BID
DESARROLLO HUMANO,
INTEGRACIÓN DE LA MUJER Y
SERVICIOS FINANCIEROS RURALES
La Experiencia de CRECER Bolivia
Victor Barrientos Chispas
COLOMBIA, junio 2007
Quiénes somos ... ?
CRECER es una
Asociación Civil
Boliviana sin fines de
lucro fundada en
Octubre de 1985 con
la contribución de
Freedom from
Hunger. Desde el año
2000 nos hemos
consolidado como
una entidad
totalmente nacional.
Somos 300 bolivianos y bolivianas trabajando
hombro a hombro por un país mejor
Nuestra Visión
Las Familias del área rural, urbano
marginal de Bolivia acceden a
servicios financieros y educativos
de alta calidad mejorando su nivel
de vida.
Nuestra Misión
Proporcionamos
sustantiva y
sostenidamente,
servicios financieros y
educativos integrados, a
mujeres pobres y sus
familias en áreas rurales
y urbano marginales de
Bolivia, para apoyar sus
acciones autónomas, en
pro del mejoramiento de
la salud, la nutrición y la
economía familiar.
Objetivos estratégicos: 2006-2010
La población rural y urbano marginal, y
especialmente las mujeres:
Accede a servicios financieros de
calidad y mejora su capacidad de
generar mas ingresos.
Mejora: sus conocimientos y
prácticas en salud y nutrición;
manejo de dinero y destrezas
microempresariales;
Aumenta su autoestima
CRECER se consolida como una institución sólida,
eficiente y rentable.
¿Cómo definimos la pobreza?
La pobreza no es solo la
carencia de dinero…..
Es sobre todo carencia de
oportunidades de acceso
(a dinero, a recursos naturales,
a educación, a servicios….)
¿Cuál es la consecuencia más
inmediata de la pobreza?
Entendida como: la condición
transitoria de desventaja
respecto a la capacidad para
enfrentar las exigencias de la
vida cotidiana, de perspectivas
de futuro y la capacidad de
enfrentar contingencias.
En ese escenario: ¿Cuál nuestra
responsabilidad social?
Facilitar
oportunidades de
acceso...
Abrir caminos para
promover
autonomía, frente a
las carencias y a la
vulnerabilidad…
Nuestra población meta
Mujeres!!!
Por qué…?
Porque estamos concientes de
su alta vulnerabilidad económica
y social, y absolutamente
seguros de su gran potencial y
capacidad para apuntalar a la
sostenibilidad de una actividad,
una familia, una comunidad, un
país…
Dónde estamos…?
4.250
Socias
28.702
Socias 17.335
Socias
91.726 mujeres
atendidas
Por CRECER que
representan el 15%
de la población usuaria
de las entidades
Microfinancieras de
Bolivia
8.580
Socias
4.082
Socias
16.765
Socias
6.165
Socias
4.723
Socias
Nuestras socias en Bolivia
METAS ANUALES
POR REGIONAL
2002
2003
2004
2005
2006
2007
N° total préstamos
activos
40.142
44.832
56.800
66.000 83.550 93.000
La Paz
Oruro
Cochabamba
Chuquisaca y Potosí
Santa Cruz
Tarija
Beni
17.242
7.000
10.500
5.400
21.932
7.500
12.000
6.400
3.000
19.500
8.000
12.800
7.500
5.000
2.000
2.000
22.500 27.140 29.000
8.500 8.540 9.000
13.000 16.597 18.000
8.000 8.535 11.000
7.000 16.765 19.000
2.500 2.723 3.000
3.000 3.250 4.000
Nuestra cartera vigente en $us
19.198.815
CARTERA
17.853.898
11.680.065
9.689.939
7.622.777
5.946.926
2002
2003
2004
2005
2006
2007
Porcentaje de Cartera en mora
2.00%
1.80%
1.60%
1.40%
P
O
R
C
E
N
T
A
J
E
1.20%
1.00%
0.80%
0.65%
0.60%
0.54%
0.40%
0.34%
0.37%
2001
2002
0.70%
0.50%
0.38%
0.26%
0.20%
0.00%
2000
2003
AÑOS
2004
2005
2006
Proyectado al 2007
Indices de Sotenibilidad
2007
2006
2005
0.41%
0,38%
0,54%
Autosuficiencia Operativa
132.06 %
137.13%
125.96%
Autosuficiencia Financiera
114.34 %
115.29 %
108.09 %
Préstamo promedio por Cliente
(US$.)
220
187
157
Clientes por Asesor (a)
553
467
410
Cartera por Asesor (a) (US$)
81.187
73.178
58.938
Asociaciones por Asesor (a)
36
30
27
Costo por Dólar Colocado
0.10
0.14
0.14
Mora (% de la Cartera Bruta)
LOS PILARES DEL PRODUCTO
CREDITO CON EDUCACION
Nuestro producto
Bs
CREDITO
CON
EDUCACION
Mediante: Asociaciones Comunales (Bancos Comunales) basados en garantía
solidaria y mancomunada. Servimos ahora 91.726 mujeres en todo el país, con
una cartera de casi 19.198.815 MM de $us y una mora de 0.7%
Formación de un Banco Comunal
• Indentificación del Mercado.
• Investigación del Mercado.
•Diagnóstico (A.C.E. antiguo)
• Reuniones de Promocion: 3 minimo.
•1ra: Que es CRECER, Visión, Misión.(FC 01 P.PROMOCION)
•2da:Metodología de CRECER
•Características del Servicio no Financiero
•Características del Servicio Financiero.
•3ra:Consolidación Banco Comunal
• Aprobación del Control Interno
•Acta de Fundación
•Analisis y evaluacion de creditos
Nuestro componente educativo
O bservación
R eflexión
P ersonalización
A cción
TEMAS
METODOLOGÍA
Trabajamos con instrumentos de Educación
Participativa para [email protected]
•
•
•
•
Salud para la Mujer
Salud Infantil
Autoestima
Mejoramiento de
Negocios
• Administración y
manejo de A.C.
• Derechos Ciudadanos
Nuestro componente educativo
Trabajamos con instrumentos de Educación
Participativa para [email protected]:
• Reunión de Asociación Comunal
• Orden del día:
• Componente Educativo
• Componente Crediticio
• Componente Educativo:
•
•
•
•
•
Dinámica (socia R. E)
Recordatorio de la sesión anterior. (Socia R. E )
Desarrollo de la sesión. (A. C .E. )
Tareas para la casa. (Socia R. E )
Control de Referencias y contrareferencias.
(A. C. E.)
Nuestro componente Crediticio
Trabajamos con instrumentos de Educación
Participativa para [email protected]:
• Componente Crediticio:
•
•
•
•
Cancelación Cuotas (socia R. T)
Cancelación de Atrasos y Faltas. (Socia R. T )
Devolución de Prestamos Internos.
Otorgación de Prestamos Internos.
• Cancelación de Intereses
• Elaboración del Contrato
• Desembolso del préstamo interno.
• Recordatorio de la devolución del Préstamo
interno siguiente.
Características del Crédito Solidario
• Nuestro préstamo promedio es de $us 220.00.
• Se otorga y se recupera en Bolivianos en un
plazo de 6, 8 y 12 meses.
• Los préstamos en un primer ciclo, pueden ser
desde $us 12.50 hasta $us 250.00 de acuerdo a
la actividad económica local.
• El monto máximo por socia puede llegar a de
forma progresiva.
• El interés mensual es de 2.00%, que integra los
costos del servicio personalizado puerta a
puerta y el servicio de educación.
• Con la solicitud de préstamo, las socias deben
ahorrar obligatoriamente por lo menos el 15%
Asociaciones Comunales
constituidas por LIBRE VOLUNTAD





