Una casa en orden
Grant McQueen
Gracias a Ned Hill, Barrett Slade, Bryan Sudweeks, y a mis amigos y colegas en BYU Marriott School
Ha llegado el momento
…pero sí digo que ha llegado el
momento de poner nuestra casa en
orden. Hay un presagio de tiempo
tormentoso al cual debemos hacer
caso…
“To the Boys and to the Men,” Conference, Oct. 1998
Se nos ha aconsejado una y otra vez
La economía en particular es vulnerable. Una y otra
vez se nos ha aconsejado en cuanto a la autosuficiencia,
en cuanto a las deudas, en cuanto a la frugalidad.
Muchos de nuestros miembros están sumamente
endeudados por cosas que no son del todo necesarias.
“The Times in Which We Live,” Conference, Oct. 2001
La raíz de los problemas
“Estoy seguro de que el dinero es la raíz de mas
problemas en el matrimonio que todos los
demas problemas combinados.”
“Habrían menos decisiones impetuosas,
menos inversiones imprudentes, menos
pérdidas, menos bancarotas si esposos y
esposas aconsejaran juntos en cuanto a estas
cosas y juntamente buscaran consejo uno del
otro.”
Cornerstones of a Happy Home [pamphlet, 1984]
Aseguranza de Vida
Otras aseguranzas
Presupesto y Plan
Deuda inapropiada
Impuestos
Apostar
Derivados
El comprar
una casa
Ahorros de
emergencia
(seguros, liquidos)
El Diezmo
Fondos de
juvilación
Las Ofrendas
Basura:
Robo de
identidad
Almacenamiento
La
Auto-suficiencia
Otras Inversiones
La Actitud
La Actitud
El formula para el exito
“...el Señor dio el mejor
formula para el exito que yo
conozco cuando dijo: ‘Mas
buscad primeramente el reino de Dios y su
justicia, y todas estas cosas os serán
añadidas.’” (Matt. 6:33)
N. Eldon Tanner, “Constancy Amid Change,” Conference, Oct. 1979
El temor de Brigham Young
“El temor mas grande que tengo en
cuanto a los miembros de esta
iglesia es que se harán ricos en este
país, olvidarán a Dios y a su pueblo,
se haran gordos, y a patadas se
hecharan de la iglesia e iran al
infierno… Pero mi temor mas
grande para ellos es que no pueden
soportar la riqueza...”
Brigham Young, The Man and HisWorks (1936)
El joven rico
“Jesús, oyendo esto, le dijo: Aún te
falta una cosa: vende todo lo que
tienes, y dalo a los pobres, y tendrás
tesoro en el cielo; y ven, sígueme.
“Entonces él, oyendo esto, se puso
muy triste, porque era muy rico.”
Luke 18:22-23
Las bendiciones que recibimos al ser rectos
La riqueza no es una señal de la rectitud
• Aunque bendiciones temporales pueden resultar de
la rectitud, las bendiciones normalmente son
espirituales.
• La verdadera señal de la rectitud es el conformar
nuestra vida al ejemplo de Jesucristo.
¿Cuanto importa mi valor financiero?
“Al tener un cuarto de un siglo de experencia en
organizar y reorganizar una multitud de estacas,
puedo decir que el valor financiero de un hombre
era la mas mínima de consideraciones en
seleccionar un presidente de estaca.”
President Gordon B. Hinckley, “Tithing: An Opportunity to Prove Our Faithfulness,” Ensign,
May 1982
El dinero y la actitud
Un hombre sabio debe tener dinero en su cabeza
pero no en su corazon.
--Jonathan Swift
El dinero y la felicidad
Pagar la deuda al Señor
“Paguen un diezmo integro. A menudo me
pregunto si reconocemos que el pagar el
diezmo no representa darle regalos al Señor y
a la Iglesia. El pagar el diezmo es descargar la
deuda al Señor. El Señor es la fuente de todas
nuestras bendiciones, incluyendo a la vida
misma.”
N. Eldon Tanner, “Constancy Amid Change,” Conference Oct. 1979
El diezmo - Mal. 3:10
“Traed los diezmos al alfolí y haya
alimento en mi casa; y probadme
ahora en esto, dice Jehová de los
ejércitos, si no os abriré las ventanas
de los cielos, y derramaré sobre
vosotros bendición hasta que
sobreabunde.”
