Estudio comparativo de
tarjetas de crédito y débito
Informe comparativo de tarjetas de crédito y débito
Datos al 30 de Abril del 2012
Ministerio de Economía, Industria y Comercio
Mayo, 2012
Decreto ejecutivo N°35867-MEIC
30 de marzo del 2010

Se establece la obligatoriedad del MEIC de llevar
a cabo un estudio comparativo trimestral de
cuentas que se manejan por medio de tarjetas de
crédito y débito.

Contenido mínimo: tasas de interés, comisiones,
otros cargos, cobertura y beneficios adicionales,
entre otros.
Número de tarjetas de crédito y débito
en circulación según estudios comparativos
Abril 2011 - Abril 2012
Variación con respecto
al estudio anterior
(Enero12- Abril 12)
•Un incremento de
44.175 en la cantidad
de tarjetas de crédito
•Un aumento de
91.027 en la cantidad
de tarjetas de débito
Incluye tarjetas titulares y adicionales, tanto en crédito como en débito.
1. Tarjetas de crédito
Análisis de información suministrada por los
emisores al mes de Abril del 2012
Emisor según cantidad de tipos de tarjetas*/
Datos a Abril 2012
50%
29 emisores
390 tipos de tarjetas
de crédito
*”Otros emisores” incluye todos los emisores que reportaron menos de 4 tarjetas de crédito.
Fuente: Datos suministrados por emisores a Abril 2012
Tarjetas de crédito
Comparativo interanual: Abril 12- Abril 11
abr-11
Cantidad de emisores
Tipos de tarjetas
Tarjetas en circulación /1
Millones de colones de saldo
de deuda 2/
Morosidad (a más de 90 días)
abr-12
Variación
interanual
29
369
1.382.629
29
390
1.546.564
0
21
163.935
577.500
604.533
27.033
4,3%
3,9%
-0,4%
Comparativo con respecto al estudio anterior
ene-12
Cantidad de emisores
Tipos de tarjetas
Tarjetas en circulación /1
Millones de colones de saldo
de deuda 2/
Morosidad (a más de 90 días)
29
383
1.502.389
abr-12
Abril 12- Ene 12
29
0
390
7
1.546.564
44.175
594.179
604.533
10.354
4,1%
3,9%
-0,2%
/1 Incluye tarjetas titulares y adicionales
/2 Monto colonizado (Incluye deuda en colones y dólares)
Tarjetas de créditos según tipo de entidad emisora
Abril 2012
Plásticos en Participación dentro Tasa de interés anual Tasa de interés anual
Tipos de tarjetas circulación dentro del de la deuda total de los corriente en colones corriente en colones
total* (%)
tarjetahabientes
máxima
mínima
Bancos
319
81,79%
91,28%
50,40%
20,50%
Cooperativas
36
9,23%
5,01%
33,00%
13,50%
Otras
35
8,97%
3,71%
54,00%
47,00%
* Total de plásticos en circulación: 1.546.564
Nota: Incluye todos los tipos de tarjetas
Nuevos tipos de tarjetas de crédito reportados
en Abril 2012 con respecto a Enero 2012 (informe anterior)
Emisor
Nuevos tipos de tarjetas de crédito en el mercado
Visa Int Empresarial CANATUR, 4 Visa Int Platinum: Colegio
Banco Promérica de Agrónomos, Colegio de Geólogos, Colegio de Físicos y
Colegio de Ciencias Políticas y Relac Internac
Credix World S.A.
2 marca CREDIX con cobertura local: Hogar Feliz, Todo a
Plazo
•Ingresos: 7
•Total al corte: 390
•Trimestre anterior: 383
No se reportaron tarjetas de crédito que
salieran del mercado con respecto al estudio
anterior
Fuente: Datos suministrados por emisores a abril 2012
Rango de Porcentaje
Cantidad de tipos de tarjetas de crédito según interés corriente anual
En colones y dólares - Período: Abril 2012
Entre 50.0% y 54.0%
•El 76,5% de los
tipos de tarjetas
tienen
tasas
de
interés anual en
3
Entre 40.0% y 49.9%
163
Entre 30.0% y 39.9%
colones
155
19
entre
40% y 49.9%.
37
Entre 18.0% y 29.9%
28
0
50
Dolares
100
Colones
150
200
•El 80,7% de los
tipos de tarjetas
tienen
tasas
de
interés anual en
dólares
entre
30% y 39.9%.
Nota: excluye tarjetas de uso o acceso restringido, que son aquellas sujetas a algún tipo de
membrecía o vinculación con una organización en particular.
Fuente: Datos suministrados por emisores a abril 2012
Cantidad de tipos de tarjetas de crédito según interés moratorio anual
En colones y dólares – Período: Abril 2012
•El 71,5% de los
tipos de tarjetas
tienen
tasas
de
interés
moratorias
anual en colones
45%
54.9%.
entre
y
•El 85,0% de los
tipos de tarjetas
tienen
tasas
de
interés anual en
dólares
entre
18% y 34.9%.
Nota: excluye tarjetas de acceso o uso restringido
Fuente: Datos suministrados por emisores a abril 2012
Cantidad de tipos de tarjetas de crédito según tasa
de comisión por retiro de efectivo, en colones y dólares
Período: Abril 2012
•El 86,9% de los
tipos de tarjetas
tienen
tasas
de
comisión por retiro
de
efectivo
en
colones entre
4%
y 5%.
•El 83,7% de los
tipos de tarjetas
tienen
tasas
de
comisión por retiro
de
efectivo
en
dólares entre
y 5%.
Nota: excluye tarjetas de acceso o uso restringido
Fuente: Datos suministrados por emisores a abril 2012
4%
Otros costos a considerar
Costo por membrecía:
300 tarjetas titulares no cobran membrecía
90 sí cobran entre ¢3 500 y $200

