
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6) Cláusula de “Traducción Libre”
o de “Versión Libre
# gran parte de las Pólizas de Seguros (por ej.
“Todo Riesgo Operativo”), son traducciones
de Pólizas redactadas en inglés
# esta Cláusula determina que la Póliza es solamente
un “Versión Libre” de la versión original
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Cláusula de “Traducción Libre”
o de “Versión Libre
# por ello, que en caso de existir diferencias entre
la Póliza original (en inglés) y la Póliza traducida
que recibe el asegurado (en español), va a tener
preeminencia la Póliza en idioma inglés
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7) Cláusula “Claims Made”
# origen
# “siniestros tardíos”:
# “long tail”
# I.B.N.R.
# casos: Asbestos;
“Agente Naranja”;
D.E.S.
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Cláusula “Claims Made”
# Ventajas para el asegurado:
# retroactiva
# aumento de la suma asegurada
# Premio (más barato)
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Cláusula “Claims Made”
# Desventajas para el asegurado:
# cliente cautivo
# renovación
# Premios
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Cláusula “Claims Made”
# Desventajas para la
Compañía de Seguros:
# posibilidad que se decrete
la “nulidad”
# imposibilidad de recuperar
del Reasegurador
# “Follow the fortune”
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Cláusula “Claims Made”
Alternativas de la
Cláusula “Claims Made”
.1) “Note of Circumstances”
# denuncia del asegurado
# “Acceptation”
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Cláusula “Claims Made”
.2) Período Extendido de Cobertura
.a) Contratada el Inicio de la vigencia
de la Póliza
.b) Contratada al Finalizar la vigencia
de la Póliza
# Sin condiciones
# Condicionada: . no renovación por parte
de la Compañía
. cambio de condiciones
. modificación del Premio
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8) “No Action Clause”
(“Hold Harmless”)
# ni la víctima, ni la “Empresa Asegurada”,
tienen derecho a llevar a juicio a la Compañía
de Seguros
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9) “Claims Control Clause”
# La liquidación del siniestro no es realizada
por la Compañía de Seguros, sino por la
Reaseguradora
# La Reaseguradora tiene las siguientes facultades:
# Información: se le tiene que remitir toda la
documentación del siniestro
# Liquidadores: determina quienen van a liquidar
el siniestro
# Pago: establece si el siniestro se paga o no
SOBRINO & SOBRINO
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“Claims Control Clause”
# surgen muchas dudas
# ¿ esta Cláusula es únicamente válida entre la
Compañía de Seguros y la Reaseguradora ?
# ¿o, también sería válida frente al asegurado ?
# ¿ qué sucede si la Reaseguradora decide no
pagar el siniestro ?
SOBRINO & SOBRINO
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“Claims Control Clause”
# ¿ ante quien debe reclamar el asegurado ?
# ¿ quienes son legalmente responsables frente
al asegurado ?
SOBRINO & SOBRINO
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10) “Cláusula de Confidencialidad”
# la “Empresa Asegurada” tiene prohibido
Informarle a la víctima que tiene contratado
un seguro.
# bajo apercibimiento de caducidad del seguros
SOBRINO & SOBRINO
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11) “Settlement Clause”
Cláusula de Transacciones
“Ambas partes convienen que, para el caso que
el Asegurador considere que una transacción
debe realizarse y que el Asegurado no la llevara
a la práctica o se negare a contribuir con su franquicia, o a cerrarla dentro del monto de la misma...”
SOBRINO & SOBRINO
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“Settlement Clause”
Cláusula de Transacciones
“ ... el Asegurador quedará liberado en delante
de abonar cualquier suma que exceda la que
hubiere sido a su cargo en dicha transacción,
con más la parte proporcional de intereses y costas.-”
SOBRINO & SOBRINO
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“Settlement Clause”
Cláusula de Transacciones
“ El Asegurado tendrá derecho a alegar y probar que dicha
transacción es manifiestamente desventajosa, pero si el caso
termina posteriormente por sentencia o transacción en
una cifra superior a la de la transacción frustrada por la
negativa del Asegurado, esto será prueba suficiente de
que la actitud del Asegurado fue manifiestamente
desventajosa para los mutuos intereses de Asegurador
y Asegurado.-”
SOBRINO & SOBRINO
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12) “Claims Series Clause”
“Dos o más incidentes que produzcan Lesiones y/o
Daños Materiales y sean consecuencia de la misma
causa, durante el período de validez del presente
contrato, serán a efectos de la presente póliza,
considerados como un único evento.-”
SOBRINO & SOBRINO
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13) Condiciones Norteamericanas
Con respecto a los juicios llevados a cabo en los
Estados Unidos de Norteamerica y/o Canadá, las
Siguientes condiciones serán de aplicación:
1) La Exclusión NMA 1686 de Filtración y
Polución (agregada)
2) Todos los costos y expensas estarán incluídos
en el límite
3) Excluyendo Multas, Penalidades o Daños
Ejemplarizadores (NMA 1933)
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NMA 1686
sobre Filtraciones, Polución y Contaminación
Este seguro no cubre resposanbilidad alguna por:
1) Lesión personal o corporal ni pérdida de, daños a, o
la pérdida del uso de todo tipo de bienes, directa o
indirectamente causada por filtración, polución o
contaminación.2) El costo de remover, retirar, anular los efectos de o
limpiar las sustancias productoras de la filtración,
polución o contaminación.3) Multas, penas, daños punitivos o ejemplificadores.SOBRINO & SOBRINO
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14) Cláusula de “Titulos de Cláusulas”
Establece que los “títulos de las cláusulas”
no generan obligaciones para la Compañía de
Seguros (ni otorga derecho a los asegurados),
sino por lo que establece en el ‘contenido’ de
dicha cláusula.-
SOBRINO & SOBRINO
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Cláusula de “Titulos de Cláusulas”
Casos Reales:
Cláusula “Cut Through”, pero que en realidad,
en el ‘contenido’ de la cláusula es -realmenteuna “Cláusula de Pago Simultáneo”.-
SOBRINO & SOBRINO
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FIN DE LA PRESENTACION
Consultora Sobrino & Sobrino
Dr. Waldo Sobrino
Av. Roque Saenz Peña 825
Piso 3º Ciudad de Bs. As.
Tel. (54-11) 4328-7922/33/55
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