Mujeres que se conocen entre sí, residen en la
misma comunidad (10 mínimo en el área rural, 15
en el área periurbana), dispuestas a constituir una
Asociación Comunal.
Carnet de identidad, RUN o Certificado de
Nacimiento, sin no lo poseen pueden ser
garantizadas por dos socias que si los posean.
Edad mínima: 18 años, aunque en el caso de
mujeres menores hasta los 15 años que
demuestren tener una actividad económica, o
mujeres mayores de 60 años en las mismas
condiciones, la exigencia se cubre con la garantía
de dos compañeras.
Tener una actividad económica o planes para
iniciarla
Voluntad para ahorrar
Responsabilidades de la Asociación
Comunal: CAMINO A LA AUTONOMIA




Elegir su mesa directiva compuesta por cinco
miembros.
Definir su Reglamento, acordando reglas de
contribución, obligatoriedad, tasas de interés para
el crédito interno, etc…
Motivar a las socias a participar en la toma de
decisiones.
Asegurar el cumplimiento del compromiso
establecido con CRECER y con la propia
asociación
Servicio personalizado Puerta-a-Puerta




Vamos hasta donde las socias viven.
Respetamos sus características culturales,
nuestro servicio se hace en lengua nativa propia
de la región.
La calidéz en el servicio se traduce en la atención
personalizada y el respeto a los ritmos de
actuación de las socias.
Transferimos con mucho cuidado los pasos y
procedimientos del manejo del crédito a las
socias, el registro y manejo contable está en sus
manos mediante instrumentos didactizados de
contabilidad y registro.
Préstamos en moneda local y
con reglas claras...