Costo por renovación de tarjeta:
272 no cobran costo por renovación
118 sí cobran entre ¢3 500 y $200

Costo por tarjetas adicionales:
322 no cobran por tarjetas adicionales
68 sí cobran entre ¢1 750 y $125

Fuente: Datos suministrados por emisores a Enero 2012
Clasificación de tarjetas de crédito
según interés anual corriente
En
colones
En
dólares
Los rangos de las 5 tasas de interés más bajas
y más altas en colones y dólares
Rangos de tasa de interés en colones
La 5 más bajas entre 24,0% y 27,0%.
Las 5 más altas entre 49,4% y 54,0%.
Tasa de interés en dólares
•Las 5 más bajas entre 18,0% y 23,0%.
•Las 5 más altas 33,6% y 42,0%.
Nota: En las tasas más bajas se excluye tarjetas de acceso o uso restringido.
Se mantienen igual al
reporte anterior los límites
de los rangos para las
tasas de interés.
Clasificación de tarjetas de crédito de menor tasa de
interés corriente anual en colones a Abril 2012
POSICIÓN
NOMBRE
TASA DE
LEGAL DEL
INTERÉS EN
EMISOR DE LA
¢
TARJETA
MARCA
DESCRIPCIÓN
OPTIMA CLASICA INT.
Primer Lugar
24,00%
CREDOMATIC
VISA
OPTIMA DORADA INT.
OPTIMA PLATINO INT.
BANCREDITO ORO INT
Segundo
Lugar
24,50%
BANCREDITO
VISA
Tercer
Lugar
25,00%
BANCREDITO
VISA
BANCREDITO INT
Cuarto Lugar
26,00%
BANCREDITO
VISA
BANCREDITO LOCAL
Quinto Lugar
27,00%
BANCO BCR
MASTER
CARD
BLACK INT
Nota: No incluye tarjetas de uso o con acceso restringido
BANCREDITO PLATINUM INT
Clasificación de tarjetas de crédito de mayor tasa de interés
corriente anual en colones a Abril 2012
POSICIÓN
TASA DE
NOMBRE LEGAL
INTERÉS EN DEL EMISOR DE LA
¢
TARJETA
Primer Lugar
54,00%
Segundo
Lugar
52,00%
MEDIO DE PAGO
MP S.A.
CREDIX WORLD
S.A.
MARCA
DESCRIPCIÓN
COMPRA
FACIL
COMPRA FACIL
LOCAL
26 TIPOS DE
TARJETAS LOCALES
CREDIX
CLASICA INT
Tercer Lugar
50,40%
TARJETAS BCT
S.A.
VISA
DORADA INT
EMPRESARIAL INT
PLATINO INT
Cuarto Lugar
49,92%
Quinto Lugar
49,42%
MEDIO DE PAGO
MP S.A.
MEDIO DE PAGO
MP S.A.
VISA
MAXIMA VISA LOCAL
VISA
MAXIMA VISA
INTERNACIONAL
Nota: Incluye tarjetas de uso o con acceso restringido y no restringido
Clasificación de tarjetas de crédito de menor tasa de interés
corriente anual en dólares a Abril 2012
POSICIÓN
Primer
Lugar
TASA DE
INTERÉS EN
$
18,00%
NOMBRE LEGAL
DEL EMISOR DE
LA TARJETA
BANCO HSBC
MARCA
DESCRIPCIÓN
VISA
PLATINO BANCA PRIVADA INT
MASTER
CARD
PLATINO BANCA PRIVADA INT
BANCRÉDITO INT
Segundo
Lugar
19,50%
BANCRÉDITO
VISA
BANCRÉDITO INT ORO
BANCRÉDITO INT PLATINUM
POPULAR INTERNACIONAL
Tercer
Lugar
20,00%
BANCO
POPULAR Y DE
DESARROLLO
COMUNAL
POPULAR INT ORO
VISA
POPULAR INT PLATINUM
PREFERENTE SIN PAS INT
PREFERENTE SIN PAS ORO INT
PREFERENTE SIN PAS PLATINUM INT
PLATINO INT
Cuarto
Lugar
22,00%
BANCO
NACIONAL DE
COSTA RICA
MASTER
CARD
ORO INT
TELETÓN
BN LIGA INT
INFINITE
VISA
PLATINO INT
ORO INT
Quinto
Lugar
23,00%
BANCO
NACIONAL DE
COSTA RICA
MASTER
CARD
CLÁSICA INT
VISA
CLÁSICA INT
Nota: No incluye tarjetas de uso o acceso restringido
Clasificación de tarjetas de crédito de mayor tasa de interés corriente
anual en dólares a
Abril 2012
POSICIÓN
TASA DE
NOMBRE LEGAL
INTERÉS EN DEL EMISOR DE
$
LA TARJETA
MARCA
DESCRIPCIÓN