Malaquias 3:10
Un mandamiento con una promesa
“ El pagar el diezmo es un mandamiento. Un
mandamiento con una promesa que prosperaremos en la
tierra. Esta prosperidad consiste en mas que bienes
materiales – puede incluír el disfrutar de buena salud y
vigor de mente. Incluye la unidad familiar y un amuento
espiritual. Al descargar esta obligación a su Hacedor,
encontrarán grande felicidad, la cual solo conocen los que
son fieles a este mandamiento.”
N. Eldon Tanner, “Constancy Amid Change,” Conference, Oct. 1979
Lo que recibimos al pagar un diezmo
“Ahora, no me entiendan mal. No estoy aquí para decirles que si pagan un
diezmo íntegro realizarán su sueño de una casa fina, un Rolls Royce, y un
condominio en Hawaii. El Señor abrirá las ventanas de los cielos de acuerdo
a nuestra necesidad, no de acuerdo a nuertra avaricia. Si estamos pagando
el diezmo para hacernos ricos lo hacemos por la razón equivocada. El
propósito básico del diezmo es proveerle a la Iglesia los medios necesarios
para llevar acabo Su obra.”
Ensign, May 1982, p. 40.
Como pagar el diezmo
“Paguen el diezmo como una
declaración de que las posesiones
materiales y la acumulación de
riquezas mundanas no son las metas
más importantes de su existencia.”
Jeffrey R. Holland, “Like A Watered Garden,”
Conference, Oct. 2001
¿Cuanto diezmo pagar?
“La declaración mas sencilla que conocemos es la
del Señor mismo, a saber, que los miembros de la
Iglesia deben pagar ‘una decima parte de todo su
interés anual,’ es decir su ingreso. Nadie esta
justificado en hacer ninguna otra declaración.”
Carta de la Primera Presidencia a los presidentes de estaca y obispos, 19 marzo 1970.
Citada en A Companion ToYour Study of the New Testament, p. 308.
Las Ofrendas – el ser generosos
“Creo que debemos ser muy
generosos y dar en vez de lo
que ahorremos de las dos
comidas del ayuno, quizas
mucho, mucho mas -- diez
veces mas cuando estemos en
una posición para hacerlo.”
Spencer W. Kimball, Conference, April 1974
Las Ofrendas - ¿Cuanto pagar?
“En cuanto a lo que un hombre con
propiedad debería dar anualmente, no
tenemos ninguna instrucción especial para
dar; el debe alimentar a los hambrientos,
vestir a los desnudos, proveer a las viudas,
enjugar las lagrimas del huérfano, consolar
al afligido, ya sea en esta iglesia, en
cualquier otra o en ninguna, donde sea que
los encuentre.”
Joseph Smith, Times and Seasons, 15 March 1842
Las Ofrendas – “me los has hecho a mi”
“Entonces los justos le responderán diciendo: Señor, ¿cuándo te
vimos hambriento, y te sustentamos, o sediento, y te dimos de
beber?
¿Y cuándo te vimos forastero, y te recogimos, o desnudo, y te
cubrimos?
¿O cuándo te vimos enfermo, o en la cárcel, y vinimos a ti?
Y respondiendo el Rey, les dirá: De cierto os digo que en cuanto
lo hicisteis a uno de estos mis hermanos más pequeños, a mí lo
hicisteis.”
Matthew 25:37-40
Las Ofrendas – medicina para los problemas
“…tal ayuno sanaría cada error practico
e intelectual; el amor por el projimo
reemplazaría la vanidad y felizmente
asistaríamos al pobre y al necesitado.”
Joseph F. Smith, “Observance of Fast Day,” The Improvement Era,
Dec. 1902
Aseguranza de Vida
Otras aseguranzas
Presupesto y Plan
Deuda inapropiada
Impuestos
Apostar
Derivados
El comprar
una casa
Ahorros de
emergencia
(seguros, liquidos)
El Diezmo
Fondos de
juvilación
Las Ofrendas
Basura:
Robo de
identidad
Almacenamiento
La
Auto-suficiencia
Otras Inversiones
La Actitud
La Auto-suficiencia – mantener su propia familia
“Y además, de cierto os digo que todo hombre que
tiene la obligación de mantener a su propia familia,
hágalo, y de ninguna manera perderá su corona; y
obre en la iglesia.”