El crédito se otorga en
bolivianos y se recupera en
bolivianos, sin recargos por
devaluación.
El cálculo de las cuotas fijas
es de conocimiento y manejo
de las socias e integra todos
los costos del servicio, no hay
comisiones especiales.
El ciclo de crédito


Dura 6, 8 y 12 meses
Está integrado por reuniones
cada 14 y 28 días en las que las
socias administran el crédito
externo proveniente de CRECER
como el crédito interno
proveniente de sus ahorros y de
la recirculación de las
recuperaciones de CRECER que
permanecen en la Asociación por
periodos de tiempo que permiten
la capitalización del grupo.
Promedio del crédito por socia:
220 $us, monto máximo 1.500$us
El Ahorro Interno como mecanismo de
motivación y capitalización de las socias
Un pilar principal de la dinámica de
Crédito de CRECER es la generación
de una cultura del ahorro:
El
grupo ahorra de inicio el 15% del
monto solicitado, que permanece con
ellas como capital de arranque para el
crédito interno.
El ahorro Durante y/o voluntario que
cada socia decide hacer en cada
reunión (incluido en la cuota
quincenal) es un instrumento de
capitalización colectiva.
La cuota como mecanismo de control y
transparencia en la administración de su
banco de las socias
Un pilar principal: La cancelación de
la cuota se realiza en reuniones
periódicas.
La
cuota es fija ( un solo importe),
que permanece con ellas como
capital de arranque para el crédito
interno.
En la Cuota esta incluido:
Capital
Interés
Ahorro durante
La liquidez como instrumento para
apuntalar los pequeños negocios


Nuestras socias con la dinámica
de préstamos internos, a los que
pueden acceder cada 14 y 28
días, tienen liquidez permanente
y pueden movilizar sus pequeños
negocios con más eficacia.
Características
Solo a socias del grupo
Plazo 1,2 y 3 meses
Importe 50% del Préstamo
externo
La liquidez como instrumento para
apuntalar los pequeños negocios

Características:
Interés
= o > al préstamo externo.
Es cancelada al momento de adquirir
el préstamo interno.
Al final del ciclo es ganancia de las
socias y repartido en forma
proporcional al P.Ext.
La devolución se realiza completo al
termino del plazo establecido.