Primer Lugar
42,00%
BANCO
GENERAL CR
VISA
CORPORATIVA BANCO GENERAL
INTERNACIONAL
Segundo
Lugar
36,00%
BANCO
GENERAL CR
VISA
DORADA BANCO GENERAL
INTERNACIONAL
Tercer Lugar
35.76%
MEDIO DE
PAGO MP S.A.
VISA
MÁXIMA VISA INTERNACIONAL
VISA
11 TARJETAS INTERNACIONALES
MASTER
CARD
CITI CLASICA CASH BACK INT
PROPIA
CITI ALLIS MULTIPREMIOS
VISA
4 TARJETAS INT
Cuarto Lugar
Quinto Lugar
35,16%
33,60%
CITI TARJETAS
TARJETAS BCT
Nota: Incluye tarjetas de uso o con acceso restringido y no restringido
Crédito Mínimo, crédito máximo e ingreso mínimo
requerido para las siguientes tarjetas
Local
Platinum
Clásica
Oro
Rangos del monto mínimo de crédito ofrecidos en colones
para los diferentes tipos de tarjeta
al 30 de Abril del 2012
Entre ¢153.000 y
¢612.000
• Local
• Clásica
Entre ¢510.000 y
¢2.550.000
• Oro
Entre ¢510.000 y
¢5.100.000
• Platinum
Nota: Cada emisor cuenta con sus propios parámetros para
definir los límites de crédito otorgados a cada tipo de tarjeta.
Nota: Incluye tarjetas de uso o con acceso restringido y no restringido
Rangos del monto máximo de crédito ofrecidos en colones
para los diferentes tipos de tarjeta
al 30 de Abril 2012
Entre ¢765.000 y
¢5.100.000
• Local
• Clásica
Entre ¢1.785.000
y ¢20.400.000
• Oro
Entre ¢5.100.000
y ¢51.000.000
• Platinum
Nota: Cada emisor cuenta con sus propios parámetros para
definir los límites de crédito otorgados a cada tipo de tarjeta.
Nota: Incluye tarjetas de uso o con acceso restringido y no restringido
Rangos de ingresos mínimos requeridos en colones para
obtener los diferentes tipos de tarjeta
al 30 de Abril 2012
Entre ¢175.000 y
¢350.000
• Local
• Clásica
Entre ¢255.000 y
¢1.275.000
• Oro
Entre ¢765.000 y
¢3.825.000
• Platinum
Nota: Cada emisor cuenta con sus propios parámetros para definir los
niveles de ingreso o capacidad de pago requeridos para otorgar cada
tipo de tarjeta.
Nota: Incluye tarjetas de uso o con acceso restringido y no restringido
Beneficios según emisores y cantidad de tipos de
tarjetas de crédito que los ofrecen
Tarjeta para llamadas telefónicas
Servicios bancarios Integrados
Seguro de inconvenientes de viaje
(retrasos o cancelaciones de vuelos y
pérdida de equipaje).
Boletín informativo
Servicio INTERNACIONAL de
asistencia (referencias médicas y
legales)
Sucursal electrónica en INTERNET
Reemplazo de tarjeta en 24 horas en
cualquier parte del mundo
Seguro alquiler autos en algunos
países
Cambio de cheques en el extranjero
Seguro viajes diversos montos
Extrafinanciamiento
Servicio telefónico automatizado 24
horas
Tarjeta de acceso a salas exclusivas
de espera en aeropuertos a nivel
mundial
Programa de lealtad. (puntos, millas
o similares)
Servicio Concierge
Reversión de la anualidad o la
renovación según record del cliente.
Catálogo semestral de descuentos
Programa de asistencia y/o
protección robo y fraude (tiene
costo adicional).
Seguro médico de emergencias
Otros, no especificados, el
consumidor debe pedir la
información al emisor
2.Tarjetas de débito
Análisis de información suministrada por los
emisores al mes de Enero del 2012