D&C 75:28
La Auto-suficiencia – el estudiante y el sabio
“En temporadas de cambio, los que aprenden
heredarán la tierra mientras los sabios se
encontrarán muy listos para trabajar en un mundo
que ya no existe.”
Eric Hoffer
La Auto-suficiencia – De eso se trata ser Dios
“¿Podemos ver cuan critico es la auto-suficiencia cuando la
vemos como el requisito del servicio, cuando tambien
sabemos que el servicio es de que se trata la deidad? La
comida para los hambrientos no puede venir de estantes
vacíos. El dinero para asistir a los pobres no puede venir de
una cartera vacía. El apoyo y la comprensión no pueden
venir de los emocionalmente hambrientos. La enseñanza no
puede venir de los imprudentes. Y, aun mas importante, la
guía espiritual no puede venir de los espiritualmente
débiles.”
Marion G. Romney, “The Celestial Nature of Self-Reliance,” Conference, Oct. 1982
La Auto-suficiencia – depender deDios
“La auto-suficiencia, la estatura y la
perfección del hombre, es la
dependencia en Dios.”
Ralph Waldo Emerson
Pasos necesarios para la auto-suficiencia
1.
2.
3.
4.
5.
Educación y Trabajo
Diezmo
Ofrendas
No tener deudas
Usar un presupuesto
El consejo del Presidente Hinckley en cuanto a
la deuda
“Insto a los miembros de
la Iglesia que de lo
posible salgan de sus
deudas, y que tengan un
poco de dinero en
reserva para tiempos de
necesidad.”
“The Times in Which We Live,” Ensign, Nov. 2001
Consejo en cuanto a la deuda
Revelación para Martin Harris: “Paga la deuda que has
contraído con el impresor. Líbrate de la servidumbre.” (D&C
19:35)
Heber J. Grant: “Si hay una cosa que traera paz y felicidad al
corazón humano, y a la familia, es el vivir dentro de nuestros
ingresos. Y si hay una cosa que es debilitante y desalentadora
es el tener deudas y obligaciones con la cual uno no puede
cumplir.”
Deudas apropiadas vs inapropiadas
•
•
•
•
Casa
Educación
Negocios?
Transportación?
Ciertas deudas, como para una casa modesta, gastos educativos
o tal vez para obtener el primer automóvil, quizás sean
necesarias, pero nunca debemos someternos al cautiverio
económico de la deuda de consumo...
Elder Joseph B. Wirthlin. General Conference, April 2004
Pres. Hinckley en cuanto a los creditos
hipotecarios
Lo que es apropiado para pedir prestado
“Naturalmente, reconozco que quizás sea necesario pedir un
préstamo para comprar una casa, pero compremos una casa cuyo
precio esté dentro de nuestras posibilidades, a fin de menguar los
pagos que constantemente pesarán sobre nuestra cabeza sin
misericordia ni tregua hasta por treinta largos años.”
“To the Boys and to the Men,” Ensign, Nov. 1998
Sea modesto en lo que desea
“No necesitan una casa grande con un prestamo grande al
empezar su vida juntos…Quizas necesiten pedir dinero prestado
para comprar su primer casa. Pero no permiten que sea tan costosa
que les preocupe día y noche.”
“Living Worthy of the Girl You Will Someday Marry,” Ensign, May 1998
Presidente Hinckley en cuanto a la educación
“Quizas algunos estudiantes
universitarios necesiten pedir
prestamos para terminar sus
estudios. Si usted lo hace,
asegurese pagar la deuda. Y
pagela rapidamente, aun si tiene
que sacrificar algunas
comodidades que de otra manera
disfrutaría.”
“Thou Shalt Not Covet,” Ensign, Mar. 1990
Pres Hinckley en cuanto a la deuda de negocios
Sea Prudente
“El pedir prestamos de una manera prudente, por supuesto,
puede ser necesario y apropiado en el manejo de un
negocio. Pero sea sabio y no vaya más allá de su abilidad
para pagar.”
“Thou Shalt Not Covet,” Ensign, Mar. 1990
“Estamos atestiguando tremendos fracasos de negocios hasta
un grado y un extento que no hemos visto por mucho
tiempo. Muchos de estos fracasos son frutos de pedir
prestamos imprudentes, de deudas tan grandes que no se
pueden pagar.”
