E-BUSINESS: ESTRATEGIAS
Y MODELOS DE NEGOCIO
Clase 9: Dinero Digital
Contenido
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Características del dinero digital
Métodos electrónicos de pago
Tarjetas electrónicos y Smart Cards
Billeteras Electrónicas
Dinero Electrónico o E-Cash
Cheque Electrónicos o E-Checking
Sistemas electrónicos de pago B2B
Factura Electrónica
Contenido Multimedia
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VIVOTech
http://www.youtube.com/watch?v=_vMGoqzQ-jQ
Mastercard PayPass
http://www.youtube.com/watch?v=vZdQ4uLsvEU
Transantiago
http://www.youtube.com/watch?v=U9Msxt6rpuo
http://teletrece.canal13.cl/t13/html/Noticias/Chile/28
9746Ivideoq1.html
Factura Electronica Mexico
http://www.youtube.com/watch?v=Kod20piwbQQ
Factura Electronica Chile (Spot SII)
http://www.youtube.com/watch?v=wPom2MT_K3Q
Dinero Digital
Características del Dinero Digital
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Seguro (difícil de alterar y reproducir)
Anónimo (no es rastreable)
Portable (independiente físicamente)
Duración infinita (hasta ser destruido)
Dos-vias (sin restricciones)
Capacidad de funcionar offline (disponibilidad)
Divisible
Amplia aceptación (confianza)
User-friendly (simple)
Pagos Electrónicos: Elemento crítico en
los servicios de soporte de C.E.

Pagos Electrónicos (E-Payments):

La mayoría de las compras por internet son realizadas utilizando
tarjeta de crédito




Estos datos cambian constantemente



Estados Unidos: T.Credito (69%), Paypal (29%), T.Debito (22%) (AC
Nielsen, 2005)
Asia Pacifico: T.Credito (80%)
Europa: T.Credito (59%), COD (~30%)
Madurez de los usuarios y aéreas geográficas de donde provienen
(Ej. T.Credito puede no ser popular fuera de EU)
Usuarios jóvenes no tienen acceso a Crédito
95% de todo el comercio electrónico viene del B2B


Mayoritariamente utiliza Transferencia de Fondos Electrónica (EFT)
Tarjetas de Crédito no pueden ser usadas para sumas elevadas
Métodos electrónicos de pago

Características de métodos electrónicos de pago
 Independencia
de SW o HW especializado
 Interoperabilidad y portabilidad, debe ser capaz de
integrarse con las actuales aplicaciones y sistemas
 Seguridad
 Anonimato
 Divisibilidad – rango máximo y mínimo de transacción
 Facilidad de Uso
 Comisión por transacción
 Masa crítica
Métodos electrónicos de pago
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Comercio B2C









Tarjetas de pago electrónico
(Crédito, Debito)
Tarjetas de crédito virtuales
E-Wallets
Smart Cards
Dinero electrónico (Ej
Facebook credits)
Pagos inalámbricos
Gift Cards
Tarjetas de lealtad
Pagos electrónicos en kioscos

Comercio B2B






Cheques electrónicos
Tarjetas de adquisiciones
Cartas de crédito electrónicas
Transferencias de fondos
electrónicas (EFT)
Transferencias de Beneficios
Electrónicas (EBT)
Otros métodos innovativos,
incluyendo líneas de crédito
electrónicas
Métodos electrónicos de pago

Cinco actores involucrados en pagos electrónicos
 Cliente/pagador/comprador
 Comercio/receptor/vendedor
 Emisor
 Regulador
 Automated
Clearing House (ACH), Red electrónica que
conecta a todas las instituciones financieras con el
propósito de hacer transferencia de fondos
Tarjetas electrónicas y smart cards
Tarjetas electrónicas y smart cards

Tarjetas de pago: Tarjeta
electrónica que contiene
información que puede ser
usada para pagar
 Tarjetas
de Crédito
 Tarjetas de Cobro
 Tarjetas de Debito
Tarjetas electrónicas y smart cards


Card Gateway (Pórtico de Pago): Una conexión
online que une los sistemas electronicos de un
comercio con el sistema de procesamiento del
emisor de la tarjeta.
Algunos proveedores:
 Authorize.net
(authorize.net)
 Paypal Pro (paypal.com
 First Data (firstdata.com)
 Verisign (verisign.com)
Tarjetas electrónicas y smart cards
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Tarjetas de crédito virtuales: Un sistema de pago
electrónico donde el emisor de la tarjeta de crédito
entrega un numero especial de transacción que
puede ser usado online en reemplazo del numero
de la tarjeta de crédito
 Ej.