Emisores de tarjetas de débito según cuentas asociadas a
estas – Abril 2012
56%
26 emisores
315 tipos de cuentas
asociadas a tarjetas
de débito
Nota: “Otros emisores” incluyen emisores que reportaron tener sólo una tarjeta.
Tarjetas de débito
Comparativo interanual: Enero 12- Enero 11
abr-11
Cantidad de emisores
26
Cantidad de cuentas asociadas a
319
tarjetas de débito
Tarjetas en circulación / 1
4.755.775
Millones de colones en cuentas
asociadas a tarjetas de débito /2 1.987.509
abr-12
Variación
interanual
26
0
-4
315
4.437.922
(317.853)
2.595.643
608.135
Comparativo con respecto al estudio anterior
ene-12
26
Cantidad de emisores
Cantidad de cuentas asociadas a
320
tarjetas de débito
Tarjetas en circulación / 1
4.348.090
Millones de colones en cuentas
asociadas a tarjetas de débito /2 2.657.545
abr-12
26
Ene 12-Abr 12
0
-5
315
4.437.922
89.832
2.595.643
(61.902)
/1 Incluye sólo tarjetas titulares
/2 Incluye saldos al último día de enero y abril, respectivamente, en colones dólares y euros
(el monto fue colonizado y se presenta en millones de colones).
Elaborado con información suministrada por los propios emisores de tarjetas de débito
Comisiones por retiros en cajeros automáticos propios
y cantidad de retiros libres de cargo por mes
COMISION
RETIROS
LIBRES
BANCREDITO
$0,10
5
CREDECOOP R.L.
$0,15
0
19
BANCO DE COSTA RICA
$0,20
5
emisoras
COOPERATIVA COOCIQUE R.L.
$0,40
0
cobran
COOPEAMISTAD R.L.
$1,00
4
BANCO IMPROSA S.A.
$1,25
10
BANCO BAC SAN JOSE /1
₡100
12
BANCO BAC SAN JOSE /1
₡100
8
BANCO
entidades
no
por
retiros en cajeros
automáticos
propios.
/ 1 El número de retiros libres de cargo depende del tipo de tarjeta
119 tipos de cuentas cobran por retiros del cajero cuando el tarjetahabiente supera la
cantidad de retiros libres
Solamente las Cooperativas Credecoop R.L. y Coocique R.L. reportaron que no ofrecen
retiros libres de cargo, es decir, el cobro aplica desde el primer retiro que se hace cada mes
Comisiones por retiros en cajeros automáticos no propios
Entidad Financiera
BANCO BAC SAN JOSE
BANCO BCT
BANCO CATHAY
BANCO DE COSTA RICA
BANCO HSBC (Costa Rica) S.A.
BANCO IMPROSA S.A.
BANCO LAFISE S.A.
BANCO NACIONAL DE COSTA RICA
BANCO POPULAR Y DE DES. COMUNAL
BANCO PROMERICA S.A.
BANCREDITO
CAJA DE AHORRO Y PR. DE LA ANDE
CITI BANK
COOPEALIANZA R.L.
COOPEAMISTAD R.L.
COOPE-ANDE No 1 R.L.
COOPEGRECIA R.L.
COOPENAE R.L.
COOPEOROTINA
COOPERATIVA COOCIQUE R.L.
COOPESANRAMON R.L.
COOPESERVIDORES R.L.
CREDECOOP R.L.
MUTUAL ALAJUELA LA VIVIENDA
MUTUAL CARTAGO
SCOTIABANK DE COSTA RICA S.A.
Comisón
Monto variable
/1
Monto variable
$1 a $3
de $0,50 a $3 +0,5%
de $0,30 a $1,25
$2,50
¢ 800
de $0,50 a $1
$0,50
/2
$1,50 a $3
/3
de $0,50 a $3
$0,75
/4
$1,50
/5
$0,50 a $2,50
/6
$1,0
/7
$1,0
0
0
/8
$0,50
de $1,30 a $1,59
0
0
0
$0,55
/9
$1
de ¢940 a ¢1680
Las
comisiones
se encuentran en
un rango entre
$0,30
y
$3+0,5%, y
varían según el
emisor y la red
que se utilice.
/1 No cobra por retiros de efectivo en cajeros de ATH. En otras redes el monto varía dependiendo de la red utilizada.
/2 $1.50 por cada retiro a partir de la quinta transacción en la red ATH. $3 por cada transacción si utiliza una red fuera de la ATH.
