¿Qué es el Microseguro?
Acceso de los Pobres a los Seguros
Mayo de 2007
Rio de Janeiro, Brasil
Craig Churchill
Organización Internacional del Trabajo
¿Qué es ILO?
• Una Organización especializada de Naciones Unidas que fue
creada en 1919
• Promueve la justicia social y los derechos humanos y laborales
• Un Foro para que los gobiernos interactúen con los
empleadores y las organizaciones de trabajadores (estructura
tripartita)
• Formula estándares laborales internacionales (Convenciones y
Recomendaciones)
• Proporciona asistencia a los estados miembros y socios
miembros de la sociedad en la implementación de estándares
Interés de ILO en el microseguro
ILO se preocupa de:
• Promover el trabajo digno: más y mejores trabajos
• La existencia de protección social para los
trabajadores y sus familias
• El impacto de las políticas financieras en la
justicia social, es decir, hacia mercados financieros
más globales
ILO: Microcosmo del Microseguro
En la ILO, y en todas partes, el
microseguro se puede ver desde dos
perspectivas complementarias..
1) Una forma de extender la protección
social a sectores excluidos de la
población
2) Un nuevo mercado para la industria
de los seguros
La continuidad del microseguro
Protección Social
• Los beneficios son un
derecho humano (por ej.,
salud, pensión)
• Contiene un elemento
redistributivo
Nuevo Mercado
• 4 mil millones de personas
que viven con menos de
US$2/día
• Innovaciones en productos y
distribución pueden
transformar a los pobres en un
mercado viable para los
aseguradores
¿Qué es el microseguro?
El Microseguro es…
“…la protección de las personas de bajos ingresos
contra peligros específicos a cambio de pagos
especiales regulares proporcionales a la probabilidad y
costo del riesgo involucrado”
~ Draft Donor Guidelines, CGAP Working Group (2003)
“…ni un producto ni una linea de productos
específicos. Tampoco está limitado a un tipo de
prestador específico. El Microseguro es la cobertura a
un segmento específico del mercado, es decir a
personas de bajos ingresos.”
~ Documento de IAIS Issues (2007)
¿Quién es asegurado por quién?
Industria de seguros formal
Seguros informales
RIQUEZA
Asegurable, sin acceso
No asegurable a través de mecanismos del
mercado
POBLACIÓN
Características del pobre asegurable
•
•
•
•
Vulnerable a riesgos
A menudo trabaja en la economía informal
Flujos de caja irregulares
Maneja riesgos a través de medios informales,
incluidas las redes sociales
• Poco familiarizado con los seguros formales
• Puede no confiar en las compañías de seguros
¿A qué riesgos y presiones
económicas son vulnerables las
personas de bajos ingresos?
¿Qué risgos les preocupan?
País
Riesgos prioritarios
Uganda
Enfermedad, muerte, discapacidad, pérdida de bienes, riesgo de
préstamo
Malawi
Muerte, inseguridad de alimentos, enfermedad, educación
Filipinas
Muerte, vejez, enfermedad
Viet Nam
Enfermedad, desastres naturales, accidentes, enfermedades del
ganado
Indonesia
Enfermedad, educación de los niños, mala cosecha
RDP de
Laos
Enfermedad, enfermedades del ganado, muerte
Georgia
Enfermedad, pérdidas comerciales, robo, ingresos por jubilación
Ucrania
Enfermedad, discapacidad, robo
Bolivia
Enfermedad, muerte, pérdida de bienes (incluida pérdida de
cosecha en áreas rurales)
Adapted from Cohen and Sebstad (2006)
¿Qué riesgos les preocupan?
País
Riesgo prioritario
Uganda
Enfermedad, muerte, discapacidad, pérdida de bienes, risgo de
préstamo
Malawi
Muerte, inseguridad de alimentos, enfermedad, educación
Filipinas
Muerte, vejez, enfermedad
Viet Nam
Enfermedad, desastre natural, accidentes, enfermedades del
ganado
Indonesia
Enfermedad, educación de los niños, mala cosecha
RDP de
Laos
Enfermedad, enfermedad del ganado, muerte
Georgia
Enfermedad, pérdida de bienes, robo, muerte, ingresos por
Adapted from Cohen and Sebstad (2006)
jubilación
Ucrania
Enfermedad, discapacidad, robo
Bolivia
Enfermedad, muerte, pérdida de bienes (incluida pérdida de
¿Cómo se aseguran los pobres?