Private Payment de American Express
Cuentas de cheques de debito – Western Union
servicio MoneyZap
 Orientado
a 80 millones de americanos que no utilizan
tarjeta de crédito y prefieren pagar con cheque.
Tarjetas electrónicas y smart cards

Riesgos de seguridad con las tarjetas de crédito
Tarjetas robadas
 Robo de la información de la tarjeta en el computador del
comercio
 Clonación de tarjeta


Problema de desconocer la compra (Chargeback) –
Cuando se desconoce la compra, el cliente se niega a
pagar una compra aduciendo que no fue realizada por
él. Esto sucede en Internet
Cuatro veces mas que en ventas por catalogo
 Nueve veces mas que en ventas de brick-and-mortar

Tarjetas electrónicas y smart cards

Smart Card: Es una tarjeta electrónica que contiene
un microchip incrustado donde se almacena
información de la tarjeta.
 Tarjeta
de Contacto: Tarjeta con una cara dorada en la
cara que al ser puesta en contacto con un lector hace
posible el traspaso de información desde y hacia el
microchip
 Tarjeta de aproximación: No es necesario el contacto,
mediante tecnologia RFID la informacion es traspasada
a una unidad lectora que sin contacto lee y graba
información en la tarjeta. Ej. Pago en el Transantiago
Tarjetas electrónicas y smart cards
Tarjetas electrónicas y smart cards

Asegurando estas tarjetas
 Algunas
tarjetas tienen los números de las cuentas, pero
requieren de un PIN especial para ser usadas
 Seguridad
(Lo que tienes, Lo que eres, Lo que sabes)
 La
mayoría almacena los datos encriptados
 El costo que incurre el ladrón excede muchísimo el
beneficio que tiene hackear estas tarjetas.
 No
hay un incentivo real
Tarjetas electrónicas y smart cards

Aplicaciones de smart cards
Tarjetas de lealtad
 Aplicaciones financieras
 Tarjetas de Acceso IT
 Tarjetas de Seguro Social
 Tarjetas de Transporte (Ej. Transantiago)
 Tarjeta de Identificación (Ej. DUI Salvadoreño)


Tarjetas multipropósito
Introducida por Mastercard
 Contiene tarjeta de crédito, de debito, e-cash y dinero para
transporte publico en una sola tarjeta.

Billeteras Electrónicas (e-wallet)

Billetera electrónica: Un componente de software que
almacena los números de las tarjetas de crédito del
usuario y otra información personal
Cuando compra en línea, el usuario solo hace click en el ewallet para automáticamente llenar la información
necesaria para hacer la compra
 Ej. Visa, Mastercard, AOL (Quick Checkout), Miscrosoft
(Passport)


Identidad Digital (digital ID): Un conjunto de
información asociada a un individuo usada para
identificar a alguien para efectos de seguridad

Ej. Microsoft.Net Passport y Project Library
Billeteras Electronicas (e-wallet)

E-Wallet como un autentificador
Usuario contacta al comercio para colocar una orden
La sección de autentificación del e-wallet genera un par de llaves
llamadas “session keys”
1.
2.


3.
4.
5.
6.
7.
8.
Una llave (Key A) encriptada con la llave publica del usuario y otra llave
(Key B) incrustada en el mensaje encriptada con la llave publica del
comercio
También tiene el nombre del usuario
Usuario decripta la primera llave de sesión usando su llave privada
Crea un nuevo mensaje (autentificador) conteniendo el nombre de
usuario y lo encripta con la Key A
Usuario envía el autentificador y el ticket al comercio
El comercio decripta el ticket usando su llave privada, y obtiene el
nombre de usuario y la segunda llave (Key B)
El comercio decripta el autentificador usando la Key B
Si el nombre de usuario es el mismo al del autentificador y el ticket es
igual, el usuario es autentificado
Billeteras Electronicas (e-wallet)
Dinero electrónico y sistemas de pago
innovadores

Dinero Electrónico (E-Cash). Equivalente digital de a billetes
y monedas que permite compras seguras y anónimas.