/3 Los primeros cinco retiros al utilizar cajeros automáticos de la banca estatal, no tienen costo alguno. A partir del sexto retiro se
cobre $0,50.
/4, /7,/9 El cargo aplica en redes diferentes de ATH, si utiliza ATH no cobra comisión.
/5 Cargo de $0,5 en red ATH y $2,50 en red externa.
/6 Cuatro retiros sin costo al mes.
/8 Varía dependiendo del cajero, actualmente Coopeorotina se encuentra asumiendo el costo de las comisiones en otros cajeros
Cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito
Según costo anual por membrecía del titular (primer año)
Comparativo entre Enero 2012 y Abril 2012
Tipo de cambio utilizado en Enero 2012 ¢514,91 / US$ 1 y en Abril 2012: ¢509,59 / US$ 1
Nota: En abril 2012 el 34% de los tipos de tarjetas no pagaron por membrecía.
Cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito
Según costo de renovación del titular
Comparativo entre Enero 2012 y Abril 2012
Tipo de cambio utilizado en Enero 2012 ¢514,91 / US$ 1 y en Abril 2012: ¢509,59 / US$ 1
Cantidad de cuentas asociadas a tarjetas de débito
Según costo anual de membrecía por tarjeta adicional
Comparativo entre Enero 2012 y Abril 2012
Tipo de cambio utilizado en Enero 2012 ¢514,91 / US$ 1 y en Abril 2012: ¢509,59 / US$ 1
Principales cargos adicionales que cobran los
emisores de cuentas asociadas tarjetas de débito
•Reposición de tarjeta
•Reposición de pin
•Mantener un saldo inferior al mínimo
•Inactividad de cuenta por un período determinado
•Copia de estado de cuenta adicional al que se envía regularmente
•Comisión por compras o retiros en el exterior
•Cargo por retiro en cajero no propio
•Cheque devuelto o rechazado
•Retiro en cajas en montos inferiores a un mínimo
•Otros (se deben consultar en la entidad)
Principales beneficios de los emisores de tarjetas de
débito
•Programa de lealtad (puntos, millas, cash back, etc.)
•Acceso a sucursal electrónica
•Programa seguro robo y fraude- gratuito (monto limitado)
•Concierge
•Servicios bancarios integrados
•Cuota de cheques a girar sin costo
•Centro de servicio al cliente 24 horas.
•Seguro de accidentes para viajes
•Programa de promociones
•Remplazo de tarjeta en cualquier parte del mundo
•Otros (se debe consultar en la entidad)
3. Consejos para el consumidor

Comprar mensualmente lo que su ingreso le permita pagar.

Ante un gasto imprevisto en el cual no pueda pagar la totalidad
de lo comprado en el mes, cancele el porcentaje más alto
posible.

Seleccionar la tarjeta que más beneficios
considerando los costos por el uso de la misma.

No utilizar un límite de crédito que no pueda pagar en caso de
utilizarlo en forma completa.

Tener un estricto control de los gastos mensuales.

No utilizar promociones que no pueda pagar o que le puedan
llevar a un alto endeudamiento.

Por último, no permitir llegar a la situación extrema de que su
capacidad de pago no le alcance ni para cubrir el pago mínimo
de la tarjeta.
le
ofrezca
El estudio completo está disponible en
www.meic.go.cr
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