“I Believe,” Ensign, Aug. 1992
Pres Hinckley en cuanto a la transportación
“El automóvil moderno es una maquina maravillosa. En
algunas sociedades es casi una necesidad. Pero cuando
veo a personas pidiendo prestamos grandes para comprar
carros de precio desorbitado , me pregunto que le ha
pasado a nuestros valores. Para satisfacer nuestros deseos
nos endeudamos, disipamos nuestros recursos en el pago
de alto interes, y llegamos a ser esclavos trabajando para
pagar la deuda.”
“Thou Shalt Not Covet,” Ensign, Mar. 1990
Deudas inapropiadas
• Bienes de Consumo
• Vacaciones
• Automóviles Caros
• Tarjetas de Credito
P: ¿Cuantos pagos?
P: ¿Cuantos pagos?
R: Con 21% anual: 103.2 pagos o 8.6 años
Radio
$999.74
Interes
$1,167.56
Total
$2,167.30
¿Cuales son los costos?
• Cuota anual
• Cobro de sobrecargo
• Cargo de pago retrasado
• Cargo por avance en efectivo
• Cargos financieros
– Aprox. ¼ de las tarjetas de credito no tienen un periodo de
gracia
– Si no pagas todo el balance del mes anterior, el periodo de
gracia no se aplica (el balance puede ser un centavo)
Tarjetas de credito
Informacion interesante
• Un americano normalmente lleva entre una y tres tarjetas de
credito y debe $1,828 (WSJ).
• Un hogar normalmente tiene ocho tarjetas de credito.
• Solo el 35% de los que tienen tarjetas las pagan
completamente al final del mes.
• 25% de los estudiantes universitarios deben mas de $10,000
en sus tarjetas de credito (Fidelity).
• A los vendedores no les molestan los costs que tienen para
permitir el uso de tarjetas porque los que pagan con tarjeta de
credito gastan mas. (merchants fee 1-5%)
J. Reuben Clark en cuanto al interes (1938)
El interes nunca duerme, no se enferma ni muere; nunca va
al hospital; trabaja los domingos y los feriados; nunca toma
una vacacion; nunca visita ni viaja; no toma tiempo para el
placer; nunca se queda sin empleo; nunca se le reducen las
horas de trabajo;…es tan duro y desalmado como un
acantilado de granito. Una vez endeudado, el interes es tu
compañero cada minuto del dia y la noche; no puedes
ignorarlo o escabullirse; no lo puedes despedir; no se rinde
frente a súplicas, demandas u ordenes; y cuando te pones en
su camino o cruzas su curso o no cumples con sus
demandas; te aplasta.
Auto-evaluacion:
¿Tengo demasiadas deudas?
• ¿ Puedo pagar mi tarjeta de credito completamente cada mes?
• ¿ Dejo de pagar alguna deuda para poder pagar otra?
• ¿ Si perdiera mi empleo hoy día, tendría suficientes recursos
liquidos para pagar mis gastos necesarios por un minimo de tres
meses?
• ¿ A menudo discuto con mi conyuge en cuanto al dinero?
• ¿ Recibo llamadas telefnicas en cuanto a deudas atrasadas?
• ¿ Pospongo citas medicas o dentales porque no las puedo pagar?
• ¿ Estoy usando más y más de mis ingresos para pagar mis deudas
cada mes?
A veces nos encontramos en un poso financiero
By Patty Slade
Tenemos que dejar de excavar
By Patty Slade
Reducir la deuda inapropiada
•
•
•
•
•
•
Sirugía Plastica
Reducir gastos
Usar bienes para pagar la deuda
Reducir interes
Hacer un plan – y seguirlo
Hablar con un consejero reputable si fuera
necesario
Una sugerencia:
¿ Como comer un elefante?
Advertencia: Soy un poco fanatico con deshacerme de la deuda
1. DECIDIR
2. Cuenta de emergencia ($1000)
3. Enfocarse en pagar las deudas
1. Reducir gastos
2. Ahorrar extra
3. ¿ Trabajos extras?
4. Ahorros de gastos de 3-6 meses
Elder Ashton
Calendario para la eliminación de la deuda
Calendario para la eliminación de la deuda
Empezar con la deuda
mas chica.