E-Cash es alternativa a tarjetas de crédito para micropagos
(pagos bajo $10)


Inconveniencia de abrir una cuenta y bajar el software
Dificultad de obtener la masa crítica pesa mas que los beneficios
posibles
Pagos electrónicos. Ej. Vodafone “m-pay bill”
Tarjetas con valor almacenado (Gift Cards)



Visa Cash: Tarjeta con cantidad prepagada de dinero
Visa Buxx (Bucks): Tarjeta prepagada destinada a jóvenes
Campus Card: En este tipo de tarjeta el dinero no esta
almacenada en la tarjeta pero en una cuenta
Dinero electrónico y sistemas de pago
innovadores

Programas de lealtad y recompensas
 Scritps
Electrónicos: Una forma de dinero electrónico (o
puntos) emitido por terceros como parte de programas
de fidelidad. Puede ser usado para canjearlos en
tiendas participantes (Ej. TACA Distancia)
 Tarjetas prepagadas con valor fijo: El cliente tiene una
tarjeta con un valor fijo de dinero que puede gastar
solo en una tienda específica.
 Tarjetas
telefónicas
 Starbucks, Blockbuster Gift Cards
Dinero electrónico y sistemas de pago
innovadores

Pagos Person-to-Person (P2P): Son métodos de
pago (como Paypal) que permite habilitar
transferencias de fondos entre dos individuos:
 Paypal
(paypal.com) – 105 millones de usuarios
(2006), de 38+ países.
 Citibank (c2it.com)
 AOL Quick Cash (aol.com)
 Yahoo PayDirect (paydirect.yahoo.com)
 Google Checkout (checkout.google.com)
Dinero electrónico y sistemas de pago
innovadores
Dinero electrónico y sistemas de pago
innovadores

Pagos de Comercio Electrónico Non-Internet
 Auto-atención
– consumidores pueden usar kioscos
habilitados para pagar (Sears, Kmart, Home Depot)
 Comprar de las maquinas expendedoras – usar
tarjetas de crédito regulares o celulares en maquinas
expendedoras de bebidas de Coca-Cola u otras
 Pago con cheques sin escribir el cheuque – el cheque es
escaneado, la cuenta del cliente es debitada, el
comercio es acreditada (Ej. Walmart, Costco)
Cheques Electrónicos (E-Checking)

Cheque Electrónico (E-Check): Es una versión
electrónica o representación de un cheque de
papel
 Elimina
la necesidad de reingeniería de procesos
costosa y utiliza la ventajas de la industria bancaria
 Puede ser usados por todos los clientes de los bancos
que tienen cuentas de cheques
Pagos electrónicos B2B

Soluciones de pagos B2B
Tarjetas de adquisiciones: son tarjetas de pago con
propósitos especiales, emitidas para los empleados de las
compañías para ser usadas en adquisiciones de bienes y
servicios no estratégicos hasta un límite pre-establecido.
 Beneficios del uso de tarjetas de adquisiciones:


Aumento de productividad



Departamento de adquisiciones se libra de actividades de
adquisiciones del dia-a-dia
Se enfoca en forjar relaciones con los proveedores
Consolidación de la factura: Se consolida una sola factura que
puede ser cancelada electrónicamente mediante EDI o EFT
Pagos electrónicos B2B
Pagos electrónicos B2B

Beneficios para los compradores, agencias donde
trabajan y los comercios
 Reconciliación
de pagos
 Pagos mas expeditos
 Reportes de uso y administrativos
 Habilidad de controlar compras no planificadas
Pagos electrónicos B2B

Pagos B2B Globales


Beneficios del LC para el vendedor




Carta de crédito (LC): Un acuerdo escrito de un banco para pagar a un
vendedor, de la cuenta del comprador, una suma de dinero ante la
presentación de ciertos documentos
Pago está altamente asegurado si todas las condiciones y terminos
estipulados son cumplidos
Riesgo de crédito es reducido
Riesgo pais o político es reducido cuando es confirmado por el banco
en el pais del vendedor
Beneficios del LC para el comprador



