La obligatoriedad
del seguro automotor.
Algunas derivaciones.
Esteban Vásquez Soaje
• La seguridad vial: un problema de salud
de primer orden (Unión Europea).
• Argentina: 7517 muertes por accidentes
de tránsito en 2011.
• Mendoza: 336 víctimas fatales.
El seguro automotor obligatorio
• Reparación por los daños del tránsito, al mayor
•
número de víctimas. Distintos sistemas.
España:
– S.O. alcanza a todas la víctimas, excepto al conductor.
– Inoponibilidad a la víctima de exclusiones de
cobertura.
– Consorcio de compensación de seguros: vehículos no
asegurados, desconocidos, robados, asegurador
insolvente.
No sólo en el primer mundo
• Chile:
–
–
–
–
–
–
El seguro no se resuelve por impago de primas.
Indemnizaciones se pagan sin indagación de responsabilidad.
Inoponibilidad de defensas basadas en hechos imputables al tomador.
Póliza: vigencia anual, como la licencia, y requisito de ésta.
Cubre al conductor aunque excluye al propietario del vehículo.
Montos de resarcimiento limitados.
• Uruguay:
– Cobertura aún en caso fortuito o fuerza mayor.
– Inoponibilidad de excepciones fundadas en el contrato de seguro.
– Empresas soportan fallas del sistema (automotores no identificados,
hurtados, robados o que carezcan de seguro obligatorio).
– Indemnizaciones limitadas.
– Exclusión del propietario, el conductor y los parientes de éstos en
diversos grados.
Argentina
• LNT 24449.
– Art. 40 inc. c). Comprobante de seguro en vigencia, requisito para
circular.
– Art. 68. Todo automotor …debe estar cubierto por seguro, de acuerdo a
las condiciones que fije la autoridad en materia aseguradora, que cubra
eventuales daños causados a terceros, transportados o no.
• Ley 6082 (Mza.).
– Art. 49 inc. d). Comprobante de seguro de responsabilidad civil por
daños hacia terceros, con cobertura vigente, es requisito para circular.
– Art. 78 -según ley 8178 (B.O. 23/6/2010)-: Todo automotor… que no se
encuentre afectado al transporte público de pasajeros, debe estar
cubierto por un seguro de acuerdo con las condiciones que fije la
reglamentación, que asegure la integridad de la indemnización a los
terceros perjudicados por daños causados por el uso del vehículo.
Finalidad esencial del S.O.
en la LNT Argentina
• Preservar la indemnidad patrimonial del
asegurado?
• Asegurar el resarcimiento de las víctimas?
¿Sólo resguardo patrimonial
del asegurado?
• Obligación de contratar.
• Condicionamiento a la circulación.
• Contrato con un tercero ajeno al vehículo
o al hecho mismo de la circulación.
• La policía de tránsito, guardián de ese
recaudo.
• Exclusión del autoseguro.
• Severas multas - Secuestro del vehículo.
La cobertura, según la ley:
• Mendoza: “…un seguro de acuerdo con las condiciones
•
que fije la reglamentación, y que asegure la integridad
de la indemnización a los terceros perjudicados”
LNT, 68:
– “un seguro, de acuerdo a las condiciones que fije la autoridad en
materia aseguradora, que cubra eventuales daños causados a
terceros, transportados o no…”
– Los gastos de sanatorio o velatorio de terceros, serán abonados
de inmediato por el asegurador, sin perjuicio de los derechos que
se pueden hacer valer luego (Obligación Legal Autónoma,
O.L.A.)
Delegación legislativa
• Dudosa constitucionalidad de la delegación en sí.
• Las resoluciones de la SSN en ejercicio de esa
•
delegación legislativa. Constitucionalidad?
Resolución General SSN Nº 36100, del
19/9/2011: aprueba la Póliza Básica del Seguro
Obligatorio de Responsabilidad Civil (art. 68, ley
24449).
La Póliza Básica:
• Obligación del asegurador: mantener indemne al asegurado y al conductor
autorizado por cuanto deban a un tercero, sólo por los conceptos e importes
previstos en la misma Póliza Básica, por los daños personales causados por el
vehículo o su carga reglamentaria, por hechos acaecidos en el plazo convenido,
en razón de la responsabilidad civil que pueda resultar a cargo de ellos. El
asegurador asume esta obligación sólo a favor del asegurado y del conductor
por los conceptos y límites previstos.
• Cobertura de la responsabilidad del conductor, condicionada al cumplimiento de
cargas y cláusulas de la póliza y de la Ley 17418.
• Libera al asegurador si hubo dolo o culpa grave del asegurado, el conductor o la
víctima, excepto culpa grave del conductor dependiente en ocasión del trabajo.
• Excluye la cobertura en guerra o similares, participación en hechos de huelga o
similares; por conducción del vehículo por personas no habilitadas por autoridad
competente: por exceso o mal estibaje de la carga transportada; por remolque
de otro vehículo autopropulsado, o por participar en certámenes de velocidad.
• Excluye cobertura del cónyuge y parientes del asegurado o conductor, de los
dependientes de éstos en oportunidad o con motivo del trabajo, y de terceros
transportados en exceso o en lugares no aptos para tal fin.
• Prevé caducidad de derechos del asegurado por incumplimiento de obligaciones
y cargas impuestas por Ley de Seguros y por el contrato.
Límites a la responsabilidad
• Sólo daños personales.