Canales de entrega del Microseguro
• Sociedades aseguradoras y agentes distribuidores tales como
cooperativas y Fondos Mutuos (por ej., Zurich Bolivia y
BancoSol)
• Fondos Mutuos autoaseguradores que asumen el riesgo de
ofrecer seguros a sus clientes (por ej., Spandana, India)
• Esquemas informales de asistencia mutua (por ej., sociedades
de cementerios, Sudáfrica)
• Proveedores de seguros médicos que ofrecen esquemas de
atención médica (por ej., el Plan de Seguro Médico pde la
Comunidad de Nkoranza, Gana)
Continúa…
Compañías aseguradoras reguladas que sirven
directamente al mercado de bajos ingresos (por
ej., Delta Life, Bangladesh)
Compañías aseguradoras reguladas
que atienden aquello creado por los
agentes de microseguros
(por ej., Tata-AIG, Bangladesh)
Compañías
aseguradoras que
apuntan al mercado de
bajos ingresos a través
de minoristas (por ej.,.
Seguros Azteca y
Electra, México)
Esquemas basados en la comunidad que agrupan fondos,
aseguran riesgos y administran una relación con un
proveedor de seguros médicos (L’Union Technique de la
Mutualité Malienne, Mali)
Seguro distribuido a
través de cooperativas
(por ej.Yeshasvini,
India)
Mutualidades de seguros
creadas por cooperativas de
créditos / cooperativas (por
ej. TUW SKOK, Polonia; La
Equidad, Colombia)
• Crédito de vida
• De vida a plazo fijo/Accidentes
personales
• De vida con ahorro
• De propiedad
• De capital diferido
• De salud
• Agrícola
Grado de éxito
Grado de dificultad
Tipos más comunes de microseguros
Diferencias claves entre los seguros
convencionales y los microseguros
Seguro convencional
Microseguro
Prima se cobra mediante pago
automático en la cuenta bancaria
A menudo la prima se cobra al contado o
asociada con otra transacción comercial
Pagos de primas regulares
Primas diseñadas para acomodarse a los
flujos irregulares del cliente
Agentes y corredores son los
principales responsables de las ventas
Los agentes pueden manejar toda la relación
con el cliente, incluida quizás la cobranza de
pólizas
Mercado muy familiarizado con el
seguro
Mercado no familiarizado con el seguro
Continued…
Diferencias claves entre los microseguros
y los seguros convencionales (cont.)
Seguro convencional
Microseguro
Requisitos de selección pueden incluir
un examen médico
Si hay selección, estará limitada a una
declaración de salud
Elegibilidad limitada con exclusiones
estándares
Ampliamente inclusivo, con pocas
exclusiones o ninguna
Vendido por intermediarios con patente
A menudo, vendido por intermediarios sin
patente
Se aseguran grandes sumas
Se aseguran sumas pequeñas
Valor se basa en edad / riesgo específico Precios para la comunidad o grupos
Póliza compleja
Póliza simple, fácil de entender
Participantes claves en el desarrollo del
microseguro
•
•
•
•
•
Asegurados potenciales y actuales
Canales de entrega reales y potenciales
Aseguradores de riesgos
Asociaciones, redes industriales
Infraestructura de seguros: capacitación, asistencia
técnica, investigación, almacenamiento de datos…
• Autoridades responsables, reguladores y supervisores
• Agencias donantes y de desarrollo
Reflexión Final
El desafío para todos estos
participantes es…
Crear una cultura del seguro
entre las personas de bajos
ingresos
!Gracias!
Craig Churchill
[email protected]
Teléfono +41 22 799 6242
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What is Microinsurance?