Permite al comprador negociar para una compra menor
Comprador puede expandir su cartera de proveedores y poder de
comprador
Los fondos son reducidos de su cuenta solo una vez que los documentos
han sido inspeccionados dándole al comprador mas tiempo de retener
su dinero.
Pagos electrónicos B2B

Pagos mediante TradeCards (tradecard.com) en
intercambios globales
 TradeCard
– plataforma financiera de bajo costo para
la integración automática de la cadena de suministros
(documentación electrónica, factura electrónica, etc)
 Miembros de TradeCard interactúan con otros
miembros mediante el sistema TradeCard
 Verifica
las compras en ambas partes
 Espera por confirmación de la compañía logisitca que los
despachos han sido efectuados y recibidos
 Autoriza pagos para completar la transacción financiera
Presentación y pago de facturas
electrónicas

Presentación y pago de facturas electrónicas (EBPP)
 Presentación:
La presentación y alojamiento en un
servidor web especializado para información que
típicamente es impresa en una factura
 Dos modos de presentación
 Biller
Direct
 Biller Consolidation
 Consumer Consolidation
Presentación y pago de facturas
electrónicas

Biller direct


La empresa que factura pone la factura disponible en sui propio
webserver, e invita al cliente a ver y pagar dicha factura en su
website (típicamente via email).
El usuario mediante conexión segura se conecta, revisa la factura
y ingresa las instrucciones de pago
Presentación y pago de facturas
electrónicas

Biller Consolidation


Es mas complejo ya que interviene un tercero que enruta la
factura y el pago.
El consolidador recibe informacion de muchos comercios y lo
agrega por cliente y lo envia a centros de distribución,
generalmente bancos.
Presentación y pago de facturas
electrónicas

Consumer consolidation
Unico método que permite al cliente ver su factura en su
website
 Utiliza un enfoque low-tech, que mediante el escaneo de las
facturas de papel pueden ser vistas online por el cliente

Presentación y pago de facturas
electrónicas
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INFO 640
10/3/2015
Presentación y pago de facturas
electrónicas
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INFO 640
10/3/2015
Presentación y pago de facturas
electrónicas
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Pago de cuentas en cajeros (ATM)
 Cliente
recibe la factura
 En cualquier cajero, introduce su tarjeta del banco y su
password, y navega a “pago de facturas”
 Ingresa el numero del comercio y la cantidad a pagar
 El cliente recibe un recibo impreso que muestra que el
pago ha sido realizado
Presentación y pago de facturas
electrónicas

Ventajas de la factura electrónica
 Para
la empresa que factura
 Reducción
de costos
 Mejor servicio al cliente
 Anuncios electrónicos pueden ser customizados
 Para
el cliente
 Reducción
de costos
 Simplifica y centraliza el procesamiento de pagos y permite
mejorar la calidad de los registros historicos
 Cliente puede ver y pagar sus facturas en cualquier
momento (24x7)
Presentación y pago de facturas
electrónicas
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Checfree (checkfree.com), líder en factura
electrónica de terceros
 Consolida
y agrega todas las facturas del cliente en
una sola
 Permite establecer pagos con compañías que no
ofrecen factura electrónica
 Alerta al cliente de cualquier problema en los pagos
 Pueden exportar sus transacciones a softwares como
Quicken o Microsoft Money
Temas relacionados con pagos
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Cybersource: un proveedor de pagos con servicios
adicionales, tales como:
 Pagos
electrónicos
 Administración de fraude de tarjetas de crédito
 Verificación y conformidad de servicios
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Servicios financieros para B2B
 Reportes
de crédito (Equifax)
 Análisis de riesgo (eCredit.com)
 Seguros de intercambios
Temas administrativos
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¿Qué tipo de métodos de pago B2C deberíamos
utilizar?
¿Qué tipo de métodos de pago B2B deberíamos
usar?
¿Usaremos un mecanismo de pago interno o
externalizaremos (outsource)?
¿Qué tan seguros son los pagos electrónicos?