• Muerte o incapacidad total y permanente, por persona, $
•
•
•
120.000;
Incapacidad parcial y permanente: la suma que resulte
de aplicar el porcentaje de incapacidad, sobre el monto
previsto para muerte o incapacidad total y permanente,
según el Baremo que agrega como Anexo;
Límite por acontecimiento: el doble del previsto para el
caso de muerte o incapacidad total y permanente;
“Obligación Legal Autónoma” (O.L.A.), hasta $5000 por
gastos sepelio y $10.000 por gastos de sepelio.
Exceso en las facultades delegadas
• Énfasis en la indemnidad –relativa, parcial y
•
condicionada- del asegurado, y no en la
protección de las víctimas de los accidentes de
tránsito.
Extensión al Seguro Obligatorio Automotor, de
ciertas exclusiones de cobertura propias del
Seguro Voluntario de Responsabilidad Civil, pero
incompatibles con un seguro impuesto para
beneficio de las víctimas.
Exclusiones de cobertura
en el S.O.A.
• Posible razonabilidad de la abstención de
“mantener indemne” al asegurado.
• Discutible oponibilidad de estas
exclusiones a la víctima, ya que el vehículo
fue asegurado para su beneficio.
El S.O.A. y el contexto social
• La limitación cuantitativa de la responsabilidad permite prima
accesible.
• Importancia en país extenso, con deficiencias en el transporte
público. Pobreza, desocupación, subocupación.
• El propio vehículo, único medio de transporte.
• Una prima más accesible, permite un número mayor de vehículos
asegurados, y por ende, un mayor número de víctimas cubiertas.
• No obstante, un cierto número de víctimas queda sin resarcir,
cuando el siniestro encuadra en alguna de esas exclusiones y el
patrimonio de los responsables es insuficiente para satisfacer sus
indemnizaciones.
La carencia de carné
• La carencia de licencia o registro de conducir constituye “una
situación de exclusión de cobertura, delimitativa del riesgo,
convenida libre y voluntariamente, perfectamente oponible a
terceros víctimas de accidentes” [1].
• Las cláusulas de exclusión de cobertura deben ser razonables y
responder a las necesidades técnicas del seguro. No se deben erigir
en supuestos formales, en preceptos rituales, vacíos de contenido
razonable[2].
• La cláusula de exclusión de cobertura por carecer de licencia el
conductor “nada tiene de irrazonable”, pues “…la carencia de un
carné de conductor constituye para la empresa aseguradora un
riesgo adicional, que no puede ser cubierto sin debilitar
significativamente la ecuación económica del contrato”[3].
• [1] SCJMza., sala I, Expte. 90807 – “Martinez Gladys Ester en J° 35.019/30.408 Martinez Gladys
•
•
Ester y Ots. c/ García Nuñez José Martín p/ D. y P. s/ Inc.”, del 18/03/2008 - LS387-102.
[2] SCJMza., Expte. 90141 – “Triunfo Coop. Seg. Ltda.. en J° 78.843/78.842/9883 Días, Pedro
Salvador c/ Oliva, Roberto Esteban Delgado p/ Daños y Perjuicios s/ Inc. Cas”, del 27/12/2007 LS385-080, entre otros.
[3] SCJMza., Sala I, Expte. 75217 – “Martínez Hnos. y ot. en j: Lucero, Oscar Ramón Raúl Alberto
Martínez y Ot Daños y Perjuicios – Casación”, del 09-06-2003; LS323 - Fs.001).
Cuestionamientos:
• En el S.O.A. ¿hay un convenio libre y voluntario?
• ¿Valor de las primas, en caso de eliminación de
•
algunas exclusiones de cobertura de la Póliza
Básica?
Incidencia
– del incremento en el número de vehículos
asegurados?
– del congelamiento de los topes indemnizatorios?
Incidente de exclusión de cobertura
• Es correcto resolver el incidente, en el
ámbito del S.O.A., con anticipación a la
sentencia?
• Difiere la solución si la citación en garantía
fue pedida por el asegurado o por la
víctima?
Y la garantía de igualdad (art. 16 CN)?
• Unas víctimas de accidentes de tránsito,
no comprendidas en causales de exclusión
de cobertura, se benefician con la
cobertura obligatoria.
• Otras víctimas:
– Comprendidas en causales que involucran su
propia conducta (culpa o hecho de la víctima).
– Alcanzadas por causales de exclusión ajenas a
su propia conducta. Dudosa razonabilidad.
Es razonable la desigualdad?
• Riesgo mayor. El sinalagma contractual. Número de
asegurados. Limitación cuantitativa de la responsabilidad
en el SOA.
• Las aseguradoras no son empresas de beneficencia.
Posibilidad de que la operatoria de seguros en la rama
automotor sea deficitaria. Correcciones. Ejecutabilidad
de la sentencia “en la medida del seguro” (art. 118 L.S.).
• Otras medidas?
– Encarecimiento de la prima básica.
– Reducción –aún mayor- de los topes indemnizatorios.
La igualdad
La igualdad de tratamiento ante la ley “no admite
que se distinga negativamente a quienes ven
lesionada su capacidad laborativa por un
infortunio, privándoles de aquello que se
concede a los restantes habitantes en
circunstancias similares”.
(Del voto de la Dra. Elena Highton de Nolasco en “Aquino Isacio c/
Cargo Servicios Industriales SA s/ accidente ley 9688”, CSJN,
21/9/2004).
Muchas gracias
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