(Psicología)
Los pagos mínimos son
$60, $70, $50, $75, y
$235 = $490/mes
Ahorran un poco y pagan
$50 extra por mes
= $540/mes
Tarjeta Negocio Dentista Piano
marzo
abril
mayo
junio
julio
agosto
sept
oct
nov
dic
enero
febrero
marzo
110
110
110
110
70
70
70
70
180
180
180
50
50
50
50
50
50
50
230
230
75
75
75
75
75
75
75
75
75
305
305
Auto
235
235
235
235
235
235
235
235
235
235
235
540
Una última palabra en cuanto a la deuda:
El consejo del Señor
Y si sois diligentes y humildes, y
ejercitáis la oración de fe, he aquí,
ablandaré el corazón de vuestros
acreedores, hasta que os envíe los
medios para libraros.
Doctrina y Covenios 104: 80
Aseguranza de Vida
Otras aseguranzas
Presupesto y Plan
Deuda inapropiada
Impuestos
Apostar
Derivados
El comprar
una casa
Ahorros de
emergencia
(seguros, liquidos)
El Diezmo
Fondos de
juvilación
Las Ofrendas
Basura:
Robo de
identidad
Almacenamiento
La
Auto-suficiencia
Otras Inversiones
La Actitud
Presupuesto
Presupuesto
“Nuestros antepasados pioneros vivieron
de acuerdo al dicho, ‘Arreglenlo, usenlo
completamente, Hagan que sirva, o basten
sin nada.’”
Gordon B. Hinckley, “I Believe,” Ensign, Aug. 1992
Presupuesto
- La causa principal de los problemas financieros
entre las familias es el comportamiento incorrecto
no la matemática incorrecta.
- El prepara presupuesto se trata de valores
(prioridades) y no del dinero
The Millionaire Next Door
• “El fundamento de la acumulación de la
riqueza es la defensa, y esta defensa debe
ser sostenida por el prepara un presupuesto
y el planeamiento.” (Stanley & Danko)
• “El saber planear típicamente se ha
encontrado ser un hábito fuerte entre la
gente que ha demostrado la propensión de
acumular riquezas.” (Stanley & Danko)
Trampas de gastos
• Compras
impulsivas (comprar con hambre)
• La falta de un plan (Costco vs. la conveniencia)
• Los costos que no se ven (las cosas que necesita una computadora)
• Opportunidades perdidas (gastos de tiempo con “juguetes”)
• Trucos de vendedores (controlar la conversación, asumir la venta)
• Costos por uso (Trailer se usa dos veces al año)
• Y muchas, muchas mas
Presupuesto
“Por lo tanto, no gastéis dinero en lo que
no tiene valor, ni vuestro trabajo en lo
que no puede satisfacer…y venid al
Santo de Israel y saciaos de lo que no
perece ni se puede corromper…”
Jacob el hermano de Nefi, 2 Nefi 9:51
Presupuesto
Q: Cuanto cuesta una bebida con el almuerzo? ($1.00)
A: $20/mes * 12 meses * 40 años = $9,600
$9,600 ÷ (1-.4) = $16,000 antes de impuestos y diezmo
Q: Cuanto valdría la inversión de $20 por mes por 40
años con un interes de 8%?
A: $69,820
Himno de los Shakers
Es un don ser simples
George Fox
Es un don ser libres
“Simple Gifts” by Joseph Brackett, Jr. in 1848
Somos el #1!
El preparar un presupuesto:
La manera tradicional
Ingreso
Diezmo
Gastos
Metas Personales
Disponible
para ahorrar
El preparar un presupuesto
“Despues de haber pagado su diezmo de 10% al Señor,
deposite en su cuenta de ahorros una cantidad
prederteminada. Eso te dejará el resto de tus ingresos
para pagar los impuestos, la comida, la ropa, la casa, la
transportación, etc. Me asombra que tantas personas
trabajan toda su vida por el tendero, el propietario, la
compañía de electricidad, el vendedor de
automóviles, y el banco, pero piensan tan poco de sus
propios esfuerzos que no se pagan nada a si mismos.”
L. Tom Perry, “Becoming Self-Reliant,” Ensign, Nov. 1991
El preparar un presupuesto:
Una manera mejor
Ingreso
Pague al
Señor
Páguese
a si
mismo
Gastos
Metas Personales
Otros
ahorros
Spencer W. Kimball
“Hazlo”
Descargar

Indices of Capital US Markets: 1995-2000