El acceso a dinero fresco con
periodicidad es muy apreciado y
tiene un efecto importante en el
fortalecimiento y la sostenibilidad
del grupo.
Nuestra metodología del crédito con educación
4a RECUPERACION 5%
CUOTA QUINCENAL
3a RECUPERACION 25%
CUOTA QUINCENAL
SESION EDUCATIVA
APERTURA
DESEMBOLSO DE
PRESTAMO EXTERNO
Y AHORRO DE INICIO
0
12
CUOTA QUINCENAL
SESION EDUCATIVA
CUOTA QUINCENAL
K+i+AHORRO
SESION EDUCATIVA
CUOTA QUINCENAL
SESION EDUCATIVA
CULTURA DEL AHORRO
2a RECUPERACION 40%
CUOTA QUINCENAL
SESION EDUCATIVA
CUOTA QUINCENAL
SESION EDUCATIVA
CUOTA QUINCENAL
SESION EDUCATIVA
PRESTAMO INTERNO
AHORRO DE INICIO QUE SE QUEDA
CON LAS SOCIAS
DEVOLUCION DE CAPITAL DE
CRECER
INTERESES DE CRECER
AHORRO VOLUNTARIO EN CADA
REUNION
6
CUOTA QUINCENAL
1a RECUPERACION 30%
SESION EDUCATIVA
CUOTA QUINCENAL
SESION EDUCATIVA.
CUOTA QUINCENAL
SESION EDUCATIVA
CUOTA QUINCENAL
SESIÓN EDUCATIVA
El Cierre de ciclo como un instrumento
de Control y de motivación de las socias
Un pilar principal de la dinámica de Crédito de CRECER es la
Transparencia de su administración:
Conciliación de fondos
Detalle
Ingresos Egresos
Saldos
No Dist A Distribuir
Saldo contable
Capital externo 21700
Interés del Ciclo 2640
Ahorros
Ahorro inicio
3255
10.006.00
21700
2640
Ahorro Durante 5255
5255
Interés ganados 3278
3278
Fondo interno
250
250
Devolución a Crecer
Fondo próximo ciclo
Distribuido a Socias
TOTALES
6
1.085.00
132.00
5.255.00
8 3.270.00
250.00
1.217.00
14.00
8.775.00
10.006.00
10.006.00
Principales conclusiones de la “Evaluación de
Impactos” FINRURAL / Universidades Británicas:
Bath, Sussex y Sheffield. 2003
Los retos para alcanzar a los mas pobres
El Subsidio cruzado: la transferencia de
beneficios entre los que pueden más y
los más excluidos. ( 40% de las clientes
en el área peri urbana, que representa el
60% de la cartera, subsidia el 60% de la
población mas pobre del área rural de
baja, alta y extrema dificultad)
Integrar claramente crédito y ahorro
en una dinámica concurrente, en la
que las clientas administran un
proceso crediticio interno que les
proporciona ganancias efectivas.
Abaratar costos brindando un producto
integrado: Asesores de crédito y
educación, entrenados suficientemente
para entregar ambos productos,
inversión importante en la capacitación
del personal.
Adaptar el producto a las condiciones
económicas y culturales de las clientas:
Proceso crediticio adecuado a los ritmos
de sus actividades económicas, en su
idioma y en su comunidad.
FINRURAL
Percepción de los clientes sobre los impactos de CRECER
El 73% de los clientes opina que ha
mejorado la situación de su unidad
económica
No responde
El 57% de los clientes opina que la situación en
su unidad familiar ha mejorado
13%
Incremento de
ventas y/o
ganancias 31%
Incremento del
capital de
trabajo 41%
El ingreso
familiar ha
incrementado
32%
La
cooperación
intrafamiliar
se ha
fortalecido
25%
Diversificación
de fuentes de
ingreso 14%
Otros 10%
El 67% de los clientes opina que su situación
personal ha mejorado
Increm entó su
ingreso
personal 11%
Mejoras en
autoestim a 34%
Sus habilidades
em presariales
han m ejorado
55%
La educación
del hogar ha
mejorado 33%
Resultados del Análisis de
Satisfacción del Cliente
FINRURAL
No responde
5%
La posibilidad de
ahorro
Los intereses y
dividendos
11%
76%
CARACTERÍSTICAS
MÁS APRECIADAS
Del AHORRO DE CRECER
Ahorro forzoso
8%
Conclusión: La característica del ahorro de CRECER, frecuentemente
apreciada, se vinculan a la posibilidad de ahorrar
más
Resultados del Análisis de
Satisfacción del Cliente
Atención del
Personal
2%
FINRURAL
Tecnología financiera
13%
Características más
apreciadas sobre
CRECER
Facilidad y rapidez de
los créditos 40%
La capacitación
recibida y promoción
del ahorro 45%
Conclusión: Las características más apreciada se vinculan a la
POLÍTICA CREDITICIA y a los SERVICIOS ADICIONALES
Avanzamos, sin embargo……
Los desafíos siguen siendo los mismos:
- Capacidad de adaptación para responder a las
contingencias de una economía en crisis
constante.
- Llegar a los más pobres fondeando dinero caro,
sin posibilidades de acceder a fondeo por
captación de ahorros.
- Ser sostenibles financieramente, sin perder el
sentido de la sostenibilidad social.
- Modernizar nuestra estructura organizativa sin
perder calidéz y calidad.
Lecciones Aprendidas

El impulso a la generación de una cultura del
ahorro debe ser una estrategia principal para
superar la vulnerabilidad en situaciones de
pobreza.
Lecciones Aprendidas

Las aptitudes emprendedoras de las mujeres se
motivan y apoyan realmente cuando ellas
deciden libremente como, con quién asociarse y
en que emplear los recursos captados.
Lecciones Aprendidas

La libre asociación de las mujeres en “bancos
comunales”, evoluciona rápidamente hacia una
relación de solidaridad y ayuda mutua. Lo que
dinamiza esta relación en un principio es la oferta
concreta de los beneficios de estar juntas. Se
convierte también en una relación sostenible por
que está articulada en base a reglas claras.
Lecciones Aprendidas

La oferta de crédito debe estar dimensionada
con claridad a la capacidad real de pago de las
mujeres.
Lecciones Aprendidas

El empoderamiento de las mujeres surge como
efecto de la ampliación de su capacidad de toma
de decisiones emergente de su aporte económico
a la unidad familiar, lo que las fortalece para
asumir espacios de opinión en su hogar y en su
comunidad.
Lecciones Aprendidas

La capacidad de defensa de los derechos
individuales en el hogar se ve fortalecida con
mujeres que consiguen metas por si mismas. El
efecto es apreciable en la disminución de hechos
de violencia familiar. “Ahora mi marido es mi
socio, no mi patrón”.
Lecciones Aprendidas

La capitalización del Grupo Solidario se
constituye en el mecanismos de sostenibilidad
del crédito y de los negocios individuales de las
socias.
Lecciones Aprendidas

Las prioridades de las mujeres están centradas
en el siguiente orden: negocios, bienestar de la
familia, estudio de los hijos, salud y por último
oportunidades de estudio para ellas mimas. Esta
constatación permite concluir que la oferta de
crédito con educación las fortalece en su visión
de futuro.
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Crecer Bolivia - Banca de las Oportunidades